加入WTO后国内保险市场经营环境分析，本文主要内容关键词为：保险市场论文,环境论文,国内论文,WTO论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、加入WTO后国内保险市场经营环境的变化与发展状况
1.国内保险业务市场情况及发展前景
加入WTO以来，中国经济外部环境进一步改善，继续保持稳定的增长，与此同时，国内保险业务发展仍保持快速发展的势头。2003年全国保费收入3380.4亿元，保费增加827.26亿元，增长27.1%，仍保持高增长的势头。同时，国内保险市场潜力巨大，2003年，我国保险深度为3.33%，比上年增长0.35%，保险密度为287.44元，比上年增长49.84元。2003年美国保险深度为9.58%，保险密度为3461.6美元，日本保险深度为10.86%，保险密度为3498.6美元。从以上数据可以看出，我国保险业的发展与发达国家相比，差距很大，保险深度和保险密度都处于较低的水平，由此说明潜在市场很大，保险业做大做强具有良好的背景。
2.国内保险市场主体结构变化
加入WTO后，中国保险业的开放力度进一步加大，中国金融保险业将走向国际化，国内保险市场竞争主体将逐步增多，而且主体性质向多样化方向发展，国内保险公司将与国际金融保险巨头同台角逐。国内保险行业经营环境将更趋复杂，竞争将逐渐进入白热化。至2003年底，我国共有保险公司61家，其中外资保险公司分公司18家，中外合资保险公司19家，外资保险分公司与合资保险公司共计37家，占保险公司总数的60%，外资与合资保险公司在中国设立营业机构62个，来自19个国家和地区的128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。同时，2003年以来，国内几家国有或国有控股大型保险公司已成功完成股份制改造并上市，目前国内初步形成了多主体、多体制的保险市场环境，这将预示着，由国内几家保险公司长期垄断市场的格局将被逐步打破，保险市场的竞争将越来越激烈。
3.国内保险市场竞争格局的变化
加入WTO后，随着中国保险市场的开放，外资保险公司逐步进入国内保险公司的改制，国内多主体竞争的市场环境将逐步形成，但形成成熟的市场环境需一定的时间。虽然外资与合资保险公司已占中国国内保险公司总数的6成，但其总资产共197.8亿元，仅占我国保险公司总资产的2.17%，保费收入仅占全国总保费的1.73%，市场份额为1.93%。由于中国国内保险市场还不成熟，外资保险公司在华经营还受到一定程度的限制，其普遍采取谨慎的态度及理性经营、稳步发展的发展战略，因此其市场份额不会快速增长。短时间内国内几家传统的规模较大的保险公司仍将占有国内保险市场的绝大部分市场份额。2004年1至7月，中国人民财产保险股份有限公司市场份额为62.61%，太平洋财产保险股份有限公司为11.87%，平安财产保险股份有限公为9.12%，3家产险公司市场份额总计为83.6%，寿险市场中国人寿股份有限公司市场份额为51.50%，平安人寿股份有限公司为16.93%，太平洋人寿股份有限公司为10.47%，3家寿险公司占据中国寿险市场份额的78.45%。但是随着国内保险市场的成熟，外资保险公司的发展和逐步壮大，以及国内新成立的保险公司逐步走向成熟，由国内少数几家保险公司垄断保险市场的格局将会逐步被打破，中国保险市场的竞争格局将向多极化方向发展，竞争将变得越来越激烈，与此同时逐步趋于理性。
4.市场竞争将逐步趋于理性
2002年广东、深圳地区各家财产保险公司经历了最惨痛的市场恶性竞争，为在加入世贸及车险费率市场化实施前抢占市场份额，采取高手续费、高折扣的手段拼抢业务，各家公司付出了惨痛的代价，2002年年底，几乎所有公司车险出现亏损。恶性竞争的结果给各家保险公司上了生动的一课。2003年，各家保险公司签订了行业自律条约，遏制了恶性竞争进一步发展的势头。同时，2003年中国人保、中国人寿相继改制上市，平安保险也在海外上市，体制转型后，公司逐步实行从规模经营向效益经营的转型。2002年恶性竞争的教训及国内几家大的保险公司改制后经营行为的转型，促使或带动了国内保险行业经营行为逐步趋于理性化。
5.保险监管力度加强
加入WTO后，中国保监会在推动中国保险业市场化进程中发挥了重要的作用，保险市场主体增多、体制优化，为创造健康、公平竞争的市场环境奠定了基础。随着保险行业快速发展，为加强保险行业的监管，保监会在保险市场较发达的地区成立了保监避，使保险行业监管体系更加完善。
二、国内保险市场发展趋势预测
加入WTO后，随着竞争主体的增加，竞争加剧，国内保险市场将逐步走向成熟，保险公司面临的竞争压力将促使其转变观念，调整经营策略及经营管理模式。
1.公平竞争的保险市场环境将逐步形成
随着中国保险市场对外开放的政策逐步开放，加之费率市场化的实施，国内保险市场将逐步与国际保险市场接轨，走向成熟，市场竞争的天平将不再向任何一方倾斜，市场竞争将更趋激烈，国内保险公司同时面临着机会与挑战。
2.竞争核心将逐步转变
随着保险市场竞争主体的增多，市场垄断格局逐步被打破，市场环境将逐步成熟，以高手续费、高折扣的方式竞争将是暂时的。长期以来，由于国内保险市场主体少，未形成良好的市场竞争环境，各家保险公司保险产品无明显差异，服务方式、手段、水平几乎在同一层次，因此，价格、手续费成为市场导向唯一重要的砝码。虽然目前价格、手续费仍然是市场竞争的主要手段，但已经回归理性。随着国内保险市场的成熟，保险公司经营理念的逐步转变，竞争的核心最终将转变为以知识、技术、市场为基础的产品竞争、经营成本与服务的竞争，竞争的焦点将主要集中在T、Q、C、S，即最快的产品上市速度和市场反应速度T，最好的产品质量O(Quality)，最低的经营成本C(cost)，最优的服务S(Service)。
3.保险产品及评价标准的变化
加入WTO后，随着市场保险主体的增多，竞争加剧，保险公司，国内保险市场已逐步从最初的卖方市场发展到买方市场。因此，产品评价标准将不再是按是否满足使用要求来评价，而是按是否满足用户要求来评价。为获得有利的市场地位，争取更多客户，保险公司将立足于市场与客户进行产品改良和创新。因此，保险产品将向多样化、个性化方向发展，出现所谓的“个性化”趋势，并将更贴近市场、贴近客户。
4.经营管理模式的变化
长期以来，由于市场环境不成熟。国内保险公司在粗犷经营管理模式下运行，产品创新、技术创新、管理创新、服务创新意识淡薄，滞后于市场需求的发展。企业流程设计脱离市场，远离客户，保险公司在社会上口碑不佳，投保容易理赔难成为百姓常话。加入世贸后，国内保险公司为适应新的市场环境，正在逐步调整经营管理模式，经营管理模式最终将逐步从以经营产品为中心转向以经营客户为中心，保险公司的产品、服务、流程、管理等将向着以客户为中心， 以市场为导向的方向发展。
三、发展中存在的问题
由于我国保险业发展历史短，加入世贸时间不长，保险市场及保险经营外部环境还有待进一步改善，国内保险经营仍存在以下诸多问题：
1.缺乏科学的发展观
由于国内保险公司长期在不成熟的市场环境下经营，重规模轻效益，重业务发展轻研究管理，重短期经营轻长远发展。加入世贸后，如何能持续、科学地长远发展？如何在新的市场环境下做大做强企业已成为国内保险公司长远发展的重要课题。
2.风险意识、风险控制能力有待加强
加入WTO前，国内保险公司几乎都走过了战略扩张型的发展道路，由于随着中国近几年经济持续地快速增长，保险业务市场增长迅猛，各家保险公司每年保费大幅增长，同时，保险公司经营分析指标粗犷、缺乏系统性和科学性，掩盖了其各方面的经营风险。近几年，随着保险主体的增加、市场竞争加剧，财产险非车险市场费率快速下降，费率水平与国际市场出现较大差距，财产险业务在国际再保险市场分保越来越难，而国内再保险市场不发达，保险公司承保能力有限，大部分业务由国内保险公司自保或共保，隐藏着潜在的经营风险。车险市场保额的增长大于保费的增长，赔付率居高不下，大部分财产保险公司的赔付率在60%左右。2004年，国内几家较大的寿险公司，由于历史造成的利损差及投资出现的严重亏损出现了偿付能力不足的现象。因此，加入WTO后，国内保险公司风险意识、风险控制能力有待进一步提高。
3.缺乏核心竞争力
由于国内保险市场长期以来在少数几家国有和国有控股公司的市场垄断格局下，费率市场化前，各家公司使用保监会统一的条款、费率，保险市场缺乏有效的竞争机制。加入WTO后，国内保险市场开放，竞争主体增多，市场竞争向多级化方向发展，但市场垄断格局仍未打破，绝大部分市场份额仍然由国内几家规模较大的保险公司掌握，市场竞争的主要手段仍然是低水平的价格竞争，其根本原因是国内保险公司在短时间内难以构建起企业的核心竞争力，各公司之间保险产品功能、种类、结构及产品营销模式无明显差异，业务处理流程、服务水平相差无几，技术、管理水平、经营成本未拉开明显的差距，因此产品的价格对市场的影响非常敏感，出现价格决定市场的尴尬局面。
4.管理与技术创新明显滞后
近几年来，国内保险市场保持连续的快速增长，国内各家保险公司业务规模增长，同时市场环境更复杂，但国内保险公司普遍缺乏通过技术创新提高管理水平、服务水平从而有效防范经营风险和降低经营成本的有效手段。随着业务的发展，营销成本、管理成本、服务成本大幅增长，经营效益不佳。管理与技术创新明显滞后将严重阻碍国内保险公司向做大做强的方向发展，如不尽快改进，国内保险公司将会导致“虚胖”的结果。
5.信用体系、法制建设有待进一步完善
为营造一个良好的保险市场环境，国内信用体系、保险法制建设还有待进一步改善。目前，保险诈骗、保险从业人员的诚信已经对国内保险公司的经营造成严重的影响。汽车消费贷款履约保证保险曾一度风靡全国，促进了银行业及汽车市场的发展，但由于国内信用体系的落后，保险市场的恶性竞争及保险公司风险管理的失控等诸多原因，给保险公司造成了沉重的经营负担，截至2003年8月，全国绝大多数从事财产保险经营的保险公司几乎相继宣布暂停或停办汽车消费贷款履约保证保险业务；据统计，由不良汽车修理厂、业务人员与不良客户及修理厂串通，通过制造假事故、假赔案、扩大损失等手段骗取赔款，导致保险公司赔款水分高达20%以上；保险业务人员贪污保费的现象时有发生。加入WTO后，尽快创造一个良好的市场外部环境显得尤为重要。