提高农行经营效益要理顺十大关系，本文主要内容关键词为：十大论文,农行论文,效益论文,关系论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
“效益兴行”，是农业银行在向商业银行转轨过程中提高经营管理水平的重要目标，也是社会主义市场经济对国有商业银行的客观要求，更是农业银行当前增效减亏寻求新突破面临的紧迫任务。农业银行肩负着服务城乡经济发展的重任，要提高经济效益、增强经营活力，必须加大改革力度，明确主攻方向，转换经营机制，促进协调发展。在实施“效益兴行”战略过程中，应认真理顺以下十个方面的关系。
一、理顺城乡业务的关系
农业银行传统的农村业务是提高经营效益的基础，而稳步发展的城市业务则是提高农行效益的关键所在。要改变农行单纯在农村经济区域内活动的旧观念，树立服务城乡经济建设的改革目标，使农业银行的城乡业务同步发展。一是要稳步发展农村业务。针对农业发展银行从农行分离后基层业务萎缩的严峻形势，要克服因循守旧、求稳怕乱的守摊观念，向城区、城郊结合部及新的经济开发区等空间大的地区发展，搞好乡村储蓄代办业务，广泛吸收社会闲散资金。在运用资金上应由过去偏重于千家万户“撒胡椒面”的信贷方式转变为支持规模经济、支柱产业、出口创汇和乡镇企业“效益工程”，推动农村生产要素的商品化、市场化，推进农村企业组织形式的现代化，从而实现信贷资金的高效益。二是大力拓展城市业务。当前，要以组织低成本资金为主攻方向，以开办新兴业务为向城市进军的重要内容，以培育大中型企业和收息大户为提高农行经营效益的增长点，抓住市场竞争和业务交叉发展的机遇，实施战略转移，以城镇业务带动整体业务发展。（1 ）在网点设置上求突破。根据业务发展态势，在城区增设农村金融服务设施，通过抓开户、抓存款、抓规模企业的扶持，培养“生息基地”。（2 ）在业务拓展上求突破。要改变单一的资产结构，不断扩大服务领域，实现资产多元化。首先，应大力发展国际业务。凭藉自身雄厚实力及客户优势，坚持本币外币一起抓、一齐上的发展战略，重视本外币的配套运转，建立外汇资金与人民币资金统一调度、配套营运、综合平衡的资金管理体制，用三年左右的时间使外汇存款、贷款、结算业务的市场占比和外汇资产、外汇利润在全行占比达到20%以上。其次，要扩大金穗卡规模。把发展金穗卡业务作为组织低成本资金的重要内容来抓，要大力发展单位卡和个体工商户卡，积极为企事业单位开办工资卡和各种代理性业务，以城市为主体，把信用卡受理网点、商号辐射至经济发达的乡镇。三是应适时发展表外业务，亦即未列入资产负债表且不影响资产负债总额的新型经营活动，如租赁、对外担保、代理业务及金融期货等，向客户提供系列化、特色化、现代化的服务，以灵活的交易手段和高技术赢得丰厚收益。四是在城区营业办公自动化上求突破，实现由劳动密集型向科技集约型转化，从而提高经营效益。
二、理顺管理与经营的关系
理顺管理者与经营者的关系，优化组织及人员结构，当前宜从以下几个方面努力：一是要改革管理与经营机制，变传统的管理办法为“一级管理，多级经营”，切实下放权力，有计划、有步骤地弱化或取消省、地分行的管理层次，从经济发展实际出发，按照经济区域设置分支机构，以便发挥农行的各种优势。二是按照商业化要求，搞好机构和人员的调整，减少管理层次冗员，充实基层第一线。三是要转换基层经营机制。（1）要合理调整农业银行基层机构部局。按照“撤、 并”的原则调整基层机构。即：撤除虚设机构。历史上遗留下来的按行政区域而设立的、业务经营量小，连年亏损的机构应当撤去；合并重叠机构。对同一地域范围内业务交叉、经营类似的机构如营业所与信用社等，及偏僻地带的营业机构要适当集中，合理归并。（2 ）扩大基层营业所自主经营权。应按照不同经济状况的营业机构及资金营运规模的大小，实行“统一管理，分级核算，划分资金，自主经营，自计盈亏，利润留成”的独立核算体制和“六定一挂钩”，即：定存款增长率、定利息收回率、定存款付息率、定综合费用率、定催收贷款率、定毛利额与留成资金挂钩的核算体制，并按不同的核算体制和实际职责，确定基层所自主经营地位，确定其贷款发放权和管理权，允许存贷款利率在一定范围内浮动。四是要加速农行人才的培养，强化职工队伍。要制订跨世纪人才规划，以增强发展后劲。五是应把好进入关。六是要加快改变人事管理步伐。逐步对干部实行聘任制、对职工实行聘用制，建立起经济效益与职工利益挂钩，职务升降与工作业绩结合的激励机制。同时，应对不适宜在农行工作或本人不喜爱农行工作的员工采取相应措施使其脱离原岗位。七是要结合市场经济形势，对广大员工深入进行价值观、道德观教育，形成廉洁奉公的良好风气和“效益兴行”的合力，防止不正之风的侵袭和人为地造成风险而降低经营效益。
三、理顺增收与节支的关系
农业银行在向商业化过渡的过程中，要实现高能低耗，必须坚持两手抓，即一手抓开源，注重实效，增加收入；一手抓节流，减少开支，堵塞漏洞。要把二者放在同等重要位置，决不可有所偏废。第一，要以市场为导向，优化信贷的区域、产业、企业结构，通过信贷服务，巩固收益来源。第二，下大力气盘活信贷存量，保证信贷资金安全。首先，要高度重视企业转制中逃、废银行债务的严重性。农行必须认真参与企业实施分立、租赁、合资、兼并、解散、产权转让的全过程，切实加强企业清产核资，清理债权债务，分割确定产权等重点环节的监督工作。其次，根据企业转制所采取的不同形式和不同情况，强化信贷监督。对于法人分立的企业，要在配合严格清产核资的基础上，落实债务主体，由各分立法人按所得实有资产的比例承担贷款债务，并负连带责任，重新签订借款合同、借据，办理抵押担保手续；对于整体合资企业、新企业要承担原企业的全部贷款债务，并重新签订借款合同和更换借款借据，全额办理抵押或担保手续；对于已经实行转制但没有落实贷款债务的企业，要按照中国人民银行、国家经济贸易委员会、国家国有资产管理局《关于防止银行信贷资产损失的通知》精神，会同有关部门进行纠正和追索。第三，要提高贷款利息收回率。强化收息责任，严格执行利率政策，按规定须上浮和加罚的利息均不得减免和缓期。同时，要抓好同业拆借、系统内往来、人行借款的利息清算。第四，要建立税前提取准备金制度，使冲销呆帐的资金来源有可靠的保证。第五，严把费用开支关，降低费用率。
四、理顺存款与增效的关系
大力吸收存款既是农行支农的基础，又是农行生存和发展的条件，只有源源不断地组织低成本资金，并科学、合理地使用资金，才能使“效益兴行”成为可能。当前要以优化存款结构为重点，以抓好公存、活期、信用卡三大块为主要目标，采取得力措施促进筹资工作的进展。一是要全面推行储蓄所（柜）经营指标承包制。承包人的工资收入可高于一般人员，并可自主选聘职工，根据每个职工的任务完成情况自主分配收益，从而建立扎实有效的内部竞争机制，把承包人和职工的责、权、利紧密结合起来。二是可在原有储蓄种类的基础上，推出新储种，如购房储蓄、学业储蓄等，适应多层次储户的需要。三是对业务量大的个体工商户，可推行个人支票，开办结算业务，实现“以结算引存款”。四是应开展代收代付、代保管业务，如代收电话费、水电费等，多渠道揽存款。五是建立储蓄同城联网系统，通存通兑，使储户在网点内任何地点都可以存取现金。六是对储蓄所试行“存贷结合”，即根据存款余额拨给一定贷款指标，由储蓄所代办小额抵押贷款业务，实现“以贷促存”。七是可试行卖方储蓄办法，逐步使储蓄部门发展成为相对独立的经济实体，与银行形成资金买卖关系，以激发资金组织部门的工作积极性。
五、理顺政府行为与农行商业化经营的关系
目前，商业银行与地方政府的关系应该进一步重塑。主要应从以下几个方面加以改进：一是在重点项目建设仍由政府组织的前提下，银行应该积极参与投资决策，并客观公正地提出自己的意见，不以“钱老板”自居。二是要让政府部门充分了解银行的信贷政策和目标，银行自身也要吃透本地发展经济的规划与长短期资金需求情况，早做打算，尽力避免“现场办公”、“条子贷款”等政府干预行为，防止二者之间发生不必要的碰撞。三是培养一批既懂金融又懂经济的多功能人才，加强对项目考察评估，对否定项目能提出科学而又确凿的意见，防止滥用否决权而造成意见和矛盾。
六、理顺农行与人民银行的关系
首先，农业银行向国有商业银行转变后属金融企业，应维护人民银行作为金融执法机关和行使宏观调控职能的权威性，认真执行人民银行的货币政策和各项指令。其次，要积极通过人民银行解决改革中遇到的难题。农行目前向人民银行缴存准备金高达13%，向人民银行再贷款利率半年达9.15‰、一年达9.3‰， 极不利于农行信贷支农和商业化经营，特别是不发达地区，农行肩负的支农任务更重，更应有别于其它商业银行，应实行“两降”，即：降低缴存准备金，降低再贷款利率，以增强农行经营活力。
七、理顺农行与企业的关系
当前，农业银行要迅速转变观念，建立良好的银企关系，以促进双方经济效益的实现。一是从深化改革上建立新关系。为帮助企业顺利渡过转制的难关，农行一方面应发挥传统的服务效能和资金杠杆作用，促使企业加快改革步伐，提高竞争力；另一方面应引导企业以市场为导向，建立健全市场机制，彻底破除企业资金“大锅饭”及对银行的依赖性观念。二是从经济利益上建立新关系。企业经营效益的高低直接影响着银行效益，银行应由过去把自己置于企业之上转变为置身于企业之中，为企业提供优质高效的服务，关心企业的发展，通过企业效益的实现促进银行效益的提高。三是从经营方式上建立新关系。（1 ）建立贷款防范机制，扩大抵押贷款、担保贷款，促使企业加强经济活动分析，实现资金从低效益向高效益的转移，防止因经营管理不善而引起的信贷风险。（2）有选择地实行银行债权变股权，改善企业债务负担状况。（3）扶持企业集团发展。农行可对那些在现代企业制度基础上组建的企业集团设立专项贷款，支持优秀企业集团快速发展。四是从信息网络上建立新关系。银行要注重企业产、供、销各方面的信息，并建立企业档案，加强监控，以利于信贷决策。同时，银行应充分运用自身广泛的公共关系和各种信息来源渠道，适时向企业传递经济信息，提供智能服务，使企业沿着正确的轨道发展壮大。五是从法律角度规范银企关系。银行自身和企业都要认真贯彻《人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》等，当银行与企业发生经济纠纷时，使双方都能做到有法可依，从法律中寻找答案，追究违法者的法律责任。
八、理顺农行与农发行的关系
农业是当前我国国民经济中最薄弱的环节，为增加农业投入，最大限度地提高农业综合生产能力，农业政策性金融业务已由农发行承担，但因其县以下没有建立办事机构，业务仍由农行代理，这既是农村金融事业发展的需要，也是历史赋予农行的光荣职责。从创效方面来说，代理业务也不失为农行的一条增收渠道，因此，农行应与农发行建立广泛、良好的合作关系，把代理工作认真搞好。一是要端正思想认识，视代理为自营。要认识到，代理农发行业务也是农行实现商业化经营的一部分，要防止“代理不理”、“重放轻管”的倾向，增强管理政策性业务的自觉性和责任心；二是要规范操作，强化责任。把代理业务纳入规范化管理轨道，实现代理业务各环节相互制约和监督；三是把握政策界限，保证贷款效益，农发行坚持保本微利的经营原则，必须严防各类风险，农行在实际工作中应严格区分两类不同业务，自觉接受上级行和农发行的监督，确保政策性资金实现“封闭运行”和良性循环；四是要及时通报情况，解决代理农发行业务工作中存在的问题。当前代理业务有几个方面影响农行经营效益，亟待协调解决。1.代理费问题。按照代理协议，农发行付给农行的代理费率分别是：代理贷款5‰，代理存款5收息2%，三项代理费均过低（信用社代农行收息为15%代办费）。2.日常代理费用无处支出，农发行只给上述三项代理费，而未给其他费用，在实际工作中，代理业务支出的帐表凭证费、印花税及业务招待费等均须农行支出。3.代理费每半年清算一次，时间太久，应按季清算。4.农发行不使用“现金”科目，而实际须大量使用现金，只好全部由农行垫支。这些问题有待于在今后的代理工作过程中协调解决，以体现商业银行的效益原则。
九、理顺商业性贷款与政策性贷款的关系
政策性贷款的分离，标明农业银行向商业银行迈出了关键性一步，但这次分离很不彻底，给农业银行带来了很多新的矛盾，许多政策性较多的贷款仍需农行承担。例如：农资和农业部门收购的粮种贷款，粮棉大县专项贷款，中西部乡镇企业贷款，生猪、烟叶、蚕茧的地方调销和收购贷款等。这些贷款行政性强，又涉及社会安定大局，给农业银行在资金自求平衡和自主经营等方面造成极大困难，因此，商业性贷款与上述准政策性贷款亟待理顺。首先，国务院、中央银行确定政策性业务应该有严谨、明细的具体内容，便于农行和农发行合理操作；其次，现阶段上级行在确定准政策性贷款规模时，既要给规模，也要匹配资金，使基层行资金营运达到良性循环。
十、理顺营运机制与保障机制的关系
实行商业化经营后，农业银行建立以效益为中心的业务运行机制，这是农业银行经营活力的主体，而其它各方面的运行机制应该为主体机制提供安全保障和创造良性循环的环境。首先，要围绕业务运行强化信贷风险防范机制，变“亡羊补牢”为“防患于未然”。按照资产负债管理的要求，量化风险责任，做到责、权、利紧密挂钩，促使非正常贷款比例逐年降低，提高信贷资产质量；其次，要围绕业务运行建立监督机制。加强业务运行的监督管理，强化监督机构和人员行使职权的独立性，由事后监督向事前保障转变，使之达到在决策、执行之前，按照国家的有关法令和农业银行经营规章，为业务营运排障辟路，使信贷政策和原则得以有效的贯彻执行。通过围绕业务营运建立健全机制，防止每一笔可能出现风险的贷款发生，并获得预期的经营成果。
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