我国中小企业融资困境成因分析及对策研究
胡浩（浙江华云信息科技有限公司）
摘要： 中小企业作为我国社会经济结构中的组成部分之一，其在实际中对人员就业、经济发展、社会稳定等都有着一定的影响作用，为此则需要使中小企业可以处于良好的发展及运营环境中。但是中小企业受到各种因素的影响，使其在实际中存有融资困难的情况，而融资问题在一定程度上关系着中小企业的生存及发展，针对此种情况需要对中小企业融资困境的具体成因进行深入分析，立足于此研究如何采取适当的对策来解决其融资困难问题。
关键词： 中小企业；融资困境；成因；对策
中小企业在发展的过程中其资金的性质、来源、流向都具有一定的变动，使得中小企业资产具有多样化及复杂化的特点，并且中小企业会受发展战略及决策的影响使其融资主体呈现出多元化的特征，此种情况使中小企业融资方式也在不断的增多。但从中小企业整体的融资情况来看，其在实际中仍然面对许多的难题，使中小企业需要面对融资困境所带来的问题及影响，而解决融资困境也成为中小企业在发展中所需面临及解决的问题。
一、中小企业融资现状分析
（一）资金缺口大
以中小企业的特点来看，其在实际中多数为民营企业，因此在中小企业的创立期及发展期所需的资本投入较大，但是整体的运营收入不稳定。而中小企业在融资中多数金融机构都有着严格的标准条件，其会要求中小企业提供有效的担保方式或资产抵押等，但是还需注意许多中小企业的不动产较少，这也使中小企业在融资的过程中其没有合格的抵押物来进行贷款，这些因素都在一定程度上限制了中小企业融资的进行，由于融资门口较高使中小企业面对着较大的资金缺口。
（二）融资成本高
目前以我国的经济环境来看，许多中小企业在实际中的信用程度较低，并且没有有效的途径可以获取中小企业其具体的经营情况及资产流动等信息。因此在融资中，中小企业必须要通过抵押或担保的方式来进行贷款，此过程中其需要支付相应的担保费及手续费，这也增加了中小企业在实际中的融资成本。融资成本高会对中小企业的运营及发展产生一定的影响，以中国人民银行所提供的数据来看，中小企业在融资中其所支出的成本要高于平均值3.7%左右，由此可以看出中小企业在融资中存有的问题。
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二、中小企业融资困境的主要成因分析
（一）中小企业自身原因所带来的融资困境
根据中小企业在经营中的情况来看，其在实际中整体的融资能力有限，并且中小企业在融资中内源融资占据着大部分比例，此种内源融资权重过大的情况使得中小企业整体的融资有限，这也使企业在发展的过程中仅能靠着自身的资源来进行经营及发展，但是有限的资源使企业在持续经营及发展的过程中遇到了极大的难度，因此中小企业在融资中需要通过对外融资的方式来获取外部资金解决自身在发展中的资金短缺等问题，而目前融资途径单一化的问题则影响了中小企业的对外融资。
1.融资途径单一化
2.资信水平较低
3.财务信息不对称
中小企业发展的过程中其融资是否可以达到预期的目的，与企业资信有着直接的联系，目前我国市场化经济形势不断深入带来了经济新形势，而在新形势的背景下企业的信用资产受到了更为广泛的关注，这也使企业资信成为融资的重要条件。但是部分中小企业在实际中的信誉较低，如出现拖欠贷款的现象会使其资信质量降低，信用较低的中小企业会面对严重的融资困难问题。
银行贷款是中小企业首选融资方式，由于综合实力较低使许多中小企业可以用于抵押的资产较少，为了解决这一问题，目前我国实施了相关的方针政策，在实际中拓宽了中小企业的融资抵押方式。例如中小企业在融资中，不但可以拿固定资产来进行抵押，还能够通过收益抵押、原材料抵押以及无形资产抵押等方式来实现资本融资。为此在实际中，中小企业可以针对自身资产情况来选择适当的抵押资源进行融资，通过拓宽其融资渠道降低中小企业在融资中所承担的风险。
《教师法》的制定和实施在社会上强调的教师的作用和地位，规范的教师与学生之间的关系，在全社会形成尊重教师尊重教育的风气。教育是民族振兴和社会进步的基础。《教师法》的贯彻执行重视是重视教育的表现，促进了教育事业的发展。
（二）金融环境所带来的融资困境
1.对企业的要求较高
第一，中小企业要坚持竞争公平公开、经营诚实守信，坚决杜绝造假与欺骗等经营行为，建立一个诚信的企业文化与企业形象；第二，中小企业要进一步改革其财务管理机制，对会计信息进行管理，保证其财务信息的真实性，在与其他企业合作及银行业务往来过程中不要躲避债务、不要动用公款，切实的保证债权人的权利与利益不受损害；第三，中小企业要加强信用文化的塑立，宣传并提倡信用理念，增强中小型企业的信用水平。
2.担保体系不够完善
武成龙转过身来略显尴尬地道：“你所穿罩衫是三少所赠。该是你那小姑子昨晚去了涤尘居，三少喜欢她妙语连珠。”柳含烟恍然大悟，因为昨晚在涤尘居是她而不是白雪，所以武成龙尴尬该是认为白雪和那位三少有了什么？她就像有了马上去涤尘居的冲动似的目光转移，但跟着耳边响起了武成龙低语：“我以为你不该找三少理论。”柳含烟微微一怔转过头来，武成龙慎重地低声道：“我本不该多言，但白家是少林掌门近亲，所以江湖人都知道白家总是树欲静风不止，也知道你如花解语，既然你如花解语就不该找三少理论，原因有三：三少喜怒决定你们生死；我认为三少传语别有意义；三少行事总是有不可逾越的底线。”
上文提到了在许多中小企业中其没有相应的不动产作为抵押来进行融资，因此需要通过融资担保的方式来进行贷款，现今在市场主导的影响下担保机构、担保方式不断增多，但是在整个融资担保行业当中，缺乏系统综合、集中高效的律法机制是制约行业发展的主要因素，这使得各个参与主体的职责不能明确。
三、解决中小企业融资困境的对策分析
（一）中小企业的改革
1.合理利用抵押资源
IMT是一种少见而独特间叶性肿瘤，可见于全身各部位（肺、肝、肾、腹膜后、中枢神经），少见于头颈部，而鼻窦及鼻腔者十分罕见。本文收集了经穿刺活检、术后病理证实8例鼻窦、鼻腔IMT，回顾性分析并总结其CT影像表现和临床特点，以提高其诊断准确率。
2.提升企业竞争能力
首先在中小企业运营中需要通过加强对其资产的管理，以此来对中小企业运营中所产生的各项财务资料进行完善，并通过提升内部管理质量的方式来保证企业可以有序的运营，以此来提高中小企业的资信。并且，创新是推动企业发展的主要动力，所以企业还需不断提升自身的创新能力，努力实现技术创新和产品创新，提高企业在激烈竞争市场中的占有份额，这样能够进一步的提高企业的外部信誉，增加中小企业融资的成功率。
目前我国大型企业在发展的过程中财务的透明度较高，这也给予了其他金融机构了解企业运营情况的途径，而以中小企业的情况来看，其在实际中的财务透明度较低，此种情况使中小企业财务信息的可信度较低，使中小企业与金融机构之间出现信息不对称的情况。而中小企业在融资中金融机构无法通过财务信息对企业的经营状况、竞争能力、资信情况等进行了解及把握，再加上中小企业没有相应的机构为其担保，使许多金融机构不愿针对中小企业进行放贷，进一步的加剧了中小企业融资困境。
3.完善企业信用体系
目前中小企业在融资中主要是通过银行进行信贷，而银行在贷款审批的过程中有着固定化、标准化的审核体系，银行在授信审批中会对中小企业运营状况进行评估，并综合其他指标来考量中小企业是否有贷款的资格。目前在严格的审批机制下，许多银行内部对注册资本低于100 万元的企业不予贷款受理，我国中小企业大多注册资本低于100 万元，我国中小企业很难达到标准获得贷款，这也使许多中小企业因没有贷款资格而通过民间借贷或自有资金来进行运营。
（二）外界的扶持
1.优化企业融资渠道
要进一步发挥商业银行在中小企业融资过程中的主渠道作用，商业银行要革新其传统观念，针对中小型企业，制定专门的金融产品与营销服务。银行要尽快革新其传统的理念，在金融工具、产品、服务与金融管理与运作等方面不断的改革，以适应新的市场趋势，为中小型企业提供更加完善的融资服务。同时，要改革中小型企业的信用评价机制。要根据中小型企业的财务管理水平、资本情况及生产的规模等因素，构建一个符合中小企业自身特点的信用评价机制。让评价的流程与结构更具科学性，更加准确的反应出中小型企业的现状，客观的对其进行评价，为评价合格、拥有融资条件和资格的中小型企业顺利的获得其发展所需的资金。
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2.健全信用担保体系
信誉值是造成中小企业融资困境的主要问题之一，而没有相应的担保体系则使中小企业无法顺利进行融资，因此在解决此类问题的过程中，需要由政府出面引导，鼓励多方参与来建立起完善的担保体系，通过构建信用评级平台的方式来对中小企业的资信状况进行评估。在信用担保体系中通过政府及其他组织机构的参与能够促使其体系向着规范化、科学化的方向发展，使中小企业在融资的过程中可以有一定的资源保障，并且建立起完善的信用担保体系可以减少在中小企业融资中存有的干扰因素，使中小企业融资可以更为顺利的进行。
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四、结语
从以上分析可以看出现今中小企业融资困境的形成，主要是由于企业自身因素及金融环境所导致的。要想解决中小企业融资困境，需要由中小企业、金融机构、政府部门共同协作，并结合市场环境来制定完整的融资体系，同时进一步提升中小企业的资信，使其在完善的金融机制及政府宏观调控的作用下，可以按照规范来进行融资，达到有效提升中小企业融资能力的目的，从而对中小企业所面对的融资困境进行有效解决。
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