地方金融发展战略研究——城市合作银行发展问题研讨会综述，本文主要内容关键词为：研讨会论文,银行论文,地方论文,金融论文,发展战略研究论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
金融是现代经济活动的核心，经济的发展离不开金融的支撑。为推动金融业的改革发展，拓宽融资渠道，更好地促进地方经济的发展，江苏省社科联、盐城市社科联于1997年4月29日在盐城市召开“城市合作银行发展问题”研讨会。省政府政策研究室张锋副主任、著名经济学家沈立人研究员等十多名专家学者出席了会议。会议期间参观了盐城市建军信用社，并听取了情况介绍。会议就城市合作银行的地位、性质、发展方向及其规范运作、提高效益等问题展开了热烈的讨论，主要观点综述如下：
一、发展城市合作银行是地方金融的战略重点
1.发展合作金融是经济多元化发展的需要。省政府政策研究室张锋副主任认为：在我国国民经济的市场化、国际化与现代化的发展过程中，金融产业的发展与经济的增长之间有极强的连动效应。合作金融是国家整个金融体系中重要一环。合作金融的本质特点符合当前我国城乡经济发展客观需要。我国目前城市（镇）都还存在小规模、分散的商品生产，对于大多数非国有经济以及国有经济，特别是改革开放以来涌现的集体企业、民营企业、私营企业、各种联合体、部分中小国有企业等小规模的经济活动提供金融支持，为解决上述企业的开户难、贷款难、结算难的问题，需要有合作金融在国有商业银行的业务之外发挥积极的拾遗补缺的作用。90年代中期以来，合作金融组织的发展有着较好的势头和非常广阔的前景。如盐城市建军信用社建社8年来，从没有一分钱、没有国家支持，办成了一流水平的信用社，累计融通资金近180多亿元，发放贷款近28亿元，营业收入近4000万元，利税1000万元，为地方的经济发展起了很重要的作用。如何把建军信用社的实践和需要探讨的理论问题很好地结合起来，使研究达到一定的深度，很有意义。
2.发展合作金融是国有银行金融战略转移的情况下发展地方经济的需要。省建行金融研究所成道福所长指出，近两年来四大国有商业银行战略发生了很大的变化，提出了“双大”的发展战略，即对“大行业，大企业”进行重点支持。而我们江苏，特别是苏北地区，又有多少大行业、大企业呢？现在经济向中西部地区倾斜，资金就不知不觉地向中西部流走。作为支持中小企业发展的地方金融，必须注意经济大环境的变化。地方中小型企业，靠大银行往往靠不上。我到淮阴做过调查，淮阴90%的企业亏损，银行不敢贷款。对企业来讲，没有贷款，怎么发展呢？发展城市信用社，并在此基础上组建合作银行，是很好的对策。
3.发展合作金融是地方金融发展战略的需要。江苏省委党校吴祥钧教授认为：发展地方金融对江苏来说特别重要，江苏经济总量走在全国的前列，发展也超过全国水平，但银行的资金并不比人家多，有许多是从外地拆借来的。但现在由于宏观调控比较紧，加上中西部的开发，这方面的困难增多了，出路在哪里？能不能自己搞地方银行，这个问题讨论过多次，如能否成立江苏银行，但总行不批。现在采取迂回的办法，比如浦东发展银行，搞个南京分行，这就相当于江苏地方银行。而发展合作金融更具有实际和普遍意义，可以根据存贷比例增加地方融通资金总量。
4.发展合作金融是推动金融改革，促进地方经济发展的需要。江苏省社科院沈立人研究员认为：在金融发展过程中，机构的多元化，发展城市合作银行是一个很重要的问题。我们搞市场经济，应该是在以公有制为主体的体制下，多种经济成份并存，这样才能形成一个市场竞争的局面。过去金融完全是由国有银行垄断，现在除了国有银行之外，其他商业银行正在逐渐兴起，金融机构的多元化是金融改革很重要的一个内容。国有银行在改革的同时，扶植了一些商业银行包括交通银行、投资银行、招商银行。还有，在试点把外资银行引入中国，让它在浦东经营人民币业务，这都是改革的进程。而城市合作银行、农村合作银行在信用社的基础上组建，应该是金融改革的一个重要内容，通过改革使银行的经济成份多样化，搞活市场和资金流通形成一种竞争的态势，是完全有必要的。在苏北地区发展经济，应该更加注意金融机构的多元化。苏北资金的筹措比苏南困难，苏北的国有银行的经营状况同苏南相比困能也比较大。这几个困难集中到一点就是更要把金融搞活，要开辟多种筹措资金渠道，在苏北发展城市合作银行，比苏南更有它的紧迫性。我感觉到盐城在这方面迈出的步伐还是比较快的，这种步伐适应盐城发展的需要，而它的发展肯定会给盐城经济的发展带来更大的作用。这几年盐城经济发展比较快、比较好，我感觉到这同盐城的金融改革包括城乡合作金融的发展都是有密切关系的。
二、合作金融的组织形式及其发展方向
1.城市信用社组织形式的改革。90年代中期以后，中国金融产业的发展有三个特点：银行商业化的发展、新的商业银行的组建和合作金融的改革与发展。国务院于1993年底作出了组建合作银行的重大决策。去年全国35个大中城市首批进行了合作银行的组建，其中石家庄、深圳、上海、南京、济南等城市合作银行已经开业。今年内全国将会有上百个城市组建城市合作银行。这是金融体制改革的一项重要举措。
江苏省社科院吴先满研究员认为：国务院决定在城市信用社的基础上组建城市合作银行，考虑了以下几点：1.从整个银行体系来讲，仍然以国家银行为主导，但还不适应地方经济发展的需要，因此，必然要在国家银行的制度下，通过地方性银行机构的发展，完善银行体系，这除了有选择地组建一些地方性综合开发银行之外，就要在现有的城市信用社基础上形成一种凝聚力，发展成为地方性银行，这种情况大体类似于日本的地方银行。2.出于对城市信用社今后进一步稳健、特续发展的一种战略上的考虑，现在看来，城市信用社在8年时间里，为地方经济发展所起的作用是显著的，特别是为中小企业。但城市信用社在进一步发展过程中面临着两个问题：一是资金的规模比较有限，二是城市信用社在经营业务的开拓上，面临日益激烈的金融竞争形势，城市信用社在进一步发展过程中也有一个强化自身优势问题。3.出于国家金融监管考虑，主要是中国人民银行的管理，地方性金融机构，也要纳入整个金融管理的框架之内。由于城市信用社产生的环境比较特殊，与地方政府、与地方企业的关系有些地方处理得并不适当，这就是信用社带来不良资产的主要原因。在金融体系风险扩大的情况下，人民银行有必要借助于一个管理环节来扩大管理幅度。最终目的也就是要使城市信用社稳健地发展。
张锋副主任指出，城市合作金融组织的形式有城市信用社和城市合作银行。信用社关键在于规范化管理。城市合作银行的组建以原有城市信用合作社为基础进行，主要按照股份制的特点和现代企业的要求组建。合作金融机构的企业财产组织形式也必须充分体现合作制原则。
2.合作金融发展的方向。张锋副主任认为：从我国城市合作银行的筹备试点情况看，我国合作银行的组建，不能实行单一法人制，而应当实行两级甚至多级法人制，而且合作银行的发展离不开信用合作社。从国外合作银行的发展看，均是先有信用社，然后才有合作银行，所有合作银行均是自下向上参股，且实行了多级法人制度。应当注意既不能走原专业银行的道路，也不能走交通银行的发展道路。原国有四大专业银行资产是国家所有，层层设机构，搞一级法人制，自成立后有具体业务范围和分工，并有政策性贷款。交通银行实行的是自上而下的国家控股，地方参股，企业入股，自上而下的广设机构，自成体系。这两条路合作银行都不能走。
省社科联赵东荣副研究员认为：城市合作银行可以根据“股份合作制”的原则组建。首先尊重现有城市信用社的法人地位，尊重股东的权益，搞多级经营体制；第二实行自下而上参股的方式，以利益为纽带进行组织体系建设，逐步成立地区性合作银行直至中央合作银行。如德国信用合作银行就是经历了“自下而上”的发展模式，19世纪下半叶建立的以合作制形式的自助自理的信用机构，因各银行之间相互独立无法跨区结算和调剂资金余缺等严重阻碍了业务开展，产生了一个层次机构的自然需求。从而，由基层行逐级参股的形式组成了区域性合作银行和全国性合作银行网络，形成“金字塔”型体制框架。基层有三千多家银行和上万家分支机构，中间层次是各地区的十四家信用合作银行中心，最高层为四家区域性银行。第三，还须建立健全全国统一的城市合作金融法规，为城市合作金融的发展提供必要的法律保证。
三、规范经营，加强管理，提高资金运行质量
1.城市合作银行应按照商业银行的要求规范运作。①保持和发挥灵活的经营机制。专家们认为城市信用社是随着市场经济的发展应运而生的，一开始就具有商业银行的性质和灵活的经营机制，在完善组织体系，注意按照商业银行的组织机制，组建城市合作银行的同时，要将其中部分信用社灵活的经营措施予以保持和发挥。②应吸取国有银行在发展过程中的教训，注意经济效益，成道福所长认为合作银行它是以实行利润最大化为目标的特殊金融企业。搞得不好，一些国有企业的今天，就是国有商业银行的明天。据统计，去年全国国有企业的亏损面达48%，而目前国有银行有上万亿的负债规模，而利润却很少很少，现在国有商业银行的最大困扰就是资产质量低下，江苏省几大国有银行不良资产在20%左右，这还是帐面数字。这说明我们合作银行在一开始就要注意效益，把效益放在第一位。同时，合作银行要按政策吸纳存款。要避免和克服提高利率等不正当竞争的手法。③要摆正地方政府与合作银行的关系。不少专家同时提出这一点非常重要，合作银行是地方性商业银行，但它不是地方银行，因为它不具备地方银行的职能，也不能把它办成地方银行。城市信用社和合作银行如何融资，如何投放，需参照区域产业政策，区域计划，但不能完全以政府和部门的意志为转移。不能把信用社和合作银行办成各级地方政府的附庸，不应当承担地方政策性贷款。
沈立人研究员认为，建军城市信用社在这方面搞得很好，它以加强服务赢得储户，不是用提高利率或者以其他非法手段吸收存款，这是一种很有效的经营机制。加强服务，就能取得企业和居民的信任，经营的规模就能扩大，另一方面，他们在贷款的时候，能够进行认真的可行性研究，并且具有强烈的风险意识，发现有问题的时候，及时依法解决，他们的不良资产比例很低，不到1%，这在其他银行是做不到的，而他们做到了，说明他们的经营水平是很高的。
2.推广城市合作银行试点管理方法，张锋副主任提出，中国人民银行1995年在石家庄进行城市合作银行的筹备试点，主要就是按照股份制的特点和现代企业制度的要求进行的。建行之初制定了40多项管理制度，其中包括考核、聘任、劳动用工制度；审贷分离、分级审批、风险防范以及信贷管理制度；以稽核检查、法律监督为内容的内控制度等，初步形成了商业银行经营管理的基本框架。后来，又成立了两级信贷审批委员会，统一了信贷操作规程；根据各支行资金质量状况划分出了四个不同等级的支行，分别给予了不同的审批权限和贷款规模，健全了贷款发放责任制和利息回收责任制，促进了信贷质量的提高。石家庄城市合作银行自去年5月正式成立以来，业务发展迅速。目前全国最早开业的6个城市合作银行运行平衡。中国城市合作银行全国联行通汇结算中心已在上海成立，加快了异地结算的速度。江苏省合作金融应加快组建合作银行的步伐，并推广城市合作银行试点管理方法。
四、还需进一步研究的几个问题
沈立人研究员提出还有两个值得探讨的问题：
1.作为城市合作银行，怎样开辟多种筹资渠道，为地方经济建设提供资金。在这方面，中央有关部门有些规定，在规范的体制下，怎样走向多样化，怎样做到一定的灵活性，这个问题需要研究。江苏经济的发展，苏南乡镇企业的发展，其中筹资渠道是很好的经验。在苏中地区、苏北地区，在当前宏观调控比较紧的情况下，在货币金融政策适当从紧的形势下，我们怎样把筹资渠道既搞活又做到规范化。
2.城市合作银行在今后的开展业务过程中怎样同调整结构的要求相结合。现在从全国，江苏来说，面临加大结构调整力度这样一个新的任务，省里把结构调整当作经济发展的第三次机遇，这个要求对于苏北地区来说是同样适用的。银行在发展业务的时候，怎样同结构调整结合起来。我认为扶优是一个方面，有些困难企业，怎样适当帮助，使他们起死回生，我们在扶持效益好的企业，搞规模经济，培养高新技术的同时，怎么把一些困难的中小企业通过资产重组，使他们扭亏增盈，做到既扶优，又扶劣，银行在这一方面也可以做很多工作。作为政府、人民银行的有关部门来讲，对合作银行，怎样在政策上给予适当的支持，比如说准备金的规定，资产负债比例；对合作银行能否有实事求是的照顾，比如说对税收问题能否适当优惠，这些问题值得研究。