选准向商业银行转轨的着力点——从牡丹江市农行的实践看专业银行商业化思路，本文主要内容关键词为：牡丹江市论文,商业银行论文,着力点论文,农行论文,思路论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
伴随着政策性银行的分立、专业银行向国有商业银行转轨的急促脚步声，金融业愈来愈紧迫地树立起效益观念，开始把对利润最大化的关切，自觉地贯穿到发展战略、信贷政策、管理方式、营运机制以及业务考核等过程中去。记者在与中国农业银行牡丹江市分行行长丁志国的交谈中，强烈地感受到这样一种变化节奏。
专业银行商业化，迫使银行人自己的日子自己盘算着过了。但机制的大转弯、大创新头绪纷繁，如何着手、向哪里用力呢？牡丹江市农行两年来边思考边摸索前行，他们围绕着利润中心强化决策、经营、管理、服务等一系列做法，正为未来开辟出一片新的天地。
盘活存欠贷款卸下包袱轻装前进
当前普遍存在的信贷资产质量不高，效益不好，是专业银行向商业银行转化中暴露出的致命弱点。大量投向企业的逾期未收的、呆滞的甚至本息无归的贷款沉淀下来，也就是银行人所称的历史遗留的“不良债权”，已成为难以卸下的沉重包袱。
如何轻装上阵走上商业化道路？这块不良债权多是在特殊历史条件下形成的，也不能用通常的方式来清偿。丁志国认为办法是多种多样的，虽然没有一种是完美无缺的，但其中密切参与企业经营，力争增加企业的造血功能，去盘活这块贷款存量解决银企之间的债权债务关系，在现阶段是一种非常可行的办法。牡丹江农行为此使出了许多招数，对于尚有一线希望能够救活的企业，则采取部分参与或全线渗入的策略以保住银行的利益。在这个过程中他们与企业建立了一种不同以往的新型关系，引起了一些金融专家的兴趣。
牡丹江制药厂是我国“七五”期间建设的大型原料药企业，产品具有广阔的市场前景，至今已累计总投资十二亿多，其中农业银行系统贷款占了一半，是最大的债权单位。但由于种种原因企业一直没有见效益，严重威胁着银行的投入，它成了黑龙江省和牡丹江市主管工业领导重点扶持的老大难企业。
于是，这家企业也就成了牡丹江市农行最大的服务对象，他们积极参与该厂的产、供、销全部生产经营过程，做了大量深入细致的工作。一是出谋划策，向药厂和市领导提出搞活机制、委托承包的建议，帮助调整人员，强化内部管理，制订发展战略。他们在该厂派驻了由12个银行人员组成的庞大驻厂组，监督和参与企业决策管理以及包括采购进料在内的所有具体经营环节，及时发现问题解决问题。二是利用银行的优势为企业协调各方关系。三是注入资金，在规模和资金异常紧张的情况下，先后向该厂投放贷款近2亿元。丁志国称他们的方法是“纵的管到底，横的包到边”。
不仅仅是制药厂，市农行在所有超过一千万元贷款的企业都派有驻厂组或驻厂员，总数约在150人左右。
1994年牡丹江市农行首创银团联席会议这种形式，组织制药厂另外几家债权单位，每年一度共同协商如何扶持企业发展，增加造血功能保证金融机构的本息回收。此举使这家高额负债但扭亏有望的企业能继续得到宝贵的资金支持，为它求生存、图发展创造了条件。
在各方努力下。牡丹江制药厂生产经营蒸蒸日上，由淀粉、葡萄糖、精制玉米油和变性淀粉四套装置组成的流水线生产能力全部达到设计标准，已形成年处理15万吨玉米的生产能力，设备综合负荷能力达到了80%，居国内同行业先进水平。一年时间实现产值1.85亿。正在开工的“维C”项目效益更加可观，它最终将形成5000吨生产规模，届时年可创利2.5亿，牡丹江制药厂将从根本上摆脱困境。
丁志国说，我们盘活沉淀在中小企业的贷款存量，采取的办法则是多种多样的，有的可收回转包出租，有的可拍卖变现，有能力的就自己经营或联手经营。
金融专家认为，解决银企债权债务关系，不单是解决银行和企业两大部门之间的关系，而是实现企业、银行、财政和社会之间资金循环畅通的关键，是硬化企业约束和银行约束，促使国民经济进入良性循环的关键。目前国有企业根本无法归还银行的贷款估计约达一万二千多亿左右，约占银行贷款总额的40%，不良贷款的范围则更大。所以象牡丹江这样重视盘活贷款存量其意义深远。
把握住新增投入伤心总是可以避免的
新发放贷款一不留神就会血本无归，这是令银行最伤心的事了。而农村经济风险高收益低，城市亏损企业面又如此之大，现实就是这么严酷，“伤心总是难免的，又何必一往情深”？放贷赔钱，放少少赔，放多多赔。牡丹江农行正努力走出这个误区，他们认为伤心总是可以避免的。其核心就是牢牢把握住新增贷款出口，为此他们制定了一系列做法。
一是选准投资方向，支持效益型农业，支持效益型企业，每发放一笔贷款，都要突出效益这个中心。在各基层行还正在成立信贷资产管理委员会，把握方向，重在提高信贷质量。
二是改造投资环境，对老企业用效益型的信贷管理模式促其转变机制，增加效益，偿本付息，使信贷资金周转流动。新增贷款要求全部投入到新机制、讲信用、无风险、效益型的企业，并且特别要求慎重考查其法人，确保资金安全。企业申请贷款必须拥有30%-50%的自有资金，在贷款前，必须对企业开户及资金流向进行严格审查，全面掌握企业资产负债情况，不具备条件坚决不发放贷款。
三是控制贷款规模。
四是严密投资方式，集中投资管理，按照风险管理度的要求，完善管理办法，视企业信用等级使用贷款，全面实行担保、抵押。
盘活老贷款、用好新贷款双管齐下，效益显著，目前牡丹江市农行的不良贷款比例已从以往的62%下降到50%以下。
“第二次创业”的战略选择
牡丹江农行在中国农业银行体制发生“一分一转一脱”的裂变中，及时选准了奋斗目标，并制定了具体措施。
——存款立行。近年来国家改变了资金供应体制，基本上采取了不包不保的资金政策。而银行存款支付需要资金，生存开支需要资金，支持地方经济建设需要资金，市场竞争与自身发展也需要资金，唯一的办法只有眼光向内，加大力度筹资增储。“存款是立行之本”，这是今天银行人常挂在嘴边的口头禅。
丁志国担任牡丹江农行行长以来，为筹资提出了“总体战”“阵地战”“信誉战”等八种打法，搞得有声有色。旨在抓住资金源头，赶先抢早，提高服务水平，创新存款种类。他们尤其重视加大宣传力度，在宣传内容上刻意求新，使之体现区域性、季节性、针对性。在宣传方式上灵活多样，声势夺人。农行一家的新增存款就占去牡丹江所有金融机构增量的一半。
——效益兴行。提高经营效益是商业银行一条根本的经营方针，他们在改善信贷资产质量及强化内部管理、落实经营目标责任制增收节支方面，制定了十分详细的考核细则。
——改革强行。商业银行的主要特征是在业务上自主经营，资金上自求平衡，财务上自负盈亏，责任上自担风险，行为上自我约束，竞争中自我发展。这些只有靠改革才能逐步体现出来。他们已从营造有利、宽松的外部环境和建立有力、灵活的内部机制两方面入手。
——支农发行。农业是安天下的产业，高度重视农业，增加对农业的投入，是农业银行义不容辞的责任和发展的基础。牡丹江农行在信贷投向上，向建立大农业、搞活大市场和贸工农相结合、城乡一体化的大方向上，制定了一系列倾斜政策。
专业银行向商业银行转轨才刚刚起步，在这被银行人称为“第二次创业”的道路上必将会有许许多多的曲折。