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摘要：在大数据时代和移动互联网迅猛发展的背景下，一场互联网金融热潮正在席卷全国。互联网金融商业模式改变了人们的生活消费习惯，冲击着传统金融业的经营和服务模式。本文认为，互联网金融的发展对商业银行既是挑战，也是机遇。商业银行应该结合形势和自身条件，主动寻求变革，积极应对互联网金融，探寻适合自己的发展模式，实现转型升级。
关键词：互联网金融；商业银行；变革；转型升级
1引言
随着互联网和移动通信技术的发展，互联网经济的发展逐步改变着传统金融业的商业模式和发展空间，对商业银行造成了一定的冲击，将传统银行推向变革的十字路口。商业银行如果无所作为，则面临着失去竞争力和被行业淘汰的危机；如果顺应潮流，主动变革，则需要对原来的产品、服务、经营模式进行全面转型升级。传统商业银行如何应对互联网金融带来的挑战与机遇，谋求转型发展是其面临的共同话题。本文首先对互联网金融的基本概念进行界定，结合互联网金融的典型案例，剖析互联网金融相对于商业银行的优劣势以及对传统金融业产业的影响，最后商业银行主动变革，实现转型升级提供对策建议。
2互联网金融的概念界定及典型案例
2.1互联网金融的概念界定
随着数据规模指数级的增长，数据生态系统技术模式与标准不断升级，基于互联网的大数据应用技术创造更大的市场和利润空间，处于不同环节的金融服务的刚性需求催生互联网金融，满足实体经济和商品快捷的交易需求。对于互联网金融的界定，社会各界各有见解，至今尚无定论。从参与主体来看，互联网企业将互联网客户转换为金融业务收入的手段就可称为互联网金融，狭义上包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务；而传统金融机构利用互联网技术的便捷性与宽广性，通过网络渠道实现相关业务和增值化是一种广义的互联网金融（李博，董亮，2013）；但简单地将互联网金融与金融互联网割裂开实质意义有限。从金融本质意义上看，互联网金融是资金供需双方摒弃实体中介机构介入，以互联网技术为基础直接交易，以降低信息的不对称程度，提升资本流动效率，实现金融资产灵活高效配置的商业模式。从融资方式上看，互联网金融是以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，其实既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。
3互联网对传统商业银行的冲击
3.1互联网金融冲击商业银行支付中介
支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭受到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，颠覆商业银行长期以来的支付中介的地位。从中国人民银行统计的数据看，截至2013年末，全国共有人民币银行结算账户56.43亿户，较上年末增长14.93%，增速放缓4.53个百分点。互联网支付系统特别是移动互联网支付结算系统正快速蚕食传统银行的垄断地位。2013年第四季度中国第三方支付市场移动支付（不包含短信支付）交易额规模达到7750.8亿元，与第三季度相比增长131.9%；支付宝、拉卡拉、财付通占据了超过市场90%的份额，对商业银行的支付业务的冲击进一步加剧。
3.2互联网金融冲击商业银行融资格局
随着利率市场化进程的推进，存贷款利差在长期趋于收窄，对于数量众多、管理不规范、信息不透明的小微企业而言，从正规金融机构获得信贷资金的难度加大。一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户，削弱传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易，削减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击以商业银行为主的传统融资格局。
3.3互联网金融冲击商业银行盈利方式
在传统的单一盈利模式下，传统银行的收入结构由核心业务结构决定，收入来源由利差决定；其绝大多数都是依靠大企业、高端客户存贷款业务寻求综合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增长模式，极易受到市场波动与经济浪潮的影响。虽然目前部分银行转向单纯追求低成本低风险的金融服务，但此类调整对盈利水平与盈利能力的贡献度明显不足。在互联网金融模式下，大数据分析技术可以根据目标客户的消费模式以及消费习惯实现初步甄选，专注于快捷、高效、低成本的通用服务，提高了金融需求和服务渠道共性的集中度，一定程度上改变商业银行传统的物理网点分层服务与盈利模式。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆受到互联网金融的挤压，银行业绩增速持续放缓，2011年全行业利润增速为36.34%，2012年为18.9%，2013年上半年同比增长13.83%，较2012年上半年增速下降9.47个百分点。互联网金融热浪冲击着商业银行盈利方式，削弱商业银行的盈利能力，蚕食其利润来源。
3.4互联网金融冲击商业银行营销渠道
运用大数据展开金融产品营销成为互联网金融企业抢占销售市场份额的惯用策略。不同于传统银行的单一销售模式，互联网金融打破物理渠道借用平台优势，通过打包销售向处于各个交易环节的客户提供组合型产品，互联网大数据的分销渠道与营销理念冲击商业银行零售营销模式，物理渠道延伸至虚拟渠道。在客户锁定方面，互联网金融企业雄厚的数据积累与系统化处理技术为批量化分销提供基础。互联网使用者的访问数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更精准，市场管理更精细。在产品营销方面，互联网金融企业多样的金融产品与展示形式平台，通过与金融消费者的互动支持金融消费创造体验价值，以多层分销渠道加快对传统银行物理营销渠道的客户分流。
4、商业银行应对互联网金融冲击的对策建议
面对互联网金融对传统商业银行的强势冲击，商业银行如果无所作为，则面临着失去竞争力和被行业淘汰的危机；如果顺应潮流，主动变革，则需要对原来的产品、服务、经营模式进行全面转型升级。面对互联网金融，商业银行应在加深对其认识的基础上，根据自身条件和所处环境，权衡利弊，选择适合自己的发展模式，形成比较优势，获取社会效益和经济效益的双丰收。
4.1以变谋发展
（1）转变理念，追求融合。在大数据时代激烈的市场竞争环境中，金融行业的互联网化与互联网行业的金融化相互融合需要转变经营管理理念，善用互联网思维做金融，谋求共同发展。对商业银行来说，一是要深入研究，付诸实施。建立本行互联网金融的相关部门，对互联网金融的发展进行研究，并尽快建立基于客户的适应商业银行发展的新型金融模式。二是要积极学习，顺势转型。商业银行要学习互联网企业的网络营销方法和策略，提高对客户交易数据的分析能力，以获得信用评价体系和信用数据库。商业银行应通过自身实力的不断提升吸引优势资源与合作盟友的加入，即便是竞争对手，只要合作得当同样可以共同开辟新市场。
（2）转变方向，整合平台。一是发挥信用中介功能。支付宝类的第三方支付产品的出现源于互联网企业和个人交易客户对金融支付的需求，而银行恰恰是社会中发挥信用中介作用的主体，更应该继承与发挥好支付功能，利用自身庞大的客户群资源，成为各类电商的交易支付平台。二是突出电子银行功能。目前的电子银行业务基本上都是物理渠道的一种补充，并未上升到银行经营战略的地位。在网络金融时代，商业银行从战略安排上应改变当前对电子银行的认识，提升电子银行的地位；从技术上要继续丰富或者细化电子银行功能，加大对投资理财、网络融资、消费信贷的支持，整合资金流、信息流、物流信息，支撑商业银行一切可覆盖的线上金融服务。三是整合有限资源，提供全程服务。银行要利用自身的信息收集、整理、分析工具对客户的交易行为及数据进行分析，通过互联网技术创新发展供应链金融，为客户提供全程的融资、理财和物流服务，满足客户的整体需求。
（3）转变流程，提升服务。当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点。因此，商业银行要以客户需求为导向，及时根据客户需求改进附着在互联网上的金融产品，创新商业模式，构建自身独特的价值链。一是建设智能网点，提升客户价值。商业银行应当将物理网点作为发展互联网金融的重要阵地，加大智能网点建设，提升客户价值。设置网银、手机银行的体验区域，并由专门的电子银行引导员讲解，让客户在物理网点既能享受一对一的柜台服务。二是优化操作界面，提供尝鲜体验。银行要设立客户体验部，定期收集客户对于网络操作界面的意见和建议，针对客户的需求，及时做出调整，满足不同口味的客户的感官体验与个性化需求。三是简化业务流程，整合优势产品。打破传统银行部门局限，简化业务操作流程，为客户提供便捷服务。同时，以存、贷、汇、支付、银行卡、理财等多业务为基础，充分整合客户多账户、多币种、多投资等信息，为客户提供个性化的优质金融服务。
（4）重视安全，防范风险。从风险防范上谋变，实现网络业务创新发展与交叉金融风险防范的有机结合。传统银行所面临的金融风险并不会因为网络金融业务与产品的创新而消失，借助互联网金融创新，提升风险防控方法与手段，实施风险分类管理。针对利率市场化进程中的风险，实施差异化灵活定价方法及时化解；针对平台客户违约风险，加大线上线下的双重违约惩罚，降低客户信用风险；针对全电子操作流程中的技术风险与操作风险，提高管理人员的风险意识，给予用户线上操作演示与风险提示；针对互联网效率所提升的风险发生、转化、蔓延速度，完善风险预警以及突发事件处理机制，加大风险处置机会，降低风险传染概率。
参考文献
[1]谢平，邹传.伟互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22.
[2]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013，（10）：19-21.
[3]张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].工作论坛，2014，（5）：106-110
[4]胥岢.互联网金融发展对商业银行的影响、启示与对策研究[J].观察思考，2014，（4）：72-73
作者简介：李令辉（1980年12月—），男，2010年毕业于南京大学本科学历，江苏徐州人，现居住在苏州，中国人民大学在职研究生，专业为金融学，工作单位为苏州明洲电子科技有限公司。
论文作者:李令辉
论文发表刊物:《知识-力量》2018年7月中
论文发表时间:2018/7/23
标签：互联网论文; 商业银行论文; 金融论文; 客户论文; 银行论文; 传统论文; 风险论文; 《知识-力量》2018年7月中论文;