山西财经大学
摘要：随着我国经济的快速发展，商业银行在现代社会发展中扮演了越来越重要的角色，是支撑我国国民经济平稳快速发展的有力保障。《巴塞尔协议Ⅲ》的实施，使得金融领域对银行监管提出了更高的要求，因此对商业银行的监管改革刻不容缓。而在改革之前，需要对监管的现状有一个清晰的把握，根据相关的问题来进行监管的改革，只有这样才能够促进金融监管工作不断进步。
关键词：商业银行，监管，现状，对策
引言
近年来，经济进入新常态，金融业的创新与对外开放也日益成熟，商业银行作为金融业的主要参与者，面临了一系列的挑战与亟待解决的问题，加强银行业的监管势在必行。本文将深刻的分析我国商业银行监管所面临的问题并提出符合时代及国情的解决方案。
1我国商业银行金融监管的现状
主要表现为资本充足率不断提高、经营利润不断增加、不良贷款率不断下降、损失拨备率明显减少、所有者权益明显增加等等。值得注意的是，面对融入国际经济和市场化不断深化改革的情况，目前我国的银行业在发展中仍然存在一些尖锐的矛盾和复杂的问题，例如银行系统存在安全风险和隐患、银行体系的内部控制机制比较薄弱和监管不力等。
2商业银行自身监管存在的问题
2.1缺乏持续性监管
目前我国的商业银行在现场检查方面的内容还不够细致完善，不能满足全面改进的需求；在进行现场监管时，不能及时发现风险和问题，即使发现，也不能高效地进行处理；对商业银行的经营检查趋于程序化，刻板的检查方式使得监管信息存在很多不实之处；非现场监管机制不完善。
2.2内部监管制度不健全
商业银行的内部监管包括3个部分，即事前防范、事中监控和事后纠正，通过内部监管来确保管理的有效性、安全性和高效性。目前，我国商业银行的法人治理结构不够完善，决策权和经营权的主体常常混为一谈；内部控制制度权力分散且执行力不足，规章制度内容粗略复杂，没有形成健全的内部控制体系，执行过程流于形式，监督不力，执行不严；没有形成有效的风险识别和评估机制，缺少对分支机构的内控检查。银行内部各部门的业务分工不明确，工作互相推诿，职责难以区分，内部信息沟通不畅，从而降低了工作效率。
2.3追求市场规模而忽视风险防范
商业银行本身的经营特点决定了其在经营中具有“三高”的特点，即资金杠杆率高、关联利益性高、信息不对称性高。在商业银行深化改革的进程中，一些银行为了追求市场规模，放松对贷前审核的要求，增加了高息揽存、变相收费及违规业务，增大了出现不良贷款的可能性。
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3加强银行监管的有效路径
3.1建立健全商业银行内部控制制度
通过不断完善内部检查机制来杜绝检查不彻底、不全面，督促不力，责任追究没有落到实处等问题。对于造成事故的，应从重处理，对涉及犯罪的，必须严惩，做到防患于未然，将风险和问题扼杀在萌芽中。
3.2加强风险权重资产与市场风险的一致性
为实现银行资本监管的有效性，就要尽力保持银行资产风险权重与市场风险一致。如果二者之间出现不一致或与风险无关的资本比率提高，则会引发监管套利。因此，提高风险资产权重的精确度，及时合理地调整资产权重，也是预防市场风险变化的重要措施。
3.3加强金融监管中道德风险治理
首先提高道德自律，随着金融监管工作出现新的局面，相应的工作难度也在提升，监管领域要在扩展，这对于监管人员的考验不仅局限于专业素养，也包括个人的伦理道德操守，如果个人选择不遵守规定，那么破坏的程度也会很大。要加强金融监管人员道德自律的培养工作，让人员忠诚、善良，避免金融监管领域出现违法犯罪的活动。其次是加强伦理立法。其实伦理与立法之间其实是可以相互包容的，而这需要讲求一定的方法。加强伦理立法工作有着许多的好处，包括为工作中的伦理道德冲突提供法律上的相关科学依据，提供法律指导。当出现违背伦理道德的现象时，且出现损失，就可以依据法律规定进行惩处，避免违背伦理道德现象在金融监管工作上的重复发生，维护金融监管伦理道德。所以加强伦理立法工作可以有效避免金融监管工作的失职，促进金融监管工作顺利开展。
3.4采用创新的监管内容和方法
由单一的合规性监管逐步发展为风险性监管；在加强金融监管的同时，鼓励金融创新；从单一到持续，被动到主动和互动，实现由目前的行政命令式和标准化方式为主的监管方式，展成为以内部控制为主的监管方式。
3.5借鉴国际经验进行监管
金融科技监管工作在国际上的发展起步较早，在不断深化研究过程中，积累了大量的其他行业监管经验，应用最为典型的就是监管沙盒模式。在应用监管沙盒过程中，可有效缩减金融创新产品的生产周期，在降低成本消耗的基础上，合理提高了监管机构的执行力度。通过提升新产品在市场环境中的适应性条件，实现了高效率的科研成果转化率，使科技条件为金融产业发展创造了坚实的基础。
4结语
通过此文总结出了当前我国金融监管工作的局面，相关的问题也分析透彻，而措施的提出也为今后的金融监管工作指明了方向。因此，商业银行还需要继续更新改进监管制度，使商业银行在竞争日益激烈的金融市场中占据更加有利的地位，为我国的经济发展建设贡献更多力量，从而实现经济的稳定增长。
参考文献
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论文作者:白雪
论文发表刊物:《基层建设》2019年第18期
论文发表时间:2019/10/16
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