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摘要：惠普金融作为一种新兴形式，主要是作为传统信贷和金融形式的发展和延伸而存在。惠普金融的惠及对象较为明确，让原本处在尴尬处境的扶贫等金融项目有所改善。随着小额信贷的不断发展，小额信贷向惠普金融转化的趋势也越发的明显，但想最终实现平滑过渡还有很长的路需要走。本文通过对目前的惠普金融体系进行具体分析，为未来的小额信贷发展提供借鉴和理论依据。
关键词：小额信贷；普惠金融；发展
1.前言
小额信贷是很多人经济紧张时的应急选择，主要面向中低收入阶层和部分小微企业提供低额度的资金，帮助其度过难关。小额信贷的额度一般不高，不需要担保和抵押，一般由国家扶持存在，由商业银行和国有银行以及部分私人信贷机构保证运转。自上个世纪末起，小额信贷已经开始了转型的雏形，微型金融形式逐渐明晰，发展至今，微型金融和广义的金融体系已经没有明显的区分，甚至部分国家已经将国家经济体系纳入微型金融行业，实现一个全面开放，不设门槛的特殊金融体系。
2.小额信贷与普惠金融的具体概念
2.1普惠金融体系。
惠普金融体系概念出现时间尚短，在2005年的国际小额信贷年会上，这一概念被首次提出，这一体系相比于原有的金融体系，它的受众群体更广，兼顾社会各个阶层，尤其是贫困人口和低收入人口的扶持和帮助。惠普金融体系脱胎于小额信贷，是微型金融在发展过程中的必然结果，是各种零散金融体系的统一和整合，能够更好的实现金融体系的整体发展。惠普金融结合了小额信贷和微型金融的优势，使这个新型的金融体系可以涵盖社会的各个层面，将原本游离在金融体系之外的中低收入者获得应得的利益，而为了实现这一点，金融体系需要从以下几个方面入手：
2.1.1客户层面
在传统金融体系中，低收入阶层和贫困人口一般并不在金融体系的服务范围内，但惠普金融不同，惠普金融以这部分人群为主要客户，以帮扶等形式开展金融活动。由于这部分人群经济实力弱，居住环境和生活环境一般都远离繁华区，这也导致了他们的需求与传统金融有很大的不同。惠普金融便是根据这些特殊点，找出他们与传统金融无法融合的原因，并开发出合适于他们的金融体系和金融产品。
2.1.2微观层面
由于惠普金融的客户群体经济实力不足，所以惠普金融业务的开展主要以零售金融服务为基础，通过极小额度的金融流通来向低收入者提供有效的金融服务。而在这一层面中参与进来的主体，目前已经涵盖了大多数的金融机构，包括各种商业银行，国有银行，以及大量的信贷公司纷纷加入到这种形式的金融行列中，这充分说明了此类业务具有足够的可行性和前景，微观层面中，虽然成本较大，但金融体系的内容和范围得到了进一步的扩大，这说明惠普金融体系是传统金融的进一步发展，需要金融机构不断地拓展和深化这种金融途径，最终实现“惠普”。
2.1.3宏观层面
惠普金融体系内容繁杂，盈利较少，想要真正形成完整的金融体系，政府的政策支持和经济支持必不可少，政府的支持能够让众多的企业在这种新兴的金融体系下坚持经营，同时开发出有利于低收入阶层的高品质服务，而宏观层面便是通过分析国家，政府与金融机构之间的关系，宏观的考虑政府的扶持政策和监管制度问题。
3.普惠金融体系建设的重要价值意义
3.1建设普惠金融体系是完善农村金融体系的必然要求
惠普金融体系的目标群体主要在农村，长久以来，农村地区的金融体系十分不完善，很多金融体系的漏洞亟待解决。而惠普金融则完美的补足了这些空缺，建立起一套“分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系”。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆这种体系的覆盖面很广，基本涵盖了高中低三个收入阶层人群的需求，而且对于体收入者还会有更明显的效用。我国农村的金融体系很早便已建立，但长期以来，农村的贫困人口并没有收到金融带来的好处，这要求我国农村必须尽快完成金融体系的转型，引入更适合农村居民的惠普金融体系。
3.2建设普惠金融体系可以满足农村多样化的金融需求。
惠普金融与传统金融的主要不同在于，惠普金融对用户群体没有限制，工作范围也没有任何的缩小，这使得大量的贫困人口和弱势群体也可以平等的享受保险，理财等等金融服务，它拉近了金融与低收入者的距离，为其提供了均等的机会和便利，这种优势和效果是其他金融体系很难甚至无法达到的。
3.3普惠金融体系下的小额信贷是贫困人群与贫困斗争的有力工具。
惠普金融体系下的小额信贷是为贫困人口发展和创造财富的初期资金，小额信贷不但可以满足贫困人口日常生活性的金融需求，同时还为想要改变现状的低收入人口提供了再生产的发展资金，扶持贫困人口脱贫致富，这是惠普金融体系的主要作用。作为一项以扶贫为主要目的的金融形式，惠普金融对贫困地区的发展和助力是显而易见的，对于实现共同富裕有着不可或缺的意义。
4.发展小额信贷是促进普惠金融体系建设的必经之路
普惠金融体系的建设需要大量的资金支持，而这些资金主要来自各种金融机构，所以对各种金融机构在农村地区的发展必须加以重视，通过各种金融机构的资金，实现农村地区的小额信贷服务。小额信贷的发放是零散型的，需要借助各种层次的微型金融机构实现推行，促进惠普金融体系真正建立成型。
4.1大力发展以农村资金互助社为代表的小额信贷业务。
在2001年初，国家对农村资金互助社出台了管理规定，农村资金互助社是农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。这种形式不归属于银行管理，而是通过资源入股的村民完成存款贷款等一系列的运营，所以规模较小，难以进一步发展。所以想要借由互助社发展小额信贷服务，必须调低市场的准入门槛，为更多的贫困农民提供资金支持，使融资渠道拓宽，加强宣传，让农民真正了解小额信贷，提高农民借贷的积极性，同时政府也需要加强扶持，保证惠普金融体系的真正实施。
4.2利用非政府组织小额信贷。
农村地区曾经也有很多古老的金融组织，他们过去对于农村地区的生产发展和经济水平提高发挥过十分重要的作用，在经济持续发展的现在，这部分金融组织逐渐销声匿迹，在目前这个需要各种源泉充分涌流的时机，可以允许这部分民间金融组织存在，并对其进行正确的引导，使之在当今社会进一步发挥其意义和功效，同时这部分民间金融机构也更容易获得农民的信任和认同感。但对于这部分金融机构的监管也必须加强，一旦发展出现问题，很有可能形成非法的金融机构。从20世纪90年代初期，我国出现了第一批非政府形式的小额信贷，将援助资金以小额信贷的形式发放进行扶贫工作，这在当时对于扶贫起了很重要的作用，但这种活动属于公益性质的活动，资金并不足以持续，所以对小额信贷形式进行改革，引入惠普金融体系，将小额信贷由公益性扶贫转向商业化运作，这是小额信贷发展的必然趋势。
5.结束语
惠普金融的发展时间尚短，但已经表现出了其良好的适应性和相比于传统金融体系的优势。农村地区的经济发展一直都是国家所重视的重点问题，惠普金融体系的推行，对于促进农村生产发展和经济建设有着无可替代的作用。
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论文作者:肖宇
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2018年第10期
论文发表时间:2019/5/27
标签：惠普论文; 小额论文; 信贷论文; 金融论文; 金融体系论文; 农村论文; 金融机构论文; 《中国经济社会论坛》学术版2018年第10期论文;