影响我国人身保险保费收入因素的实证分析
陶 胜
(安徽财经大学，安徽 蚌埠 233040)
摘 要 ：改革开放以来，我国人寿保险取得了较大的发展，保费收入呈递增的趋势，但我国人寿保险的发展仍旧存在很多问题，人寿保险的发展面临挑战。为了对影响我国人寿保险的进行探究，选取了2014和2013各省市的相关数据，通过建立计量经济学模型，运用计量经济学和统计学的知识，对模型进行过经济意义检验、统计意义检验和计量经济学检验。在得出最优的三元模型后，在分析总结模型的基础上对人寿保险的发展提出建议。
关键词 ：人寿保险；保费；实证分析
1 问题的提出
改革开放后，人寿保险经历了几十年的业务中断后开始了自我振兴，并随着经济体制改革的深化和对外开放得到了快速的发展。近年来，随着经济的发展，出于分散转嫁风险的需求，人们对人寿保险的需求越来越大，但由于国外的保险公司先后开拓中国市场，造成现下的人寿保险有效需求不足的问题，人寿保险赢来机遇的同时也带来了挑战。为了研究影响人寿保险保费收入的主要因素，刺激人寿保险市场的需求，推动我国人寿保险的发展，本文对影响人寿保险的主要因素进行实证分析。
2 理论综述
居民购买人寿保险的行为实际上就是对保险的消费行为。因而对影响人寿保险保费的因素进行分析时可以借鉴消费的影响因素分析。
影响人寿保险的保费收入的主要是居民消费保险的能力以及欲望。消费能力的差异体现在收入的差异上，而影响消费欲望的原因比较复杂，涉及消费者的对保险的认知、消费偏好、对风险的喜恶程度和居民的心理预期等。以心理预期为例分析，当居民预期未来人身风险较大，超出自身承受范围时，会偏好进行人寿保险投保；当居民的预期在一定时期内是乐观，那么很大程度上人们会选择风险自留。就年龄层面教育水平来说，青年进行人寿保险投保的意向远低于中老年人；就收入来说，高收入者一般倾向于对人身风险进行保障，而低收入者基于可支配收入的影响，只能选择风险自留或承保额度较低的险种。
人工智能创作程序使用者对于人工智能生成数据的财产权可以通过商业秘密的方式加以保护。这种权利具有一定的排他性，可以制止未经许可的盗用和披露，但排他性较为有限，无法排斥其他人合法使用同样的人工智能程序生成同样的数据并享有同样的权利。
综上所述,对肾结石手术患者进行优质护理服务,使患者术后的康复速度加快,住院时间缩短,生存和生活质量大大提高,患者满意度高,因此值得在临床应用上广泛推广。
3 模型的设定
3.1 影响因素分析
3.1.1 12014各省居民可支配收入
收入影响支出，居民可支配收入是影响居民对人寿保险投保的重要原因。居民可支配收入增加，投保能力增强，会对人寿保险的保费收入产生正相关的影响。
3.1.2 22013各省人身保险支出额
例如：教师在开展朗读教学前，可以先将文章朗读一遍，然后标准每一个段落需要采取的情感、语气等，同时找出学生可能出现的问题，对其进行标记，在开展课堂教学过程中，也能够更好地指正。
人们的心理预期会影响居民的保险行为，上一年度的人寿保险支出额代表的是对发生保险事故的被保险人进行赔付的数额，当上一年度的保费支出额较高时，会让居民产生风险意识，进而促使居民进行人寿保险的投保，最终影响人寿保险的保费收入。
3.1.3 32014各省教育经费投入
居民对保险的误解和现代保险业的行业不规范是影响居民进行保险投保的重要原因。不同的教育水平对保险的认知不同，教育能够更正人们对保险的误解，正确认识保险对风险保障和社会保障的积极作用，同时教育能够更改老旧的思想如：养儿防老。
据了解，这十条行为规范主要包括关注生态环境、节约能源资源、践行绿色消费、选择低碳出行、分类投放垃圾、减少污染产生、呵护自然生态、参加环保实践、参与监督举报、共建美丽中国等内容。《规范》的编制和发布旨在牢固树立社会主义生态文明观，推动形成人与自然和谐发展现代化建设新格局，强化公民生态环境意识，引导公民成为生态文明的践行者和美丽中国的建设者。
地区生产总值是反映一个地区的经济发展水平的指标，是对地区总体实力的一种衡量。地区生产总值较高，经济较发达的地区保险市场相对较完善和规范，营造了较好的保险环境，与人寿保险保费收入是正相关关系。
3.1.5 人均可支配收入
人均可支配收入直接影响居民的投保能力。人均可支配收入理论上应与人寿保险保费收入成正比。当居民人均可支配收入增长时，会增加对风险保障的消费支出。
3.2 模型的设定
本研究分析中，被解释变量为2014年人身保险保费收入(Y)。解释变量选择的为影响我国2014人身保险保费收入的主要因素，初步考虑为2014各省居民可支配收入(X1)、2013各省年的财产保费支出(X2)以及2014各省年的教育经费投入(X3)。
[29]贡德·弗兰克：《白银资本——重视经济全球化中的东方》，北京：中央编译出版社，2000年，第204页。
确定模型：Y =α +β 1X 1+β 2X 2+β 3X 3+β 4X 4+U 1
其中α ，β 1,β 2,β 3,β 4为待估计参数，而U 1为随机扰动项。
由于模型中解释变量个数较多，估计模型之前，应先分析各个因素与被解释变量之间的关系，以及因素之间的相关程度。
劳动争议调解员采用换位思考的方法，要给当事人灌输凡事都要全面看问题的观点，告诉当事人面对纠纷既要考虑自己的理由和利益，又要考虑对方的想法和感受。只有双方设身处地地想一想对方的利益，才会感觉到对方的想法也是情理之中的事。这样才能进行有效的沟通。换位思考，实质上是促使双方相互理解，消除对抗情绪，从而达成和解的有效途径。
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4 数据搜集
为了保证模型结果的真实客观些，本文根据国家统计局的历年统计资料，选取我国各省的人身保费收入、居民可支配收入、教育经费支出等数据进行经济分析。设2014年我国各省人身保险保费收入(Y)、2014各省居民可支配收入(X1)、2013各省年的财产保费支出(X2)以及2014各省年的教育经费投入(X3)。
5 模型的设定和调整
5.1 模型的估计
根据上述表中的横截面数据，运用最小二乘法估计模型，可得回归方程模型为:
Y=-121.3849+0.0060X1+3.3780X2+0.0103X3
运用最小二乘法估计模型，得到结果如下：
R^2=0.9688 Adjusted R^2=0.9651
F=279.1033 DW=2.0491 S.E=57.94982
当时我打给何冠昌商量这件事，他先是关心我和大家有没有冻坏，然后放下一句话，不拍就不拍。就是这么一句话，真的是能“买”到人心。我和大队一起回到香港，把剧本改掉。这时候我就想，去哪里拍呢？
5.2 模型的检验
模型中的参数被估计出来以后，一般不能直接加以应用，要对模型和所估计的参数加以评判，判定在经济上是否有意义，在统计上是否具有可靠性。
估计模型 ls y c x2 ,并将解释变量x1 和x3逐个引入模型一元模型中：
经济意义检验主要对模型中变量及参数的符号和取值范围进行检验。通过模型可知，居民人均可支配收入、上一年度的人身保险保费支出以及教育经费的支出人都和身保险保费收入成正相关关系，符合经济学的一般意义，经济检验通过。
5.2.2 统计意义检验
统计意义检验一般包括拟合优度检验、变量显著性检验(t检验)、方程显著性检验(F检验)。
在糖尿病微血管慢性并发症中,糖尿病肾病较为常见,已成为糖尿病及终末期肾病的主要死因。现阶段临床中针对糖尿病肾病高的治疗主要采用血管紧张素转化酶抑制剂(ACEI)及血管紧张素受体拮抗剂(ARB)进行治疗,但疗效不佳[1]。本研究探讨羟苯磺酸钙治疗糖尿病肾病的疗效及安全性,现作如下报道。
t检验：2014各省居民可支配收入(X1)的t值为4.0844、2013各省年的财产保费支出(X2)的t值为7.7082以及2014各省年的教育经费投入(X3)的t值为2.1232，解释变量的t检验全部通过，说明模型上述三个解释变量都对2014人寿保险保费收入有显著影响。
F检验：模型F检验的P值为0.000000，明显小于α =0.05，说明列入模型中的各个解释变量联合起来对被解释变量有显著影响。
5.2.3 计量经济学检验
计量经济学检验主要是检验模型是否符合计量经济方法的基本假设，当模型违反计量经济假定时，通常的计量经济方法将失去效用，或将导致错误的结论。因而计量经济学检验是模型的核心检验。
体内自由基过度累积会引发细胞氧化损伤，从而引起炎症、癌症、神经退行性疾病、糖尿病等多种疾病[1-2]和衰老[3].快速筛选和鉴定天然产物中的自由基清除活性成分，即抗氧化活性成分，对于疾病预防、指导药物合成、推进功能食品研发具有重要研究意义.
(1)自相关检验。
判定系数：R^2=0.9688说明模型对样本的拟合优度较高。
t=(4.0844) (7.7082) (2.1232)
根据DW检验法，DW值为2.1178，解释变量k=3，样本容量n=31，查表得，dL=1.229,dU=1.650; dU<DW<4-dU,模型不存在自相关。
(2)异方差检验。
作异方差的White检验，得结果如下：
在自由度为3的情况下，给定显著性水平∂=0.05，查χ ＾2分布表，得
为
表明模型中不存在异方差。
(3)多重共线性检验。
3.1.4 2104各省地区生产总值
阳翰笙听后并不气恼，仍执意请茅盾作序。于是茅盾就在序中不客气地写道：“《地泉》在描写人物时用了脸谱主义手法，在结构和故事情节上出现了公式化现象；在语气上用标语口号式的言词来表达感情。因此，从整个作品来讲，《地泉》是很不成功的，甚至是失败的。”
利用Cor命令作相关系数检验，得相关系数如表1。
表1 相关系数
通过相关系数矩阵可知，解释变量X2和X3之间高度相关，模型可能存在多重共线性。为检验模型是否存在多重共闲性，下面将使用逐步回归法对模型进行检验。相关系数矩阵显示，y和x2的相关性最高，因而建立的最基础的一元回归方程为y=∂+β X2+Ui
5.2.1 经济意义检验
三元模型解释变量符号为正，经济意义正确；t检验均通过，调整的判定系数为0.9653较二元模型有所提高，综合可知，最优的模型为引入解释变量X1 X2 X3的模型，所以最终建立的模型为：
疗效评价[4]：采用RECIST评价标准，至少持续4周病灶完全消失为完全缓解；至少持续4周基线病灶最大径总和缩小≥30%为部分缓解；介于完全缓解和部分缓解为稳定；病灶最大径之和增加≥20%或出现新病灶为进展。总有效率=[(完全缓解例数+部分缓解例数)/总病例数]×100%。
Y=-121.3849+3.3779X2+0.0060X1+0.010X3
目前运输企业，主要资产就是机动车和驾驶员。并且是高风险的工种，如果职工切身利益得不到保障，可能随时形成安全隐患。目前企业的人事存在以下问题：
T=(7.7082) (4.0844) (2.1232)
R^2=0.9688 Adjusted R^2=0.9653
F=0.000000 S.E=57.9498 DW=2.1178
该模型表示，随着2013年人寿保险每多支出1亿元，2014人身保险收入增加3.3779亿元；2014居民可支配收入每增加1元，2014年人寿保险收入增加0.0060元；2014教育经费每增加1亿元，2014人寿保险收入增加0.010亿元。
6 结论与建议
6.1 结论
通过对影响人寿保险保费收入因素的实证分析，可知上一年度的人寿保险支出对本年度的人寿保险影响程度最高。人们在灾害发生时才会开始注意风险保障，某一年的人寿保险事故较多，人们的心理恐惧潜在的风险，因而在下一年度会增加对人寿保险的投保；其次教育经费的支出对居民人寿保险的保费收入有较大的影响。文章构建的我国人寿保险影响因素模型经过检验，能够较好地拟合我国人寿保险保费收入的实际情况，能够为有关部门在实际管理工作中提供理论指导。但在使用时要注意结合模型和人寿保险本身的特性，因为我国人寿保险的蓬勃发展是在改革开放之后，模型仍然受其他很多因素的影响因而模型是动态变化的，所以在不同时间周期内影响它的主要因素不一定是相同的。该模型只是对影响人寿保险因素的初步研究，还需要深入的研究。
6.2 建议
6.2.1 增加教育经费投入
由模型可知，教育和保费收入成正相关关系，对着教育经费的投入，人们受教育的程度提高，人们对保险有正确的认识，同时改变以往的观念，能够正确对待投保这一行为，提高人寿保险保费收入，推动中国人寿保险业的发展。
6.2.2 完善社会保障体系
社会保障体系的完善能够为人寿保险提供良好的市场环境，有利于刺激人寿保险需求。通常认为,与社会保障体系有直接关系的是指商业保险中的人寿保险。我国人口增长较快，且人口老龄始终表现为持续增长状态，由于计划生育，独生子女承担的养老压力较大。商业性人寿保险的发展会为人们提供一个保险商品较为丰富的保险市场。投保人可以根据自己的实际需要和支付能力与保险公司协商确定保险事宜,并且可以满足人们对保险的某些特殊的需要。
6.2.3 增加居民可支配收入，提高购买能力
就估计的模型可知，解释变量2014各省居民可支配收入(X1)对模型具有显著性影响，因而提高居民的可支配收入对发展我国人寿保险业具有积极地促进作用 。因而政府针对居民收入的提高能够制定相关的税收和分配政策，间接刺激居民消费，提高居民的购买能力，推动人寿保险的发展。
参考文献
[1] 沈凡.我国人寿保险行业发展的影响因素[J].浙江金融，2009,(06):52-53.
[2] 郭杨.论商业性人寿保险对社会保险的补充作用[J].保险研究，1997,(07):5-7.
[3] 马晓庆.中国保险费收入影响因素及背后的作用分析[J].现代商贸工业,2018,39(29).
中图分类号 ：F23
文献标识码： A
doi： 10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.09.054