构建网络金融服务的竞争优势探析，本文主要内容关键词为：探析论文,竞争优势论文,金融服务论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
网络金融服务是指金融企业采用网络、通信等技术手段，在因特网上提供各种附加值高、适应性强的金融服务产品，以全方位满足消费者的需要。如网上银行、网上证券交易、网上保险，网上个人理财等，都属于网络金融服务的内容。
网上银行是Internet上的虚拟银行柜台，它能够为客户提供“3A”服务，即在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供全面、快捷、优质的金融服务。
一、网络金融服务的成本领先战略
网络金融服务的成本不仅要与传统的金融服务方式相比较，而且不同金融企业的网络金融服务产品也要一争高下，所以我国金融企业在实施成本领先战略时，要考虑多方面的成本降低。
1、降低经营管理成本
网络金融服务首先需要一个Internet上的网络技术平台。在信息技术的有力支持下，金融企业以往一贯追求的物理网点优势将不复存在，甚至会变成财务包袱和竞争劣势。庞大的物理网点分销渠道将被Internet上的IP地址所代替，金融企业的经营成本会大大降低。网络平台和信息技术的应用替代了金融企业基层人员的工作，特别是庞大的营销人员的数量，降低了中层管理人员的管理幅度。同时，由于大量实时信息在网上及时高速的处理和传递，也大大缩减了企业内部原有工作人员的层次和数量。另外，与工商、税务和金融监管机构的信息交流同样可以通过互联网来完成，也能够提高相关的工作效率，使金融企业的经营管理成本趋于降低。以网络银行服务来说，网上银行的经营成本只占经营收入的15-20%，而传统银行的经营成本要占经营收入的60%左右。
网络金融服务投资成本的下降使更多小规模金融企业参与竞争，这就要求金融企业改善企业的内部管理，调整其组织结构，提高工作效率，控制和降低经营成本。
2、降低业务交易成本
网络金融服务的拓展使网上交易越来越普遍，也提高了金融业务自动化的程度。大量的资金以电子数据的形式存储在计算机中，高度电子化的支付工具和清算系统使每笔商业交易及资金清算在瞬间完成。这大大加快了货币资金的流通速度，减少于现金流量，提高了资金的使用效率，降低了交易成本。同时，信息流、资金流从传统市场中剥离出来，将促进金融企业对传统的业务流程实施重组。大量的投资理财信息将作为免费服务提供在网上，这种公共产品为投资者带来了正的外部性，信息的共享降低了金融企业与投资者之间的交易成本。金融机构同质化现象加剧，促使金融从分业经营走向混业经营。金融混业经营模式的发展和不同金融机构的差别分工日趋淡化将使投资者得到更多综合的、全方位的金融服务，这也要求金融企业加强与不同金融领域合作伙伴的创新型协作，降低其协作成本。
值得注意的是，在网络金融刚刚兴起的现在，各种技术和制度保障尚处于快速发展和形成之中，必然使金融企业暴露在大量形形色色的风险之中，金融企业在经营过程中发生各种疏忽和错误都在所难免。因此，金融企业为潜在的技术风险和信誉风险所付出的监管成本会随之提高。
3、规模经济
传统金融企业获得规模经济的主要途径是多设代理营业网点或者扩大代理人队伍，而网络金融服务的规模经济则是加大对信息网络的硬件资源和软件资源的投资，通过提供优质服务，密切与投资者沟通，拓展新客户，创造金融企业的核心市场优势。
网络金融服务产品具有规模经济的特征，其边际成本随供给的增加而不断下降（趋于零但总是大于零）。虽然提供网络金融服务的初始投资较高，但是增加一次服务的边际成本很低，随着服务次数的增加，提供服务的平均成本将不断下降，而这种下降又会刺激各种服务产出的增加。所以只有不断扩大市场的需求程度，扩大网上用户的数量，金融企业才有可能形成预期的利润基础。
因此，网络金融服务如果没有形成一定的规模，不会给金融企业带来利润，相反，由于服务产品的外部性特征，会给金融企业带来巨大的市场风险。这表明，网络金融服务的普及性比稀缺性有着更高的市场价值，网络经济时代的金融机构必须积极推进广泛的战略联盟与合作，在更大范围内实现规模经济。
二、网络金融服务的标新立异战略
成本领先战略对产品差异不大、价格竞争占主导地位的行业尤其重要，如机械、钢铁行业。但是网络金融服务并非价格竞争占主导地位的行业，所以金融企业实行成本领先战略之外还应在相对低成本的基础上考虑相对高收益。实行标新立异战略，提供独到的网络金融服务，金融企业将扩大市场份额，获取更多的经营收入，在竞争中处于领先地位。
对于金融服务行业来说，服务质量是企业立足的根本。借助互联网的信息获取实时性和全球连通性的特征，网络金融服务的客户可以不受空间、时间的限制，享受每周7天，每天24小时的不间断金融服务，这无疑将能扩大金融企业的销售收入。同时，满足消费者不断变化和多样化的需求，为消费者提供更为全方位、多层次的动态服务，能够进一步扩大金融企业的客户群体。
就某一特定金融领域来说，由于金融服务产品在不同金融企业之间本质上几乎是无差异的，很少有哪些金融产品为某家金融企业所独有，况且，互联网的开放性特征，使得金融服务产品创新的扩展速度也比以往任何时候都要快的多，这就造成了不同金融个业之间的金融服务产品实质上的严重同构现象。在这种情况下，金融企业要在竞争中取胜，品牌战略至关重要。如招商银行的“一网通”、太平洋保险公司的“网上太保”都是被消费者认可的知名品牌。发挥创造性思维能力，凭借先进的技术手段、高超的营销技巧，并提供高附加值产品和高质量的服务，从而实现品牌的差异化，使金融企业取得消费者更高程度的认同，始终做到“人无我有，人有我优，人优我新”，是金融企业的必修课。
随着支付结算越来越成为廉价的、大众化的金融服务，传统金融企业倚仗的雄厚资金实力及稳健经营等方式的重要性在大幅降低，金融企业将逐步转向理财型、咨询式的机构，一些小型的专业化金融机构会不断涌现，投资和理财的智慧成为关键性的因素。金融企业构建竞争优势，实施标新立异战略，必须高人一等或先人一步，充分利用诸多金融工具，设计开发出独具特色的网络金融服务产品。随着金融市场的发展，金融产品创新的路会越走越宽。
三、网络金融服务的目标集聚战略
金融企业实施目标集聚战略，即通过细分市场和投资者群体，并量体裁衣，使其为这种细分市场或特定群体提供网络金融服务。实施集聚战略可以使服务目标高度专业化，便于进行专门研究，熟悉投资者和竞争对手情况，适合于某些中小规模的金融企业以专补缺，以小补大，以质取胜，满足投资者的特殊需要。
网络金融时代的投资主体拥有越来越多的信息，他们利用各种信息选择适合于自身的最佳投资组合。针对投资主体的多样性和信息反馈的及时性，金融企业可以通过互联网充分掌握投资者的信息，包括投资和储蓄倾向、购买和消费倾向，对不同金融服务产品的兴趣程度以及企业客户在经营过程中的资金状况。金融企业可以很容易的对投资者的情况进行分析，根据投资对象的区别，运用不同的促销手段，提供不同的金融服务，针对投资者的需求设计新的金融产品。一旦受到投资者的认可，金融企业就可以与投资者建立的联系，争取更多的客户资源，保持并扩大了市场份额。
金融企业在实施上述三种基本战略中，成本领先是长期的、基本的优势来源，标新立异和目标集聚可相互依存、互相转换。实施目标集聚战略，满足特定对象需要的同时必然会使网络金融服务在服务理念、业务运作、经营管理等方面凸现出某些独树一帜的差异性；实施差异战略，也会使网络金融服务着重于某类特定的客户群体或某种细分的市场。