香港网上银行业务发展机制及其启示，本文主要内容关键词为：香港论文,网上银行论文,业务发展论文,启示论文,机制论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、香港网上银行业务的发展历程与运行机制
（一）香港网上银行业务进展与运行情况
现代科学技术浪潮将人类社会带进了信息时代。经济全球化，特别是电子商务和网上银行业务在发达国家和地区的迅猛发展刺激香港银行业大力推出网上服务，互联网的普及和电讯基础设施的完善则为网上银行提供了良好的物质基础，网络客户群的迅速壮大吸引银行为争取网络客户而不断创新，银行业经营环境的这种变化促使香港网上银行如雨后春笋般涌现。
1998年11月万国宝通银行率先在香港推出网上银行服务。随后，永隆、浙江第一、东亚、汇丰、恒生、永亨、道亨、运通、渣打、美洲等银行也相继推出类似的服务或将原有的电脑联线银行(PC banking)服务加入多项灵活的网上银行服务功能。一项调查显示，至2002年5月香港的网上银行用户已达到61.8万户，比上年同期增加67%，网上银行用户占全部互联网用户的51%。这项调查显示，香港最大银行汇丰银行的网上银行用户为36万个，存户中拥有网上银行账户的已达到70%。在香港网上银行的市场占有率方面，汇丰及恒生两大银行共占超过50%的份额，其他如渣打、东亚、花旗、中银及大新金融等银行则约占30%的份额。
大新银行于2001年4月24日推出香港第一家独立的网上银行——丰明银行。但丰明银行并不是纯网上银行，而是一家结合虚拟银行和传统银行模式，侧重电子服务的多渠道式银行。除了提供网上银行服务外，还设立24小时专人接听的理财热线以及三家客户服务中心（注：《明报》（香港）2001年4月25日B2版。）。
香港网上银行的发展，必将对香港传统银行业发生深远的影响。网上银行业务扩大了银行业的经营范围，打破了传统银行业的地域限制，使银行的业务范围不再局限于香港这一弹丸之地，而可以在全球范围内提供金融服务，接触更大的客户群。
网上银行业务将成为香港发展经济的重要条件，将有利于香港作为国际金融中心之一的地位的巩固和提高。
（二）香港银行对网络经营风险的控制管理
在开展网上银行业务过程中，技术风险、业务风险及法律风险相交织，总的来说，网上银行将比传统银行承担更大的风险。因此，风险控制将是网上银行成功与否的关键问题之一。
网上银行管理者首先必须确定风险控制目标；在控制目标建立之后，接着就要通过有效的内部控制系统来确保目标的实现。
为防范技术风险，香港银行运用严密的技术风险管理程序来识别、衡量、监督和控制网络技术上的风险。对技术的风险管理包含两个环节：技术应用的规划和技术的实施。在对技术应用作规划时，管理者对可能给银行风险管理产生重大影响的有关网上银行业务技术项目进行研究，对网上银行技术方案进行科学缜密的论证，避免出现大的技术选择错误。在技术实施过程中，管理者运用相关技能来有效评估网上银行技术和产品，为银行选择合适的组合，并确保选定的技术安装正确。加强日常安全管理，通过双机备份、防火墙等安全技术杜绝各种隐患，避免安全性风险。
除防范技术风险外，香港银行注意及时发现和防范在经营中出现的业务风险。包括：(1)在推出一项网上银行产品之前，管理者不仅考虑该产品和技术是否同银行战略规划中的业务目标相一致，还考虑是否具备足够的专家和资源来对网上银行业务的风险进行识别、监督和控制，确保所作的规划在银行的风险承受范围之内。(2)网上银行的资产／负债管理体系和信贷管理体系注意为网上产品保留足够的资金。(3)网上银行往往采用高利息策略吸引存款，因而银行管理者努力维持恰当的资产／负债管理体系，以便对变化的市场情况作出及时的反应，避免或减少利率风险。(4)建立完善的信贷资料库，对网上银行客户进行跟踪和信用登记、评级，把信用风险降低到最低程度。(5)建立一套完善的客户关系管理系统，收集、整理、分析客户信息，与客户建立稳定的关系，深入了解客户的需要，更有效地向合适的客户推广新产品。(6)加强对网上银行外汇业务的审查和稽核，避免或减少汇率波动造成银行损失的风险。
为防范法律风险，银行管理者注意保证网上银行业务操作符合现行各种法律规定和行政管理程序，使这些规定落实到每一笔具体业务之中。
（三）香港金融管理当局对网上银行业务的监管
作为政府监管机构，香港金融管理局的任务是指导银行尽量减少网上金融服务的风险，同时又不妨碍网上金融服务的创新和发展。这种监管，总是力图在妥善处理风险（维持银行体系稳定的目标）和鼓励竞争、创新两者之间取得适当的平衡。
金融管理局于1997年成立“电子银行研究小组”，协助监管当局就网上银行的发展制定适当的政策和监管措施。
金融管理局推行一套全面的电子银行及科技风险管理监管制度，以确保香港电子银行服务在安稳及健全管理的环境下发展。参考先进国家银行监管机构的做法及巴塞尔银行监管委员会有关电子银行风险管理的建议，香港制定了电子银行现场审查程序。
金融管理局从1997年起先后发布多份网上银行指引，其中包括2000年发布的有关认可虚拟银行和互联网保安的指引，对网上银行服务的监管方式、市场准入条件、业务扩展、日常检查与信息报告等作出具体的规定，并就有关的风险管理提供建议给银行参考。
金融管理局要求银行在服务章程和合同条款内清楚列明银行与客户双方的权利和义务。这些章程和条款对银行和客户双方都应公平和适当。
金融管理局于2000年5月发出《虚拟银行的认可》，阐明金融管理局决定是否给予虚拟银行申请人认可资格时所考虑的一般原则。该指引明确指出，只要有关机构能符合适用于传统银行的认可标准，金融管理局不会拒绝认可在香港开设虚拟银行服务的申请人。
（四）香港网上银行发展机制的基本经验
综观香港近年来开展网上银行业务的历程，可以初步总结出几条规律性的认识：
第一，网上银行是市场机制、金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和经营管理制度。毋庸置疑，网上银行从产品种类到业务模式，从交易安全到有效监管，都需要进一步完善和加强。但它的出现，已引起银行业经营管理方式的革命性变化，并给传统银行业带来严峻的挑战和崭新的机遇。
第二，网上银行业务的发展机制可以概括为：高风险与高科技的博弈，效率与公平的结合，传统银行业务与网上银行业务的互动，银行与客户之间权利义务的平衡，市场规制与政府监管的协调。
第三，香港银行拥有完善的管理制度、审慎的风险控制制度、先进的产品和优良的服务，具有发展网上银行业务的良好基础。可以预见，在知识经济的推动下，香港网上银行业务的发展必能提升香港的国际金融中心地位，同时，也有助于促进内地银行积极发展网上银行业务，应对时代的挑战。
二、香港网上银行业务发展经验给中国内地银行的启示
（一）中国内地银行要在观念和体制上顺应网络经济的发展
电子技术的兴起和网络的普及，使金融交易可以通过遍布全球的电脑网络进行，传统的以机构网点、金融产品连接进行资金清算和交易的运营方式将受到巨大冲击。我们必须对传统的银行经营理念（主要靠设置机构或网点进行经营）作出调整，把网上银行业务提高到银行业发展战略的角度去认识。
中国内地幅员辽阔，比香港更需要采用互联网提供电子商务和理财服务。在中国加入世界贸易组织后，网上银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击。在华外资银行分行越来越多，其先进的经营技术和管理手段构成对中资银行的严峻挑战。但是，在金融创新中，对于网上银行这一新生事物，国内各商业银行与外资银行的差距不大，我国银行业应该及时把握机遇。加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力，已是势在必行。内地银行要转变传统经营思想，更新观念，迎接网络时代的挑战。
我们必须尽快健全监管制度，完善网络交易立法。目前网络相关法律缺位，只有中国人民银行颁布的规章《网上银行业务管理暂行办法》。在这种情况下，银行可以采用协议方式与客户明确权利义务。
作为金融监管部门的中央银行，要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作出战略性的安排，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，又要规范和引导商业银行有序地开展网上业务，促进网上业务健康发展。既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要对现有的相关金融法规进行必要的调整，制订和完善相应的监管办法和措施，加强监管，有效防范和化解新的金融风险。
（二）中国内地银行要进一步变革现行经营模式，推进网上银行业务的健康发展
在网络时代，银行的优势在于高效的信息交换。内地网上银行要向香港银行学习，注重市场营销管理，创新经营方式，对员工进行网上银行服务知识的培训。
从中国内地的实际出发，必须加强以下几个方面的工作：
1.大力推行个性化服务。新兴的网络经济要求银行在不同阶段，面对不同的客户群提出不同的市场策略，将市场细分化。中国的网民数量发展很快，银行在制定市场策略时要在可行性分析的基础上，加强针对性，分步骤发展客户群，制定既有共同性、又有差异性的营销策略。
2.将网络与传统营销渠道相结合。独立的网上银行虽然已在香港问世，但其并不完全摒弃传统的分行银行销售渠道。内地银行业要把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路，制定发展战略时尤其要考虑设立有形分支机构与网上银行投入之间的比例，处理好网上银行业务系统与现有银行业务系统之间的整合关系。
3.借鉴国际间成熟的网上银行产品。现代科学技术的飞速发展，使得金融创新产品容易模仿。内地在发展网上银行时，可以借鉴国际上已经趋于成熟的网络金融产品和服务，借此迅速缩小同国际上先进银行业的差距，既节省直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入创新。
4.开发网上银行业务新品种。在网络上，各银行的金融产品一目了然。客户在逐渐熟悉网上操作而享受到银行服务的便利时，自然而然会对新增加的服务感兴趣。内地银行必须在网络上不断增加新功能，将不同产品组合成新产品，推上新市场，从而占领市场。通过网络这种便利、直接的沟通渠道，银行的业务部门寻找潜在的客户，策划部门则针对客户需求设计金融产品。在网络经济条件下客户越来越需要高附加值的投资理财服务，内地银行可考虑逐步推出网上贷款、网上证券、网上基金销售等新产品。
（三）中国内地银行要积极提高金融技术水平，保障网上银行业务的正常运行
内地银行要加强与高新科技企业的合作，不断提高银行网络技术水平。将传统大银行的品牌和高新技术公司的技术结合起来，将是未来金融服务业发展的一个理想选择。
内地银行要扩大科技投入，提高网上银行的服务质量和水平。科技手段落后对银行业务发展的制约是有目共睹的。我们必须加大科技投入，将科技引入传统业务领域，进行金融产品的创新，从根本上改善服务手段，提高竞争力。
内地银行业还要重视网上银行的技术保证。网上银行需要先进的技术作为其支持力量。一种新技术开发成功，可以在竞争中占据优势。无论何种技术都不可能一蹴而就，内地银行业从现在开始就必须重视技术的开发和应用。
要重组银行信息技术部门。内地商业银行目前以业务为主导纵向划分的内部组织结构，割裂了信息技术单位之间的联系，使信息科技难以像资金和人力资源一样得到统一规划、配置和管理，从而造成信息科技系统分散建设、重复建设、互不兼容等一系列问题。发展网上银行，必须重组银行内部的信息技术部门和系统，将内部信息科技资源集中整合、统一建设和管理。总之，银行管理层要精心设计、精心组织，使网上银行信息部门、开发部门和运行部门大力协作，形成一体，这样，才能为网上银行的后续发展打下坚实的基础。
（四）中国内地网上银行发展前瞻
中国已成为世界贸易组织(WTO)成员，这是参与经济全球化的重要一步。入世之后，经济改革将继续深化，对外开放将进一步扩大。金融业、信息业等，都面临严峻的挑战和宝贵的机遇。
近年来，网上银行业务在我国发展迅速。根据2002年5月AC尼尔森咨询公司公布的“中国在线银行调查”结果表明，“中国正站在建立网上银行的体系的门槛上，从传统的、几乎所有银行业务都通过分行办理的、以现金交易为主的银行系统转变为一个现代的网上银行体系”（注：《城市金融报》2002年6月4日第1版。）。
国家现已提出“加速发展信息产业，大力推进信息化”，其中包括：推进金融等领域的信息化进程；加快电子认证体系、现代支付系统和信用制度建设，大力发展电子商务。网上银行业务既是银行经营方式的创新，又是银行经营范围的拓展。这为我国金融实践及其理论探索提出了新的课题。正如金融界人士指出的：“网络银行是一场革命”。而这场革命，遭遇到一些“中国式”的难题，涉及到法律问题、道德问题、经营理念问题和人才流失问题（注：参见吕莹：《网络会主导未来的银行业吗？》，《现代商业银行》2002第5期，第18页。）。
我们要继续跟踪研究香港及其他发达国家、地区开展网上银行业务的基本做法和基本经验，深入探索网上银行业务发展的规律性，并分析对中国发展网上银行业务的有益启示，力图破解网上银行发展机制中的难题，推动中国网上银行业务健康地、迅速地发展。