杨波
龙江银行股份有限公司 黑龙江省哈尔滨市
摘要：在社会发展的进程中，我国的中小企业越来越多，一方面在国家的大力发展下，为中小企业的创新提供了更为有利的社会环境，另一方面，中小企业的发展也离不开其自身的努力，当前，正是中小企业转型的关键时期，为了适应时代发展以及市场上的激烈竞争，就要不断扩大的中小企业的发展规模，而融资就是其中最为主要的途径之一，本文重点对当前的融资环境进行了具体的阐述，并且对其中出现的障碍进行了具体的论述，希望在今后可以得到更加创新性的发展。
关键词：物流银行；金融服务；创新
物流银行的主要业务之一就是为中小企业提供融资贷款的业务，为中小企业扩大规模提供更为有利的条件，在这种发展前提下，物流银行经常会因为存贷之间具有较大的差异性而产生一定的隐患，经济效益得不到保障，在这种情况下，如何在保障经济效益的前提下进一步拓展银行的业务已经成为需要解决的首要问题。我国中小企业的主要发展特点是经济实力相对薄弱，这也就造成了无法有效的建立起相应的评价系统。并且传统的信贷模式已经不能适应时代发展的需要，急需得到改进。
1、中小企业融资难的成因
造成中小企业融资困难的原因是多方面的，有效的解决了中小企业融资困难的问题也就能减轻物流银行的信贷危机。根据国家相关规定的要求，企业向银行申请贷款，银行可以提供几种不同的贷款类型，但是因为中小企业在发展中经济周转困难，因此信用水平较低，银行向企业所贷款项也相对较低，中小企业在进行融资的过程中，不同的贷款类型都不符合中小企业的融资要求，造成这一问题的主要原因可以从以下几点进行讨论。
1.1中小企业融资过程中的信息障碍
大型企业通常都发展了十几个年头，在资金的积累、资源的使用上都具有了深厚的积累，这一点是中小企业所不能比拟的，因为其经营的时间较短，所以在业务方面还不稳定，仍然处于一种拓展的过程中，在这种情况下，中小企业在发展的过程中具有的一定的不确定性，这也是向银行贷款困难的重要原因，正是因为中小企业在发展的阶段中缺少必要的信息资源作为支持，才会造成企业发展的进度与银行所掌握的信息具有一定的矛盾性，因而企业也就不能在银行中获得贷款。
1.2中小企业的经营状况不适宜银行担保机制
在中小企业发展的过程中，只有保证经营状况的稳定才能实现企业的发展，同时也能保证向银行贷款的成功率更高。银行之所以不愿意向中小企业进行贷款的业务，主要就是因为中小企业的发展不稳定，如果对其进行贷款，所贷款项极有可能因为中小企业的管理不善而出现流失，因此，向中小企业贷款往往是需要承受较大的风险的，在这种情况下，中小企业要想得到融资就是难上加难。一般情况下，银行在向中小企业进行贷款时，前提是要求中小企业提供一定的抵押，这一抵押内容必须是具有实际价值的，但是中小企业在发展的节段中并不具备可以提供抵押的能力，因而造成贷款的失败，由此可见，改善当前抵押的方式无论是对中小企业来说还是对银行来说，都具有十分重要的意义。
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1.3我国金融体制的限制
受到我国金融体制的影响，在发展的过程中，我国银行主要仍然是以国有银行为主，国有银行与国家的经济命脉息息相关，因此对于贷款的审查力度更为严格，中小企业要想在国有银行中获得贷款无疑是难上加难，而私有银行的数量又相对较少，向私有银行进行贷款事实上也存在一定的风险，在这种情况下，中小企业因为融资困难就很难得到进一步的发展，由此可见，中小企业的贷款危机与我国金融市场的构成以及体制是具有极为密切的联系的，受到这一限制因素的影响，企业要想发展壮大却没有一个开放性的环境提供支持，无疑是为中小企业的发展提供了极大的障碍。
2、银行金融服务创新的各种方式
2.1建立良好的信息交换平台
长久以来，由于我国市场经济的体制还在发展，而中小型企业有普遍存在着信用评价较差的原因，我国中小型企业在进行金融融资的过程中，缺乏完善的担保和快速的资金拆借。对于中小型企业出现信用缺失的问题，银行虽然有设立相关的服务部门，但是缺乏一个有效的管理和运作机制和平台。人部分的小企业还处于创业阶段，公司规模较小，自身的资本实力相对较弱，管理水平相对较低，财务信息不健全，企业负债的能力有限，缺乏统一的信用评估机制及监督机制，没有建立起以企业资信档案为基础的信用制度。银行无法对中小型企业有一个切实可靠的认识，以至于无法做出对于中小型企业的信用评价，为中小型企业提供资金支持的工作难以为继。建立良好的信息交易平台，使银行全而的了解企业的财务信息和经营状况，对放款的风险和收益有一个好的比较，有着重要的作用。在建立中小型企业信息档案的过程中，要督促中小型企业规范自身的财务信息，提高银行信贷业务的效率，降低企业融资的成本。
2.2改变中小型企业的融资方式
我国中小型企业的融资数量普遍较小，但是次数频繁。对此，银行要对中小企业进行备案和材料收集，在进行相关业务的时候予以借鉴。同时，改变放款与企业的做法，在中小型企业进行融资的时候，银行直接评价企业经营项口的盈利性，然后将资金用于支付和交易的过程中，款项不经过中小企业，能够人人提升资金借贷的安全性。在这基础上，适当的放宽对于中小企业的放宽标准。中小企业人多处在企业的创业和发展阶段。从实际情况上看，人多数的企业并没有很好的经营项口和财务信息，公司的固有财产很少，不具备申请担保基金的能力。并且，担保机构对于中小型企业的信用审核和放款限额的审核工作手续繁琐，而企业对于资金的需求往往时间很赶。所以中小企业在进行融资的时候就陷入了既不能通过资产抵押获得快速的资金，也不能通过信用评价体系获得一个好的信用评价。
2.3增加处理中小企业的专门部门，提高服务效率
对于中小企业的信贷业务应该设立专门的机构，针对中小企业运作的特点，尽量降低信贷服务中的审核的时间，实现相关项口的专业化和标准化，既是，减少审批环节缩短审批时间，降低成本，改善服务，提高服务效率。对于中小型企业的信用评价，要采取以往信贷还款情况、企业经营项口盈利情况以及企业经营情况相结合的方式，更加注重对于中小企业实际经营情况的调查，而非财务等软信息的掌握。通过对企业实际生产状况的调查，深入了解中下企业的运行模式和生产状况，形成具有中小企业特殊的信用评价体系。同时对中小企业的贷款进行跟踪和监控，加强信贷风险的预警力度，利用精细的管理方式，减少信贷的难度和减少借款的风险。
3、结语
通过金融服务的创新，改善我国中小型企业的融资情况，减少中小企业融资的障碍，对于我国经济建设有着重要的作用，同时银行开展新的服务业务，是增加物流银行收益解决物流银行巨人存贷差问题的良好方法。改善中小企业的融资现状，企业和银行都需要不断的努力。
参考文献：
[1]罗美娟.中小企业金融服务创新探索.财会通讯，2011，（8）．
[2]荣书霞.论道APEC：中小企业对话500强.中国中小企业，2010，（8）．
[3]罗美娟.中小企业金融服务创新探索.财会通讯，2011，（8）．
论文作者:杨波
论文发表刊物:《基层建设》2015年28期供稿
论文发表时间:2016/4/5
标签：中小企业论文; 银行论文; 融资论文; 贷款论文; 中小型企业论文; 企业论文; 我国论文; 《基层建设》2015年28期供稿论文;