中国人民银行宁武县支行 白秀林 山西 宁武 036700
摘要：立足金融服务扶贫开发实际情况，必须面对实际工作中存在的问题，积极寻找对策，走出金融扶贫的困境。
关键词：金融扶贫；问题；对策
金融是扶贫工作的首要保障，没有金融支持，扶贫很难执行。为了引导金融机构贯彻落实脱贫攻坚政策，强化金融服务，提升金融扶贫的精准度和有效性。我们必须面对实际工作中存在困难和问题，积极寻找对策，走出金融扶困贫境。
1金融扶贫在实际工作中存在的问题
1.1金融机构、各单位之间缺乏换位思考
部分单位负责人认为，脱贫攻坚，就得有钱有项目，单位不具备这些条件，就觉得脱贫无从下手，没有挖掘出将本单位的优势，工作中陷于被动。金融机构埋怨条件不成熟，业务量大实际工作中可操作性差。贫困户认为金融机构贷款条件要苛刻、程序烦琐，急需用钱却贷不到款，特别是部分银行在乡镇没有营业网点，群众贷款只能到县城办理，十分不方便。
1.2投入少、见效慢
在基础设施建设方面空间大，道路、饮水、等工程量大，有的至今道路还没有硬化，个别村庄三通还没有完成，抗旱排涝条件不足，抵御自然灾害能力很弱。扶贫资金筹集渠道狭窄，仅依靠扶贫办的项目资金和县直帮扶单位的有限扶持资金，与扶贫的投入需求相比只是杯水车薪。
1.3识别难度大、贷款难度大
除绝对贫困人口低保户和五保户易识别外，相对贫困人口因村民的收入难以准确测定，贫困人口数量较多，扶持对象难以精准识别，存在鉴定难的问题。金融企业站在市场经济的发展角度考虑问题，贫困户属于低收入人群，绝大多数不符合贷款条件，贷款风险大，存在不敢贷款的情况。放贷金额少，利息收益小，贫困户时常因为无担保等情况贷不到款，制约自身发展。
1.4脱贫难度加大、互相间很难配合
自我发展的能力弱，贫困人口普遍接受教育程度低，观念陈旧，学习意识不强，缺乏致富能力和发展门路。在走访农户中发现，贫困户中有相当一部分是病残户或无劳动力户，脱贫难度较大。返贫现象突出，每年都会出现一部分已经脱贫的人群，由于脱贫基础不牢，因突然的疾病、灾害、入学等又重新返贫，而且返贫人群容易成为扶贫工作的盲区。 政府、金融部门、贫困户三者之间对接机制简单，沟通配合难度大。金融机构在推进金融扶贫工作中，没有资源共享，在业务开展过程中，把对方当作竞争对手，没有相互补台。
1.5贷不出去、贷不到
当前，绝大多数贫困户存在年龄偏大、偿还能力低、无抵押和不良信用等情况，与现行金融政策相违背，导致金融机构放款额度较少，速度推进缓慢，形成了“两张皮”情况，金融机构有钱贷不出去，贫困户需要用钱却贷不到款。走出金融扶贫困境，破解存在的困难和问题，关键要做到以下几点。
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2金融扶贫的对策
2.1结合实际情况，因地制宜，不断加强信贷政策指导，大力推广“小额贷款”等贷款品种，有效提高农民工贷款可获得性。信贷员工坚持“八不准”制度，对客户提供贴心服务，并不断改进贷款流程，建立了限时审批限时发放的“绿色通道”。同时，积极与市县有关部门合作推出“再就业小额担保贷款”、“小额扶贫贴息贷款”等项目，进一步丰富贷款品种，持续扩大信贷覆盖范围，使更多的农民能够得到资金支持。
2.2针对农村地区和扶贫领域“融资难”、“融资贵”的问题，扶贫政策的落地，往往离不开金融的有力支持。提高信贷可及性，强化普惠金融，是金融扶贫的攻坚内容。我行将定点帮扶工作放在重要位置，要求定点帮扶工作不搞形式，不走过场，让广大农民兄弟享受改革开放的成果。创新农户贷款产品。根据地方经济特点和农户贷款运行规律，推出了农户小额信用贷款、双联农户贷款、新农村民居建设贷款、三农“市场+商户”贷款等多项特色农户贷款产品，满足了农户金融需求，推动了农户贷款投放。
2.3建立健全扶贫机制，有效提高透明度和办贷效率。通过向农户公开贷款种类、贷款对象、贷款条件、贷款利率和贷款程序等，使农户清楚了解互助资金贷款的基本信息。同时，进一步简化办贷流程，开辟互助资金贷款“绿色通道”，优先发放互助资金贷款，确保项目村贫困农户能及时获得信贷资金。创新工作，精细实施。以贫困地区为主战场，以贫困农户为工作重点，创新机制、突出重点、强化保障，大力实施基础设施建设、特色产业增收、生态环境建设、能力素质提升、公共服务保障、微型金融服务“六大扶贫攻坚行动”，着力解决制约发展的突出问题。健全干部驻村工作队、落实干部帮扶责任人制度。坚持“工作到村、扶贫到户、责任到人”原则，让干部与贫困户“结对认亲”，实现每个贫困村都有驻村工作队，每个贫困户都有干部帮扶责任人，在结对帮扶过程中，驻村工作队依据村情，充分尊重民意，制定帮扶规划，全面推进基础设施、民居改造、产业发展、能力提升。
2.4坚持服务优化，防范风险。借助政府平台，通过设立政府性担保基金、扩大贫困村互助资金、多村信贷项目资金等扶贫资金规模，不断延伸金融机构服务领域，延长金融服务链条，深化服务内涵，同时增强了金融风险意识和防范能力，确保了金融支持贫困户产业持续稳定发展。对因为逾期、担保等只要不是恶意借贷，借款已经还清而在金融机构“黑名单”不能享受金融机构服务的人员，我们设计了依托村级互助资金合作社和村两委班子、启动扶贫资金风险代偿功能的“诚信复活”功能。对“黑名单”人员贷款前置程序设计为：互助资金合作社社员--个人申请--村两委班子成员担保--互助资金合作社审核推荐--扶贫办、信用社复核--办理手续、发放贷款。有效防范和化解风险。
2.5“扶贫先扶智”，我们通过专门的宣传，传递金融知识和致富信息，以送服务、送知识、送信息到村到户，着力提升扶贫对象脱贫致富的主动性和积极性。充分认识到转变观念对扶贫开发工作的重要意义，利用节假休息时间向农户普及基础金融知识和政策信息，让贫困地区群众切身感受到金融资源和扶贫政策的有效利用对自身脱贫致富的重要意义，激发扶贫对象的干事创业热情。充分发挥驻村干部深入农村、贴近农民、熟悉金融工作的优势，帮助村寨理清发展思路，让农户对自身的生产经营有本“明白账”，明确脱贫致富的重点及方向。
参考文献：
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［3］钟勇;关于扶贫贷款中若干问题的探讨[J];广西农村金融研究;2002年03期.
论文作者:白秀林
论文发表刊物:《科技中国》2016年12期
论文发表时间:2017/3/15
标签：贷款论文; 金融论文; 农户论文; 贫困户论文; 金融机构论文; 工作论文; 资金论文; 《科技中国》2016年12期论文;