退休老人的跨国探亲和养老规划
本刊记者 文熙
年轻时抚养子女成人，孩子有能力了，常年定居国外。对退休的吴先生夫妇来说，子女不在身边，只能跨国探亲。那么，需要做好哪些财务安排？
吴先生今年60岁，刚刚退休；老伴56岁，已退休1年。孩子情况：育有一独生女，在欧洲某国上学并成家。吴先生和配偶均有退休工资，家庭财务情况如下表所示。
资产负债表
家庭年收入支出表
1.从今年开始，每年去欧洲探亲。
2.优化家庭财务结构，兼顾流动性和收益性。
冯一余一气之下，又重新开车了。至于停车的问题，他已经有了办法，向领导提出申请，换了一个工作岗位，不需要每天晚上应酬，一下班就可以准时回家，可以保证停车万无一失了。
1.现金规划
3.维持退休生活品质，实现更好的风险保障。
白藜芦醇，质量分数99%，批号75877140，上海迈瑞尔化学技术有限公司；甘露醇（批号CM28132630）、胆固醇（批号CC28143003），北京酷来搏科技有限公司；DPPC，批号850355P-A-321，美国Avanti公司；LB肉汤干粉培养基，批号170920，上海博微生物科技有限公司；乙腈，HPLC级，Merck公司；其余试剂均为分析纯。
吴先生家庭平日花销项目并不复杂，支出不大，每年的结余比率为：61000/129000=47.29%，结余较为充裕。吴先生家庭的资产构成较为单一，主要是房产和金融资产，且家庭没有负债，家庭财务风险较小，家庭资产流动性较小。根据吴先生家庭财务情况以及客户的理财目标，做以下规划。
【查阅资料】酒精，化学名称为乙醇，化学式为C2H5OH，熔点为-114.1℃，沸点为78.5℃，易溶于水，能与水以任意比互溶。
1.3.3 吸湿率 称重后的干燥粉尘，置于相对湿度控制在某一范围的保湿其中，若干时间后称重，粉尘的增重即为24h内从温度和相对湿度在范围的周围空气中吸收水分量，吸收的水分量与干燥粉尘本身质量之比率即为粉尘的吸湿率。
（2）意外烧伤金最高给付50万元
倪鹏
民生银行泰州分行财富经理，金融从业6年，管理个人资产5亿AFP，基金从业资格。金可以投资于债券、基金等资本产品。吴先生的家庭收入较高，而且比较稳定，我们建议预留3个月的月生活消费支出，来保障正常的生活。建议将2万元存款转成活期型理财，用于现金规划。
2.保险规划
随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加，由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%。家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响，建议吴先生和吴太太都配置意外险。比如购买泰康人寿的“安心无忧”产品，保额50万元，两人合计年交保费2400元。产品保障内容如下所示。
南海问题是一个涉及多方的议题，因此各方做出决策的认知意象不尽相同，分属不同的立场和视域，这本属正常现象。但越菲等声索国完全无视中国多年来在南海争端上的自我克制，肆意在国际上将中国描述为奉行扩张主义、欺压弱小邻居的恶邻；美日虽非当事国，但出于在亚太地区制衡中国的考虑，也将中国正常的南海维权行为和主权范围岛礁建设行为视为中国意欲控制南海航道，增强自身地缘政治优势，进而形成势力范围的重要一步。不同国家之间围绕某一议题在认知上形成巨大鸿沟并不奇怪，这通常是因为，在国际政治互动中，当他国的行为与己方的预期不相符时，该国通常无视他国的外部环境约束而强调他国天性本恶。[32]
（4）航空意外身故/残疾/烧伤额外给付100万元
意外残疾金=50万元×残疾比例系数
由于流动资产的收入一般较低，对于工作稳定、收入有保障的家庭来说，资产的流动性比率可以相对较低，这样就有更多的资
我淡淡地笑了，说自己现在过得很好，不用为工作辛苦。吴梅很夸张地说：“也是，像我，天南海北地飞，找那些作家约稿，烦都烦死了。不过，话又说回来，晓薇，你把自己的生活都寄托在男人身上，万一有个风吹草动，你可就惨了。像我，生活靠自己，男人只是消费品……”
（3）意外身故金给付50万元
身价给付，彰显生命价值，爱的延续
（1）意外残疾金最高给付50万元
水陆公共交通工具意外额外给付50万元
特定意外身故/残疾/烧伤多倍给付
3.探亲旅游规划
旅行渐渐成为人们缓解身心压力，找回自己的有效方式。吴先生夫妇打算从今年开始，在自己身体还能动的时候，每年去欧洲探亲一次，就当一次远途旅行。假设在未来10年，每年有3万元的探亲旅游经费。由于旅游支出都是一次性消费支出，吴先生家庭目前的财务状况，能够满足夫妇的探亲旅游需要。这部分探亲旅游支出可以在当年的年度结余中准备。
治疗前，对照组与治疗组患者血清Ca、P及iPTH比较无明显差异（P＞0.05）。治疗后，对照组患者仅治疗12周末血清Ca、P、iPTH分别与治疗前比较，血清Ca显著升高，血清P、iPTH均显著降低，差异均有统计学意义（P＜0.05）；治疗组患者治疗4周末、8周末、12周末分别与治疗前比较，血清Ca均显著升高，血清P、iPTH均显著降低，差异均有统计学意义（P＜0.05或P＜0.01，表4）。
易非这样想着时，就不由自主起来了，反正冷，反正睡不着，不如起来活动一下，反而会暖和些。可当她穿好衣服时，她就毫不犹豫地向着青梅居的方向去了，一刻也不曾犹豫，仿佛她起来就是为了到那栋房子里去。
4.退休保障计划
巡查人员对巡查情况应逐一记录巡查时间，巡查结果，并逐次填写好入海水道工程巡查情况记录，对异常和损坏部位应有详细记录和说明，必要时进行图像记录。对发现的违法违规情况，须载明违法违规事实、违法违规时间、违法违规行为实施的主体、所产生的后果、处理结果等，根据违法违规情况，记录可用文字、照片、绘图等多种记述方式相结合，巡查结束须经巡查人签名，由单位存档备查。
目前，吴先生和太太身体状况都较好，但是随着年龄的增长，未来的生活和家庭保障支出都会增加，我们建议吴先生夫妇从现在开始，用10年的时间准备30万元的家庭健康保障资金。通过已知数据：终值FV=30万元，预期投资报酬率i=5%，n=10年，求出PMT=2.27万元，则在吴先生退休后需要每年准备2.27万元的家庭健康保障费用，持续准备10年，这笔费用从年结余出。
BA控制采用以上介绍的最节省的方式，即仅对风机盘管的电气回路进行启停控制，其他点位（如风机运行状态等）均不考虑监控，否则将无法凸显此种控制方式的高性价比特点。
通过上面步骤的规划，其中现金规划2万元，退休保障规划2.27万元，保险规划2400元，旅游规划3万元。通过以上规划，家庭年度结余0.83万元，家庭剩余存款和国债28万元，而家庭结余、退休家庭健康保障资金都可以用于投资，这样可以用于投资的金额累计为31.1万元。并且目前由于存款和国债的投资收益率较低，我们也建议吴先生改变目前的投资结构，都建议用于以下的投资规划。
产品投资组合
通过以上规划，预期投资收益率为6.03%，已经超过了预期投资收益率5%。通过规划之后，吴先生家庭风险大幅下降，但是预期收益显著提高，能够满足家庭理财需要。
规划之后，家庭收入结构略微发生变化，利息投资收益增加；家庭年度结余变小，收入支出结构更加合理。家庭资产结构多样化，资产获利能力相对更好。
意外烧伤金=50万元×烧伤比例系数
5.投资规划
规划后资产负债表
规划后年收入支出表
李森
AFP金融理财规划师，国家高级理财规划师，现就职于东吴人寿保险股份有限公司河南分公司，担任周口中支银行保险部负责人。
吴先生和爱人都已经进入退休生活，开始准备享受天伦之乐，家庭教育良好，女儿早期留学后在欧洲成家，吴先生退休后收入来源为双方退休金和自有资产收益为主。目前吴先生的结余比率良好，达到47.29%。因为退休后吴先生要每年去欧洲出国探亲，花费增加，为了使家庭财务更加健康合理，建议如下。
一、旅游探亲规划
吴先生夫妇退休后每年去欧洲探亲，从现在开始到70岁，按照目前的每年探亲旅游支出5万元，在4%的通货膨胀率下，探亲旅游规划金额=FV(PMT -5，N 10，I/Y 4%)=60万元。因退休后收入缩水，旅游、养老生活支出逐步递增且期限长久，建议吴先生夫妇增加养老年金保险和基金配置，将生存金和基金收益补充到探亲、养老规划中，确保财富的稳定性。
二、资产配置
营造良好的市场环境可以助力I/M制度顺利实施，在这个过程中要充分发挥协会、学校、市场机构的优势，在I站实施超标车引导至M站的措施。要引导上下游产业延伸价值链条，并营造积极健康的舆论环境。
1.家庭备用金规划
为了保持吴先生家庭流动性需要，家庭流动性资产应该覆盖9-12个月的月支出，建议吴先生保留5万元，放置在银行活期、货币基金中，重点可以考虑银行理财产品。目前一个月以上、一年以下的银行理财产品收益率3.5%-4.5%，而且此类产品主要投资国债、企业债、票据贴现、同业拆解等货币市场产品。建议固定收益类产品配置以上3类，既平衡了风险，又增加了资金的流动性。同时为了应对家庭资金周转风险，建行吴先生到银行办理1张高额度（5万-6万元）信用卡，以备不时之需。
2.保险综合规划。
在家庭理财中，面临不可预知的风险，保险起到的作用很关键：经济补偿，减少心理压力。退休后，吴先生的社会保险解决基础医疗问题，商业保险解决额外大额风险问题。目前市场上的百万医疗，面对大风险时，可有效提供多重医疗资源应对。因为退休后外出时间更自由，年龄越大，人也容易健忘，房屋和家电也需要更多保护。
吴先生夫妇保险配置表保费合计5198元/年
3.退休养老规划
方案一：养老储备投资不激进，以稳健为主，根据养老金规划的原则，应多估计支出，少估计收入。目前吴先生家庭可支配金融资产30万元，可以作为养老金的启动资金，40%资金可以采用商业年金保险的形式来进行补充，40%资金可选择债券型基金进行投资，20%资金可选择混合型基金进行投资。
方案二：因家人在国外，如考虑高品质养老，也可以考虑新型养老方式：将300万元的房产进行变现或者办理银行以房养老业务，通过扩大资产投入，获得更多理财收入。
4.财产分配与传承规划
突然，曾真在取景框上看见了远处张仲平的奔驰车。她很快地摁下快门，眼睛离开相机,很奇怪地看着张仲平的车，思考了片刻，便向张仲平的车子走来。
为了避免传承纠纷，建议采用公证遗嘱方式来分配遗产。鉴于规避遗产税的风险，建议配置人寿保险并指定受益人，从而实现财产有效的分配与传承。