河南宜阳农村商业银行股份有限公司 河南 471600
摘要：近些年，新农村建设的快速推进，对新农村商业银行小微经济服务提出新的要求。同时，农村小微企业的快速发展，作为小微企业信贷支持的主力军——农村商业银行，一定要抓住机遇，加强农村金融市场的核心竞争力，从而推动农村经济的进一步发展。
关键词：新农村；商业银行；小微经济；
自我国加入世界贸易组织后，加大了利率市场化的推进力度。由于我国对人民币汇率体系实施了改革，因而如今金融竞争日益激烈。近年来，我国农村微小企业不断发展，农村商业银行应抓住机遇，加强其在市场中的竞争力。本文主要对农村商业银行小微经济服务进行了探析。
一、农村商业银行小微经济的重要性
首先，农村商业银行发展小微经济可推动新农村建设。新农村建设离不开农村经济发展，而农村经济发展的同时，会促进许多小微企业发展，随之带来的就是农业资源深加工，整体上推动农村经济发展，进而实现新农村建设[1]。另外，农村小微企业不断发展，在资金方面的需求也会不断增加，因而为农村的商业银行服务与农村小微企业创造了平台。其次，农村商业银行发展小微经济可加强抗风险能力。目前，我国利率的市场化，加大了小微企业对银行的依赖性，由于小微企业自身条件的不足，在发展过程中所需资金主要来源于银行支持，尤其是农村小微企业。随着农村小微市场的不断拓展，客户群体数量逐渐增多，投资的方向也更加广泛，且金额相对较小，期限也普遍片段，更便于商业银行利用多元化资产结构对风险进行分散。而且农村小微企业通过信贷，还能够推动其他有关金融产品进行交叉营销，促进农村商业银行有关业务发展。
二、农村商业银行小微经济服务现状分析
（一）小微企业自身存在不足
第一，农村小微企业普遍缺少现金管理体系。一般情况下，农村小微企业的规模相对较小，主要是以个人或者是家庭的运作方式作为主体，企业内部管理比较粗放，企业的许多决策都存在严重的随意性与盲目性，甚至缺少财务制度。第二，小微企业的抗风险能力不足。农村小微企业通常是劳动型企业，水平相对较低，大部分小微企业都不具备创新能力，所生产的产品存在较强的替代性，很容易遭受外部环境的影响。在市场环境下，小微企业难以与大型企业竞争，而且面临的风险更大，造成企业难以盈利。最后，市场信息收集不足，难以获得资金支持。目前农村小微企业所有交易中基本都是采用现金结算方式，许多小微企业的财务体系都不完善，财务报表甚至难以提供，严重缺乏信息披露意识。而且在信息不对称的状况下，在很大程度上加大了农村商业银行信贷的风险，从而就造成农村商业银行对小微企业的信贷不能给予大力支持。
（二）农村商业银行存在的不足
农村商业银行在市场中定位并不确定，索然我国农村商业银行作为农村小微经济服务的主力军，可是在农村小微企业的金融业务服务方面缺少系统性规划。由于我国利率市场化依然处于发展阶段，基于减小成本与规避风险下，改制过后的农村商业银行迫切想做大贷款，想打破以往对三农与小微企业的服务局面。对此，农村商业银行在管理方面并未以三农、小微企业作为核心，且服务模式严重缺乏创新，主要展现在几个方面：首先是商业银行产品种类相对单一，难以满足农村小微企业对于资金的需求；其次农村商业银行提供的大部分信贷产品普遍以短期融资作为主体，无法满足农村小微企业可持续发展需求。因而，农村商业银行必须要进行创新，改进与完善金融产品，优化服务方式，从而满足各种小微企业的融资要求。
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（三）农村信用担保体系不完善
对于农村小微企业而言，大部分小微企业都不具备征信记录，原因是这些小微企业缺乏信用意识，主要担心信息披露会严重影响企业的发展，从而在主观上不愿意配合，导致银行采集信息不全面或是信息采集进展较慢。同时，人民银行与工商以及税务等相关部门虽然都对信息完成了收集，可是缺少沟通、交流，也没有进行汇总，难以实现信息的统一管理和共享。导致银行在向小微企业贷款过程中，经常存在信息不对称风险。除此之外，农村的信用担保体系与城市信用担保体系相比而言，其存在严重的落后性，不仅农村很少存在担保公司，即便农村具有担保公司，其规模也是很小，关于农村小微企业贷款的信用担保制度依然没有指定，难以处理农村小微企业在银行贷款方面的担保要求。
三、农村商业银行小微经济服务策略
（一）确定农村商业银行在市场中的定位
农村商业银行由于实力相对较弱，在市场竞争中处于弱势地位，如若农村商业银行要发展壮大，就应该坚持走个性化经营道路。第一，农村商业银行要以本地市场作为核心，主要服务为三农和小微企业进行服务，充分应用自身所具备的优势，积极开展小微企业服务，并且和其他银行展开错位竞争，持续的累积原有优势，进而在市场竞争中占据重要地位。第二，一定要抓住新农村建设机会，通过大量市场调研，依据具体情况挖掘具有潜力与效益良好的小微，例如以农村优势产业与行业等为重点服务目标，并且对农村商业银行的原有服务方式进行创新，完善金融产品，从而满足客户各种需求。另外，巩固原有市场的前提下，还应拓展城镇与农村结合区域，进而扩大网点服务面积。
（二）改进信用评价制度
农村商业银行与城市商业银行不同，其所服务的客户群体普遍是农民与经济收入相对较低的客户群体，而且这些客户群体的诚信意识相对偏低，缺乏一定的信用观念。对此，农村商业银行必须实现和小微企业良好互动，积极宣传信用理念，加强农民与经济收入较低客户群体的引用意识，同时配合政府支持企业创建信用体系，还可组织、发展信用村或是信用户等，从而营造良好的农村金融环境。
（三）实现制度创新
第一，实现农村商业银行金融产品与服务方式的创新。依据农村小微企业具体特点，比如贷款的金额小、期限短、以及用款急等特征，研发实用与快捷的银行金融产品、服务方式，从而满足农村小微企业的各种融资需求。第二，实现农村商业银行风险管理手段的创新。农村商业银行在贷款审批的过程中可以依据软信息评价结果，主要对小微企业的具体信用情况与信用历史状况以及履约能力等进行考核，加强银行信贷风险的管控[2]。同时，还可通过哑铃状的风险管控模式，对银行贷款之前与贷款之后的风险加强控制，建立合理的检测信息数据模型，针对农村小微企业详细信用信息实现实时监控，针对风险完成有效识别，然后实现风险管控。第三，实现担保方式的创新。由于农村小微企业普遍不存在抵押质押物情形，因而就需要对以往的担保模式进行创新，拓展抵押质押物具体范围，比如说创建应收账款和无形资产以及种植业经营权等相关抵押质押物模式，实现贷款的有效获取。第四，农村商业银行英语政府、保险公司加强合作，研发适宜农村小微企业发展的险种，对信贷进行创新，可采用风险补偿基金和保险结合的贷款方式，实现银行授信风险的有效管控。最后，实现贷款定价创新。农村商业银行要依照小微企业具体的信用等级情形，可以设置与其他企业不同的贷款利率制度，针对一些优质与具有发展潜力以及创新能力强等微小企业给予适宜优惠，可是适宜减小银行贷款利率上浮的空间，或者是明确规定利率上限，对农村小微企业的融资给予大力支持。
结束语：
综上所述，基于分析农村商业银行小微经济重要性的基础上，重点研究了目前农村商业银行小微经济服务问题，然后提出了几点改进建议，期望可改进农村商业银行小微经济服务环境，从而推动农村小微企业的快速发展。
参考文献：
[1]孙晶晶. 城市商业银行与小微企业融资探析[J]. 科技经济市场,2014,08:26-27.
[2]金运,韩喜平. 中国农村金融生态环境改进研究[J]. 商业研究,2014,12:14-21.
论文作者:张宜涛
论文发表刊物:《文化研究》2016年5月
论文发表时间:2016/9/20
标签：商业银行论文; 农村论文; 小微论文; 企业论文; 经济论文; 风险论文; 新农村论文; 《文化研究》2016年5月论文;