摘要：自2013年以来，互联网和金融的深度融合使我国传统的金融发展模式发生了巨大变革。随着云计算、大数据、人工智能、区块链等信息技术在金融领域的广泛应用，金融科技正以迅猛态势重塑金融行业生态。本文聚焦于中国金融科技产业生态发展情况及典型技术应用情况，分析一下中国金融科技产业当前发展面临的主要挑战，及金融科技产业发展的最新趋势。
关键词：金融科技；金融科技产业金融创新应用金融云
一、我国金融科技发展现状
（一）金融科技基本概念及特征
国际金融组织金融稳定理事会（FSB）对“金融科技”的定义是“由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等”。
就我国目前阶段，金融科技主要聚焦在互联网移动端，互联网信息技术与金融行业需求的结合形成的新型产业。
从发展特征来看，金融科技产业具有绝对的创新性，通过技术应用，实现金融业务和服务的创新，打造新的生产方式和服务模式，提高金融行业运行效率；从行业特征来看，金融科技凸显智能化。通过互联网+大数据+人工智能的全方位应用，金融科技推动只能金融时代的到来，无人银行、智能投顾、智能客服等成为现实；从发展目标来看，金融科技实现普惠化，金融科技降低了金融服务门槛和成本，让更广泛的人群能够享受更多品种，更多层次的金融服务；从发展核心来看，金融科技聚焦客户体验，金融科技应用让金融服务更加关注客户体验，持续根据客户需求的变化进行产品的快速迭代优化，实现传统金融服务所不具备的个性化和差异化服务体验。
（二）我国金融科技发展环境
近期以来多家P2P平台频繁跑路，互联网金融在经历了粗放型的井喷式发展后，金融风险不断凸显并集中爆发。在此情况下，国家对于金融科技应用的监管政策不断深化完善，监管要求更加细致严格。但大体上看，国家政策依然持续鼓励金融科技在合法合规条件下的创新发展和应用。
《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》明确提出“加强金融科技和监督科技研究与应用，稳步推进系统架构和云计算技术应用研究，深入开展大数据技术应用创新，规范和普及互联网金融相关技术应用，积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究”。
（三）我国金融科技发展现状
国家高度重视金融科技的发展与应用，相关政策密集出台。2017年5月，中国人民银行成立了专门的“金融科技委员会”，该委员会定位于“金融科技工作的研究、规划与统筹协调”，致力于“做好金融科技发展战略规划和政策指引，加强金融科技工作的信息共享和协调，密切关注金融科技发展的动向和潜在风险”。同时，金融科技委员会将会加快推动金融科技应用试点，积极推进金融科技标准研究。国务院印发的《新一代人工智能发展规划》专门提出了“智能金融”的发展要求，指出要建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力，创新智能金融产品和服务，发展金融新业态。
我国金融科技产业投融资规模实现快速增长，2018年中国金融科技投融资相比2017年大幅增长。相关报告显示，2018年中国金融科技投融资达到205亿美元，略等于中国金融科技2013年到2017年5年间投融资的总和。蚂蚁金服、京东金融、度小满等为代表的金融科技公司进入高速成长期，各自完成了金融庞大的战略融资。蚂蚁金服完成C轮融资140亿美元，占全球上半年金融科技总融资额的近25%。
从金融科技应用的主要领域来看，中国金融科技服务在移动支付、网络信贷和互联网投资等领域的发展最为突出：以手机支付为代表的新型支付已经成为了中国消费者应用最普遍的支付方式，号称中国“新四大发明”之一。我国移动支付持续保持快速增长态势，2018年我国移动支付交易规模达到277.4万亿元，较2017年增长了36.7%，居全球首位。互联网理财领域的交易规模也呈现同样的快速增长态势，尤其是随着余额宝、理财通等为代表的互联网理财产品的推出，互联网理财领域的资产管理规模飞速提升。《互联网理财指数报告》显示，截止2018年12月，我国购买互联网理财产品的网民规模达1.51亿，同比增长17.5%，网民使用率18.3%。
中国金融科技发展在经过前期的爆发式增长后，行业发展在规范化和标准化方面的滞后性越发突出，导致金融科技应用风险不断累积，出现了一系列社会经济影响极不好的P2P成片跑路垮台事件。在此情况下，国家不断强化对于金融科技领域的政策监管。2017年成为对移动支付、网络借贷、数字货币等金融科技热点领域的“监管年”。2018年，对于金融科技的严格监管仍在继续，中国金融科技产业正在逐步进入更加规范化的发展阶段，对于金融科技应用风险的识别、管理将更加严格，与之相应的是金融科技会更加规范化正规化规模化地健康发展。
二、目前我国金融科技面对的挑战
（一）金融科技产业对金融行业监管的挑战
金融科技产业兼具金融属性和科技属性，金融行业的高度复杂性、敏感性与科技领域的快速创新性、灵活性相叠加，对金融科技产业发展有着更为突出的要求，对金融行业监管带来了新的挑战。
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一是金融科技具有跨市场跨行业特性，而且带来金融服务市场主体的不断多元化，传统的以“栅栏方式简单隔离商业银行和网络借贷之间的风险传播途径”，面临巨大挑战。二是由于金融科技具有去中心化的发展趋势，金融风险也呈现分散化的发展趋势，金融风险也呈现分散化和蜂窝式分布，目前采取的对现有金融机构自上而下的监管路径，也面临新的挑战。三是金融科技的发展使金融交易规模和交易频度呈几何级数增长，金融监管面临的数据规模性、业务复杂性、风险多样性持续上升，面对日益纷繁复杂的金融交易行为，金融监管能力面临巨大挑战。
（二）金融科技应用对金融信息安全系统的挑战
金融科技的广泛应用在进一步提升金融服务数字化水平的同时，也给金融信息安全带来了更加严峻的管控风险。一是金融科技带来金融业务全流程的数据化，尤其是大量非传统金融企业成为金融服务市场主体，金融信息数据使用范围扩大、渠道增加，客观上增加了信息泄露的风险。二是金融科技应用衍生大量创新性金融服务模式，往往由于监管的滞后性，给部分非法机构利用监管漏洞，非法获取或使用个人金融信息，带来了便利。三是大量金融科技应用侧重与获取效益和提升价值，能够直接创收的技术往往被打范围采用和开发，而安全保护属于成本性投入，难以带来明显的经济效益，造成当前金融科技中，业务发展能力与安全防控能力的显著失衡，也间接给危害金融信息安全的违法犯罪行为提供了可乘之机。
（三）金融科技产业发展面临的能力、成本、机制，人才等多重制约
从实际应用能力来看，金融科技各类技术的应用程度参差不齐，面对金融行业持牌经营，高壁垒严要求的传统模式，对于金融科技产业打通市场通道仍是一个大挑战。一是金融科技行业除了头部的蚂蚁金服，京东金融等，其余力量参差不齐，面对金融科技行业同质化严重，头部效应明显与持牌企业的压力，能够针对行业个性化需求做出差异化产品，满足相关技术开放设计。二是云计算和大数据的技术成熟度较高，但在应用方面，系统云集中面临的传统信息系统改造升级的压力较大，大数据平台构建在系统稳定性和实际使用效益方面均面临挑战，人工智能和区块链仍处于技术演进阶段，金融行业的应用价值还有待进一步挖掘。三是金融科技应用对于金融机构原有业务模式和运营机制有着明显的冲击，如何克服原有体制制约，制定符合自身实际的金融科技发展战略，为金融科技应用创新创作良好环境也是金融机构所面临的重要挑战。
人才是产业发展的源动力，一方面，金融科技相关应用呈现爆发式增长，业务发展对于人才的需求也随之快速增长；另一方面，人才缺口造成大量企业在人才市场的竞争激烈，高薪挖人成为常态，极大的影响了各家企业的业务稳定性。同时，在传统金融机构中，对于新兴科技人员的管理模式和激励机制较为落后，难以适应更加灵活和创新化的科技应用发展模式。而且金融机构对科技人员的重视程度仍有待提升，在很多传统金融企业，科技人员仍被认为是系统管理员，把信息技术部门简单当成一个后台支撑部门，不受重视，导致人才积极性不高，存在感不强，优势无法有效发挥。
三、金融科技发展的未来趋势
（一）金融系统与信息技术形成融合生态，推动金融科技发展进入新阶段
云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术并非彼此独立，而是相互关联、相辅相成、相互促进的。大数据是基础资源，元计算是基础设施，人工智能依托于云计算和大数据，推动金融科技发展走向智能化时代。从未来发展趋势看，云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴书，在实际应用过程变得越来越紧密，彼此的技术边界在不断削弱，未来的技术创新将越来越多的集中在技术交叉和融合区域。尤其是在金融行业的具体应用落地方面，金融云和金融大数据平台一般都是集中一体化建设，人工智能的相关应用也会依托集中化平台来部署实现。新一代信息技术的发展正在形成融合生态，并推动金融科技发展登上新台阶。
（二）监管科技正得到更多关注，将成为金融科技新应用爆发点
国家对互联网金融风险的高度重视，十九大报告明确指出要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。随着金融科技的广泛应用，金融产业生态发生深刻变革，以互联网金融为代表的金融服务模式创新层出不穷。一是传统模式下事后的、手动的、基于传统结构性数据的监管范式已不能满足金融科技新业态的监管需求，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技。二是通过金融科技产业金融监管机构能够将合规程序变得精准、快捷和高效，大大减少了时间成本跟人力成本，实现对于金融市场变化的实时把控，进行监管政策和风险防范的动态匹配调整。三是金融从业机构能欧股无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的自控，有效降低合规成本，增强合规能力。
（三）金融行业应用需求扩展，反向驱动金融科技创新发展
金融科技应用在推动金融行业转型发展的同时，传统金融行业业务发展变革也在不断填充对新的技术应用的需求，将实现对金融科技创新的反向驱动。一是金融科技新技术会推动整个金融行业向普惠金融、小微金融和只能金融等方向发展，而新金融模式又衍生出在营销、风控和客服等多个领域的一系列新需求，要求新的技术来满足。而是监管层面，互联网与金融的结合带了一系列创新的金融业务模式，这些新型模式不免存在一系列监管问题，同时对监管提出了更高的要求，反向刺激金融监管科技创新来实现和支撑。
（四）金融科技将进一步与实体经济共生互助
金融本质是资本的流通，为实体经济提供服务，而传统金融发展过度集中于金融专业领域，导致对实体经济支撑不足，对用户需求关注不足。随着金融科技的广泛应用，可以进行数据的采集和流通，促使金融数据来源更加多元化，金融科技和其他行业数据相融合，使得金融机构的营销和风控模型更加精准，金融基础能力能够得到更多其他行业资源的补充和支撑。同时，跨行业的数据融合会催生出更多跨行业的应用，金融科技企业可以提供多场景，更精准的金融产品，匹配企业个人的金融服务需求，促进金融于实体经济更紧密的发展互助。
论文作者:王雪莹
论文发表刊物:《知识-力量》2019年10月39期
论文发表时间:2019/8/30
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