浅谈过渡时期银行工作的着力点，本文主要内容关键词为：着力点论文,浅谈论文,过渡时期论文,银行论文,工作论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
专业银行转变为商业银行，已进入具体实施阶段。由于外部条件和
内部因素的制约，这个转变不可能一步到位，需要有一个过渡时期。过
渡时期专业银行的工作重点是针对专业银行向商业银行转变障碍，积极
做好工作，缩小差距，顺利实现两种体制的对接。根据专业银行和商业
银行之间差异，笔者认为过渡时期专业银行重点要抓好换脑筋、转机制
、甩包袱、备后劲几项工作。
一、换脑筋
与计划经济体制相适应的专业银行在经营方向上缺乏自主性，服从
国家指令；在经营结果上吃国家的大锅饭。随之，银行的决策者、经营
管理者形成一种与之相适应的思维方式。专业银行转变为商业银行，首
先要求银行工作者换脑筋，跳出专业银行的思维模式，树立与商业银行
相适应的效益意识、市场意识、服务意识和法律意识。
1.效益意识。以实现自身经济效益为经营的主要目的，追求自身效
益的最大化是商业银行最主要的特征。为此，向商业银行转变，首先要
强化效益观念，也就是说，在国家政策范围内，银行的决策、经营、管
理、业务拓展以及各项经济活动乃至其它活动都以能否最大限度地实现
自身效益为准绳。要以自身效益为第一原则，一切围绕自身效益转。要
摆正社会效益和自身效益的关系，通过自身效益体现社会效益。
2.市场意识。专业银行转变为商业银行，把银行彻底推向了市场，
这就意味着银行将在变化莫测的市场中自主经营、自担风险、自负盈亏
。为此，必须了解市场、适应市场、主宰市场。这就决定了市场经济条
件下商业银行的决策者和经营管理者一要有信息观念，通过先进的信息
手段捕捉来自各方面的信息，并通过去粗取精、去伪存真的处理，掌握
有用信息，在林林总总的现象中抓住本质，把握市场，科学决策。二要
有风险观念，要居安思危，既要有预测风险的能力，又要励精图治，提
高自身素质，增强抗风险的能力。三要有竞争观念，有市场，就有竞争
，有竞争就有优胜劣汰。所以要在法律和政策允许的范围内大胆竞争，
在竞争中求生存，在竞争中发展壮大，否则将会被淘汰。
3.服务意识。银行走向市场，要靠竞争生存和发展，而服务是竞争
最长久、最有效的办法之一。只有更好地服务，才能有更多的客户，有
了客户，才有银行。所以，服务从直观上看是为客户，实际上更为银行
自己。服务是银行永恒不变的主题，但是不同时期要赋予其不同的新内
容。要不断强化服务意识，不断提高服务本领，不断拓宽服务领域，不
断更新服务内容，以服务赢得客户，赢得自身的生存、繁荣和昌盛。
4.法律意识。社会主义市场经济是法制经济，因此，向商业银行转
变必须强化法律意识。要努力学法，提高自身法律素质；要认真守法，
以法规范自身的经济行为；要学会用法，以法保护自身的合法权益。要
积极推进银行法制化进程，加快立法，健全银行法律体系。
二、转机制
专业银行向商业银行转变，内部因素的关键是把两种不同的银行体
制对接。要积极摸索，建立完善适应商业银行的新机制，逐步取代专业
银行原有的制约商业银行发展的旧机制。
1、建立以效益为核心的经营机制
向商业银行转变，以效益为核心仅停留在思想观念上还不行，必须
建立一系列的经营机制，使之落到实处。一是以信息为依据，以效益为
目的，建立科学的决策机制。决策的正确与否，是总体目标能否实现的
前提，所以大到重大举措的实施，小到每项业务的办理，每项决策都要
以方方面面的信息为依据，以能否带来好的效益为准绳，科学决策，切
忌主观臆断，一言堂。二是认真核算，以核算的科学性、准确性保证效
益的最大化。三是严格督查，以阶段性目标的正确运转保整体效益的实
2、建立商业银行的资产运行机制
以负债制约资产，以存款总量制约贷款总量，实行资产负债比例管
理。鉴于专业银行资产和负债比例失衡的现状，目前的工作重点是逐渐
调衡，狠抓各项存款，贷款重抓质量，适度控制总量，大约用两年左右
的时间调平，达到资产负债比例要求。
3、建立信贷资产的风险保障机制
无论是专业银行还是商业银行，信贷业务都将是其主要业务，也是
银行效益的重要来源。而信贷资产质量过低，风险贷款比重大，是信贷
业务面临的突出问题。首先，全面推行财产抵押，转移风险。凡是新办
企业，新上项目，新发放贷款必须办理抵押。原有贷款一律补办抵押手
续，并使之合法化。一旦贷款出现风险，便依法收回抵押物，转移风险
。其次，实行贷款风险度管理，缩小风险。发放每笔贷款前，先确定其
风险度，风险度越大，其审批的决策层越高。通过层层把关，集体审批，
缩小风险系数。第三，严格资金监控，提前预测并避免风险。有些贷款
出现风险是偶然因素造成的，事前很难发现，这就要求要细化贷款管理
，严格监控信贷资金运转，一旦有风险信号，及早采取措施，化险为夷
4、建立与商业银行相适应的业务管理机制
参照商业银行模式和部分行成功的经验，建立一整套的业务管理机
制，过渡时期重点做好两方面工作，一方面是对资金往来、现金管理、
财务管理、外汇业务管理、信贷业务、中间业务、非贸易等方面如何规
范化运作有一个明确的路子、明确的目标，有努力方向，并形成整体推
进方案。另一方面是努力尝试，制定分步实施方案，成熟一项推开一项
，分步到位，用两到三年的时间全部落实。
5、建立完善科学的目标管理机制
把银行的一切管理全部统一到目标管理上来。根据总体目标分解为
各科（处）室、各岗位乃至每个人的小目标，通过每个小目标的实施推
进整体目标的完成。与之相配套，建立健全目标考核办法和激励机制。
根据目标的完成情况看工作实绩，根据工作实绩定奖惩、定岗位的调整
，定干部的任免。
三、甩包袱
专业银行向商业银行转变，最现实的问题是，多年来形成的信贷包
袱如何处理。由于计划经济体制的束缚和各方面主、客观因素影响，多
年来形成的信贷包袱越来越沉重，如果不把这部分不良资产消化掉，背
着大包袱去竞争肯定会败下阵来。如何消化这部分不良资产，已成为过
渡时期银行的当务之急。由于包袱沉重，形成的原因很多，所以处理方
法也不能一概而论，要切块、分段、撕碎包袱，大家摊，逐步消化不良
1、由政策性银行承担一块。 由于专业银行承担着经办政策性业务
和商业性业务双重职能，所以，不可否认，银行目前的信贷包袱中有很
大一块是政策性业务造成的，比如中国银行承担的外贸贷款、中国农业
银行承担的农业开发贷款。划分这部分包袱，既要尊重历史事实，又要
考虑到承受能力，不能生硬地“一刀切”。对划归给政策性银行的这块
包袱，国家视财政状况消化一部分；适当放宽财政税收政策，增加积累
消化一部分；靠政策性银行自身科学经营消化一部分。
2、对现实存在的不良资产要分段、分类，逐步化解。 大致可分为
这样三段，一是企业已倒闭、破产或濒临倒闭、破产，银行贷款无法收
回的。对这部分贷款要依法起诉，清理其土地及财产，变现还贷。有抵
押的，要清理其抵押物；有担保的，要追究连带责任。对于确实形成信
贷金损失的，也要敢于正视现实，敢于承担损失，通过呆帐准备金核销
，或通过好的企业、好的效益来弥补。二是企业一时经营亏损，致使银
行贷款出现问题，但有潜力、前景好的要全力支持，要找准症结，对症
下药，是什么问题解决什么问题，切忌一味地注入资金。三是对于介于
以上两者之间的，要冷静观察，认真分析，伺机行事，有转机的积极支
持，无希望的巧妙收回。
3、发挥政府及企业主管部门的作用。促成企业联营， 支持企业兼
并，促使企业帮带，帮助企业向规模经营和集团化发展。充分利用大企
业、好企业的人才优势、技术优势、市场优势，以小带大，以强带弱，
推动整体素质的增强。
消化不良资产，甩掉历史包袱，是过渡时期最现实、最迫切的问题
，不能等，不能靠。等，问题会越来越严重；靠，国家不可能、也没有
能力全包。所以必须采取积极的态度，努力工作，逐步压缩，逐渐消化
四、备后劲
备后劲，是银行自身生存和发展的客观需要。市场经济条件下，银
行的数量将逐步增多，外资银行也会逐渐涌入，银行间的竞争将会越来
越激烈。然而各银行面临的外部环境基本一致，因此，竞争结果关键是
看内功谁深，看实力谁强，看后劲谁足。这就决定了过渡时期银行重点
练好内功，备足后劲。
1、大力组织存款，备足资金实力。商业银行是特殊企业， 它以特
殊商品——货币为经营对象。所以，没有资金，就等于商店没有货物，
那么经营、管理就无从谈起。没有充裕的资金，充其量不过是个“小卖
部”，不可能形成规模经营，也不可能具备抗风险能力。所以要提高认
识，健全机制，强化服务，适度增加网点，全力组织存款。要有效益意
识，大力组织企业存款、外币存款、活期存款等效益存款。同时还要有
整体观念，看到间接效益，毫不放松地抓储蓄存款，保证各项存款持续
、快速增长。
2、全面提高行员的整体素质。市场竞争是一场综合实力的抗衡，
而最关键的是人的竞争。多年来，我国银行业培养和锻炼了一大批杰出
的金融理论与实践工作者，然而不可否认，人才匮乏仍是银行面临的首
要问题。它需要一大批与之相适应的新型管理人才和业务人才，因此，
造就、引进一大批适应新形势的人才成为过渡时期银行的当务之急。一
是健全和完善人才管理和使用机制，使各类突出人才“食有鱼、出有车
、居有室”，使之有用武之地，既能引进人才，又能留住人才，还能促
使人才脱颖而出。二是抓好培训，要注重实效，因岗施教，因人施教。
要注重正规教育，除委培外，还要办银行自己的学校，培养合格人才。
三是要有目的地培养各级各类后备干部，通过传、帮、带，挂职锻炼，
送出去见习，提高他们的理论水平，开阔他们视野，提高他们的实际工
作能力，造就新型的经营者、管理者。
作者单位：工商银行北京平谷支行
责任编辑：陈平和＊