论我国商业银行的多元化经营策略,本文主要内容关键词为:商业银行论文,经营策略论文,论我国论文,此文献不代表本站观点,内容供学术参考,文章仅供参考阅读下载。
一、我国商业银行实施多元化经营策略的动力因素
(一)经济发展为我国商业银行发展带来契机。当前,市场经济已经使我国的社会生产力、综合国力和人民生活水平大大提高。基本建设加快,企业经营活跃,投资需求猛涨,服务市场迅速扩大;国民手持现金增加,急需寻找适当的投资场所;经济对外开放程度加大。据统计:1997年,我国进出口贸易总额为3250.6亿美元,其中外资企业的进出口额1614亿美元。截止1997年底,我国累计批准外商投资企业30多万家,自1993年以来连续4年成为仅次于美国吸引外资最多的国家;住房、社会保障等体制改革加快;建立现代企业制度,加快股份制改革已经成为我国国有企业改革的方向。所有这一切,为我国商业银行的发展提供了极佳的发展机会,也要求银行提供更多的金融产品和更广泛的金融服务。
(二)国内金融市场不断发展。改革的不断深入,使得新的金融市场不断涌现,且发展迅速。特别是证券市场形成后,可供人们选择的储蓄形式就有实物储蓄、货币储蓄、证券储蓄三种。而且随着人们投资意识的增强,直接融资方式的债券、股票、投资基金等市场将迅速扩大,从事间接融资的银行储蓄市场比例缩小,银行融资中介作用淡化已无法避免,经营多元化是银行寻求的出路。
(三)全球资本市场的形成和迅速发展。科技、经济的全球化使全球资本市场的形成和资金流动速度明显加快,尤其是信息技术的高速发展,新的金融工具、金融产品层出不穷,使国际金融市场空前活跃,国际货币资本的流量越来越大。我国商业银行不仅要承担引进国外资本以解决我国资金短缺问题,而且还要到国际资本市场寻求最佳投资回报和提供国际银行服务。因此加速银行业务经营的多元化和海外金融市场的开拓,才能轻松化解经营压力。
(四)同业竞争的白热化。首先是国内商业银行的内部竞争。目前我国的银行体制已从“单一银行”制,发展成一个以国有独资商业银行为主体,股份制和区域性商业银行及多种金融机构并存的多元化体制。虽然由于分业经营避免了过度的混业竞争,但他们之间争夺传统市场、新兴市场及开发新市场的竞争仍然非常激烈。各商业银行都在努力扩大经营范围、经营品种,以提高竞争力和增加新的盈利途径。
其次是国内独资、合资商业银行与外资商业银行间的竞争。据统计,1997年,在华外资金融机构代表处已达540家,外资营业性金融机构162家,外资银行的总资产达300多亿美元,已有9家被批准在浦东地区可经营人民币业务(注:《人民日报》1997年12月11日经济版《中国金融改革的成就与前景》(高德柱)),深圳也已成为第二个允许外资银行经营人民币业务的试点地区。这些外资金融机构多为跨国金融企业,资本充足,资产组合分散,在国际资本市场上融资能力强,有着巨大的国际银行业务需求。他们凭借其庞大的资本实力、丰富的管理经验、先进的服务技术、优良的服务效率与我国商业银行展开竞争。
再次是经济全球化和跨国界竞争导致金融业的管理放松和兼并兴起,跨业经营和为客户提供全方位服务已成为国外大商业银行保持其竞争优势的重要手段。从经营范围讲,涉足银行业、保险业和证券投资业等所有领域,能够为客户提供高质量、全方位的服务。如果我国商业银行不加快向国外商业银行看齐,那么一旦相对垄断地位被打破,就会因仓促应战而不堪一击,分崩离析。
(五)培植新的利润增长点。赢利是商业银行的主要目的,由于现在的银行已不再单纯依赖利差作为收入来源,很多银行将业务范围拓展至基金管理、保险服务、私人银行业务、证券业等领域,并且在不断开发新的金融服务品种,以此扩大市场占有率和收入来源。所以,由于直接融资兴起而面临传统市场缩小、风险增加、利润渠道变窄的我国商业银行,通过拓展多元化业务开辟新的市场和创利渠道是完全必要的。
二、实施多元化经营的主要策略
(一)以市场为依据的稳步推进策略。国外有关研究表明,企业的多元化程度越高,协调活动和可能发生的决策错误越多。因此,我国商业银行拓展多元化经营目标,关键是要结合自身实际,做到适度规模、有效规模。针对当前发展形势,一方面我们应该深入国际业务、房地产业务、信用卡业务等社会各界最容易触及的业务,强化科技型的代理职能,强化理财职能;另一方面,我们应该做好大量裁员的思想准备,将有限资金转向自动取款机、小型银行和网上银行等新的金融产品和服务的投资。
(二)“产品组合”策略。银行如果能够按照产品策略要求,优化产品组合的广度、深度和相关性,不断开发金融新产品,提供一体化服务,就能发挥一家银行的潜在优势,即能够分散投资风险,占领更多细分市场,满足更广泛的市场需求,发挥连带优势,提高自己的信誉。
(三)实施科学管理和风险规避策略。现代市场经济中,任何形式的投资,包括生产、贸易、金融、股票等等,成功和失败并存,而风险就是成败之要害。我国的商业银行涉足新业务,同样需要进行风险研究。况且在银行业蓬勃发展的同时,呆帐、坏帐的阴影仍然严重笼罩着银行业;诈骗、投机时有发生,破坏了金融业的正常秩序;各种资本力量争夺金融市场的斗争愈演愈烈,利用有形或无形资本争夺金融格局的主导权日益显露;技术进步和金融限制放宽,加快了国际游资的急剧膨胀和流动速度,使金融市场规模扩大和流动加速。因此在当今世界银行业继续保持全球化、自由化发展趋势的同时,如何加强管理,有效监控和规避这些风险已经成为全球银行业所要解决的重要问题。
(四)长远投资策略。美国一位著名的银行家指出,未来的主宰者也许是银行,但银行必须是高技术的公司。现代银行业只有不断开拓新的领域和营业渠道,开辟新的空间,提供创新服务,同时积极寻找提高服务质量、节省成本、扩大市场份额的途径和手段,才能更好地在市场中保持最有利的地位。在新的竞争条件下,商业银行的竞争重点已不再是产品的价格之争,而是更多地转向提高服务和交付系统的竞争力上。只有通过先进的交付系统才能将各种金融产品更快更好地传给客户,才有利于扩大和稳定客户关系,占有更大的市场份额。在网络时代,银行的优势在于拥有的信息量和如何最好地利用这些信息为客户服务,即在于高效率的“信息交换”。一份题为《战略性技术投资报告》预测,今后美国公司用于信息技术方面的投资将以4.7%的速度增长,而金融业则以17.7%的高速度增长(注:《华南新闻》1998年4月16日二版《增加信息技术投资 美金融业强化优势》)。报告预计,到2000年,金融业用于信息技术方面的战略性投资将占信息技术总投资的20%的比例(注:《华南新闻》1998年4月16日二版《增加信息技术投资 美金融业强化优势》)。对我国商业银行来说,还需加快引进(培养)当前不涉足业务方面的专业研究人才,抓紧金融衍生业务在内的各种业务的研究,及时掌握它们的操作办法、发展方向和动态,累积经验,积蓄力量,任何“鼠目寸光”的想法,亦步亦趋的做法,只能使自己永远跟在别人后面。
(五)“资源外包”策略。“资源外包”,也称服务外包,即把企业价值链中的某些环节交由世界上最好的专业公司来完成。因为与自己培养一支技术队伍相比,外包或许更省钱,得到的服务也更专业。他们有时是竞争对手,有时是合作伙伴,甚至能形成非同一般的伙伴关系。商业银行为了尽可能在条件有限的情况下,为客户提供全方位、专业化服务,一个办法就是采用一种称为“风险/回报定价”(注:《计算机世界》1997年第23期国际新闻版《资源外包发展新趋势》。该机制规定,如果外包商不能实现合同目标,外包商受罚;如果实现或超过了目标,外包商分享客户的利润。)的新机制,将商业银行自己价值链中的某些非优势环节(非核心业务、非核心技术)交由资源外包公司或其他银行去完成。例如,国内相当一部分商业银行的电子化建设跟不上信息技术的发展,改善这种状况的一个办法就是在行内各分支机构,行与行,行与专业信息技术公司之间开展“资源外包”活动(考虑银行性质的特殊性,在外包活动中还要高度重视“选择性资源采购”(注:《计算机世界》1997年第40期其它版《资源内包》)原则)。经过资源外包的商业银行不仅可以在相互间建立互惠关系,促进业务合作交流,开发新的市场,扩大信息来源及借鉴先进经验,而且可以集中精力在高附加值产品和服务的开发和研究上取得更大的成绩。
(六)兼并策略。当前,国际金融业出现了一些新的动向,新的趋势,其显著特征表现在一些世界级银行通过合并、重组、设立联营机构以加强竞争优势和提高经营效益。如美国旅行者和花旗的合并,就是希望为顾客提供多样化的服务,使顾客能在“一家商店”购齐所有金融产品,能为顾客提供一揽子服务。兼并的其它原因,一是银行本身业务不再单纯依赖利差收入作为其经营支柱,而是实现赚利多元化;二是超级银行能够充分发挥原有银行在业务范围和经营项目上的互补性,并形成巨大的规模效益,即使面对需要新的投资和竞争者竞争,出售银行也是非常有利的;三是兼并收购有利于提高银行的经营效率,降低成本,增强竞争力;四是整个金融业的发展趋势也迫使银行只有通过合并才能继续生存和发展。据中央电视台报道,金融业是我国落户“大企业”的十大行业之一。