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兑换高息货币 要分散投资
人民币不断升值，就意味着不少市民手中的美元资产逐渐缩水，从而导致不少市民纷纷抛出美元，兑换成人民币，以规避风险。招商银行外汇分析师赵蔚认为，投资者应根据自己家庭外汇资产配置、消费需求及未来一段时间内的用途和去向作决定，不可盲目跟风。如果家庭有子女留学、出国旅游、海外定居等外汇消费需求的，建议保留足量外汇，因为人民币的升值并不影响外币在所属国的使用价值。
虽然人民币兑美元在升值，但对于其他的货币并不如此。欧元、加元、澳元不但利率上涨而且汇率也日益攀升，在美元、港元类理财产品收益缩水的同时，欧元、澳元类理财产品，却让投资者赚了利差和汇差。建议市民可以将手中持有的美元转换为加元等非美元货币后，再进行投资理财。像民生银行推出的保本固定收益型外汇理财产品——“民生财富·外汇非凡理财18期”欧元系列，投资最低门槛为5000欧元。到2007年4月26日，该产品到期年收益率达到3.4％。
招商银行理财师透露，由于银行不需要太多的欧元、澳元等外币存款，所以很多银行并没有大力推出这类理财产品。民生银行、招商银行推出的非美元外币理财产品相对多一些，市民可以多关注这两家银行。
理财产品 短期较稳妥
曾经，各家银行外汇理财产品的层出不穷吸引了许多投资者的关注，可是随着人民币升值的加速和资本市场高收益的诱惑，使得银行外汇理财产品受到了不同程度的冷遇。
从招商银行理财中心了解到，相比人民币理财市场，外汇理财市场规模比较小，目前人民币兑美元升值幅度已经达到5％，也就是说，购买一年期美元理财产品，到头来的收益率可能为零，因此投资者大都愿意投资人民币理财产品。而那些购买外汇理财产品的市民也大都愿意投资期限相对较短的理财产品，以增加操作的灵活性。
不过，对于外汇理财产品受冷落，该行理财师却指出，虽然人民币升值，美元贬值，但一般来说，美元理财产品的收益率大都在5.2％-5.4％之间，而人民币理财产品的收益率基本在3％-3.5％之间，除去汇率波动的因素，二者产品的投资回报率其实差不多。理财师建议，考虑到风险因素和专业因素，对于普通投资者来说，如果手头上有闲散的外币，不妨购买固定收益外汇理财产品，因为一方面这类产品一年期的固定收益，基本可以抵消美元贬值的损失；另一方面让投资者比较省心。另外，还可以投资高收益的外汇理财产品，比如跟金价、股指、股票等挂钩的产品。
2007年以来，一些商业银行相继推出了固定收益外币理财产品，年收益率都还不错。例如中国银行的春夏秋冬外汇理财产品，其票面收益率固定，期限长短从1个月到5年有8种选择，可以循环质押认购，做到投资完全衔接，避免资金闲置，提高资金使用效率。另外，产品起息前每周有一次赎回机会，起息后每三个月有一次赎回机会，流动性强，非常灵活。
长线投资QDII适合高端客户
一些拥有高额外汇资金的投资者不愿意将美元换成人民币，因为他们无法预料人民币升值的空间还有多少，而且他们担心一旦换成人民币，将来再换回美元并不容易，况且还会有差价损失。他们应该如何打理手中的外币，使其保值增值呢?专家认为，QDII(合格境内机构投资者)理财产品是个不错的选择。
QDII产品大多以人民币入市折换成美元本金进行投资，投资到期后，又将美元本金和收益再折合成人民币返还给投资者，由银行来操作。去年8月起，工行、建行、交行、招商、中信等银行相继推出了QDII理财产品后，QDII产品便开始受到普通百姓的关注。
银监会放宽了QDII产品对外投资范围，允许50％以内的资金直接投资于境外股市，大大提升了QDII产品的盈利能力。现在除了银行外，有不少券商、基金公司也正准备QDII业务资格的申请工作。
据了解，工行推出新版QDII“东方之珠”，汇丰银行的“环球荟萃”申购总额非常可观。中国银行2007年7月16日宣布，由该行开发并销售的首只投资于港股的QDII产品——中银稳健增长，经过不到三个月的投资运作，单位净值已上升了7.6％。民生、建行、渣打、东亚银行的新版QDII仍处于募集期中，申购额还无法统计，不过银行表示新版产品卖得非常理想，远远超出旧版产品。
存期要适时“选址”需慎重
对于相当一部分百姓而言，定期外币存款仍然是他们乐于选择的投资渠道。一方面风险比较小，另一方面定期存款可以提前支取，而外汇理财产品有固定期限，如果汇率变动，钱也无法取出。
另外，百姓在外汇存款时，存期的选择也很重要。专家指出，利率水平高时选择长期的外汇储蓄，利率水平相对稳定时，选择一年期的中期储蓄，利率水平低时，存款期限尽量以短期为主。就目前的情况来说，三至六个月的短期储蓄比较适合。
对于外币存款，商业银行的利率水平也有一定差距。例如同样一笔一年期美元存款，存在中国银行，年利率为3％，而存在花旗银行，年利率只有2.75％，如果存的数额很大，则获得的利益就会相差很远。因此，百姓在选择银行时一定要注意“货比三家”。
此外，外资银行对外汇储蓄有一定的限制，如汇丰银行的外币现钞和现汇账户，定期存款的最低起存额为2000美元或等值外币，花旗银行的最低起存额为1000美元或等值外币。如果账户余额没有达到一定额度，外资银行往往需收取一定的账户管理费，因此人们在选择中外资银行时也要十分谨慎。
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