我国教育行业发展概况及商业银行授信策略分析
杨慧萍（华夏银行）
摘要： 根据国家行业分类标准，教育行业可分为学前教育、初等教育、中等教育、高等教育、特殊教育及技能培训、教育辅助等门类。本报告基本涵盖了学前、初等、中等、高等教育产业链条，其中对中等和高等教育进行重点论述。
关键词： 教育行业；银行授信；策略
一、我国教育行业整体发展概况
（一）教育行业呈现出全面发展的态势
随着经济的快速发展，经济增长方式转变，我国逐渐向服务和技术型经济转型。从中长期来看，专注于人力资源培养和技术创新的教育行业成为国家经济发展和转型成功的关键。另一方面，经济的快速发展，人民收入水平的提高，对教育需求也随之上升。因此，教育行业迎来了全面迅猛发展的阶段，呈现出供给和需求两旺的局面。
据教育部、国家统计局、财政部发布的2018年全国教育经费执行情况统计公告显示，2018年全国教育经费总投入4.6万亿，同比增长 8.39%，占GDP比重达4.11%，自2012年以来已连续七年保持占GDP比重达4%以上，成为国民经济重要产业之一。同时，教育部数据显示2018年全国高校毕业生人数达820万人，再创历史新高。
（二）高等教育资源区域分布向东部、中部集中
基于历史、经济和政治等方面的原因，我国教育，特别是高等教育机构主要分布、发展很不平衡，国家大力支持的高校，东部占了很大一部分。截止2019年6月，教育部公布中国大学数量总数为2956所，其中高等学校2688所，成人高等学校268所。数据显示，超过35%的高校分布在一线和新一线城市中，具体来看，数量排在前十的依次是，北京93所，武汉83所，广州82所，重庆65所，上海64所，西安63所，郑州62所，成都、天津和长沙都是57所。全国116所211高校中，排在前五的依次是北京26所，江苏11所，上海10所，陕西8所，湖北7所。
二、教育行业发展前景展望
（一）国家层面政策支持信号明显，教育行业总体发展空间广阔
国家十三五规划主要目标指出，按照全面建成小康社会新的目标要求，今后五年经济社会发展的主要目标之一是人民生活水平和质量普遍提高。就业、教育、文化体育、社保、医疗、住房等公共服务体系更加健全，基本公共服务均等化水平稳步提高。教育现代化取得重要进展，劳动年龄人口受教育年限明显增加。
2018年国家财政性教育经费支出为3.7万亿元，同比增长8.15%。同时，我国已有十余家语言、财务、辅导等民办教育培训机构赴海外上市。
在白糖添加量为20%、黄油添加量为50%、柠檬酸添加量为0.4%的条件下，紫薯粉的添加量分别为20%、30%、40%、50%、60%，研究紫薯粉添加量对紫薯酥性饼干品质影响，感官评分结果（见图2）。紫薯粉添加量为40%时，紫薯酥性饼干口感最佳，感官评分较高。当紫薯粉添加量小于40%时，面团性能与全小麦面团性能相似，成型效果好，但易收缩、酥性差且紫薯风味寡淡。当紫薯粉添加量大于40%时，面团中面筋含量低、面团不易成型，成型烘烤后饼干易碎、不完整，饼干色泽随着紫薯粉添加量的增加颜色也越来越深近似紫褐色。因此选择紫薯粉添加量为40%。
我国经济经过三十多年的快速发展时期，现逐渐进入了工业化中后期，未来经济发展主要方向是结构调整，即提高制造业高端环节、低能耗行业、现代服务业在经济中的占比，进而对高端、专业人才的教育需求也将迅速提高。预计2020年我国高等教育大众化水平进一步提高，毛入学率达到40%，高等教育将由精英少数消费变为大众化消费，因此成长空间较大。
（二）我国持续提高的居民收入水平将促进教育消费有力增长
国家十三五规划提出到2020年国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番，坚持居民收入增长和经济增长同步。由于居民消费支出和居民可支配收入成正相关关系，因此随着居民收入的提高，对教育的消费支出总额和比例也随之上升，据统计，我国城镇居民家庭教育文化娱乐支出占家庭总消费性支出已超20%，这都将利好教育行业的持续发展。
（2）普通专科院校中在国家百所示范性职业高等院校名单之内的高校，高等、中等职业学校进入国家示范性高等、中等职业学校建设计划；
从目前来看，我国公民最基本的政治参与权利包括选举权和被选举权、监督权以及基本的法定权利等，也可称之为民族决策、民主监督和民主管理，通过公民的政治参与，来直接或间接的影响政治活动或者政治决策，称之为政治参与。
（三）我国教育行业未来存在较大改革空间
随着高校扩招、居民收入增加和经济的快速增长，教育行业各细分市场经历了全面快速发展，然而也存在以下几个方面的改革空间：一是教育资源的区域、城乡间均衡有待进一步加强，以改变目前对优质教育资源的过度竞争；二是民办教育基础较为薄弱，与公办教育在财政支持、教师福利、就业指导和社会认可度等方面相比尚有较大提升空间；三是需进一步明晰教育机构盈利分配、土地产权及抵质押以及金融支持政策等法律法规约定。另外，随着社会需求多元化，亦有公办教育机构通过多种形式进入民办教育领域，如各种形式合作办学、教育部门对学校进行公司化运作等，目前对于此种行为政策上还未有明确规定。
三、教育行业授信总体策略
（3）适当发展办学经验丰富、符合行业需求的职业教育，注意其开办课程及中短期宏观经济及行业景气度的关联；
1.2.3 花青素的纯化 参照文献[5，12-15]的方法采用AB-8树脂进行粗提液的纯化，获得花青素纯化液。
（一）策略描述
密切关注人口结构和相关细分市场变化，结合本地区域经济特点、细分市场和商业银行业务实际，选择适合的业务品种，择优发展具备竞争优势和细分市场前景向好的教育客户，有侧重地适度加大信贷资源投入。
（二）行业策略
（1）优先发展高等教育、高中和基础教育等传统的非义务教育领域；
（2）中小企业方面可予以关注婴幼儿等学前教育，该领域中长期具备更高的市场增速，但预计短期内还难以形成适合较大信贷投放的授信主体；
综上所述，我国教育行业授信总体策略为鼓励发展。
（4）考虑到义务教育学校收费、支出实行各级教育局统筹管理，投融资自主权较小，暂不介入义务教育。
（三）区域策略
尽管存量教育资源集中度特征明显，但考虑到今后一段时期教育产业的强劲增长趋势，在我国东部、中部、西部地区均应参考各省教育行业区域布局特征予以支持。一是优先发展文教基础良好，受城镇化建设、人口数量和居民收入增长较快的直辖市、省会城市、新一线城市；二是适当发展人口基数较大，教育基础较好，拥有国家级重点高中的环省会城市卫生城以及省内重点城市；三是审慎介入人口流失较多，常住人口减少，人口出生率持续下降的区域。
（3）企业有了成本控制的理念是不够的，还要有先进的成本控制技术。只有先进的管理技术才能应对现代路桥建造中的问题。但是我国的现状是在路桥项目管理中的成本控制基本可以满足现代的项目要求，但缺少理论的更新管理：一是一些企业不敢进行成本控制方面的创新，二是部分企业对行业现状的满意不想做出创新。如果是这样的话，我国企业可以学习国外的先进的路桥成本控制方案。通过国外先进的路桥成本控制方案，对我国成本控制方案进行更新。
（四）客户策略
一是优先发展办学经验丰富、资金实力雄厚、地方支持较强的优质民营教育实体或企业集团；
从技术上讲，物联网与智能果蔬运输系统是共通的，都是通过各种信息标示和传感设备将物体相互连接，达到信息共享与交换的目的，最终实现物体实时、准确运输和智能化管理。物联网技术的引入有助于果蔬运输系统突破反应灵敏低下、农作物信息采集不准确、信息反馈不及时和智能系统预测准确性能低等发展瓶颈，从而进入快速发展的新时期。
2.3.3 推动有针对性的居家养老服务的开展 结合社区委员会提供的老年人电子信息档案，借助居家社区养老服务协会的平台功能，依据农村老年人的特点，明确不同居家养老服务项目需求的强度，深入研究老年人养老需求现状。从满足老年人最迫切、最重要的需求出发，制定符合当地实际情况的居家养老服务规划，丰富农村居家养老服务的内容与形式，提高农村居家养老服务的针对性。
（5）在校生规模不低于7000人，招生报到率不低于90%就业率不低于80%；
四、授信准入及产品应用评析
目前教育行业政策性利好较多，加之行业强者愈强的马太效应，众多学校纷纷进行扩建或设立分校。结合授信需求及商业银行授信策略分析，明确以下授信准入条件及产品应用：
（一）客户准入基本条件
（1）普通本科院校中属招生第一和第二批次（一本和二本）的高校或公私合办的独立院校，普通高中教育机构位于省会或区域重点城市，且属于国家、省和市重点高中及其分校；
时至今日，目前新生的儿童中已经有不少是“独二代”“二孩”，祖辈、父辈三个家庭都将有可能参与到孩子的养育过程中，子女的教育支出将呈现进一步增加的趋势。
（3）民办教育具有教育主管部门批准的招生资格，收费范围、收费价格经物价部门批准；
（4）最近一年学校各项收入（包括财政拨款）剔除刚性支出后，能够覆盖当年银行应还款本息额，且借款总额与年度收入比不高于1.5；
二是侧重或适当发展师资力量雄厚、教育成绩显著、品牌号召力强大的公立（或公私合办性质）高中学校，以及由地方政府主导的集团化办学机构；
三是审慎发展或不介入过度负债的公办高校，以及办学 经验弱、师资弱、资金实力弱，办学前景不明朗的其他实体。
从文本的细读中，可以发现许多古代社会的信息，从这些信息中可以找到话语中与现代观念、现代思维相同和不同或有分歧的因素，再找到思维方式这种关键因素。唯其如此，才可能真正解读一本古代文献。这对我们了解现代社会的各种思想状态、社会现象有着不可替代的作用。文与史的真假判断标准是不一样的，文学可以虚构，但历史不可以虚构。所以，首先要分清文学与历史，才能以不同的标准去阅读它们。哲学和法律在文和史的形式中都可以显示。文史合一的则是历史故事。
（6）企业及所属集团财务状况良好 ，资产负债率适当，无不良贷款及欠息。
在实际生活中，刑事案件往往还存在一些人脸图像受光照、姿态变化和遮挡等外部因素的影响，为了进一步验证本文方法的鲁棒性和自适用性，在遮挡人脸、侧面人脸，光照人脸等受外部因素影响的人脸图像上进行实验，部分实验结果如图5所示。由实验结果可见，人脸6帽子帽带存在颜色的偏差，由于头发被帽子遮掩，帽子被模型误认为是头发，训练效果达不到理想的状态，加入帽子等遮挡物的文本描述，强化训练效果，是后期需继续研究的工作。但是由其他图像结果可见，本文方法在人脸图像受外部因素影响下，也能达到较好的翻译效果。
（二）产品应用评析
基于我国教育行业的公益性和管理体制原因，目前院校类机构融资渠道和产品主要由中央和地方财政拨款、股东投资（民办或公助民办）和部分银行融资产品构成。而风险投资、公开发行等资本市场运作主体主要是以非院校类的技能培训民办机构为主，如新东方、安博教育等。商业银行授信主要分为以下四大类产品：
（1）流动资金贷款。主要用于校园绿化，购买电脑软硬件、桌椅、教辅材等教学设备材料，支付教职工工资等营运资金。
（2）项目贷款。主要用于分院校建设、新校建设项目等。
（3）个人产品。主要用于教职工代发工资、信用卡，校园ATM、POS机铺设。
（4）创新产品。主要用于重大资产购买融资租赁，民办院校并购投行产品。
五、结语
总之，我国教育行业发展迅速，但仍处于改革中阶段，还应关注学龄人口的结构性变化、高考人数增减趋势、高校毕业生就业和经济结构调整对相关教育细分市场的影响，有针对性地提供符合市场需求的金融服务产品。
按照我国有关文件中的规定，我国农村危房改造所针对的补助对象是全县建档立卡贫困农户（分散供养五保户、低保户、贫困残疾人家庭）。按照优先帮助住房最危险、经济最贫困农户解决最基本安全住房的要求，合理确定补助对象。