景泰县小微企业信用体系建设情况调查
● 狄国林
中小微企业是社会就业的重要渠道、自主创新的重要源泉、推动社会经济又好又快发展的重要力量。加快小微企业社会信用体系建设，更好地发挥信用信息作用，发展普惠金融，改善信用环境，支持有信用、有市场的小微企业融资发展，对于带动就业、扩大内需、促进经济结构调整、增强经济活力，都具有十分重要的意义。近年来，景泰县立足当地发展实际，着力推进小微企业信用体系建设健康持续发展，小微企业融资难、融资贵问题得到有效缓解。
一、基本情况
截至5月末，全县纳入小微企业信用档案的有2303户，取得银行授信意向的小微企业435户，获得银行融资的小微企业 363户，全县金融机构累计发放贷款金额96485万元。截至5月末，全县小微企业贷款余额185200万元，较年初增加 29176万元，同比增长27.50%，农林牧渔业，制造业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，批发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐饮业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业，文化、体育和娱乐业等行业融资需求得到有效缓解。
二、主要做法及成效
（一）持续推进小微企业信用档案建设
金融机构通过为小微企业开立人民币结算账户、办理机构信用代码证、发放贷款等一系列金融活动，动态更新企业信息，提高小微企业身份档案信息录入率，以及信贷记录更新效率，充分利用企业信用信息基础数据库平台，为小微企业建立客观的信用档案，实现企业信用信息的互联共享，约束企业反信用行为，进一步优化小微企业融资环境。截至5月末，全县已有2303余户小微企业建立了信用档案，建档率和信息更新率达到100%。
（二）激励约束并举，完善信用监督体系
一是启用守信激励机制。政府部门对于信用状况好、社会贡献突出的企业给予嘉奖和扶持，景泰县先后举办守合同重信用评选活动，利用“3.15国际消费者权益日”，景泰县市场监督管理局、消费者协会、县农业农村局、县检察院等多部门联合开展了“信用让消费更放心”为主题的大型宣传活动，向荣获市级“守合同重信用”的8家单位、荣获县级“守合同重信用”的16家单位颁发荣誉证书予以奖励。金融机构更是积极发挥金融支持作用，通过增加授信额度、执行优惠利率、提高贷款获得率支持企业发展。二是加大失信曝光力度。自2015年至今，景泰县人民法院通过甘肃鼎立信失信被执行人曝光平台、景泰县政府官网、“景泰全攻略”微信平台、白银市诚信“红黑榜”曝光失信企业30余家，失信自然人100余人。通过平台曝光，实现资源的有效配置和综合利用，形成“一处失信、处处制约”的失信惩戒机制，促使失信被执行人主动履行人民法院生效裁判，提升金融债权案件兑现率，维护金融安全和市场交易安全，推进社会诚信建设，树立诚信光荣、“老赖”可耻的道德风尚。
本文提出的可用于红外焦平面的智能化读出电路具有放大、读出、片上模数转换以及智能控制等功能。通过一定工艺条件的仿真、版图设计、流片,最后通过进一步的性能测试与实验,结果表明:所研制的智能读出电路在阵列尺寸、像元中心读出帧速、输出动态范围、器件功耗和电源电压等方面均达到了预期目标。
对符合国家产业政策和信贷政策的项目小微企业重点挖掘，会同发改、市场管理、税务、银行等部门开展分类指导，通过信用跟踪、培植，帮助小微企业强化信用意识，规范财务管理，提高经营水平，满足银行信贷支持条件，银行对达标的小微企业制定配套信贷优惠政策，以最快的速度将资金发放到位，解决企业融资难、融资贵问题，支持企业发展。同时积极发挥信用企业带动和示范效应，与信誉度高的企业建立长期的合作关系，提供及时的资金支持，降低企业融资成本。
（三）开展企业信用培植
(3)通过前面的分析，综合指标的主观权重Wi主(层次总排序权重)和客观权重Wi客，就可以得到指标权重Wi。虽然是由不同方法得出的不同权重，但是它们所反映的却是同一个问题。因此，Wi主和Wi客应该尽可能的接近。根据最小相对信息熵原理有[18]
（四）创新金融产品和服务
商业银行获取小微企业信用信息的主要渠道是征信系统，而征信系统主要征集的是企业的信贷信息，企业的运营信息、民间借贷信息、政府部门信息、公共服务信息等同样反映企业信用状况的信息涉及少，商业银行只能通过借款人提供或实地走访调查获取，但是实地调查效率低、成本高、信息掌握不全面，因而银行与小微企业之间信息不对称问题依然突出，难以对小微企业的信用状况和风险作出完整、客观、准确的判断。
（五）开展征信专题宣传活动
目前，景泰县仅有2家融资性担保公司，担保基金总额不足2亿元，远远不能满足中小企业的贷款担保需求。仅从其运营情况看，担保机构资金来源渠道狭窄，缺乏风险分散和风险补偿机制，并且存在担保业务范围偏小，缺乏专业人才的问题，大大制约了整个小微企业信用担保体系的发展。目前这2家担保公司仅为1家企业做了融资担保。截至5月末，辖内两家担保公司融资性担保责任余额2638万元，同比下降65.31%，累计担保额604万元，担保支持明显弱化。
三、存在问题
（一）信用担保体系建设有待加强
结合《甘肃省2019年征信专题宣传活动方案》以及“6.14信用记录关爱日”，景泰县支行统筹安排，周密部署，组织辖内7家银行业金融机构集中开展了“征信助力小微与民营企业融资发展”专题宣传活动，通过宣传展板展示、播放征信宣传片、悬挂宣传标语、张贴宣传海报、征信知识现场咨询等方式广泛开展宣传，同时要求各家银行业金融机构建立征信宣传长效机制，充分利用自身优势，组织开展征信“千企万户”纾困行，实地走访企业，一是对小微和民营企业融资难问题帮扶纾困，实施信用培育和修复；二是全方位宣传和展示征信在帮助企业建立信用档案、帮助金融机构客观评估信用风险、减少对担保抵押品的依赖、缓解企业融资难题中所发挥的重要作用。三是以信用报告查询、信用报告解读、征信促融资介绍、征信权益维护、失信联合惩戒警示教育等为主，增强企业主、企业管理人员以及个体工商户的诚信意识，营造“用征信、助融资、促发展”的信用环境；四是积极宣传服务小微和民营企业优惠政策、措施，推介金融产品和服务，拓宽企业融资渠道，提高企业融资可获得性。
（二）企业信用评级机构缺失，信用产品单一
目前，景泰辖区并没有专业的信用评级机构以及评级人才和评级技术，各家金融机构都是利用自身的评级系统和评级方法，得出企业风险评级结果，一方面金融机构自成一体的评级系统对外部评级机构的评级结果难以形成有效需求，严重制约了辖区信用市场的发展，另一方面各家金融机构综合得出的评级结果缺乏市场公信力，一定程度上造成了社会资源的浪费。
（三）信息收集渠道单一
景泰县支行积极引导辖内金融机构立足县域企业及“三农”发展实际，不断创新信贷产品及服务方式，明确信贷投放重点、执行优惠利率、落实扶持政策、加强银政企、银税合作，创新担保种类，有效降低了小微企业与民营企业融资成本、提升了企业贷款获得率。例如工行景泰支行针对小企业客户，发放短期流动资金贷款，执行人民银行公布基准利率或人民银行公布基准利率基础上上浮5%，采取甘肃金控白银融资担保有限公司担保、信用、抵押相结合的方式进行贷款发放，2019年累计发放小企业流动资金贷款26笔5732万元。建行景泰支行积极推广小微企业快贷，通过电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款，实现快捷自助服务，提高企业融资效率。2019年已累计发放小微企业快贷72笔1496万元，不同程度支持了县域小微企业的发展。甘肃银行景泰县支行自2018年底开始发放特色产业发展工程贷款，截至目前已发放2笔合计10500万元，实行利率优惠政策，实际执行利率为人民银行公布基准利率基础上上浮20%。
皮亚杰把人的认知发展分为了四个阶段：感知运动阶段、前运算阶段、具体运算阶段和形式运算阶段，对应的年龄段分别为：0—2、2—7、7—11、11—成年。很明显，初中生的认知发展水平属于形式运算阶段，在这一阶段的学生，能够根据逻辑推理、归纳或演绎的方式解决问题，抽象概括化水平高，思维发展接近成人水平，此外一个特征便是青春期自我中心：青少年并不否认他人有不同的感知和信念，并开始关注他们自己的观点、信念、态度。
“1oo2”系统输出电路为2个输出电路串联，即使1个电路存在危险失效即不正常的短路，另一个通道仍能完成安全功能。该情况下系统降级为“1oo1”系统。虽然仍能执行SIF，但其失效概率已经改变。这也就是当N>M时“MooN”结构能够容忍危险失效的根本原因。因“1oo2”模型输出为2个输出电路串联，当系统存在安全失效即不正常的开路时，整个系统输出电路将无法再正常执行SIF。从以上论点得出“1oo2”模型会容忍1个危险失效，但是不会容忍任何安全失效。在降级为“1oo1”模型后系统仍能执行SIF，因此会多出1个或多个系统中间状态。
四、相关建议
（一）促进信用担保体系建设，充分发挥中介机构作用
一是提升担保公司的担保能力和偿债能力，提高贷款放大倍数，有效解决企业抵押担保无法落实的问题。二是降低民营担保机构准入门槛，允许民间出资成立担保机构。三是建立贷款担保风险补偿基金，对担保公司按年度担保金额和比例拨付专项奖励资金，化解一定风险，切实引导担保公司服务于小微企业融资需求。
（二）建立政府层面的基础信息整合机制
一是发挥政府相关部门、金融机构、中介机构的力量，以小微企业信用信息为基础，建立符合企业特点的信用评价体系。将分散在工商、税务、工信、商务等不同政府机构、不同区域、不同部门、不同类别、不便查询的零散监管信息，进行整合与公开，便于金融机构在基础信息充分、有效的前提下对小微企业进行评级授信。二是加强各部门间的合作，构建互利共赢的工作格局，完善对金融机构的信息服务，为金融机构提供小微企业信息查询、客户筛选、融资对接等服务，助力金融机构发掘客户，规避风险，扩大信贷支持。
（作者单位： 中国人民银行景泰县支行 ）
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