（山东大学数学学院，山东 济南 250000）
摘要：新一代信息技术催生了“互联网+”时代，保险行业也受到了巨大的影响。“互联网+”保险继承了传统保险的性质，打破了传统保险的模式，具有更人性化的服务，更个性的定价，更透明的销售渠道，更低的机会成本，让客户和保险公司双方受益。但由于处于发展初期，问题也不可避免：产品单薄，乱象横生，安全隐患，是必须解决的瓶颈。
关键词：互联网+；C2B模式；安全；创新
“互联网+”是创新2.0下的互联网发展新形态、新业互联网态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进。其代表一种新的经济形态，即充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，提升实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济新形态。
保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁[1]。
在互联网浪潮席卷全国的今天，无数行业都听“互联网+”的叩门声，有的行业选择了主动与互联网融合。而现在国内的保险业本身不被信任，是否和互联网融合很难改变这个尴尬局面。在传统市场得不到信任的产业，很难通过互联网得到信任，互联网会给一些产品提供更合适的销售路径，但是改变不了产品本身，就好像互联网金融能够改变银行业，但它永远颠覆不了银行业，它只是让银行业变的更有思想更有诚信，让保险业变的不再那么任性。
互联网保险刚刚起步，市场份额并不是特别大，但发展潜力还是非常大的。其发展潜力和优势可能包括下面几个方面。
场景化销售。这是目前互联网保险常说的一个点。所谓场景化就是在相应的情景下销售保险。例如，我们在淘宝上买个物品，付款的时候顺便给你推荐一个运险费，你很容易就会接受；我们在携程买机票买车票时给你推荐一个交通意外险，我们还会觉得很贴心。场景化保险销售由于相关度高，这种推销不会让人觉得讨厌，反而会让用户觉得贴心，大大提高成交概率。由于目前几乎所有的商品和服务都在互联网化，所以互联网保险接入各个场景就变得越来越容易，也必将越来越普遍。
更全面的数据收集，更个性的定价。保险是一个建立在精算上的行业，保险行业根据风险的大小决定保费的高低。传统保险更多是统一定价，比如航空意外险就都是一个价格，但由于互联网大数据的加持，这种定价模式可能被打破。因为每个人的风险偏好不一样，其行为模式不一样。传统模式很难针对个人定价，而在互联网模式下，针对个人定价成为现实。互联网企业可以通过各种新科技，获得投保人的历史行为习惯数据，从而判断这个人的投保风险，进而进行差别定价。比如一个买家习惯性退货，那期退货险就应该比其他人更高一点。例如，车险领域，每个人驾驶习惯不同，出险概率不同，保险公司就收取不同的保险费，驾驶习惯好的好司机，就应该收很低的保费，因为其赔付概率很低，而驾驶习惯不好的司机，其保费应该远远高出正常水平。
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更透明的渠道，更低的渠道费用。相对于传统保险推销的方式，互联网保险让客户能自主选择产品。客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰透明了，这种方式可以让传统保险销售的退保率大大降低。传统保险主要依靠代理人销售，而在代理人销售体系中，代理人的佣金是保险公司很大的一块成本。无论在汽车、酒店、票务行业，互联网平台将会带来渠道的扁平化、自动化，这样渠道费用就将大大降低。同时，由于保险的互联网化，第三方比价平台接入也会变得水到渠成，信息的不对称被打破，这也将进一步促使渠道费用的下降。
C2B模式成为现实。保险的需求千奇百怪，此前保险公司基本是自己设计产品，再投放市场。而互联网的兴起，让普通消费者自己定制保险成为可能。通过互联网技术，保险公司收集用户反馈、根据大数据进行风险定价的能力将大大提高，时间也将大大缩小，以前只有少数人可以享受的定制保险，普通消费者也可以拥有。[2]
“互联网+保险”顺应了时代的潮流，但其也存在发展瓶颈。
网络产品单一化，创新不足，是制约保险电商爆发式增长的最大瓶颈之一。现在互联网上各保险官网的保险产品结构相似，条款简单，保障程度低，种类较少，不能满足大部分人对保险的需求。互联网的信息对称功效，让消费者地位上升，服务要求越来越高，且保险消费意愿有隐性转而显性，消费主动性、频次和金额提升，带来更广泛的保险产品创新空间。面对互联网+新形态下保险公司应该“以人为本”“保险生活化”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，立足创新。敢于突破尝试销售新的保险衍生产品。
现市场上保险公司一窝蜂上网销，不乏动机不纯者；或因原模式滞涨的被迫选择，或好高骛远，或攀比心态，安心踏实求证、开放拥抱互联网的少之又少。保险公司应该抓住互联网新形态的机遇，规划好未来路线，不能盲目追逐潮流。要做好充分准备，在销售的同时还要做好售后的服务，保险公司应该有自己的特色，不能随波逐流，要加大创新和规划。
互联网与金融的跨界合作风生水起；但是，这一领域刚刚兴起尚无明确的法律依据，监管存在真空，未来的监管不确定性成为这一新兴领域的最大风险。互联网+保险的发展应该在合规合法的前提下逐步发展，我国的一行三会应该形成互联网保险业务的统一互补的监管体系，加大监管力度。同时保险公司应该从自身做起，严格遵守市场秩序，为客户提供健康，安全的网络保险，在网民心中创造一个新型健康的形象，这样才能够可持续发展。
保险和互联网的真正集合是在思维上的。一个历来以数据为生产资料，以职业系统培训数据统计人才，以严格的数据和算法准则监管“报批”核准的行业，同时自身在快速的发展，其实是完美的“大脑加肢体”的组合，这种思维的组合，其爆炸性远将不止改变我们保险行业，我们即将见证保险+互联网时代新的章程。
参考文献
[1]孙祁祥著. 《保险学》[M]. 北京大学出版社，2017-06。
[2]董亮. 我国互联网保险发展现状及存在问题[J]. 中国流通经济期，2017（2）：31-02.
论文作者:王攀
论文发表刊物:《知识-力量》2019年2月上
论文发表时间:2018/12/11
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