典当转隶以来，通过一段时间的运营监管，发现全区典当行普遍存在经济效益差、注册资本金抽逃、内部管理松散等问题，这些问题已经严重阻滞了典当行业融资功能的发挥，也对全区中小微企业融资环境造成一定程度的负面影响。鉴于此，区地方金融监管局通过对现行行业政策分析，现场监管约谈、研究调查材料，以期弄清症结形成的原因，探寻妥善解决问题的方法，并对今后的工作发展提出粗浅建议。
一、典当的定义
2005年4月1日《典当管理办法》（商务部、公安部2005年第8号令）指出，典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。如果过期不赎回当物，就会变成绝当，典当企业有权获得该当物的所有权。
典当行是指依照《典当管理办法》设立的专门从事典当活动的企业法人，其组织形式与组织机构适用《中国人民共和国公司法》的有关规定。国家商务部门在2003-2019年期间对典当行业实施监管，并颁发《典当经营许可证》，同时由公安机关颁发《特种行业许可证》。
二、兰山区典当行业现状
2019年1月，根据《中共中央关于深化党和国家机构改革的决定》、《深化党和国家机构改革方案》等文件精神，典当行的经营规则和监督管理规则的制定职责由商务部划转中国银行保险监督管理委员会和省地方金融监管局。2019年2月，兰山区典当行划转到兰山区地方金融监管局实施监管。
经排查，2019年初，兰山区辖内有营业执照的典当行99家，其中有经营许可证的典当行28家（2家为分支机构），占全市典当行60%，注册资本总额为69600万元。10月份，经区地方金融监管局初审合格上报的典当行有19家，待省局实施年审检查后，实际持证行的数量将会大为减少。
当前全区典当行经营状况不容乐观，主要表现在：一是企业经营效益普遍较差。从2018年度业绩看，企业普遍亏损，一家企业盈利仅3000元，连基本的员工工资和办公费用都无法维持。二是普遍抽逃注册资本金。年审检查显示，兰山区的绝大部分典当行都涉嫌抽逃资本金。三是业务开展不规范。超比例发放贷款，房地产抵押业务单笔超过注册资本金10%、财产权利质押业务超过50%的等现象普遍存在；部分典当行以合同代替当票，无当票无抵押物，实为发放信用贷款；个别典当行甚至搞非法高息吸储，把吸收来的资金放在非公司户上，从而引发12345投诉。四是企业管理混乱。部分典当行没有固定的财务人员，兼职人员更换频繁。有的典当行现金存放个人账户、记账凭证不完整、往来账长期不核销、白条抵库、大额现金结算等等；有的典当行无人员、无场所、无规章制度，有的不报备不审批，随意变更地址。
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三、当前典当行面临的困境
（一）外部宏观经济持续下行。2012-2016年是典当行发展的上升时期，此后经济下行，业务萎缩。究其原因，一是客户流动性资产差，抵质押品不完备，大都是银行业金融机构选择剔除后的次级客户；二是客户信用资质差，极易形成贷款逾期甚至损失。与银行业等金融机构相比，典当行的是在夹缝中穿行，处境艰难。
（二）监管政策滞后。《典当管理办法》是由商务部2005年4月1日开始施行的，《典当行业监管规定》2012年12月5日开始实施，在经过十几年的发展后，典当行业面临的经济环境和金融监管体制已经发生了巨大变化，上述政策法规已经不适应目前的发展形势。
（三）企业内部运营转圜空间趋小。一是经营性风险增大。包括误收赃物风险、鉴定估价和市场预测失误风险、绝当变现风险等等，如房地产、汽车质押典当，前者容易出现产权不清晰、价格虚高等问题，后者则存在证照作假甚至是非法销赃“洗钱”等问题。尤其是注册资本相对较低的典当行业，一旦违背“小额、分散”原则，将大笔款项救急图快发放出去，很容易造成资金回笼困难。二是业务品种单一。目前典当行所做的业务基本为房产抵押、动产质押、车辆贷款等，除此之外，名品、贵金属业务基本没有，即使有此业务机会，也缺乏专业的鉴定机构和鉴定师，从这点看，典当行已经失去了传统本源意义，已经沦为以抵质押物为前提的民间放贷机构。
四、关于行业发展和行业监管的建议
第一，要尽快出台行业法律法规。不论是从典当行自身发展角度，还是从监管转隶层面，旧的运行规则和监管规则已经严重制约了典当行业的发展，必须尽快出台相应政策法规，为典当行业树立起指路灯塔。
第二，要全面提升监管水平。对各级地方金融监管部门来说，在今后的监管过程中，必须重点检查审计典当行的经营范围、资金来源、典当资金使用合规与否，并检查其日常数据的真实性、有效性。在此基础上，一定要善于发现苗头性倾向性的问题，对典当行的经营风险做未雨绸缪的判断，进一步引导典当行规范经营发展。
第三，企业自身要破茧重生。典当行要想实现自我发展，必须认真研究学习行业政策法规，规避经营风险，同时还要积极吸收和培养高素质专业人才和管理人才，包括古玩鉴定和珠宝贵金属鉴定、房产、股票、贷款风控等综合性人才。在此基础上，企业要强化内部管理，建章立制，全面提升人员素质、业务水平以及企业形象等。
第四，必须强化行业自律。协会是行业的娘家，协会的作用是培训学习和交流。临沂市典当行业协会虽然成立于2016年12月，但一直未开展任何活动，协会组织形同虚设。下步在监管部门和上级行业协会的指导下，临沂市典当行业协会必须充分发挥应有的作用，团结带领典当行业稳健向前发展。
论文作者:宗苏慧1 王涛2
论文发表刊物:《知识-力量》2019年12月59期
论文发表时间:2020/1/16
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