摘要：我国关于普惠金融的定义在《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》明确，指“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象”。做大做强普惠金融，就是要最大化普惠金融业务的综合贡献度，实现普惠金融业务与其他银行业务发展齐头并进的良好格局。普惠金融同时也可以利用金融科技理念和手段改造业务流程，通过深入挖掘大数据，打造金融科技型银行，以点带面，做大做强业务。作为基层行，更要明白普惠金融的必要性，并且采取有效措施积极推动普惠业务发展。
关键词：多策并举;共推;基层普惠;业务发展
一、基层行发展普惠金融的必要性
大力发展普惠金融，是顺应经济发展形势，调整经营结构，规避金融“灰犀牛”的重要抓手，是服务国家战略、服务社会民生的责任担当，意义十分重大。
1.1发展普惠金融是商业银行改善客户结构的重要方式
改善客户结构，是完善商业银行的最重要目标之一。当前，商业银行的客户结构较为单一，这与商业银行发展过程中长期过于依赖大中型客户有关。随着“金融降杠杆”等政策落地以及大中型企业的“去产能、去杠杆”进程加快，导致商业银行同业业务和对公业务受到明显的影响。相比此两项业务，普惠金融业务涉及的客群种类多样，对于改善商业银行的客户结构非常有利。此外，大中型企业也是由小微企业成长而来，发展普惠金融能够为商业银行培养大中型客户。与此同时，通过普惠贷款，商业银行可以批量获取一群个人代发工资客户，这部分客户粘性强、活跃度高，是批量获客最有效的方式之一。综上所述，发展普惠金融能有效改善银行对公和对私的客户结构。
1.2发展普惠金融是商业银行担当社会责任的重要体现
截至2017年末，我国小微企业法人约有2800万户，个体工商户约6200万户，中小微企业占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。可见，小微企业涉及人群众多，已成为改善民生的重要载体。第五次全国金融工作会议指出，要把为实体经济服务作为金融发展的出发点和落脚点。小微企业是金融服务实体的首要目标和重要方向。商业银行要把发展普惠金融、服务小微实体看作自身的社会责任。
1.3发展普惠金融是商业银行应用金融科技的重要方向
金融科技的运用，正在颠覆传统的“二八定律”，在业务模式方面更加注重轻型化发展，无论是在人力、网点，还是从资本、风控等方面，更加注重客户体验，强调金融服务的安全、高效、协同和低成本，为提高普惠金融服务可得性、普惠金融业务的收益性提供了有效的保障。
二、AB支行发展普惠金融工作进展情况
XY银行AB支行在总分行的大力支持下，2018年实现普惠金融贷款新增56亿元，2019年一季度末实现普惠贷款余额120亿元，贷款余额新增21亿元。2018年以来，AB支行普惠金融业务发展呈现增速较快、多点突破、联动较好和质量较优四个特点。
2.1增速较快
2019年3月末，AB支行普惠金融贷款较年初新增21亿元，新增额占全年新增量的37.5%；1-3月新增户数901户，新增户数占所在分行新增户数的16%，贷款余额和贷款客户数均保持了较快的增长速度。
2.2多点突破
2018年来，XY银行基于大数据等创新了许多贷款品种，AB支行在传统抵押类贷款外，实现了税务贷、核心企业平台贷等品种上多点突破，小微快贷和其他平台类贷款户数增速加快，目前每月可为支行新增普惠金融贷款客户150户以上，可投放约8000户的普惠金融贷款，成为支行普惠金融业务的重要增长点。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆2019年一季度末，AB支行小微快贷及其他平台类贷款客户近900户，授信金额6亿元，贷款金额4.5亿元，较年初新增1.5亿元。
2.3联动较好
普惠金融业务实现了公司客户和个人客户的批量获客，目前小企业贷款客户在我行实现代发的户数有326户，比年初新增40户，月均代发额达到9300万元，比年初新增1300万元。小企业客户对公存款余额10.1亿元，较年初新增1.3亿元，日均存款4.9亿元，较年初新增0.6亿元。
三、基层行如何有效推动普惠业务发展
在国家鼓励发展普惠金融的政策指导下，基层商业银行应当将“立足自身、稳健经营、短期做大、长期做强、控制风险”作为大力发展普惠金融的方向。
3.1立足自身
为促进普惠金融实现全面化、高效化、规模化、持续化和整体化发展，基层行应制定具体的实施方案及明确的时间节点，从根本上解决思想认识不到位、客户定位不到位、风险管理不到位、政策激励不到位的问题，以此实现“治本”目的。AB支行成立了以支行行长为工作组组长，其他班子成员为副组长的普惠金融工作组，统筹规划，全力推进，与此同时制定了《“百行千亿普惠万家”工作实施方案》。同时在人员、费用、评优评先方面进行支持和倾斜。
3.2 稳健经营
在立足自身基础上，加快形成了“专营团队+传统网点+线上平台”的稳健经营模式。AB支行从全行选拔了优秀精干的客户经理，成立了小企业普惠金融营销中心，中心人员与网点客户经理一起对接了超百个平台，其中包括21 个目标核心企业客户平台，41个行业协会、居间协会平台以及超过40个二手楼中介小组、一手楼盘。AB支行不仅高度重视平台搭建，还开展“百台营销”活动有效地加强银行与合作伙伴的紧密度，每年拨出专项费用开展产品宣讲会、客户答谢会、“踏青季”、“采摘季”、“秋爽季”、“冬暖季”系列活动等。 在客户营销上，AB支行坚持平台搭建和自主营销两条腿走路，目前通过平台搭建导入客户和自主营销客户占比各50%，客户来源结构愈加均衡。下一步将继续加大场景开发，构建普惠生态体系。立足“投贷联动场景”、“居间服务场景”、“两会两圈场景”、“网点营销场景”、“人社政务场景”五大场景，探索普惠和消费金融生态体系建设，以批量化、线上化的方式，开启支行普惠和消费金融业务的第二发展曲线。AB支行充分发挥已有优势，基于“专营团队+传统网点+线上平台”的经营模式，将“短、小、快、频”的标准化普惠金融业务放到线上，实现全自动审批管理；将重点普惠金融业务交由专营团队负责，合理、有效围绕供应链发展普惠金融；同时继续推动网点成为普惠金融发展主阵地，着力打造具有品牌特色的普惠金融专营网点。
3.3短期做大
以普惠金融为契机，以稳健经营模式为抓手，用两至三年时间做大普惠金融。首先是全员普惠，每个员工都要做普惠金融，支行把“做普惠金融”作为员工考核晋升的重要指标。其次是分工合作。普惠金融专员牵头小微快贷白名单客户营销、存量房贷客户营销；对公客户经理营销核心企业和新拓展的对公客户；理财经理负责营销理财客户；柜面及大堂人员负责流量客户营销。最后是提升赋能。通过晨会、夕会的培训，提高对公客户经理、个人客户经理和结算人员等员工的普惠和消费金融专业知识，并通过树立典型、经验交流等方式提高其他条线人员拓展普惠和消费金融业务的营销技能，充分发挥各条线人员的积极性。
3.4长期做强
在短期做大的基础上，再着力实现做强普惠金融的目标。要求所有网点都要涉足普惠金融业务，营造“人人懂普惠，人人做普惠”的氛围。全行普惠金融客户定位明确，不同类型客群划分合理，全行普惠金融产品覆盖线上线下，产品与客户匹配得当，使普惠金融的盈利水平得到稳步提升。
“明者因时而变，知者随事而制”。身处这样的大势，就要因势而谋，因势而动，因势而进。基层行要通过总分行开发的普惠金融的各类产品，精准对接客户，业务模式要从“钓鱼”到“拖网”捕鱼转变，从而形成银行网点的差异化竞争优势。
论文作者:刘艳
论文发表刊物:《基层建设》2019年第18期
论文发表时间:2019/10/17
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