县级工商银行经营对策思考，本文主要内容关键词为：县级论文,对策论文,工商论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
针对粮食等政策性贷款划转后县级工行经营所面临的困境，我们认为各县（市）支行应统一认识，围绕着“稳住一块、争取一块、盘活一块、开拓一块”的决策思路，开展业务经营活动。
一、统一认识，正确理解政策性业务
所谓政策性业务，我们认为正确的理解是：以服务中央政府特定经济政策为目的的特殊金融业务，它不以盈利为目的，本身没有独立的经济利益，也不参与金融业务的竞争，因此，应从经营性业务中分离出去，另设政策性银行来专门经营和管理政策性业务。但是，政策性业务还要不要实行经济核算和追求效益？还要不要委托商业银行代理政策性业务？这些都是有待于在具体运作中去实践和完善的问题。从长远看，粮食等政策性贷款划转，有利于工商银行向商业银行转化，有益于我行搞活业务经营。但工商银行作为国有专业银行向商业银行转化尚有一个过程，即便是实现了转化，它与西方私有商业银行还存在本质区别，其经营活动必须遵从国家、政府的有关方针政策，肩负着调控经济生活，促进国民经济稳步、协调发展的使命。况且目前尚有隐含在工商银行正常流动资金贷款中涉及工业生产和流通过程的政策性贷款业务，以及接受国家及有关部门委托办理的政策性业务。因此，我们认为：在坚持“三性”原则的基础上，应该始终把握以经营性业务为主、政策性业务为辅的经营方针。也就是说，在实行分工原则的前提下仍应努力去争取代理经营那些有效益的政策性业务。
二、稳住一块：巩固经营阵地
稳住一块即是稳住现存的业务阵地。一是县（级）支行要积极转变观念，以“企业”姿态从事一切经营活动，避免“官办”作风，强化“企兴行兴，企衰行衰”、为客户提供全方位优质服务的意识，建立起适应社会主义市场经济发展和现代企业制度改革的平等互利、并肩合作、共同发展的新型银企关系。二是稳住未划转的粮食经营企业和粮食主管部门。目前的基本格局是：除粮食经营性企业和粮办工业企业外，粮食主管部门和粮油总公司仍在我行保留了基本结算户，支行要在结算和大额提现等方面为其提供便利的同时，还应适度增加这些企业（单位）的贷款规模，否则“稳住”就缺乏应有的保障。三是稳住那些在多家银行均建立了信贷关系的企业，加大工商银行在这些企业的投资份额，以赢得竞争主动权。
三、争取一块：扩大业务领域
首先，争取那些政策性与经营性业务界定不清的粮食经营性企业。支行要立即行动起来，取得政府支持，主动向政府、粮食主管部门和企业作耐心细致的解释工作，把那些公存大户和经济效益好的企业或单位“请回来”重新在工行开立帐户。其次，争取与政策性贷款同时划走的那部分粮食存款。利用工行与这些企业“感情深厚”的优越条件，通过牡丹卡与之建立新的信用关系。再次，随着粮食市场的逐步放开，个体粮店发展十分活跃，经营效益亦普遍较好，支行应争取这块业务。第四，基于农业为国家和各级政府首要发展产业的考虑，支行一是要根据本地发展的重点农业项目，将金融触角伸向乡镇企业，支持其农副产品深加工、精加工和出口创汇。二是要跳出单纯存贷款业务的圈子，从发展当地经济出发，对一些属于政策性农副产品收购的企业，支持其发展多种经营，发展精加工和深加工，争取这些企业经营性的一块业务。第五、以工行的优质服务争取其它银行的信贷大户。一方面支行要利用这些企业技术改造之机，改变其借款结构；另一方面要发展工行资金雄厚优势，腾出一块流动资金对其贷款，进行以贷引存。
四、盘活一块：实现经营业务重点转移
一是继续支持国有大中型、骨干重点企业。经济效益好的要尽力满足其资金需要；经济效益不佳的要致力盘活资金存量，有重点、分步骤地进行扭亏增盈转化，使在我行开户的企业经济效益好的更好，差的变好。二是商业贷款重点要由国有商业企业转向黄金地段的大中型商业网点建设和个体、私营企业。网点建设贷款可用房产作抵押，一般风险较小，根据实际情况，分别选择贷款参与、投资受益和网点出租、出售等三种方式；对个体、私营企业贷款均实行抵押或担保贷款。抵押贷款的抵押物为银行存单、有价证券和取得房产所有权的房屋或厂房；担保贷款要求个体私营协会将协会基金存入银行，开立帐户，在其存款额度内为贷款者提供担保。三是对国有民营企业的贷款必须要有承包人或法人代表的私人财产作抵押，将银行、企业和承包者三者利益有机结合起来，强化贷款企业的还款意识。四是因商业企业民营改革，银行债务未能落实或“悬空”的贷款，支行一方面要取得政府支持，落实企业的债权、债务；另一方面要重新与民营者办理贷款和企业进行担保的手续，或建立新的信贷关系，在贷款管理上视同个体私营贷款管理。五是开发消费信用贷款。改革开放以来，人们经济收入稳步增长，消费水平迅速提高，为银行办理消费贷款提供了“土壤”，对于有稳定收入来源的居民，支行可在其单位或他人担保的前提下，按消费金额的一定比例发放贷款，贷款种类具体分为：个人购车贷款、住宅贷款、住宅改良或修缮贷款、教育和学资贷款、度假旅游贷款和医药、医疗贷款等。
五、开拓一块：增加表外收入
一是开拓发展表外业务。随着金融业务的不断发展和金融竞争的日趋激烈，表外业务将占银行收入的比重愈来愈大；未来银行的主要收入来源将不再是存贷之间的利差，而是各种服务费收入。据此，支行应在搞好表内业务的基础上，继续搞好信托、房屋开发、房地产信贷、信息咨询等中间业务；尤其是信息咨询业务。必须加快建立上至总行下至县（市）支行的工商银行四级信息网络系统，开发行业、企业、产品等社会经济信息数据库，为社会和企业提供高智能信息服务，从而形成“信息服务为主，劳务服务为辅”的信息咨询业务运作模式，使工商银行信息咨询业步入“以信息活咨询、以劳务促咨询、以咨询养信息”的良性发展轨道。二是开拓保险业务。今年国家把建立和完善多层次的社会保障体系，作为深化国有企业改革的重要配套措施，改革的目标是到本世纪末，基本建立起适应社会主义市场经济体制需要的资金来源多渠道、保障方式多层次、权利和义务相对应，管理和服务社会化的社会保障体系；并把城镇企业职工养老保险和失业保险制度列为今年的改革重点。这对工商银行作为城市行发挥其资金实力雄厚、信息灵、联系面广和开户企业大而多的优势开办保险业务提供了机遇，对此，有二种方案可供选择：一种是自办保险。要设法争取建立保险机构，配足人员开展保险业务，使“保险成为工行自身业务之一”；另一种是代理保险。即为保险公司代理业务。三是开拓代理业务。包括(1)发挥工行网点多、人员素质高、联系面广的优势，在没有成立政策性银行的县（市），支行可以代理本地的盈利性政策性业务；(2)随着人们收入的不断提高，居民手中金银等贵重饰品、国库券、银行存单等有价证券或物品的持有量在逐年上升，为银行开办代保管业务营造了开阔的市场，而且为客户代理有价证券和存单，对银行办理到期存款的续存工作提供了便利，有利于稳定资金；(3)拓宽代发工资、代收水费、电费、电话费、煤气费、学杂费等代收代付业务的新路子。