2004：银行保险寻求突围，本文主要内容关键词为：银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
尽管还没有足够的数据证明，一段时间以来保险公司对银行保险的战略性调整已经对整个保险业保费收入造成结构性的影响，但可以预测，2004年银行保险的增幅很可能不会出现2003年的速度。2004年已经注定成为银行保险转型最为关键的一年。
“银行保险的问题到了不得不解决的时候。”不少政府、企业、学界人士如是说。在银行保险面前，目前只有两条道路选择——迅速转型，加大产品创新和结构调整力度，进行制度上的合理安排，则前面将是更加广阔的发展前景；继续维持现状，遭遇的将是更加恶劣的市场环境，陷入发展的误区。为了改变目前银行保险遭遇的“瓶颈”局面，市场各方正在做着各种“突围”的努力。
反思
由高昂的手续费引起的寿险业银行保险讨论早在银保第二次发展高潮（一般认为，2000年为第一次发展高潮）后就开始了。2002年，银行保险的竞争进入白热化，由银行主导的银保市场环境越来越明显，同质化的银保产品使得各家公司只能通过手续费竞争稀缺的银行资源。
目前银行柜台上销售的保险产品基本上均为分红型储蓄保险。这一险种设计简单，各家保险公司基本上没有差异，因此对保险公司来说，争夺到银行网点即拥有客户。据中国社科院金融研究中心主任李扬介绍，2000年，中国的银行保险的发展进入第一个高潮，各大保险公司与银行纷纷签订合作协议。从这一年开始，银行保险翻跟斗式地快速发展。
但与此同时，银行保险的风险却随着保费收入的扩大与日俱增。除了承保亏损外，保险公司投资渠道和市场长期债券品种稀少的限制使这部分保费收入难以进行合理的资产负债配置，保险公司的经营压力增大。而以投资为主要目的，对保险抱有较高投资回报预期的投保人本身就存在巨大的因市场环境变化而转移投资的可能，在个别银行保险业务存在误导的情况下，对保险公司来说，这部分风险还在加大。以致于上海保监局不得不采取比较极端的方式遏制误导：从2004年1月1日起，上海没有理财专柜的银行网点，一律不得办理投资分红型人寿保险业务。
2004年初，银行保险隐藏的风险，随着证券投资基金的持续热销而突出地暴露出来。截止到上周四，今年以来的开放式基金平均收益率就已经达到6.5%，其中，偏股票型基金收益率达12%。随着人们对通货膨胀的预期加大，购买长期寿险的需求也受到影响。柜台上销售的银行保险受到强烈冲击。
银行保险急需转型，除了打破眼前银行保险的被动局面外，银行保险本来就应发挥更大的作用。一些行业观察家预测，到2010年，银行将分销新增寿险业务保费的30%。事实上，在以银行为主导的欧洲金融市场，银行保险已经取得了最大成功，银行保险占全部保险比例在50%以上；在以证券为主导的英美金融市场结构，保险历史悠久、实力强大，银行保险略显逊色，但近年也发展迅速。SIGAMA杂志预计，亚洲银行保险业发展将进入一个新的高潮，到2006年，银行保险将占到亚洲寿险业保费收入的13%，非寿险保费收入的6%。
转型
银行保险发挥更大的作用体现在市场上，呈现出来的将是一个更多样化的银行保险局面。目前多家寿险公司都在主动调整业务结构，退出无利润的市场，压缩不赢利业务规模。
旗帜鲜明地提出银行保险转型的是平安保险。去年年中，平安保险提出要进行银行保险转型。体现在销售方面，平安欲打破银行柜面的单一模式，通过一套专业工具为客户提供银保业务的分析、销售服务，通过新的销售方式，将银行保险带出银行柜面，与客户进行更多的双向沟通，并对客户的财务状况进行综合诊断，提供适合的风险保障计划和个性化服务。通过培训富有经验的理财人员，为客户提供投资、税务规划、风险管理、退休计划等个性化的服务。而产品则由过去的储蓄性产品向保障性产品扩张。
除了渠道拓展之外，以品质为导向的银行保险转型还体现在降低趸缴产品在银保总保费中的比重，提高十年期以上银保产品的销售比例，产品方面推出高赢利性保险产品，如意外险等。
一个不可忽视的银行保险竞争力量还体现在外资身上。需要注意的是，新开业的外资保险公司基本上都将目光盯准银行保险。如银行保险在中国得以突飞猛进发展的根源实际上在于，这种形态的保险产品可以低成本运作一样，一向以效益最大化为宗旨的外资保险公司看中的正是这一点。
除此之外，外资在银行保险的产品开发上具有先天的优势。毕竟这一业务已经在国外非常成熟。刚刚开业的恒安标准人寿将银行保险作为发展重点，该公司拟推出的一款房贷寿险产品就是直接将在国外的成熟技术引入，国内尚无先例。投保了该产品的被保险人一旦遭遇不幸不能偿还房屋贷款，将由保险公司负责承担。
“如果说产品的复制还算容易的话，那么对高端客户的服务则难以复制，这里面有大量的技术含量，包括理财技术、业务流程，精确掌握客户需求等等。”一家外资保险公司的人士说。据悉，首创安泰、瑞泰人寿、中意人寿等公司都在准备在银行保险方面有所作为。可以预见，不久之后的银行保险市场将是一个内容丰富的，经过细分的市场，同质化竞争将减少，被保险人将得到更多周到的服务。