温州组建民营银行的实证分析，本文主要内容关键词为：民营论文,温州论文,实证论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
［中图分类号］F832.39 ［文献标识码］A ［文章编号］1006-5024(2004)03-0106-03
在市场经济体制改革的进程中，民营经济已发展成为温州区域经济的主体，并对全国经济的改革和发展发挥了极其重要和独特的示范效应。然而，温州民营企业尤其是中小企业贷款难、融资难的问题和民间金融非规范化的问题越来越突出地表现出来，并逐渐成为温州区域经济进一步发展的一大障碍。为解决这一问题，进一步推动温州区域经济的快速发展，积极创造条件，及时组建民营银行，已势在必行。
一、温州组建民营银行的原因
（一）民营中小企业贷款难、融资难
温州自改革开放以来，以血缘、亲缘、乡缘为纽带建立的家族制民营中小企业，已发展成相当规模。据统计，温州市民营中小企业约5万家，个体工商户21.04万户，2001年，民营中小企业创造的产值占GDP的85%左右，占工业产值的96.7%，已经成为温州区域经济的主体。这些中小企业在其发展过程中迫切需要融资，解决资金周转问题。
根据对部分温州中小企业的调查，发现90%以上的企业都迫切需要资金，见下表。
温州部分中小企业需要资金比例表
年销售额（万元）
企业数量
需要资金企业数量
比重%
100以下
26 25
96
100-500
107
100
93
500-1000
78 71
91
1000以上
46 42
92
合计 257
238
93
资料来源：郭斌，刘曼路《民间金融与中小企业发展：对温州的实证分析》，《经济研究》2002,(10).
虽然90%以上的企业迫切需要资金，但这些企业很难通过银行信贷取得资金支持。究其原因是多方面的，主要有：一是国有银行尤其是大银行长期存在的对民营中小企业的信贷歧视问题。这不仅是温州而且是全国普遍存在的客观经济现象，实际上是区域经济制度与官方金融制度变迁的不对称，形成了工业化进程中的经济多元化和民营化与金融的单一化和“官营化”的反差，只不过是温州区域经济民营化发展的程度更高，与金融“官营化”的反差更大，矛盾更突出而已；二是温州民营中小企业资信能力差，对银行的抵押担保条件难以满足；三是温州民营中小企业信用等级低，面临市场的竞争激烈，淘汰率高，银行对其贷款风险大；四是温州民营中小企业财务管理水平低，报表账册不全，甚至根本没有帐册，银行调查成本高，贷款可控性差；五是基层银行贷款权限小，同时由于具有证券一级市场投资增值的渠道，减弱了银行对民营中小企业贷款的积极性。
（二）民间金融的非规范化、高成本、高风险的小额信贷很难适应规模日益扩大的民营中小企业对资金的需求
温州民营中小企业很难取得银行信贷资金的支持，在迫不得已的情况下，只好求助于民间金融。据我们调查，约有83%的农户进行过民间借贷活动，其中，用于投资办厂的占36.3%，经商开店的占21.2%，养殖业的占18.2%，房地产及其他的占7.6%；在对190家民营企业的问卷调查中，有176家进行过民间融资活动，占92.6%。而温州民间资本充裕，据中国人民银行温州支行2002年的统计，温州民间资金占温州金融市场货币流通量的30-40%，通过民间金融为民营中小企业筹资总额高达300亿元以上。这表明民营中小企业对民间资本的依赖和民间资本的利益驱动是温州民间金融长期存在和发展的根本原因。
不可否认，温州民间金融在为民营企业融资、疏通融资渠道等方面，确实发挥很大作用，但也存在一些不容忽视的问题：一是民间融资利率高，风险大，金融秩序混乱。温州民间金融以民间借贷、呈会、基金会、地下钱庄和典当业为主要形式，由于缺乏有效的法律保护，民间金融利率水平高，支付风险较大，有的甚至导致局部金融危机。20世纪80年代，温州民间借贷月息从1分到4.5分不等，先后发生过三次民间金融风潮，即1985年的“招会”风潮，1986年的“排会”案，1988年的“平会”倒会和“银背”破产。据不完全统计，每次“会案”风潮，仅倒会、破产在100万元以上的“银背”人员就达数十人，总金额在6000万元以上，而100万元以下的则不计其数，涉及金额达1亿元以上。风潮爆发后，为索债而引起的非法拘禁、扣押人质、焚烧住宅以及人命案频频发生，严重地威胁到当地的金融秩序和社会的安定。二是民间融资额度较小，难以适应企业规模日益扩大对资金的需求。温州民间金融基本上属于小额借贷，少则几千元，多则几万元至十几万元，超过50万元的并不多见。而随着经济的发展，民营中小企业规模的扩大，对资金的需求量也不断增加。据郭斌等人对257家企业的调查，这些企业在初创时期的平均投资额为96.48万元（标准差＝332.01)，而现在企业平均投资额为339.91万元（标准差＝613.34)，说明随着企业的发展和规模的扩张，对资金需求的总体规模出现较大的增长，民间小额信贷很难满足这些企业对资金的需求。
（三）利率的市场化走建立民营银行的根本前提
温州已于2002年被批准为全国唯一的金融改革综合试验区，农信社存款利率可上浮30%，贷款利率可上浮90%，这就为温州组建民营银行创造了良好的外部条件。
综合以上分析，民营中小企业融资难，民间金融非规范化，已严重困扰温州民营经济的进一步发展，因此，规范金融秩序，组建民营银行，已成为温州区域经济进一步发展的必然选择。
二、温州组建民营银行的具体步骤
组建民营银行是温州区域经济发展的必然选择，问题在于如何组建民营银行。我们认为，应本着重组存量和发展增量相结合的原则，采取渐进式、多元化、多层次的组建思路。既要为民营资本参股原有银行体系开辟合法渠道，也要为设立新的民营银行创造制度空间，在重组中新设，在新设中重组，不仅使民营银行成为温州乃至全国金融体系的重要组成部分，而且也使民营资本渗透到不同所有制性质银行的各个层面上，与民营企业配套，这既符合我国现有的所有制结构特征，也有利于发挥民营资本在金融领域的活力，推动金融业经营机制的改革，为温州民营经济保驾护航。
首先，允许国有商业银行温州支行吸收民营资本。温州由于区域经济的特色和民营经济的活力，国有四大商业银行温州支行不良资产全国最低，甚至低于日本和香港。见下表：
国有四大银行与温州支行不良资产率统计表（2003年2月）
国有四大商业银行
国有商业银行温州
银行名称
不良资产率%
支行不良资产率%
工商银行
25.52
2.5
农业银行 15
3.72
中国银行
22.37
7.04
建设银行 15.36
3.96
资料来源：中国人民银行2003年2月不良资产统计表
根据国有四大商业银行温州支行的不良资产率大大低于国有四大商业银行的情况，建议国有四大商业银行温州支行先行一步，进行股份制改革，吸收一部分民营资本，完善公司治理结构。考虑到金融业的特殊性，采取谨慎的态度，先限定民营资本的出资比率（如10%-20%），待时机成熟再提高出资比率。
其次，改组温州市商业银行和农村合作信用联社（以下简称农信社），使之成为民营银行。温州市商业银行现有股权结构是：地方财政股34.44%，自然人股43.14%，法人股22.42%。由于自然人股比较分散，实际上地方财政是最大的股东，商业银行的经营管理，难以摆脱政府的行政干预，存在许多不良资产。建议温州市商业银行用3年左右的时间（主要考虑入市宽限期临近、外资银行大量涌入、展业的领域和范围扩大）彻底改组成民营银行。具体思路是：财政不再注资，吸收有代表性、有条件的民营企业（如温州主导产业的龙头企业，而且连续三年盈利，能够按期归还银行贷款，年终分配后，净资产达到全部资产的30%以上）入股。改组后的温州市商业银行的股权结构最好是：财政股控制在10%以内，自然人股控制在20%左右，法人控股在70%左右。由于大大提高法人股所占的比重，有利于完善法人治理结构，提高法人在经营决策中的地位和作用，摆脱政府行政干预，按市场规则行事，以提高工作效率和经营业绩。
温州农信社是农村社员入股的集体经济组织。改革开放以来，温州农信社经过数年的积累，法人股本不断增加。但由于温州农信社隶属于中国人民银行温州市支行，因此在人事任免、业务经营等方面，必然受中国人民银行温州市支行的行政干预，为此，应按温州市商业银行的改组思路进行改组，使之成为独立的民营银行，彻底摆脱人民银行温州市支行的行政干预，自主经营，自负盈亏。
再次，新建民营银行。建议按市场规则设立，政府应尽快组织专家进行调查研究，尽快出台民营银行的市场准入标准和相应的监管措施，明确最低注册资本金、资本充足率、营业范围、市场退出机制、金融保障制度（如存款保险制度）等相关的规定。中国人民银行温州市支行负责把关，严格按市场准入标准和规定办事，既不能盲目追求数量，也不能采取歧视的态度。条件成熟一个建一个，决不能放松准入条件，也不能放松监管力度，以防止出现机构膨胀和民营银行监管真空的局面，确保民营银行的稳健运行。
三、温州组建民营银行的作用
首先，能够解决民营中小企业贷款难、融资难的问题。我们认为，民营银行的市场目标定位，主要是为民营中小企业提供融资服务，为民间资本提供投资渠道。温州建立民营银行旨在温州民间资本充足和温州民营企业需要融资之间架起一座有法律保护，有一定监管措施的正规化金融机构桥梁，填补大型银行信贷的“死角”，开辟民营企业新的融资渠道，以推动民营经济的深入发展。
其次，有利于增强金融活动的市场化和竞争性，推动国有商业银行经营机制的改革。民营银行最大的优点是产权明晰、责权明确，按现代企业制度的要求改组和新建，法人治理结构完善，自主经营，自负盈亏，彻底摆脱政府的行政干预，按市场规则运行，能够根据企业对资金需求的实际情况，及时、灵活地提供金融服务，提高办事效率和经营业绩。据调查，浙江省台州市没有国有股参与的城市信用合作社（实属民营银行）的“银座”与“泰隆”，2000年末的各项存款余额分别为24.39亿元和14.23亿元，各项贷款余额分别为16.89亿元和9.31亿元，不良资产率分别为1.0%和3.0%，2000年的利润分别为2958万元和903万元。2001年，银座的不良资产更降为0.93%。泰隆目前在当地的市场份额在1/7以上，早已超过本地商业银行，不良资产比率大大低于四大国有商业银行，股东每年分红收益率在20%-25%左右。民营银行经营机制灵活和经营业绩水平的提高，必然在人才、业务、客户（主要是中小企业）等方面与国有银行的竞争处于优势的地位，客观上鞭策国有银行进行经营机制的改革，为温州金融业乃至全国金融业摆脱行政干预，按市场规则运作，走向良性循环轨道，提供示范效应。
再次，促进民间金融规范化发展。温州民间资本充足，民间融资活跃，但由于民间金融运行呈半公开、半地下的特征，缺乏相应的法律保护和监管措施，容易酿成金融危机，威胁温州的金融秩序。为此，组建民营银行按市场需求设定利率水平，能够有效地吸收民间资金，引导资金的流向和流量，这对于规范民间金融秩序，控制金融风险，拓宽民间资金的投资渠道，推动民营经济的稳健发展，发挥举足轻重的作用。
我们认为温州通过组建民营银行，充分发挥民营银行的作用，一定可以促进温州区域经济的进一步发展，并能够推动和促进全国利率市场化改革的进程，也能为民营银行在全国的建立创造一个有益的范例。
［收稿日期］2003-12-12
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