业务创新与商业银行集约化经营，本文主要内容关键词为：商业银行论文,集约化论文,业务论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
从现代金融创新的认识和实践看，业务创新在一定程度上改进了商业银行业务的有效性，促进了资产质量的提高，是实现商业银行集约化经营发展的有效途径。当前，我国国有商业银行面临问题多、困难重，特别是信贷资产过分集中单一、资产质量不高、“双呆”贷款有增无减、应收未收贷款利息直线上升、信贷资金流失严重等，要摆脱困境，必须从根本上转变粗放型的外延发展方式，通过强化业务创新活动，推进集约化经营，这对加速我国专业银行向商业银行转轨，有着特殊的重要性和必要性。
一、我国国有商业银行业务粗放型发展的反思
长期以来，我国专业银行存在着争规模、争资金、争存款、争劳动力，重外延发展、轻内涵管理，重传统业务、轻创新业务，过分追求速度、轻效益和质量的现象。这种粗放经营、粗放管理是在业务创新能力较弱、低技术水平基础上的一种落后经营方式，使相当部分经营资产陷入“投入——沉淀、再投入——再沉淀”的恶性循环，造成资金浪费严重，业务处于压制状态，根本谈不上业务创新和集约经营。主要表现在：
资产业务粗放管理，风险较大。银行业务管理，最重要、最根本的是资产风险管理，关键是信贷资产管理。我国专业银行的资产90%左右用在贷款上。发达国家商业银行放贷只占总资产的50—60%，股票、债券投资占20—30%。目前，我国银行经营资产中，70%左右纳入企业营运的最低资金需要，由于过去国有企业负债的统一性与依赖性，经济体制的计划性和行政性，致使银行的信贷资产结构难以优化。在贷款投放上表现为无选择性，由于供给制管理的粗放型及分散性，没有建立有效的经营机制，结果导致贷款利息直线上升，资金无法回流。
资产质量低、流动性差。表现在：1、不良信贷资产比例较高。 据了解，国有商业银行大部分不良资产远远超过了人民银行资产负债比例管理的有关指标，现有贷款被国有企业占用，资金积压，加大了流动性风险。2、流动性差，使贷款经济效益下降。 近几年有大量拖欠贷款利息现象，贷款应收利息难以收回，挂帐利息多，造成经济效益下降。 3、从贷款结构期限看，部分银行中长期贷款比重小，短期贷款比重大，大部分是流动资金贷款；从资金来源看，相当部分是储蓄存款；从贷款信用方式上，担保贷款比重大，抵押贷款比例低；从客户结构看，经济效益好、出口创汇多的大中型企业基本客户比例低；由于大部分流动资金贷款被企业长期占用，致使企业把短期贷款长期使用、甚至挪用搞固定资产，造成专业银行经营风险的高度集中，违反了风险分散原则，使得银行资产流动性很差。这部分被长期占用且占绝对比重的信贷资产，没有充分体现盈利性、流动性及安全性的信贷政策，导致银行难以自负盈亏，无法实现利润最大化的目的。
负债结构不合理，筹资成本高。长期以来，由于在粗放型经营方式下，只注重存款总量的增加，不注重存款结构的优化，导致了筹资成本的增加，经济效益下降。由于近年来银行竞争处于盲目和混乱状态，银行存款总额中，30%以上是靠对同业“挖墙角”或违反利率政策搞高额代办费等不正当手段而吸引进来，加大了负债成本和经营风险，直接影响银行经济效益的提高。
财务管理不严，亏损加大。从目前银行内部看，由于粗放型管理，追求数量、忽视效益，扩大营业网点的规模不经济、不合理，使银行自身固定资产增长过快。如：有的行不顾自身的资金承受能力，进行办公楼建设，与同业之间办公楼相互攀比高低，大面积高标准装修；另外，银行把紧缺的资金拆给属下的非银行公司去做房地产开发、购买债券、经营股票，造成很大风险，使大量资金不能按期回流。这些内部管理混乱现象，不仅造成不良资产的不断增加，而且严重影响银行收益，从而造成银行潜亏等问题。
二、业务创新是实现集约化经营的必由之路
目前，我国经济金融体制改革正在进行，新旧体制并存，许多关系未理顺，专业银行创新意识还较为淡薄，创新动力不足，金融工具种类少，金融市场不发达，金融竞争不规范。在这种情况下，国有商业银行迫切需要开展创新业务，以追求规模和效益的最佳组合，走集约化经营之路。
一是市场竞争急需业务创新。竞争是市场经济发展的原动力，也是银行创新的原动力；因此，业务创新是粗放型经营转向集约化经营的需要；二是商业银行国际化趋势要求业务创新。特别是近几年中国的国际贸易活动迅速扩大，与外国银行往来明显增多，并且部分发达外资银行已大量进入我国，进行业务创新并运用先进管理办法和信用工具以及经营方式。如果我国银行还是老一套，就谈不上与世界经济金融对接，在国际金融市场竞争中必将被动；三是企业转轨需要业务创新。当前银行服务的对象是各种企业，企业正在转换机制走向市场，如果银行不进行经营机制创新，就难以与企业建立相互选择平等合作关系，失去了企业，银行就成了无本之木，无源之水；四是深化金融体制改革需要业务创新。金融改革的目标是建立一个与市场运行需要适应的间接调控为主的宏观调控体系以及根据经济效益原则配置资金的微观基础，在体制上，要逐步转换专业银行的经营机制，使之成为具有法人实体及市场竞争主体性质的中国特色的商业银行，然而要实现这一目标，金融体制就必须进行创新；五是为摆脱当前困难有待于业务创新。当前国有商业银行困难多且严重，特别是信贷资产质量下降，信贷资金流失严重等，要摆脱这些困难有待银行创新；六是促进社会主义市场经济发展有赖于业务创新。国有商业银行作为货币商品的直接经营者，有着对经济的特殊融合参与作用，成为市场经济运行中不可缺少的要素。但如果银行仍坚持计划经济时期的做法，金融处于严重压制状态，其经营活动和信贷资金营运不以价值规律和供求关系为基础，那么就无法实现以资金为导向，引导资源合理流动配置，适应社会主义市场经济的发展要求。
综上所述，我国银行开展业务创新是必要的，是符合时代潮流的，不创新就意味着倒退。尽管银行开展业务创新会给自身带来一些经济风险，但它有利于发挥银行的职能作用，更好地为社会经济服务，有利于摆脱银行目前许多无法摆脱的困境，有利于整个金融业的改革的发展。因此，集约化经营要求银行深化改革，强化管理，提高信贷资产质量，搞好创新业务，提高效益。这是商业银行在错综复杂的国内外市场竞争中生存和发展的必由之路。
三、我国商业银行业务创新的现实环境
改革开放以来，商业银行业务服务范围越来越广泛，服务质量亦不断提高，各种金融工具已从单一化转向综合化。从经营制度创新看，重点是三大改革，一是改革高度计划的行政命令制为以市场为导向的自主经营，国有商业银行按照“六自”的要求实行完全的企业经营，成为真正的法人实体和市场竞争主体；二是改革信贷资金供给制为借贷制，实现资金商品化，按市场原则合理配置和决定资源及价格。三是改革资产负债的统一制为多元化，实行全面的资产负债管理，增强资产的流动性、安全性、效益性，以减少银行风险。从业务创新看，可走传统业务与新兴业务、中间业务与投资业务、国内业务与国际业务并举的路子，特别是随着电子业务的普遍推广和应用，商业银行电子化业务迅速发展，已推出现金取款机、自动柜员机；普及计算机应用，实现通存通兑；大力发展信用卡业务；推广使用本票结算业务。但这些业务创新与西方商业银行相比有较大差距，特别是按照市场经济要求，银行业务创新还不能完全适应市场需要和市场化的业务创新、导致了信贷资金使用成本上升，资金使用效益下降。另一方面，缺乏业务创新，传统业务满足不了市场需要，在这种情况下，商业银行除非加快新技术在金融业务经营方式上的应用创新，提高资金利用率，已没有其他出路，这是商业银行不断进行业务创新的直接原因。
目前，我国商业银行发展仍然受各种因素的制约，需要在深化改革的过程中逐步加以解决，主要制约因素有：1、追求数量发展， 仍然是国有商业银行的主要行为倾向，也就是经济增长方式以粗放的一般数量增长和依靠投入、低效益的增长；2、改革体制环境不佳， 严重扭曲了商业银行的发展行为。目前，银行与企业、银行与财政的信用关系仍然保持传统金融制度的基本框架，这不仅继续抑制着银行业务创新，还导致商业银行资产质量难以提高；3、 金融市场目前尚处于发育和开拓阶段，市场不成熟，体制改革滞后等；4、 大多数银行缺乏业务创新意识，创新动力不足，金融工具种类较少；5、 银行职工素质低是制约业务创新的潜在障碍。既懂业务、又懂管理的人才缺乏，不适应商业银行集约化经营新机制的需要。
四、强化银行业务创新，促进商业银行集约化经营发展
转变观念，提高业务创新认识。把思想认识进一步统一到实现“两个转变”战略上来，坚持走集约化的发展道路，银行把工作重点转到以经济效益为中心的轨道上来，要从全局高度认识和处理信贷资产质量问题；要充分运用多种融资手段，帮助贷款企业排忧解难；提高创新意识，逐步解决银行改革与企业改革相互牵制的死结，努力实现集约化经营。
学习、借鉴外国银行创新的经验和做法。金融创新始于西方国家，近20年来，西方商业银行大规模地进行了业务创新，对许多国家金融体系产生了巨大影响。西方国家金融业出现的创新业务、创新市场、创新工具等许多做法都证明是成功有效的，是值得借鉴学习的。如，中国银行作为一家跨国性大银行为适应市场经济需要，不断进行了业务创新，开展了国际保理业务、中间业务、授信业务以及离岸金融业务等，但从高标准来衡量，离西方商业银行有一定差距，虽然起步较早，但发展速度较慢，必须通过借鉴外国银行经验，加快业务创新步伐。
实行集约化经营，合理安排营运规模。作为商业银行，有必要对现有分散的资金、人才、财力、技术装备等经营要素进行适度的集中管理、调整，使其向高效益地区和行业、产业流动，这就必须依靠业务创新，提高收益水平。制定出合理规模方案，防止基层超过合理授信规模，以确保业务质量。特别是对国家已经建立现代企业制度试点的大中型企业和效益较差大中型企业集团实行信贷计划单列，实行集约化管理，做到贷款规模有紧有松。
改变过去的“多存多贷”落后思想和现象，贷款实行集约化经营。近年来专业银行一直实行多存多贷办法，基层行处以自身业务发展为唯一出发点，只要存款增加，不管贷款项目效益好坏，都给予贷款的现象很严重，使主管信贷部门无法集中管理，很难做到集约化经营。建议信贷主管部门从银行自身整体效益出发，改革信贷管理机制，统一规划、统一调整，使贷款政策向效益好、且有发展前景的工商企业倾斜，并集中力量全力支持这类企业发展。
强化监管，建立现代商业银行完备的内部控制制度，特别是建立覆盖银行系统的监督网络。实行内部控制的主要目的在于保护银行资产安全完整，因此，必须形成一个具有控制职能的办法及措施，并予以规范化、系统化，使之成为一个严密、完善的监控体系，以确保商业银行活动有序健康发展。
运用现代化的服务手段，不断创新业务种类。金融业属于服务业，在市场竞争中，其服务功能强弱、服务质量好坏是决定银行盛衰成败、生死存亡的首要问题。因此，商业银行能否适应社会主义市场经济需要，充分运用现代化服务手段，完善服务功能，满足客户对金融服务的多层次需要是我们银行管理工作的前提。
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