云南农业大学经济管理学院 云南昆明 650201
摘要：党的十九大提出了“乡村振兴”发展战略，对农村的中小金融机构促进乡村经济的发展，给予了充分肯定，在日常工作中，中小金融机构通过信贷业务的开展，促进地方经济建设，由于这样那样的原因，信贷业务往往面临很多风险，严重阻碍了农村中小金融机构的健康发展。本文就农村中小金融机构信贷风险管理现状进行了研究探讨，对有效的防控金融信贷风险提出了建议。
关键词：农村中小金融机构；信贷风险；管理问题；解决措施
农村经济的发展，离不开资金支持，在用足用好政策资金的同时，得益于金融机构的信贷支持，能够有效缓解经济发展中的资金不足现状，克服由于资金的“瓶颈”问题，导致项目建设搁浅的困难。农村中小金融机构是促进农村经济发展的载体，不同的金融机构通过信贷业务支持农村养殖、种植、加工、流通等各种经济实体的发展，由于天灾、人祸、技术等各方面的原因，致使金融信贷存在一定的风险，同时，受社会不良风气的影响，信贷客户的信用度逐年下降，赖贷、骗贷的苗头不断攀升，给农村的中小金融机构的信贷风险管理提出了新的挑战，因此，加强信贷风险管理的研究探讨，适应新形势下的金融业发展需求，是完全必要，非常及时的。
一、当前农村一些中小金融机构存在的信贷风险管理问题
(一)信贷风险管理机制不完善，制度不健全
有效地化解金融信贷风险，一直是各个金融机构比较重视的问题，但是，对于一些农村的中小金融机构来说，还是缺乏完善的机制和健全的制度，一是信贷风险管理制度不具体。对于不同的信贷业务来说，存在信贷风险的条件是不同的，因而在信贷风险管理的制度内容中，应该有具体详细的规定，从一些基层农行、信用社等金融机构的信贷风险管理内容来看，几乎千篇一律，内容雷同，形式化比较严重，不适于实际应用，抗风险能力不足；二是管理机制不完善。信贷风险管理是机构、人员、措施相互作用的结果，从实际工作中了解到，多数中小机构信贷风险管理机构不全，人员缺少，相关措施没有充分的保证。三是金融机构对信贷风险管理的认识不到位。在实际工作中，遇到信贷风险问题，推诿扯皮，相互指责，事不关己，高高挂起，造成信贷风险管理中的责任缺失，留下了工作隐患。
(二)信贷业务开展缺乏规范
一是不能经常性的开展岗前培训和业务学习。随着金融政策的不断创新，社会进步和人的思想变化，金融信贷风险呈多元化发展态势，金融机构要与时俱进，定期组织员工进行政策业务学习，以岗代训，不断“充电”，但是，实际工作中，不但对新员工不专门培训，连金融机构设在农村的代办员也不进行专业学习；二从事信贷业务过程中，不按规范要求进行。很多农村代办机构，在从事信贷业务中，凭“经验”操作，不注重规范要求，不按相关制度具体执行；三是警示不够。对诸多的信贷风险案例，熟视无睹，不结合案例进行警示学习，提高抗信贷风险能力。
(三)信贷监督作用发挥的不够
由于农村一些中小金融机构的领导、工作人员，没有从思想上对信贷风险有足够的全面认识，因而，各种信贷风险监督作用也难以发挥。一是对信贷程序监督不认真，不做反复核查；二是信贷风险警觉意识薄弱。平时不注意学习产业政策，不掌握农村经济发展的动态，对现代风险的预警意识较为淡漠；三是缺乏相应的应急预案，不能做到有效防控。对于信贷风险随时存在的认识不足，因而缺乏相应的应急机制，不能把可能出现的限贷风险，做到有效控制。
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二、提高农村中小金融机构防范化解信贷风险的管理措施
(一)有效地完善防控风险管理机制
新形势下，随着金融政策法规的新要求、新变化，农村中小金融机构要提高防控信贷风险能力，首先，对党的十九大提出的“乡村振兴”战略有足够的认识，充分了解信贷支持政策；其次，对农村经济发展中的产业发展现状做详细的调查，对有发展潜力，具备创环能力的企业和个人给予积极的信贷支持，对于一些“骗贷、套贷”项目，有足够的防范和鉴别；确保信贷业务的规范性和科学性；第三、按照新的金融政策法规要求，建立信贷监督机构，配备专业人员，运用信息技术，对资金运行情况，实行在线监测；第四，加强岗位人员和农村信贷人员的业务培训，定期组织业务学习和考核评价，结合金融信贷风险排查，对金融信贷风险做到有效防控。
(二)规范相关的会计行为
一是强化岗位责任落实制度，对信贷部门、岗位的会计职责进一步明确，做到权责清晰，责任具体；二是健全规范的会计制度。从客户的认定、放贷、收贷、考核评价等多个层面，设置量化考核指标，确保整个信贷流程规范实施；三是强化岗位职责，规范工作人员的操作行为，定期审核，实现信贷风险的可防可控；四是规范具体的操作程序，简化工作环节，推广信息化办公，提升信贷资金的安全保障。
(三)打造高素质的信贷人员队伍
要提高农村中小金融机构的防控信贷风险能力，关键还是靠人，这就需要打造一支思想过硬、业务素质能力较高的信贷人员队伍，从而实现信贷风险的有效防控，一是聘请相关的专业人才，充实信贷队伍，强化信贷人员队伍的中坚力量；二是对在岗人员定期考核，强化监督信贷操作行为，发现问题，及早处置；三是推行全员定期学习办法，结合风险案例，开展警示教育和防范化解信贷风险教育，从思想上引起防控信贷风险意识。
(四)搞好监督，提高风险管理能力
不同的金融机构根据自身的信贷业务，把信贷风险监督工作做到位，建行信贷系统主要针对农民进城买房的贷款存在的风险，实施监督；信用社、农行、邮政银行、地方商业银行等主要对接产业发展的支持开展信贷业务的监督，主要针对事前、事中、事后的不同环节开展各类监督活动，提高监督质量，有效化解经融信贷风险。
(五)做好信贷结构的调整，做到有的放矢
做好信贷结构的优化调整，实现有的放矢，是经融机构有效化解金融信贷风险的保障措施。一是做好产业行业的调研工作，了解信贷额度和投放重点及具体办法是否科学；二是对信贷客户的信用能力，做准确的认定，确保信贷偿还的如期实现；三是提高信贷放风险意识，强化防风险业务能力，有效把握客户的动态、收入和贷款动机；四是优化信贷结构，确定信贷重点，探索新形势下的信贷防风险办法。
(六)引入新技术新方法，使信贷风险管理与时俱进。
随着互联网计算机信息技术的普遍应用，为农村中小金融机构的信贷风险管理提供了强大的技术支持，在具体的工作中，积极引进信贷信贷系统软件，对信贷客户实行信息共享，提高金融机构信贷风险鉴别能力，从不同系统、不同方面加强对信贷风险的管控能力，使金融信贷风险防控实现自动化、智能化、信息化，增强信贷风险抗击的主观能动性，不断创新抗风险办法，提升抗风险水平。
三、结语
新形势下，农村的经济发展，人民生活水平的日益提高，很大程度上依赖于中小金融机构的信贷支持，其积极作用毋庸置疑，但是，随着信贷业务的开展，信贷风险呈多元化发展，也必须引起重视，因此，加强农村中小金融机构信贷风险管理现状的研究，旨在创新防控信贷风险管理办法，有效地提升信贷工作水平，化解金融机构的信贷风险。
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论文作者:谢孟飞
论文发表刊物:《基层建设》2019年第18期
论文发表时间:2019/10/16
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