金融活水如何润泽实体经济
——邮储银行宁波分行以创新精准服务小微企业调查
郑黎 庄彦／文
中国邮政储蓄银行宁波分行近年为支持实体经济，以创新为着力点，面向基层，找准需求，精准服务，为破解小微企业融资饥渴顽症，探寻新路径。
围绕基层需求探索应对之策
“银行如何服务实体经济与小微企业，是一个老话题也是一个大课题。”邮储银行宁波分行行长耿黎认为，邮储银行网点覆盖面广，与基层关系密切，对于服务实体经济有着独有的传承基因与优势。在以制造业为主体产业的宁波市，民企、小微企业正面临转型升级的新形势下，银行如何发挥自身优势，提供有效服务，这就需要未雨绸缪，吃透市场，吃透企业需求。
该层主要包括集成数据库和数据的补充优化处理。集成数据库包含以不同病毒物种为主题创建的数据集市，如基于流感病毒数据集市、基于艾滋病病毒数据集市、基于乙肝病毒数据集市等。
为配合宁波作为首家中国制造试点示范城市建设，邮储银行宁波分行成立了五大行动小组，偕同政府有关部门，对宁波企业进行深入调研剖析，根据宁波的产业特点及发展规划，提出将新材料、新能源、小家电、高端装备及汽车零部件等具有高成长性的五大产业及相关企业作为重点服务对象，并推出了一系列倾斜扶持的政策措施。
宁波大丰公司是国内首屈一指的文体设施集成商，G20峰会后名声大噪，全国各地请他们去建设智能化文体场馆的订单不断，企业资金不足，急需银行支持。
“短贷长用”是企业的普遍现状，信贷资金的到期周转，是企业的挠头事。为此，邮储银行宁波分行经深入调研，在总行支持下，推出了“无还本续贷”业务，采取企业贷款资金在银行系统内“无缝对接，就地周转”，5年内可持续使用方式，有效解决了小微企业倒贷难题。据统计，此项业务推出近半年来，邮储银行宁波分行已为34家小微企业提供续贷资金3.02亿元，被企业称为“及时雨”“暖心策”。
李小树依然闭着眼睛沉醉在其中，我看到他的喉结上下滑动了几下。他听到我“呃”了一声后又慢条斯理地说：“它虽然进了你的脾胃，可它那种馥郁与优雅的味道仍然会留在你齿间，让你魂牵梦绕。不！应该说是魂不守舍。你说，我说的是不是？哥们儿！”
奉化昌盛机械制造公司总经理陈朝昌说，他们公司以前在城区租厂房，每年需10余万元的租金，这次响应政府号召搬入滨海园区，购买500多平米厂房，首付73万，其余房款10年按揭还款，每年连本带息平均不到10万元，场地成本基本没有增加。但变租房为买房，企业积累了固定资产，为今后稳定发展创造了有利条件。
宁波豪骏模具有限公司总经理周光明说，邮储模具支行成立后，信贷员常驻园区，对模具行业情况非常熟悉，双方无隙合作。前些时公司接到一笔塑机模具大订单，急需300万周转资金，模具支行闻讯赶来，仅两天时间便办妥了所有手续，解了燃眉之急。
不避矛盾 着力破解痛点难点
近年来，宁波各地纷纷加大产业园区建设，将零散小企业纳入园区内规范生产，但动迁资金如何筹措，却成了一些小微企业的难题。为此，邮储银行宁波分行不失时机地推出了工业厂房按揭贷款项目。奉化滨海工业园区负责人叶松林说，他们园区规划建设41幢标准厂房，主要用于承接城区小微企业的“腾笼换鸟”，为减轻企业前期资金投入的压力，园区与邮储银行签订了战略合作协议，入驻企业只需首付30%，其余由银行按揭解决，很受欢迎。第一笔业务便接到了5家企业报名，贷款772万，户均154万元，这对资金单薄的小微企业来讲，可谓雪中送炭。
两组治疗前FBG、2hPG、HbA1c间无显著差异，治疗后两组血糖相关指标均较治疗前显著降低（P＜0.05），且观察组显著低于对照组（P＜0.05），见表2。
缺固定资产，缺抵押，缺担保，是小微企业申请信贷的先天缺憾。为摆脱这一窘境，邮储银行宁波分行与经信、税务等部门合作，推出了无需抵押担保的信易通、税贷通、小微易贷等新型信贷产品，以企业发票、货物原材料进出、纳税交费等大数据为基础，与市税务局、大数据中心等对接，建立透明公开、考评有据的纳税信用等级评估系统，给予与企业信用及经营状况相对应的信用授信。
注意到，当f≫NΔf时，第三项相比较前两项带来的相位差可忽略不计。因此，不考虑幅度信息，则FDA的发射方向图可近似表示为
集群经济、块状经济是宁波的一大特色，邮储银行宁波分行成立了模具、汽车零部件等多个特色支行，通过专业团队的专业化操作，为块状特色经济提供精细化专业化服务。邮储银行宁波分行成立了模具支行，与以模具企业为主体的北仑大港产业园区签订战略协议，首期给予6000万信贷授信，开设绿色通道，银行、园区、企业三家联系互动，为模具产业升级发展提供金融支撑。
宁波海神救生设备有限公司是邮储银行宁波分行的老客户，常年贷款额为2000万元，公司总经理叶南麟说，每年5月份是转贷时间，为筹措转贷资金，公司要提前几个月减少订单，推迟原材料付款，延缓发放工资，还得去找小额贷款公司和民间“抬会”高息求助，每年要耗费几十万元的额外成本，有时甚至还会引发供应商、客户和员工人心惶惶，实在令人难受。2018年4月，邮储银行无还本续贷业务刚推出，海神公司立即申请获批，这是公司成立10多年来第一次实现无阵痛转贷，乘着这股东风，公司又筹资500余万，投入新一代救生艇开发，目前已被列入了国防采购目录，市场前景看好，预计4年左右即可收回投资。
宁波正德公司主要从事家电类模具制作业务，国内海尔、格力、澳柯玛等品牌大公司都是其长期客户，每年交税额在500万以上，也是当地的纳税骨干企业。正德公司总经理金德政说，这几年为适应产业转型升级，公司加大了技改力度，贷款较多，企业房产、设备基本都抵押出去了。前不久接到一笔新的业务，需200万元周转资金，正在着急之时，邮储银行信贷员建议公司可以申请邮储税贷通，凭藉企业良好的纳税信誉，无需任何抵押就解决了这一难题。
邮储行动小组成员徐年冬介绍，他们在基层调查时了解到，大丰公司曾找过一些全国性大银行，由于各地分行信贷政策不一致，企业需要一家家分别申报办理，非常不便。针对这一问题，他们提出，信贷资金可委托邮储银行宁波分行一家牵头，系统内各分行由邮储内部协调走流程解决，企业非常高兴，双方高度契合，现该行已为大丰公司在国内6个城市解决了3亿多的资金授信。
最先参与税贷通产品设计的宁波市宁海税务局纳税服务科长张柏林表示，他们将企业每年交纳的税款额度、税务报表等信息输入数据库，作为信用资料，每年对企业信用等级评级，最高为A级，可给予上限300万元、最高额度为纳税数500%的授信信贷。“让企业对国家的纳税贡献，变成信用授信，这对企业具有很好的引领意义。”张柏林如是表示。
银保联手共担风险互利多赢
耿黎表示，银行服务实体经济，为小微企业排忧解难，是履行应尽的职责，但并非做慈善也不能做赔本买卖。小微企业实力单薄，需要预控信贷风险，切实保障银行资金安全。
宁波荣成机电科技有限公司总经理冯赛斌说，该公司主要生产汽配零部件，也是耗电大户，为降低能耗成本，2018年初公司引进新能源合作伙伴，申请“科技贷”300万元，投入两套光伏装置及相关设施，当地宁海供电公司提供线路配套、设备调试等服务，现每年可发电40万度，除满足公司自用之外，多余电能卖给国家电网，成为企业新的利润增长点，可谓一举多得。
“支持服务实体经济，并非银行一家事，化解贷款风险也需要各地政府配合支持。”邮储银行宁波分行副行长欧黎明说，他们偕同各地财政、科技、经信、金融、保险等部门、机构，针对成长性高、技术含量高，但风险不确定的科技型、创新性小微企业，推出了科技贷、科银保等业务，多家联手，共同防范化解企业信贷风险。
通过以上分析和论述可知，目前我国高校学生党建工作科学化过程中，还存在很多问题，这些问题严重影响了党建工作科学化水平的提高。因此，为了进一步促进高校学生党建工作，必须提高高校学生党建工作的科学化水平。
引入保险机制，包括政府、保险、银行三方共建风险资金池，以保险替代抵押担保，化解轻资产小微企业融资风险，这是邮储银行宁波分行又一创新之举。国寿财险宁波分公司业务二部总经理薛莹介绍说，他们与邮储银行的合作方式是，银行适当下浮利率，在不增加融资成本的前提下，由企业购买贷款保险，银保按2∶8比例承担赔付额度，银行为20%。据介绍，此项业务开展三年来，已累计服务企业1540户，实现保额4.56亿元，赔付额519万元。业内人士认为，此项创新可谓互利双赢，保险公司拓展了新的客户市场，且有一定的经营利润，而银行方面则极大地降低了信贷风险。据了解，双方还将进一步合作，深化开发这一新兴领域。
“小微企业基本都是民营企业，这也是我们主要的客户群体。”耿黎说，截至2018年12月底，邮储宁波分行各项贷款结余为378.4亿元，年增56亿元，增幅17.35%；其中小微及民营企业贷款结余为151.5亿元，占比40%，全年净增32.89%，占比59%。
耿黎分析指出，这些数字表明，深入精准服务小微企业，为银行带来了可观的经济效益与新的市场增长点。同时，服务小微企业与降低信贷风险并不矛盾，目前邮储银行宁波分行的不良资产率为0.34%，较去年下降0.18%，无论在总行系统，还是在全国同行业，均可跻身最优之列。
今天的小企业，明天的小巨人，后天的大客户。为着眼未来市场，邮储银行宁波分行推出了“小巨人计划”，选择一批主营业务突出，竞争力强，成长性好的小微企业，作为标杆典型，做精做实做好服务，提升客户的粘合度和忠诚度。宁波金凌模具有限公司草创时以生产简单的汽车刹手为主，年产值仅50万元，通过邮储银行“小巨人计划”多年来精心培育，累计给予2000多万元信贷支持，现已发展成为拥有5家分公司，年销售达1.5亿元的创业领头羊。公司总经理金海峰表示，邮储银行是公司发展的坚强后盾。
表2示，2014年黑龙江省肿瘤登记地区合计发病率最高的恶性肿瘤是肺癌，粗发病率为65.58/10万，占全部新发恶性肿瘤病例的24.88%。其次为乳腺癌、肝癌、结直肠癌、甲状腺癌、胃癌、宫颈癌、子宫体癌、卵巢癌和胰腺癌。城市地区发病率最高的恶性肿瘤是肺癌，粗发病率为66.87/10万，占全部新发恶性肿瘤病例的23.82%。其次为乳腺癌、结直肠癌、肝癌、甲状腺癌、胃癌、宫颈癌、子宫体癌、卵巢癌和胰腺癌。农村地区发病率最高的恶性肿瘤是肺癌，粗发病率为62.15/10万，占全部新发恶性肿瘤病例的28.51%。其次为肝癌、乳腺癌、胃癌、结直肠癌、宫颈癌、胰腺癌、食管癌、甲状腺癌和卵巢癌。
>> 作者郑黎系本刊记者，庄彦系中国经济信息社经济分析师