对几个重要课题的研讨——江苏省农村金融学会分片理论研讨会观点综述，本文主要内容关键词为：几个论文,江苏省论文,研讨会论文,课题论文,分片论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
苏北协作片：
欠发达地区防范化解信贷风险，提高资产质量策略研究
欠发达地区信贷风险成因是复杂的，贷款企业情况各不相同，环境条件也不一样，因此：
一、防范化解信贷风险要多法并举
1、多法盘活，降低或消除存量贷款风险。一是借据买断盘活；二是招标清收盘活；三是限期戒勉盘活；四是“放水养鱼”盘活；五是层层剥笋盘活；六是资产重组盘活；七是连带清收盘活；八是收物抵贷盘活；九是抵押返售盘活；十是依法起诉盘活。
2、参与改制，有效维护债权。一要密切关注企业改制动向，提前介入，及时采取相应措施；二是建立金融债权管理责任制，积极落实行长、管理部门、管理岗位责任制，对因措施不得力或报告不及时造成损失的，要追究有关人员责任；三是严把改制企业产权界定关、资产评估关、企业经营者选择关和债权落实关。对在改制中恶意逃废银行债务的，应定期向人民银行和行长联席会议报告，列出不守信用的企业名单，并在新闻媒体上曝光。同时，采取不开新户、不放新贷款、不办理对外支付等制裁措施；四是积极参与其资产、资金、债权债务的清理、评估、分割、转让、处理工作，按照债随物走、债随主走、债随人走的原则，加大债务落实和保全力度，以防止银行贷款被悬空。
3、严防死守，坚决把住增量贷款风险关。一是把好新增贷款项目选择关，新增贷款主要投向优势产业和优良客户；二是把好新增贷款风险分析关，包括对企业领导者素质、企业信用、财务状况、发展前景的分析；三是把好新增贷款方式选择关，尽量扩大抵押担保和票据贴现贷款的比重；四是把好新增贷款审批决策关，大额贷款由贷款委员会决策；五是把好新增贷款监督管理关，加强对新增贷款的跟踪监督检查。
二、构筑信贷风险的管理体制和机制
1、构筑信贷风险信息预警、预报机制。建立起纵横交错、内外结合、上下连接、左右相关、层次清晰、职责分明的信贷风险预测体系，建立贷款数据库，建立特大风险应急制度，及时预测、预报企业的信贷风险。
2．构筑科学的信贷决策机制。信贷决策应由经验型向科学型转变，由个人决策向集体决策转变，由单层次决策向多层次决策转变，避免决策失误。
3、构筑信贷风险分散转移机制。实现贷款对象分散化，贷款方式多样化、大额贷款集团化和金融产品多元化。
4、构筑信贷风险约束机制。一是建立授权授信制度，实行权力约束；二是建立审贷查分离制度，实行岗位约束；三是建立责任追究制度，实行责任约束；四是严肃信贷纪律、实行纪律约束。
5、构筑信贷风险补偿机制。一是完善政策性信贷风险的处置办法和补偿机制，由政策补偿；二是建立企业风险统筹基金，由企业自我补偿；三是进一步完善现行呆帐准备金使用办法，由银行自身补偿；四是研究探索开展贷款保险业务，由保险公司理赔补偿；五是追究担保人连带责任，由担保人连带补偿。
6、构筑信贷风险监控机制。一是强化信贷部门的自我监控，建立和健全信贷资产质量防范化解责任制，监督处理有问题贷款；二是实行信贷资产质量等级管理，严格奖惩。
7、构筑以市场为导向和客户为中心的信贷组织体系。组建信贷业务管理部，实行贷款后台管理；完善不良资产经营部职能，对不良资产进行专项管理。
8、构筑一支过硬的信贷队伍。一是信贷人员实行竞聘上岗，公开、公正、公平地把优秀人才吸收到信贷队伍中去；二是实行信贷人员绩效挂钩分配制度，对业绩优秀人员探索实行年薪制、期酬制，提高其政治经济地位；三是开展多层次的信贷人员培训活动，提高各个层次信贷人员的素质；四是建立以人定岗，以岗定责的责任追究制度，对以审谋私，以贷谋私者严惩不贷。
三、正确处理好欠发达地区防范化解信贷风险，提高信贷资产质量的几个关系
1、正确处理好“进”与“退”的关系。信贷资金运动要有进有退、有保有压、有取有舍。对优良客户和成长性企业要主动进入，积极支持；对没有前途的限制类和淘汰类客户要提前退出。进要进得主动，退要退得果断。
2、正确处理好“大”和“小”的关系。既要集中资金向效益好、信誉高的大项目、大企业、大集团倾斜，提高单笔业务的份量和成功率，又要扩大贷款投放面，防止个别企业、企业集团贷款过度和贷款风险集中。发展大额贷款不是简单“垒大户”，发放小额贷款不能遍洒“杨柳水”，致使信贷管理鞭长莫及。
3、正确处理好“新”和“存”的关系。盘活存量是当务之急，优化增量是长远之策。盘活存量不是把贷款一味地收光、收清，优化增量不能因增量风险的存在而停滞不前。要在从严控贷、审慎决策的前提下，立足长远，积极开拓“双优”客户。
4、正确处理好“质”和“量”的关系。信贷资产经营既要走出量的扩张误区，又要在追求质的前提下，重视量的增加，培育出信贷资金的高效载体和群体。实现增量贷款质量的提高必须在保证质的基础上，追求量的扩张。
5、正确处理好“本”与“息”的关系。在盘活过程中要针对不同不良资产占用情况，采取收息和收本相结合，对资不抵债企业可先收本后收息，对有能力还本付息的企业要严格坚持收本与收息相结合、利随本清的原则。
6、正确处理好“物”与“现”的关系。在盘活清收中，要优先考虑收现，包括变现率高的票据等。在收现困难的情况下，再考虑收物，要防止抵债物资以次充好、以低价充高价的现象而导致银行资产受到损失的现象发生。
苏中协作片：
如何提高农业银行经营效益
全面提高农行经营效益，要从以下几个方面入手：
一是构建效益兴行的全新思路，重点放在实现“三个转变”上：(1)在目标考核上，要变平衡着力为效益优先。在经营目标责任体系中，更要突出“效益优先”的原则，要把利润放在第一位，作为指令性指标来考核，使效益指标成为全行业务经营的“导航器”。(2)在业务经营上，要变低效运转为高效扩张。必须抓住农业银行资金成本和资产质量两个影响经营效益的关键性因素，以树立全员、全方位的效益意识为着力点，重构经营机制。筹措资金要千方百计增加对公存款和活期储蓄比重。而对资产质量的控管，要把主攻点放在提高资产的收益率上。(3)在增效方略上，要变上下一策为一行一策。因为行际之间的地区情况、基础条件、经营实力与创利能力差异很大，上级行要因行制宜地逐个帮助下级行定目标、拿方案、议策略并监督实施。
二是大力培育效益增长点。一是坚持“双优”战略，增加有效信贷投入。要抓住不良贷款剥离、历史包袱减轻的有利时机，进一步统一思想，更新观点，克服“惧贷、惜贷”思想，在加大信贷结构调整的同时，要积极稳妥加大有效信贷投入，着力培育优良客户群体和稳定的收入来源；二是加大贷款利息的清收力度。重点要围绕效益目标明确收息任务，强化对表内外息的考核，确保利息及时足额收回；三是优化资源配置，加大城市业务投入，准确分析市场，选准城市业务的切入点，对潜在客户迅速推出具有市场潜力和领先优势的创新产品，保证人力、物力、财力向城区倾斜；四要对已开办的国际业务、住房信贷、信用卡业务等在服务层次和市场份额上求得新的突破；五要加快发展中间业务，在咨询、代理、资产承诺等新的业务产品上求得突破，使之成为增加经营收入的重要力量；六要大力拓展表外业务，努力提高表外业务收入，广泛开辟增收渠道。
三是充分挖掘集约化经营潜能。应通过目标激励、责任激励、信任激励，把人才潜能最大限度地发挥出来。技术集约方面需要加快电子化进程，增加科技含量，包括经营业务的电子化、经营手段的电子化、经营管理的电子化，通过相对集中一部分资金进行装备，力争在三、五年内电子化发展跃上一个新台阶。还要借鉴发达国家管理经验，比如内部的操作必须规范化、标准化，增加管理的科技含量，以不断提高管理效率和效益。
四是重点创新基层处所的经营机制。基层处所是农行经营效益的创造地，增加基层经营活力是提高农业银行效益的关键所在。目前基层处所存在责权利脱节现象，经营的责任大，自主权少，在利益上仅靠差异极小的奖惩进行调节，尤其是核算缺乏效益约束，使不少处所组织资金不顾成本高低，发放贷款只争规模而不顾效益好坏。因而，要创新基层处所的经营机制。一是强化目标责任管理。既要落实积极的任务与指标，给予一定的经营压力，使每一个员工都要为开拓营销出大力气，又要赋予处所主任适当的资金配置权，可以根据不同情况有限额地转授核准权，对零风险的门市零售业务，完全让基层去处理，以责任制度约束为主；二是逐步推行单独核算。可以探索基层处所简易核算办法，实行资金买卖制、费用包干制、增收提成制等，把经营行为统一到效益轨道上来。三是实施效益与奖惩挂钩。如第一步是扣发未能完成利润处所的人员奖金，让效益与全员奖金挂钩；第二步推行处所效益与工资挂钩制度，效益高的增加浮动性工资，完成目标利润拿原工资，未完成利润依率扣减全员工资。
五是切实加大科技投入力度。一要集中资金加大科技投入，营造技术优势，扩大市场份额，二要加快网络建设，充分利用计算机有效载体，以先进的网络技术、电子化手段推动传统业务创新，同时也要积极借鉴其他行的先进经验，尽快研制一套能与国际接轨的、长期的、超前的业务处理系统，使农行业务的信息、业务处理实现自动化。三要加快结算创新，尽早实现通存通兑和国内支付系统联网，努力提高资金的运行效率。
六是构建风险防范体系。一是建立科学严谨的自求平衡、自我约束机制，在资金运行上全面推行资产负债比例管理，以实行风险管理为基础的完善的资产风险管理机制；二是构建具有强烈时代特征的企业文化和价值体系，在行为管理上要坚持以人为本，精神文明和物质文明相结合，进一步完善激励机制，杜绝人为风险和道德风险；三是建立自上而下的监督体制，在充分发挥稽核部门监督作用的基础上，积极探索其它形式的有效内外监督。
七是全力推行和强化成本管理(1)引入成本管理的思维。成本管理是对经济管理成本进行事前落实预算、事中控制支出、事后分析差异，并对人为因素超预算成本进行追究的过程，是现代商业银行成功运作的必备手段之一。目前农行所反映的财务成果，只是综合核算成本，一般都是以历史性综合成本数据和经济性推测为主，既缺乏科学性和准确性，又影响决策效率和经营效益。成本管理的基本范畴包括：成本意识，即管理人员对成本管理和控制有足够的重视；成本效益理念，即为了省钱而花钱的思想；成本节省，即不徒耗无谓的成本和改进工作方式以节约成本支出；成本避免，即从管理源头挖掘成本降低潜力。(2)完善成本管理制度。建立控制标准，确立授权内控原则，实行定额控制，推行指标考核。可建立一个三年左右的过渡期，制定过渡性标准成本，对可控成本项目实施区域性标准成本管理，如对工资、管理费、业务费等可参照地区历史平均成本水平和今后一段时期影响成本的相关因素，制定相应的通过值、预警值和不通过值，把可控成本的标准细化到每项业务、每个部门、每个操作环节。同时建立预算可控成本的控制奖惩制度，事前编制可控成本预算、事中进行预算控制、事后进行差异分析、对成本节余的可实行奖励，对超支的要区分情况追究相应的责任或实行赔偿。(3)建立管理会计核算体系。在现行财务会计核算系统中增加科目级数，或在凭证库中增加管理要求字段，作为核算控制成本成果的帐户，按期进行考核，并对辖属的营业机构成本控制、收入支出、经营利润、资产质量等进行客观公正的评价，总结分析，为经营决策提供依据。
苏南协作片：
农行如何加快业务城市化进程
一、在发展战略方面
关于城市业务发展策略问题，关键要确立“自强不息、敢于争先、知难而进”的经营理念，整合城区经营资源，找准发展定位，加快发展速度，提高发展质量。应确立“以利润为目标，以客户为中心，实施集约经营，完善制度创新，加快结构调整，实现业务持续发展”的指导思想，牢固树立创新意识，狠抓优势行业、优良客户，深化机构、分配、人事三项制度改革，实施“形象、人才、科技、创新”四项工程，逐步把农业银行建设成为资产质量高、盈利水平高、服务质量高和队伍素质高的现代商业银行。有的行总结自身发展城市业务的经验，提出了“五领先”的发展战略，即转变观念，思想领先；增设网点，装备领先；综合经营，功能领先；创新服务，营销领先；加强领导，管理领先。
二、在业务拓展方面
1、解决市场定位问题。在区域和业务定位上，要主攻城区，巩固重镇，退出一般，走公司业务与个人业务并举，资产负债业务、中间业务共进的发展之路；在客户定位上，要抓大不放小，抓紧介入垄断性基础设施行业、公用事业行业、优质同业客户、有发展前景的高科技行业，同时要依靠科技进步和高质量的服务，大力拓展高价值的个人客户群体。
2、提升农业银行的核心竞争力。必须尽快成立专门的产品开发机构，提高对市场和客户的快速反应能力，针对客户个性化和差异化的需求，度身定做，不断开发新品。在新品开发上，既要有拿来主义，更要有创新精神和超前意识，创出农行的特色品牌。
3、提高营销层次，针对系统性、集团性客户和行政事业单位资金自上而下的归集特点，实施集中营销方式，推行城区主办行制度。要推行全员营销策略，当前重点是要大力推行客户经理制，为客户提供“一站式”服务。在推行客户经理制过程中，一是建立完整的客户经理考核评价体系；二是建立严密的管理机制；三是引导客户经理真正树立“以客户为中心”的经营理念。
4、在具体业务开拓中要注意的几个问题。一是在发展中间业务上，要坚持效益和质量两大原则，采取有差别的经营策略；二是在消费信贷业务中，需要注意个人信用评估体系的建立；三是在支持私营经济发展中，要进一步解放思想，给其平等待遇，提高金融服务水平。
三、在深化改革方面
一是加快网点和机构的整合，为推进城市业务发展提供组织保证。要提升经营层次，实行大分行、小支行的模式，增加二级分行的经营职能，开展系统公关，大客户由二级分行直接营销和服务。要精简城区支行的非业务机构，其人事、监察、稽核等职能上收到二级分行，保证其集中精力开展业务经营。要按照效益的原则，加快撤并小、亏、差网点，同时集中财力、物力，在城区建设一批形象好、功能全、业务量大、服务质量高、经营效益突出的“精品网点”，树立农业银行品牌形象；二是要深化人事制度改革，加快推行用工市场化制度，建立内部人才市场，通过内部退养、行内待业、买断工龄、依法解聘、新老置换以及放开跳槽等多种形式，推进员工有序分流和新陈代谢。要继续全面推行领导干部公开竞聘上岗，建立健全领导干部业绩考核制度和决策失误追究制度，在机关员工和中层干部中建立末位淘汰制度，让“能者上、庸者下”真正落到实处。要认真研究和积极探索行长领导行为的激励效能，切实发挥其道德规范激励、领导水平激励、工作作风激励、革命精神激励和示范效应激励的作用；三是要深化收入分配制度改革，以责任大小、业绩大小、合理拉开单位之间、岗位之间及员工之间的分配差距。严格按照效益拉开单位之间的差距。打破按单位员工档案工资核定工资基数的不良做法，在保证人员基本生活保障的前提下，扩大效益工资的比重。按照各经营单位在全辖综合考评得分，确定工资分配总额，打破不同单位之间收入分配的平均主义。
四、在科技兴行方面
一是要实施数据集中和系统整合，建立全国系统统一的综合计算机应用体系；二是要建立信息管理系统，为决策提供支持；三是要加大新产品的研发和应用力度，积极推广网上银行、电话银行、自助银行等新型金融服务系统。对计算机和网络的安全问题，要建立六个层次的技术防护，确保网络的基础层、链路层、网络层、操作系统、应用平台和应用系统的安全。（综述材料由胡可兆、程裕中、郭长龙、王进整理）
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