摘要：“担保圈”风险重重，债务触目惊心，政府应提升防范意识，担当作为，净化金融环境。本文通过分析“担保圈”风险现状、问题及产生原因，从政府、银行、企业三方面提出防范化解“担保圈”风险的建议。
关键词：防范化解；担保圈；风险
金融风险防控作为“三大攻坚战”中防范重大风险中的首要风险，受到党中央国务院及上级党委政府的高度重视。蓬莱市坚决贯彻落实习近平总书记重要指示，把防控金融风险作为金融工作的重中之重，2018年企业金融防控工作获烟台市县市区经济社会发展考核第一名，得到企业银行的一致认可,近年来的金融风险主要集中在“担保圈”和非法集资两方面，“担保圈”风险尤为紧迫，为防止资金链断裂所引发的连锁债务危机，政府应凝聚合力化解风险，维护金融安全，保证经济高质量发展。
一、“担保圈”风险现状
2017年金融业被称为“史上最严”监管年，这一年“治乱象、补短板、填空白”，出台监管文件超过20个，行政处罚超2700件，罚没金额超80亿元，这场攻坚战其实早已打响。2018年“三大攻坚战”初战告捷，去杠杆、引“活水、强机制。2019年是建国70周年，更加强调的是防范经济风险和“六稳”。从县域经济发展情况看，“担保圈”的出现，在一定程度上促进了企业的发展，其风险以担保链的方式进行传导，这也是我国信贷市场出现的特有现象。山东“担保圈”风险是在2014年6月11日，青州一家民企的董事长边恒杰跑路这个标志性事件开始意识到它的严重性。到2017年，淄博、滨州、济宁、东营等地相继爆发。轰动全国的于欢辱母杀人案，热播的《人民的名义》都是反映“担保圈”问题，导致了一系列惨案的发生。
在蓬莱，2015年年初，华鲁酒业担保圈风险爆发后，先后出台了《企业资金链风险防范与化解工作方案》和《关于进一步做好防控和处置担保圈风险工作的意见》等政策文件，让银行不抽贷、不压贷，让国有集团及盛业国有担保公司参与切圈，并发挥中小企业信贷周转金作用，缓解企业还款压力。2018年为企业新增融资能力9.4亿元，帮助企业融资15笔，计20.5亿元。通过多方努力，全市企业金融风险整体相对稳定。2019年“担保圈”风险在加剧，企业被列入不良涉及互保的金额在增加，贷款到期更换担保单位问题不断，资金链多次发生不能按期归还情况在增多，由于历史等因素积累的风险点，担心由点向面扩散风险，政府相关部门应制定出“一企一策”，力争稳定我市的融资环境。
二、“担保圈”风险成因分析
（一）政府层面：一是政策协调配合有待加强。对企业发展不深入调研、不完全掌控企业资金流向，大都在出险时才忙于事后补救。二是融资担保体系不完善。不能适应互联网金融、普惠金融等新型金融业态发展趋势。三是政府监管不够。预警机制不够灵敏，金融监管的信息化、数据化建设滞后，企业信息透明度偏低，银企关系不对称，容易形成超额担保、暗保等银行无法获知的情况。
（二）银行层面：一是银行偏重业务增长忽视风险隐患。银行也是讲营收的，放贷时，忽视贷款企业的收益是否能够抵补高风险的成本。二是银行主动服务意识不足。当企业出现还贷难的时候，对涉及担保企业进行抽贷、压贷、封号，银行应联合银监局、金融办、工信局等政府相关部门，协助企业走出困境。三是银企信息不对称。缺少信用平台或者银行客户经理不尽职，难以真实掌握企业运营情况，从而加剧了互保联保风险。四是银行工作人员职业道德缺失。为了完成业绩拿回扣，替企业找担保，企业贷款到账后根本没有偿还的意愿。有的为争夺客户，放松了对企业超额担保的审查，从而造成担保关系复杂化。
（三）企业层面：一是风险管理意识淡漠。更多的是依据“人际关系”建立担保。二是缺乏风险评估机制。企业为少缴税、获得贷款等特定目的随意篡改财务数据,致使银行和担保企业得不到真实数据。三是企业受融资渠道较窄、续贷难。企业资金链相当脆弱，银行又经常调整信贷政策进行抽贷、压贷，到期续贷问题多，有的需要增加担保力度；有的银行承兑汇票业务要求必须转为流贷；有的要求增加土地、房产等抵押。这些信贷政策往往导致企业不能续贷，不得不联合起来互相担保。四是企业缺乏现代经营理念。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆自身管理管理不力，企业投资股票、房地产、高利贷等不务正业，产品没有核心竞争力，一旦资金链断裂，必然陷入危机。五企业逃债转移资产。如“组团骗贷”
三、防范化解“担保圈”风险的对策
（一）政府突出依法监管，优化金融环境
1.发挥政府主导作用。加强党对金融工作的领导，履行政治责任和使命担当。政府部门通过主体权威性和强大的财政力量介入风险博弈，加强协调各部门，利用债委会的刚性约束力,分类采取停息挂账、暂缓追偿、组建担保公司、资产重组、优化债务结构等处置方式“破圈解链”。
2. 创新方法强化监测。密切监控企业合理负债率，一般为40%，超出这个范围的企业贷款需求都要严格审查。因此，应建立各金融机构间的沟通机制，尽快完善我市社会征信体系，定期交流“担保圈”企业信息。可参考各地成功经验的探索，如浙江台州创新建立金融服务信用信息共享平台，该平台集合了工商、司法、税务、国土等12个部门的非银行信息。再如江苏宜兴建立覆盖市级、镇级的“一库一网一平台”的企业信用体系。政府通过该平台掌握企业数据，并与商业银行征信渠道对接。从源头上解决银企信息不对称的问题
4.扩大过桥资金规模。一方面，探讨扩大财政信贷周转金规模，认真研究掌握国家和省市政策，争取他们的资金支持。另一方面，积极引进外地专业化公司来我市开展过桥转贷业务。
5.充分发挥城投担保公司作用。发挥城投、文旅两大集团及盛业国有担保公司参与切圈
6.加大打击逃废债力度。司法机关要依法及时介入逃废银行债务的企业，追查到底，防止恶意转移资产和悬空金融债权。
7.发力金融科技建设。主动适应互联网+、大数据、人工智能等信息技术为金融业带来的深刻变革，推进监管的信息化、数据化建设。
（二）银行突出全局意识，创新金融服务
1.建立银行间会商机制。根据企业区别对待化解风险。对暂时资金短缺但经营状况良好的企业进行共同帮扶；对经营良好但存在跨行投资的企业，采取企业瘦身；对不符合产业发展政策、属于淘汰落后产能或挽救无望的企业，则应平稳有序退出。
2.创新担保方式。银行不能只看重抵押物，要关注企业的核心竞争力、产品的创新性、技术的领先性以及市场占有率等。推广存货抵押、股权质押、专利权质押等新型担保方式，增加风险缓释渠道。
3.推广信用贷款。要抓好重点领域风险防控，严防房地产泡沫，股市投资等，促使企业回归信用本原。
4.加强金融行业自律。从讲政治的高度，自觉接受监管部门的指导和监督，加强行业自律，建立长效风险防范机制，加强从业人员道德操守和行为规范。建立客户经理终身负责制，客户经理要随时掌握贷款企业运营情况，到期收回贷款，否则应处罚。
（三）企业突出稳健发展，做强做大实业
1.搞实体经济，控制负债规模。企业要搞实体经济，不轻易涉足房地产、证券、对外投资等高风险领域，走稳健型发展之路。要谨慎为陌生企业担保，不盲目跟风，过度筹资。
2.转变理念，加强管理。规范会计制度、加大研发力度、培育核心竞争力、创新融资模式。
3.勇担社会责任，彰显履债诚信。企业负责人要弘扬鲁商精神，与企业共患难的精神，不跑路，不抽资，不转移资产。要向银行公开资产和负债情况，增强财务透明度和还贷计划性，自觉接受银行监督。加强对企业负责人的理想信念教育，核心价值观教育。
参考文献
[1]朱勇.肖翔 《以标准化建设助力互联网金融风险防控的实践与思考》《清华金融评论》 2018（6）.
[2]王芝斌.《做好新形势下金融风险防控工作》《政策》 2018（6）：18-19.
论文作者:苏颖
论文发表刊物:《基层建设》2019年第24期
论文发表时间:2019/12/9
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