叶子 张靖芳
（浙江师范大学，浙江 321004）
摘要：场景化金融是指将金融需求与各种场景相融合，实现信息流的场景化与动态化，完成现金流的可视化与可控化。场景化金融是未来互联网金融发展的必然趋势，本文以支付宝为例展开分析，针对当下众多金融产品陷入同质化的发展困境，提出设计多元化产品、促进成本低廉化、构建智能化体系等建议。
关键词：场景化金融；支付宝；发展路径
一、场景化金融概述
（一）场景化金融的含义
场景化金融是指将金融需求与各种场景相融合，使以往复杂的金融需求变得更加自然，风险定价更加准确，使现金流处于可视或可控状态，是互联网金融2.0时代的主角。
（二）场景化金融发展的必要性
近年来，在互联网推动金融发展的潮流下，互联网金融发展极为迅速，创新的业务模式不断涌现，出现了第三方支付、大数据金融、P2P网贷、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大模式。在互联网金融的浪潮下，各平台间的发展日益同质化，如何有效地运用数据，及时获取用户的需求，扩大市场的份额，寻找新的突破口成了开发商最为关注的问题。
此外，从主要包括电商消费信贷和网络分期的狭义的场景金融来看，中国场景金融交易规模近年来急速上涨，据预测，在2017年至2020年，随着移动互联网对人们生活的日益渗透和移动设备的不断更迭，场景金融市场规模仍将呈现一定的增长。
二、案例分析—支付宝场景应用
支付宝是将社交场景融入发展之中的典型例子，它将自身开发的红包、转账等资金往来功能运用在微信、QQ等多种社交软件上。根据中国互联网络信息中心发布的第39次《中国互联网络发展状况统计报告》，微信、QQ作为即时通信工具，用户使用率分别为85.8%,67.8%，得益于社交软件的普及，支付宝也得到进一步的推广；支付宝起初仅为购物平台——淘宝网提供支付结算服务。如今，蚂蚁花呗强势入驻，网购场景同支付宝融合，有效地提高了市场份额；随着人们物质生活水平的逐年提升，用于满足消费者更高层次需求的旅游业迎来了春天。支付宝抓住商机，开发了周末游——飞猪，将旅游场景运用到支付宝中；提供娱乐消遣活动是吸取资金的重要方式，支付宝中的淘票票和游戏中心就是致力于提供休闲娱乐场景选择的平台，并向战略合作伙伴收取服务费。
支付宝的再发展必然离不开场景化，笔者认为可从以下几个方面优化：
第一，高效获取场景。随着大数据时代的到来，收集与分析数据者，可及时并更为全面地掌握客户群体的消费习惯，率先知晓未来拓宽领域的风向标。
第二，实行社群分区服务。针对相同场景下不同特征和不同需求的消费者，支付宝可选用不同的消费逻辑，设计多元化的产品与服务，提高匹配度，增强客户粘性。
第三，实行多方跨领域合作。在互联网金融2.0时代下，场景化金融具有“跨界即连接”的特征。通过实行多方跨领域合作实现了双方数据流的交换，为场景的开发提供了良好的成长环境。
三、我国场景化金融的发展困境
从支付宝场景化金融的运用可以看出，融入场景，可极大拓展发展空间。场景化金融是未来互联网金融发展的必然趋势，传统的借贷支付方式已从单一平台逐渐向生活各个场景平台靠近，但在其发展过程中依然存在一些问题，具体如下：
（一）产品设计需完善
就目前金融市场发展情况来看，大多数金融产品在设计中为迎合市场，盲目效仿受大众欢迎的产品，违背了设计之初的市场发展方向。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆由于技术的单一性与局限性，开发出的产品往往呈现“杂而不精，广而不深”的现象。
（二）消费场景需拓展
市场的竞争日益激烈，但关于消费场景的开发却浮于表面，导致许多金融产品的功能趋于同质化。
（三）风控能力待加强
现行金融市场处在互联网金融市场向场景化金融市场的过渡阶段，场景的挖掘和应用在增加产品功能的同时也带来了不少的风险。据有关数据显示，仅在2016年上半年，全国因网购被骗的案例达五百多万起，总额近十二亿元。在这庞大的数据背后，是现行金融行业风险控制能力不足的体现。
四、场景化金融的发展路径
通过以上问题的分析可以看出，场景化金融的发展仍需在不断的探索中寻找突破口，将场景与金融更好地结合以促进发展，可以从以下几个方面进行完善：
（一）设计多元化产品
产品设计是一个偏向程序化的生产过程，应基于消费情况再度进行数据跟踪，利用数据进行可视化分析、预测性分析，多方位深层次发掘新场景，将广告优化、市场营销等同大数据结合，使产品呈现多元化状态。
（二）促进成本低廉化
金融市场的多层次结构影响交易效率，可将其界限划分得更为明确，简化层次之间交互的复杂性。开发商需缩短渠道长度、减少渠道层级，并在此基础上建立信息交互渠道，更及时、准确、全面地获取消费者的相关信息，加快反应速度，降低交易的时间成本。在金融市场内部需建立完善的奖惩机制，使参与者自觉遵循市场规则，降低交易的内部管理成本和考核成本，使金融产品的运行成本低廉化。
（三）构建智能化体系
从国家角度来说，我国风险管理体系和信用体系的建立应在借鉴西方发达国家的基础上,考虑我国市场的现实状况，将政府与市场有机结合，降低有形之手的操作风险，使市场运作更加有效。应利用互联网技术，组建全国统一的社会信用管理体系，充分发挥市场机制在构建社会信用服务体系中的作用。
以开发商的角度来看，场景的开发需获取大量客户的信息，为保证相关信息的安全，可构建技术保障网络体系，防止外界因素对数据库进行恶意攻击，同时对技术人员开展定期培训，提升其职业道德修养，助其扩展新的IT技能。此外，开发商还可在筹集资金时接入银行端口，增加银行入口的打开频率，通过银行体系与国际金融市场接轨并再次建立客户档案，使得风险管理体系和信用体系得到双重保险，并依靠国际金融市场的相对稳定性降低外部风险。
参考文献
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[5]陈虎东.场景时代构建移动互联网新商业体系[M].北京：机械工业出版社，2016.
论文作者:叶子,张靖芳
论文发表刊物:《知识－力量》2018年2月上
论文发表时间:2018/4/26
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