全过程工程咨询职业责任保险研究和推行建议
文/余宏亮 周伟 胡若曦 陈昕怡
摘要： 全过程工程咨询企业在服务工作中由于过失、错误，可能会对建设单位造成经济损失或人身伤害，其应承担的损害赔偿责任定义为职业责任。本文首先通过对全过程工程咨询的特点进行分析，指出全过程工程咨询职业责任保险对于企业发展的必要性；其次对该责任保险条款的设计要点进行阐释；最后从政府及行业协会等角度为全过程工程咨询职业责任保险的推行和普及提出了建议。
一、引言
国务院办公厅在《关于促进建筑业持续健康发展的意见》（国办发〔2017〕19号）中指出，要鼓励发展全过程工程咨询，通过采取并购重组或联合经营等方式将勘察、设计、监理、咨询等类型企业进行融合，努力推动发展一批国际化服务水平的全过程工程咨询企业。全过程工程咨询由于管理内容范围广，服务时间跨度长，协调整合难度大，因而对咨询工程师素质要求更高。咨询企业承接的工程项目通常金额巨大，由于咨询企业的失误、疏忽而造成的经济损失也较大，然而咨询企业和咨询师赔付能力却有限。全过程工程咨询职业责任保险作为工程咨询企业风险转移的一种手段，通过向保险公司投保的方式有效降低损失、分散风险，能全部或部分弥补业主单位的损失。
责任保险是指被保险人依法对第三人进行赔偿时，由承保人来承担赔偿责任的一种财产保险。国外职业责任保险（Professional Liability Insurance）已较为普及，在美国，责任保险在财产保险中份额占比超过40%，而职业责任保险占责任保险约20%。在我国，2018年责任保险保费收入虽同比大幅度增长30%左右，但在财产保险中份额仅占比不到6%，而作为责任保险之一的职业责任保险，仅占责任保险份额的近10%。
现有对职业责任保险的研究主要集中于医生[1]、律师、会计师、工程师[2]等几类职业。国内学者针对律师[3]、注册会计师[4]、独立董事[5]等职业责任保险的现状及发展趋势作了若干研究。工程设计责任保险于1999年在国内部分地区开展试点工作，经过五年的试行和探索，工程设计责任保险制度逐步在全国范围内建立起来，与此同时工程咨询职业保险制度也取得了一定的研究成果[6]。在工程监理领域，谢锋等（2001）定义了监理职业责任和其职业责任保险，论述了实施工程监理职业责任保险的必要条件，并提出实施工程监理职业责任保险的建议[7]；谢琳琳等（2007）对我国工程监理职业责任保险试点四年以来的经验与不足进行了总结, 深入剖析了不足及原因, 并对试行中出现的新特点进行了分析, 指出了进一步推行该试点工作的意义及其未来趋势[8]。
通过对上述文献的分析可以看出，我国对于职业责任保险的研究和发展远落后于国外，但近年随着国家相关政策的推行和扶持，国内对职业责任保险的认识程度、参与程度有所提升，工程监理等职业责任保险的发展和完善取得了一定的成果。
5.要努力建立自身的信誉。信誉是说服力的基石。如上文中提到的问题，如果前期在别的施工方面我曾圆满解决过相关的问题，那么这一次的沟通就会顺畅很多。因为有了前次的经验，PMC 方会潜意识认为我是可以信赖的，这样我的方案就会赢得很多信任分。
二、全过程工程咨询特点及其对职业责任的影响
全过程工程咨询的业务范围与职业责任保险的承保范围密不可分。职业责任保险的费率直接和全过程工程咨询项目收费有关，项目收费高，工作内容多，则保费也会相应提高。全过程工程咨询服务的发展仍处于探索阶段，其市场行为、运行模式等需要不断地尝试和完善。各试点地区也相继制定了基本酬金加奖励的收费标准，但基本酬金的计算方法，奖励的计算方法缺乏详细的参考依据，会造成工程应用中无标准可依的混乱状态。本文设计了全过程工程咨询的三种收费模式：单项收费汇总模式、总价费率模式和人工工时费模式[10]，具体计费方式如图1所示。
1.全过程工程咨询的高要求性
全过程工程咨询是一项智力密集型、技术复合型、管理集约型的服务。《浙江省全过程工程咨询试点工作方案》中严格要求全过程工程咨询企业承接的工程规模和内容必须与其资质相匹配，咨询工作必须由具有执业资格的专业人士负责。
2.全过程工程咨询的综合性和协调性
全过程工程咨询具有集成化的特点，通过以系统工程为基础的不同知识门类、管理部门、进展阶段的无缝衔接，整合资源，达到项目的最优化控制。实现无缝衔接要求在不同阶段，采用不同的专业组合，全方位、多角度地对项目进行动态优化。如在项目设计阶段，通过经济专家和设计人员的组合，综合技术、经济两方面专业知识，同时保证满足项目的功能性和经济性。在这种模式下，各专业人员相互配合、相互联系，共同对某一阶段或某几个阶段任务负责，其职业责任具有了综合性和协调性的特点。
3.全过程工程咨询的高风险性
全过程工程咨询机构及咨询工程师由于工作中的过失、错误，可能会对业主单位造成经济损失或人身伤害，笔者把全过程工程咨询企业或其咨询工程师应承担的损害赔偿责任定义为职业责任。通过上述对全过程工程咨询特点的分析总结可以看出，在全过程工程咨询服务工作中很容易发生过失或错误，必须考虑损害赔偿责任问题，而全过程工程咨询企业赔付能力有限，必须借助职业责任保险才能将风险进行合理转移。
4.全过程工程咨询对不同服务对象有不同的侧重性
《关于促进建筑业持续健康发展的意见》（国办发〔2017〕19号）提出鼓励培养一批具有国际水平的全过程工程咨询企业，提高我国咨询企业核心竞争力，加快和国际接轨。FIDIC合同是国际应用最广的文件，在郑敏给出的FIDIC新型工程咨询合同关系图[9]中，工程项目被分成实体工程和咨询服务两部分。工程咨询服务的对象包括贷款银行、业主方、承包方等，不同的服务对象对服务内容的要求不同，导致全过程工程咨询职业责任侧重不同。如贷款银行侧重于要求项目前期投资咨询，承包方侧重于施工阶段成本控制。
全过程工程咨询服务贯穿项目的整个过程，企业必须对资源进行有效整合，使任务在各阶段、各环节紧密相连和有序承接，牵一发而动全身，极大增加了企业的风险系数和管理难度。
坡地土壤全样的采样点是选择在一块垄作坡耕地和一块开挖复垦的循坡耕地，坡度变化为5°～20°。垄作坡耕地具有横向的垄沟，纵向间隔30 cm，垄沟深15～20 cm。在坡地中上位、坡中、坡下位等不同位置，循坡面按照顺坡采样点间的距离为3 m、带间距离为2 m的平行双条带剖面进行定点采样，每个样带各采集3个土壤样。采用直径15 cm，厚度3 cm的环刀采样器，采样深度为3 cm。采样时间分别是在玉米幼苗期(5月)、玉米结穗生长盛期(8月)。
三、全过程工程咨询的业务范围和收费标准
图1 三种全过程工程咨询收费模式
全过程工程咨询服务由于其管理内容范围广、服务时间跨度长、协调整合难度大等特点，使得对咨询公司业务水平和咨询工程师个人能力提出更高的要求。
政策推进试点先行。全过程工程咨询职业责任保险的发展还处在起步阶段，该保险制度的实施流程、涉及的人员、产生的效果均为未知，推广初期可以借鉴勘察设计职业责任险的推广策略[9]，先进行小范围试点，实践积累并逐步完善，待保险体系相对成熟后再大范围推广。
四、全过程工程咨询职业责任保险设计
条款设计是对全过程工程咨询职业责任保险设计的主要工作。本节简要地对保险设计中的几个关键要素进行阐释。
1.职业责任保险的被保险人
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2.职业责任保险的保险责任
对于全过程工程咨询职业责任保险的保障范围，主要包括赔偿损失和承担相关费用两个方面。赔偿损失即由于咨询企业或咨询师的原因，导致业主单位经济损失或人身伤害而应承担的经济赔偿责任。承担相关费用是指仲裁或诉讼费等，保险合同规定的保险人应该承担的各项费用。
全过程工程咨询职业责任保险的被保险人可以是法人也可以是自然人。在我国，提供全过程工程咨询服务的一般为有相应资质的企业，由企业派遣相应人员为工程项目提供服务；也有部分自然人依附于具备相应资质的企业开展个人业务，由于咨询从业人员流动性较大，给业主带来的风险也随之增大，若委托全过程工程咨询企业提供服务，则能更好地保障业主方的利益。因此，全过程工程咨询职业责任保险的被保险人一般是工程咨询企业。而自由执业人员人数多且承担损失的能力小，或许会成为保险公司的潜在客户。
3.职业责任保险的承保方式
首先，在污水厂工程建设与夯实水泥土桩技术应用之前，应认真做好选址工作。其中，地基基础施工建设对地质土壤环境的要求较高，因此，在污水厂工程施工建设选择施工实施地址的前期阶段，应做好相应的准备工作。其中，最重要的是根据国家相关要求标准与地质施工准则，结合施工现场的实际情况，科学、系统地对地理地貌以及周边环境进行全面的勘查，污水厂工程的具体施工要求包括：（1）根据污水厂的实际情况与发展需求，需要地基土质密实；（2）污水厂工程施工厂址的地势应相对平坦或起伏较小；（3）对周边建筑物及设施等进行综合检测与考量，避免污水厂工程地基的夯实施工对其他建筑造成影响[1]。
4.职业责任保险的赔偿限额
在全过程工程咨询职业责任保险赔偿条款中，会设置一个具体的赔偿限额。赔偿限额一般是由承保人和被保险人在保单中进行约定，设置方式一般分为两种：一种是累计赔偿限额，即在一个有效限期内不限次数的累计赔偿限额，累计超出限额部分由被保险人自行负担。另一种则是对每次责任事故的赔偿限额，不累计总额。赔偿限额的设定在一定程度上约束了被保险人的职业道德和执业行为，同时也保证了承保人的权益。
5.职业责任保险费率厘定
保险费率（premium rate）的厘定相对复杂，参考因素较多。全过程咨询职业责任保险费率厘定可以参考借鉴监理职业责任保险费率厘定[11]。职业责任保险费率厘定，一方面要考虑咨询企业所在地、营收情况、业务水平及项目经验、员工素质以及企业历史索赔情况等；另一方面要考虑承接项目所在地、项目规模类型、技术难度等；然后根据各因素建立保险费率的计算模型，求得基准费率；最后采用AHP-熵值法计算各因素对基准费率的影响权重，对基准费率进行修正，得到最终费率。保险费率厘定的计算框架如图2所示。
全过程工程咨询职业责任保险的承保方式根据事故发生或赔偿提出的时间，大致可以分为两种：一是赔偿发生制，即赔偿必须在保单有效期内提出，一般而言在事故发生后购买保险，保险公司不会受理，因此事故发生和赔偿提出都应在保单有效期内。二是事故发生制，即事故是在保单有限期内发生，而赔偿在保单有效期内提出或有效期截止后仍可提出，但由于资金的时间价值，加之工程费用具有一定的时效性，可能当赔偿提出时应付的赔偿金额已远超事故发生时造成的损失。保险公司为降低应承担的风险，可以约定事故发生后的赔偿基准时间节点（即以某个时间节点材料或其他费用的实时价格，来计算产生的费用）或赔偿截止期限。
五、全过程工程咨询职业责任保险推行建议
1.提供政策支持
图2 保险费率厘定的计算框架图
因此，本文尝试将OPNET运用到计算机网络实验教学中，以增强学生的动手能力和创新能力，提高教师的教研水平。
以政府为导向，为行业发展护航。全过程工程咨询服务行业也处于探索阶段，服务过程中的风险并未完全体现出来。政府部门作为市场的监督和指导者，应时刻把控行业发展风险，保障市场稳定秩序，强制要求咨询企业购买保险并提供补贴，为全过程工程咨询健康发展提供保障。
2.加强协会作用
行业协会是推动行业和企业健康发展的重要组织。工程咨询协会是推进全过程工程咨询深入发展的重要力量，也承担着控制工程咨询行业风险的职能。当前，全过程咨询与责任保险的结合还未形成完善的职业责任保险体系。工程咨询行业协会应加强与保险行业的合作探讨，共同制定并完善全过程咨询职业责任保险体系，实现咨询行业与保险行业的互利共赢。
深部高效稳砂剂的研制及性能评价…………………………………………………………………………………王 勇（2.15）
全过程工程咨询职业责任险的普及是必然发展趋势，在初步发展阶段，离不开政府的支持。工程咨询行业协会应充分发挥政府与企业的纽带作用，在推动政策和法规落实到企业发展规划中的同时，将企业遇到的困难和意愿反馈到政府[6]。在行业协会参与标准制定的过程中，可以增加关于落实全过程咨询职业责任险的款项，而在标准和相关的政策法规出台后，加强监督管理、跟踪记录和及时反馈，以不断优化有关政策。
协会还应加强行业人员培训，明确行业风险，在提高风险管理意识的过程中，使企业及工程师认识职业责任保险对于公司和个人的必要性。
六、结束语
全过程工程咨询职业责任保险对提升咨询服务企业抗风险能力具有重要意义。本文通过对全过程工程咨询服务的特点进行分析，指出了全过程工程咨询职业责任保险对于企业及行业发展的必要性，然后对该责任保险条款的要点进行阐释并提出推行的意见和建议。而对于全过程工程咨询职业责任保险条款内容的细化和费率厘定，还需要更进一步的学习和深入研究。
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（作者单位：余宏亮，武汉科技大学管理学院、武汉科技大学湖北省中小企业研究中心；周伟、胡若曦、陈昕怡，武汉科技大学管理学院）
责任编辑 马超
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