许友清[1]2008年在《我国商业银行零售业务创新研究》文中认为随着全球经济的不断发展,作为商业银行重要业务支柱之一的零售业务,在商业银行中的价值创造能力得到了迅速的提升,零售业务越来越成为商业银行发展的重要利润来源。但是,如何才能保持商业银行零售业务的可持续发展?零售业务创新就被提到了议事日程。根据近几年国际、国内商业银行零售业务的数据分析,得出了商业银行零售业务创新是提升商业银行价值创造力、培育核心竞争力、保持商业银行可持续发展的重要手段的结论。论文在对商业银行零售业务数据分析的基础上,界定了零售业务及零售业务创新的概念,对当前国内外零售业务创新的研究现状进行了分析。通过对我国商业银行零售业务创新的现状、存在的具体问题的分析,剖析了零售业务存在问题的原因。以此为根据,论文根据我国商业银行零售业务创新的发展现状和商业银行零售业务创新的具体要求,提出了包括制度创新、产品创新、服务创新在内的零售业务创新的具体内容。在阐述零售业务创新需要坚持的一般原则的基础上,创造性的提出了包括运行机制与业务创新模式相匹配原则、市场和客户需求领先原则、收益覆盖成本与风险原则、原创性创新与吸纳性创新并重原则、渠道创新制胜原则等在内的零售业务创新需要坚持的具体原则。最后,论文根据商业银行零售业务创新的内容和需要坚持的原则,重点从营造创新环境、完善创新体系、完善产品战略保护体系、培养创新人才以及创新风险管理体系建设等方面逐层深入,探讨了符合商业银行零售业务发展现实的业务创新对策,并对各对策之间的关系进行了分析。论文从商业银行零售业务创新的实际出发,在完善创新内容和原则的前提下,对零售业务创新的对策进行了具有实践意义的、可操作性的探讨,结合商业银行零售业务创新的具体案例,提出了有针对性的创新问题解决方案。
王信[2]2014年在《我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究》文中指出金融是现代经济体系的核心,社会主义新农村建设和新型城镇化发展离不开农村金融的支持,统筹城乡发展战略的实施有赖于农村金融市场改革的推动。然而,改革开放30多年来,我国农村金融体制与金融机构发展虽历经叁次大的变革和调整,但还是无法根本扭转大量农村资金外流的局面,农村地区(特别是经济落后的农村地区和乡镇层级)依然存在着金融服务供给不足等问题。在此背景下,中国银监会于2006年12月出台相关政策,大幅调整放宽了农村地区银行和非银行金融机构市场准入门槛,鼓励和引导符合条件的境内外金融资本、产业资本和民间资本在农村地区投资设立村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社叁类新型农村金融机构。期望通过大力发展扎根农村、服务于“叁农”的新型农村金融机构,实现农村资金的部分回流,充分利用新型农村金融机构管理层次少、经营方式活的特点积极“支农”、“支小”和“支微”；同时,改善农村金融市场的现行竞争状况,提高经济和金融资源配置效率。自2007年以来,新型农村金融机构政策推出已有6年多,村镇银行、小贷公司和农村资金互助社究竟发展情况如何?它们与其他农村金融机构相比,有何发展特征?新型农村金融机构的试点是否达到了预期政策效果和目标?这正是本文选题研究的意义之所在。本论文以我国新型农村金融机构的可持续发展为线索,首先从理论上探讨了新型农村金融机构的生存发展机理和理论依据,并结合我国统筹城乡发展背景下叁农发展对金融服务的需求特征,探讨了我国农村金融机构发展的历史变迁及环境约束；然后,论文通过实地调查深入考察了我国叁种类型新型农村金融机构的试点现状、发展特征及存在问题,找出影响新型农村金融机构可持续发展的主要因素：与此同时,又运用试点发展的调查数据,运用统计分析和实证研究等方法对新型农村金融机构的“支农、支小”政策效果及影响政策效果发挥的制度设计因素进行了深入探讨；在此基础上,论文研究和借鉴国外农村金融机构的发展模式及经验,结合我国金融实际和叁农发展需要,研究提出了我国新型农村金融机构可持续发展的市场定位、叁种类型新型农村金融机构的发展模式和策略选择,以及相关配套改革措施。全文共包括六大部分,各章节主要研究内容及主要观点如下：第一章是“导论”。主要对论文的选题背景、研究目的和意义、基本研究思路和方法等进行了简要介绍和阐述。同时,本章还对国内外相关研究动态和主要观点进行了梳理,其中国外的研究动态主要从农村金融发展理论演变、农村金融服务创新等方面进行了归纳,国内研究动态主要从农村金融与农村经济增长的关系、农村金融发展的新范式转变、新型农村金融机构发展的一般理论等方面进行了综述。总体来看,现有文献集中于传统农村金融体制存在问题及改革对策的研究,对新型农村金融机构产生背景、发展环境、试点现状及问题研究的较多,而对新型农村金融机构发展特征、政策效果及可持续发展方向的研究则较为欠缺。第二章是“新型农村金融机构发展的一般分析”。本章主要对比研究了新型农村金融机构与传统农村金融机构在准入条件、经营特点及功能作用等方面的不同特色,并分析了新型农村金融机构产生的制度环境和理论依据。具体研究思路是,首先分析了新型农村金融机构在整个农村金融体系中的地位,接着对叁种类型的新型农村金融机构即村镇银行、小贷公司和农村资金互助社分别进行了界定；其次,结合我国农村金融制度变迁,探讨了新型农村金融机构产生的背景和制度环境,提出发展新型农村金融机构的重要意义在于提高农村金融服务的覆盖率、增加农村市场的资金供给和改善农村金融市场竞争局面。最后,还探讨了支撑新型农村金融机构发展的主要理论基础。研究认为,新型农村金融机构的产生和发展,不仅是我国农村经济社会发展和金融体系改革的现实需要,同时也有其产生的重要理论依据。这些理论依据包括金融抑制、金融深化与农业信贷补贴论、长尾理论、不完全竞争市场理论及农村金融可持续发展理论等。第叁章是“城乡统筹背景下新型农村金融机构试点现状与发展特征考察”。本章主要结合实地调查数据,首先对新型农村金融机构近年来的总体发展格局进行了简要分析,然后,分别对叁种组织形式新型农村金融机构的试点现状、发展特征、成效及问题等进行了深入探索。通过对新型农村金融机构试点的区域分布分析发现,叁种类型的新型农村金融机构中村镇银行发展速度最快,但分布明显偏向东部地区；有银监会批准的农村资金互助社发展缓慢,主要集中在中西部地区；小额贷款公司的数量分布在东中西部相对均衡,但在资本总额和贷款规模方面,东西差距巨大。论文以福建省为例分析了村镇银行和小贷公司的试点现状、运营特征,认为村镇银行具有管理模式上与主发起行趋同化、运营支行化、定价管理粗放化、设立地点以县城为主等特点,存在着公司治理弱化、筹资难度大、经营成本高、盈利水平低、贷款风险高等问题。从福建及其他地区的小贷公司试点看,小贷公司的兴起推动了农村金融组织体系的创新、拓宽了县域经济的资金来源,有效缓解了农村中小企业和“叁农”融资难问题,一定程度上遏制了民间非法借贷的蔓延；但小贷公司也面临着法律地位不明确、融资杠杆率低、资金来源严重受限、专业管理人才不足、监管难度大等问题,论文还从法律定位、监管制度及发展方向叁个方面对小贷公司的问题根源进行了深层次的制度分析。本章最后,在比较分析农村资金互助社叁种运作模式(机构化运作管理模式、商业银行代管模式和政府主导模式)的基础上,运用来自四川、河南和山东叁地调查资料,重点讨论了政府主导型村级资金互助社在设立原则、资金构成、组织架构等方面的运作特征。研究认为,资金互助社具有社员入股产权明晰,社区主导、自我管理,强调社区瞄准和封闭运作、贫困户与非贫困户帮扶机制等发展特征；在扶贫支农方面,资金互助社具有村镇银行、小贷公司不可比拟的优势,但目前也存在着法律地位不明确、治理结构不完善、项目运转缺乏可持续性等问题。第四章是“我国新型农村金融机构的政策效果分析”。本章首先研究了新型农村金融机构政策的目标、政策传导过程和传导机理；在此基础上,论文对照银监会新型农村金融机构叁年规划目标,发现叁类机构的数量规划目标只完成了60.7%,在地区分布目标上也没能实现向中西部地区倾斜、农业大县和贫困地区倾斜的预期。接着,论文运用来自叁省的农户调查资料,采用描述性统计分析和多元回归实证模型等方法,重点对村级资金互助社的支农效果进行了较为全面深入地研究。研究发现,农户是否参加互助社、是否使用互助资金与农户收入增长变量显着相关；但非贫困户利用资金互助社的机会更多,意味着互助资金对贫困户的支持力度还不足；农村互助资金使用效果的好坏,与借款农户的自身素质(如户主受教育年限、健康状况等)有着密切关系。调查发现,农村资金互助社的运行效果除了扶贫支农方面的经济价值,还具有融洽成员关系、干群关系等方面的社会管理功能,对村级社会治理具有积极的正向效应。本章最后深入探讨了影响新型农村金融机构政策效果的制度设计因素,认为新型农村金融机构在商业金融或普惠金融的性质(或目标)抉择、小型微利或规模经济的规模选择,以及经营策略选择、监管体制选择等制度设计层面,存在着矛盾和冲突,严重影响了新型农村金融机构政策效果的发挥和政策目标的实现。要实现新型农村金融机构的可持续发展,就不能回避或模糊处理这些制度设计层面的冲突。第五章是“国外农村金融机构的发展模式及经验”。主要介绍和分析了发达国家和发展中国家农村金融机构的发展模式及经验,其中发达国家重点比较分析了美国、法国和日本的农村金融制度和农村金融机构发展特点及经验,发展中国家主要分析了印度和孟加拉国的农村金融制度特色和农村金融机构的发展经验。分析认为,国外经验的重要启示在于：农村金融体系具有相对独立性；农村金融体系的构建必须立足本国国情,不能盲目照搬；强调政府在农村金融机构发展中的作用发挥；合作金融在农村金融体系中具有特殊重要性；农村金融机构的稳定发展要有健全的法律法规作为基础和保障等。第六章“我国新型农村金融机构可持续发展的模式选择及对策建议”,是全文研究的落脚点。针对叁类新型农村金融机构存在的共性和差异化问题,借鉴国外农村金融机构发展经验,首先对新型农村金融机构的未来发展方向及其在我国农村金融体系中的市场功能进行了总体定位；然后,根据村镇银行、小贷公司和农村资金互助社叁者各自不同特征,提出它们未来发展的各自模式选择及经营策略；最后,还提出了加大政策扶持力度、积极推进相关配套改革措施的具体建议。研究认为,在市场定位方面,要明确新型农村金融机构是农村社区型小微金融机构和普惠性农村金融体系的生力军属性,坚持“支农、支小、支微”的服务原则和“特色化、能赚钱、可持续”的经营方针,并放宽准入条件、采取激励约束机制引进多元化资本投入,同时,构建中央和地方政府分级协同监管的农村金融监管体制。在可持续发展的模式选择方面,认为村镇银行未来发展可选择总分行制或控股公司制模式；小贷公司的未来发展路径既可选择成为专业化的贷款零售商,也可创造条件逐步改制为村镇银行；农村资金互助社可持续发展模式选择则应是多方合作、相融共生模式,包括资金互助社与商业银行联合发展模式、农村资金互助社的区域联合发展模式、农村资金互助社与农业专业合作社联合发展模式。除了模式选择,论文还提出了促进各种新型农村金融机构顾“支农、支小”政策目标和自身可持续发展需要的具体策略建议。最后,论文还从应对利率市场化挑战、财政和货币扶持政策、优化农村信用环境、建立存款保险和农业保险制度等视角,提出了加大政策扶持力度、推进相关配套改革的系列政策建议,特别强调了农业保险对农村信贷风险的分担和转移功能,提出了新型农村金融机构和农业保险机构合作、农村信贷产品与农业保险产品合作途径及意义。纵观全文研究,始终以可持续发展为线索,重点探讨了影响可持续发展模式选择的新型农村金融机构发展特征及政策效果问题。只有深入了解新型农村金融机构的运行特征及发展遇到的瓶颈,找出影响新型农村金融机构支农政策效果发挥的各主要因子,才能创新性地提出兼顾支农政策需要和自身可持续发展的新型农村金融机构的市场定位和发展模式。论文研究的主要特色及创新之处包括：一是对新型农村金融机构的政策效果进行了一定的创新性研究。论文较深入地探讨了新型农村金融机构政策的目标、政策传导过程和传导机理,比较分析了村镇银行、小贷公司和农村资金互助社的“支小、支农”效果优劣,并通过对农村资金互助社的实证研究发现,农村资金互助社作为社区互助性金融组织,不仅对农户家庭增收扶贫具有显着的正向影响,还对村级社会治理具有积极的社会效应。最后还深入探讨了影响新型农村金融机构政策效果的多方面制度设计因素,包括新型农村金融机构的发展目标冲突、规模选择冲突、策略冲突及监管冲突等,认为制度设计层面矛盾和冲突的存在,严重影响了新型农村金融机构政策效果的发挥和政策目标的实现。要实现新型农村金融机构可持续发展,不能回避或模糊处理这些制度设计层面的矛盾冲突。二是创新性地探讨了新型农村金融机构的市场定位、发展方向及发展模式选择。从我国城乡统筹发展和新农村建设的实际出发,兼顾支农政策目标和新型农村金融机构自身可持续发展的双重需要,论文提出了新型农村金融机构的乡村社区型小微金融和普惠型农村金融体系生力军的市场定位,认为新型农村金融机构的发展应该坚持“支农、支小、支微”服务方向和“特色化、能赚钱、可持续”的经营方针。在可持续发展的模式选择方面,认为村镇银行未来发展可选择总分行制或控股公司制模式,小贷公司则可选择成为专业化的贷款零售商或改制为村镇银行的发展路径,农村资金互助社则只有选择多方合作、相融共生的道路才能实现可持续发展。并且,在设计叁类新型农村金融机构可持续发展模式及经营策略时,始终坚持支农政策需要和新型农村金融机构自身可持续发展二者兼顾。叁是结合福建省的试点调查资料,较全面地考察了小额贷款公司的发展历史、现状、特征及存在的问题,创新性地探讨了影响小额贷款公司可持续发展问题的深层次制度根源,并提出了小贷公司可持续发展的多种模式选择及对策建议。论文从现行法律法规出发,深入讨论了小额贷款公司在法律上的模糊性质定位及对小贷公司经营的不利影响,分析了小贷公司未来两条发展路径的可行性及应具备的经营条件和制度环境,探讨了小贷公司现行的多头监管造成的有些管得太多、有些无人管的失序局面,并有针对性地提出了较全面的小贷公司发展策略及监管制度改革的建议。
尹杞月[3]2012年在《中小企业融资难研究》文中进行了进一步梳理中小企业对—国经济的重要作用是毋庸置疑的：从对GDP增长、对就业的拉动、和对科技创新的贡献看,中小企业在一个国家中承担着最重要的角色。国外近几十年和中国改革开放30年的经济成果都—再证明了这一点。然而,中小企业融资问题一直是困扰中小企业发展的一大难题。我国的中小企业融资问题,在融资的可得性上具有世界中小企业普遍存在的问题外,还存在融资关系的不可持续性问题。长期以来,我国中小企业融资中存在企业不讲信用、银行对中小企业“惧贷”、“惜贷”,信息不对称严重,银企关系恶化的现象与问题。中小企业融资总是有“后继乏力”的问题。而另一方面,与中国同样有着间接金融制度为主的金融体系的日本、德国的金融体系与中小企业关系密切,中小企业融资难的问题比中国解决得好。有着直接金融体系的美国有数以万计的社区银行在为中小企业服务,“关系型”贷款的融资模式无论从理论到实践都得到广泛认可。在我国,国有体制为主的金融体系对中小企业存在规模歧视和制度歧视,中小企业自身往往不守信用、逃废银行债务。金融体系与中小企业的合作,似乎从来只存在于口头上,现实中双方永远都是“零和博弈”的关系。基于此,论文从中小企业和金融体系的投融资关系出发,探讨中小企业融资难的问题。论文以经济人假设、有限理性假设、中小企业融资约束假设、企业生命周期理论与小企业融资周期理论为研究前提。在此基础上,从微观、中观与宏观的角度分别分析中小企业与金融体系的融资关系。在微观层面上,论文讨论了中小企业与金融体系的博弈机理与相互作用的激励约束机制；在中观层面上,论文讨论了与中小企业融资有关的信用支持制度和有关金融体制度的改革问题；在宏观层面上,论文讨论了中小企业融资与宏观经济发展的关系问题。论文从经济人的理性出发,独立分析中小企业和银行各自的经济动机与需求,确定投融资双方在中小企业融资中的激励约束机制、博弈焦点和均衡点。接着,对我国中小企业融资难中的融资关系问题进行博弈论模型的推理和计量模型检验。求出中小企业与银行在中小企业融资博弈中的纳什均衡解以及我国中小企业融资与中国经济发展的内在联系。再分别从中小企业和金融体系的角度,提出了中小企业追求稳定合作的投融资关系应该重视信用价值问题、金融体系发展与中小企业稳定合作融资关系存在的问题与改革思路。最后,论文以发展可持续的合作融资关系的对策与环境分析作为结尾。论文共分八章。导论部分首先阐明论文研究的基本出发点和总体研究思路,接着介绍了论文的选题背景和研究意义,论文的假设前提和论文所研究的主要问题,诸如：论文的主要内容、论文的研究方法、论文的创新点等。对论文的基本研究框架和研究结果进行了交代。第二章是论文的文献综述部分。首先在理论上回顾了西方中小企业融资理论：中小企业信贷缺口理论、信贷配给理论、代理理论、小企业融资周期理论,用于论文后面对我国中小企业融资难成因和我国有关中小企业融资金融制度的分析。论文特别较为详细地综述了关系型贷款、中小银行理论、中小企业信贷风险管理方法的文献,作为西方中小企业融资中投融资关系发展的佐证和对我国中小企业投融资关系研究方法的启示。接着是对我国中小企业融资难问题近十年来文献的梳理和对中小企业融资关系问题文献的综述与分析,找出论文进行研究的方向。本章对每一节都进行了详细的小结,对比了西方和中国在这方面理论研究的基本出发点和实证研究方法方面的差异,并说明了这些宝贵的文献对论文研究的帮助。第叁章从经济人的独立角度对银行及其他金融中介和中小企业对稳定合作融资关系的需求进行了理论分析,作为论文的理论前提。其中涉及中小企业融资需求的理论包括企业的生命周期理论和小企业金融生命周期理论,论文结合二者讨论了中小企业的融资需求、融资的制度需求和我国中小企业生命周期与融资需求问题。涉及金融体系的理论问题包括金融中介与借款者关系、商业银行的审慎经营与风险管理、商业银行新的利润增长点以及金融可持续发展的相关问题。论文讨论了在金融约束时代背景下,金融体系与中小企业都有寻找经济租金、获得自身发展的共同需要,说明二者具有“双赢”的理论基础。第四章对传统的中国中小企业融资关系恶化的原因进行了规范分析和制度分析。包括中小企业的资质问题、银行的传统经营思路问题、信贷配给、信息不对称对银企关系的困扰、我国中小企业融资关系恶化的制度原因。第五章正式对我国中小企业融资难和融资关系的不可持续性提出了理论上的解释,论文首先运用博弈论的逻辑推理说明我国中小企业与商业银行在现有制度下单纯依靠自身的努力是无法实现合作的,而这种不合作导致了中小企业融资难。接着,论文运用了来自东莞和杭州的两个案例说明博弈论模型的宏观启示是正确的：如果宏观经济发展能够保证有足够多的盈利项目,则该国中小企业信贷能够持续发展。需要其他主体的参与,比如政府的扶植,从而使银行获得保障,能够有动力贷款给中小企业,从而发展银企的合作关系。最后,论文运用计量模型对有公开财务报告的18家地方性中小银行和银行所在地的GDP、失业率进行了相互交叉的四次回归,得出中小企业银行的利润依赖于宏观经济的发展,如GDP的增长、中小企业融资和中小企业银行的利润对宏观经济指标如GDP是有贡献的、中小企业融资和中小企业银行的发展是一种金融产业行为的结论。从实证的角度说明我国的中小企业融资本身是有经济效益的,是金融发展的一部分,也对我国经济的发展有贡献。在宏观经济稳定发展和金融体制改革相配合的前提下,中小企业与金融机构的稳定合作有可能实现第六章根据前面的推理,提出发展中小企业融资关系的关键是实现信用价值,而我国的现行信用体系排斥中小企业的信用价值。并说明信用价值实现的途径包括：中小企业征信体系、中小企业信用担保体系、商业银行的中小企业信贷风险管理,以及这些方面我国存在的问题。在讨论商业银行的中小企业信贷风险管理这个我国金融实践领域最为头痛的问题时。论文介绍了大量的最新技术：包括财务分析法、信用评分法、复杂金融工具的运用等。并运用财务分析法分析了云南省的中小企业信贷风险。最后,,论文引证了美国、欧洲、日本和韩国的中小企业信用支持体系作为我国的借鉴。第七章从投资方金融体系的角度说明解决中小企业融资难、发展良好的投融资关系的充分必要性。指出在经济发展的新背景下,银行有压力和动力解决中小企业融资难问题,银行有同中小企业发展良好的融资关系的需求。而不是将中小企业信贷视为不挣钱的包袱,银行不再站在一个“施舍者”的角度,而需要作为平等的市场主体与中小企业发展融资关系,为了金融自身的可持续发展而进行中小企业融资。论文引鉴了美国、西欧、中国台湾地区的中小企业融资制度的内容、特别是银企关系的处理方式以期对我国金融体制的改革有所启示。本章涉及各种金融主体发展同中小企业融资关系的金融创新、关系型贷款的发展。特别是对关系型贷款进行了一个带有中国特色的典型案例的分析——昆明市农信社市场商户贷款分析。论文介绍了这个有着叁个当事人的关系型贷款的发展情况,并运用信启、经济学方法上分析了叁方之间与“交易”相连的“关系”,求出各自的效用函数和经济利润。第八章对从发展中小企业与金融体系的可持续合作投融资关系的角度解决中小企业融资难的对策和所需环境建设给出了建议。包括：信用环境建设、金融环境建设、文化和社会环境建设叁个方面。从论文的论证中可以得出以下基本结论：中小企业与金融机构发展可持续合作关系是符合其各自经济人理性的,也符合我国宏观经济结构和金融发展的变化。在对现有体制进行改革、提升中小企业素质和金融机构服务能力的条件下,可持续的合作关系是可以实现的。而中小企业与金融体系的长期稳定合作能够解决中小企业融资难问题。而中小企业融资行为本身作为金融产业的一部分对宏观经济是有自身贡献的。论文存在以下几个可能的创新：1.在考虑宏观经济景气的条件下,建立中小企业投融资关系博弈模型同时进行计量模型数据检验。建立了四个考察中小企业融资本身的、中小企业信贷同宏观经济指标相连的回归方程。说明了我国中小企业融资是有益于宏观经济发展的一种金融行为。2.在圣路易斯华盛顿大学导师Philip Dybvig的指导下,对我国的关系型贷款中的与“交易’相连的“关系”部分进行了阐述。国外对关系型贷款的研究大部分都是计量模型的实证研究,而对关系型贷款本身架构的研究非常少。我国就没有这方面的研究。论文对云南省昆明市农村合作银行的“市场商户贷款“中的叁方关系进行了了理论上的刻画,用博弈论模型说明其中的经济关系和各自的经济利润。3.在研究方法与研究视角上,将微观主体的重塑和发展与宏观经济发展相联系。将中小企业与商业银行作为独立的经济微观主体博弈思想贯穿全文。既考虑了中小企业的生命周期各个阶段融资需求规律和资金供给渠道,又考虑了金融中介存在的原因、金融中介和借款者关系、商业银行的经营目标与风险管理要求、我国金融发展阶段的变化,突破了以往对中小企业融资微观主体层面仅考虑某一方面的局限。4.将金融机构作为一个积极的、独立的市场主体参与到中小企业融资中。利用国外对金融中介理论、金融中介与借款者关系理论的研究,从金融中介存在的理论原因出发、考虑了金融机构的审慎经营与利润追求约束,讨论金融中介作为经济人与中小企业的投融资关系。借鉴国外金融体系支持中小企业发展的模式；从银行业市场结构、金融创新模式、商业银行信贷经营与管理技术方面；提出了金融中介在实现自身可持续发展中与中小企业相结合的思路。
李广新[4]2013年在《国有商业银行核心竞争力研究》文中研究说明随着世界经济一体化和金融创新的发展,世界经济和金融发展的格局产生巨大变化,经济的竞争已经成为21世纪全球范围内综合国力竞争的重要表现。如何在新形势下抓住机遇、迎接挑战,在世界经济舞台上赢得竞争优势,是我国面临的重要任务。作为现代经济体系的核心内容,金融在各国经济体系中具有重要的作用。经济强大的国家必然拥有强大的金融体系,强大的金融体系是国家竞争优势的强大后盾,世界主要发达资本主义国家和新兴市场经济体都把提高金融体系的竞争力作为国家崛起的重要内容。在现代经济体系中,金融业的地位越来越重要,作为推动或制约经济长久发展的重要组成部分,一国金融体系的规模大小和效率的高低直接关系到国家的竞争优势,因此金融被称为现代经济的核心。而在金融体系中占主导地位的银行业是国家金融体系的基础,现代商业银行是在现代经济生活中利用先进科技技术开展资金融通、提供货币信用中介、创造流通手段、进行各种衍生金融交易并获取最大股本价值的金融企业,其核心竞争力的高低直接影响到该国综合国力,进而影响到其在世界经济体系中的竞争地位。目前,国际经济金融形势和国内经济下行的压力依然巨大。从国际上看,全球经济继续面临深度的调整和转型,世界经济增长进一步放缓,国际贸易增量持续回落,欧债危机仍然威胁着全球金融稳定。为解决复杂严峻的形势,主要发达国家纷纷采取超宽松的货币政策,这一举措加剧了国际金融市场的不稳定和持续波动。在国内,随着全球经济金融危机的影响以及国内深刻的结构性调整,我国国民经济在发展过程中面临着严峻的内外部形势的不断考验。从2011年四季度开始,受欧洲主权债务危机的影响,我国经济开始出现一些困难,中央政府及时采取相应的宏观调控措施,宏观经济数据开始逐渐稳定。2012年以来,央行数次调整存贷款利率,对于处于市场化进程中的我国商业银行来说,利率市场化步伐的加快意味着巨大的挑战。它对我国商业银行参与市场竞争、转变经营方式、提高市场定价能力提出了严格的要求。面对复杂多变的内外部经济金融形势,作为我国金融业的核心,如何维持健康的运行,如何在竞争中处于不败之地,是每一家银行值得关注和长期思考的事情,这些问题的解决,都与提高国有商业银行核心竞争力有着紧密的联系。对我国国有商业银行来说,面临各种金融机构蚕食市场份额和金融市场开放变革新挑战,必须培育和提升核心竞争力,增强自身竞争优势。本文的结论有：核心竞争力是当前理论界研究的热点,不同类型的企业的核心竞争力有所不同,同时促使培育核心竞争力的动力因素也不同。作为特殊的金融企业,商业银行与一般生产经营性企业相比,除具备企业的一般性质外,又有其明显的特殊性。综合以普拉哈拉德为代表的企业核心竞争力战略理论、波特的竞争优势理论等学术界主流观点,并以此为指导,本文将商业银行核心竞争力定义为,商业银行的核心竞争力是指商业银行在一定的技术条件、经济体制、社会制度、社会综合发展水平下,商业银行表现出的相对于竞争对手能够给客户带来特殊的价值的同时不易被对手模仿,使得商业银行在未来保持长期稳定可持续的动态、综合的内在能力,是在考虑到社会责任的前提下,商业银行利用自身禀赋资源和外界市场环境拓展现有市场、创造未来机会、在长期中赢得竞争优势的一种动态的能力。这种动态的能力能够分为叁个层次,由微观到宏观依次是：商业银行的企业竞争行为能力、商业银行的战略管理能力和商业银行的可持续竞争能力。基于对核心竞争力相关理论研究和国有商业银行核心竞争力的理解,本文用波特的价值链这一分析工具,建立了我国商业银行的内、外部价值链,从价值链的角度深入探讨商业银行核心竞争力的构成要素。在对商业银行核心竞争力的涵义、特征和影响要素准确识别的基础上,建立了包括战略型、安全型、组织型和创新型4个准则层和9个指标层的评价指标体系,对我国五家国有商业银行的核心竞争力进行了初步的排序,即在本文的评价体系下,五大国有商业银行核心竞争力排名由高到低依次为：中国建设银行、中国工商银行、交通银行、中国银行、中国农业银行。经过叁十多年的改革和发展,我国银行业的整体实力有了大幅度的提升,五大国有商业银行已经步入国际大型银行之列,但是规模、利润以及网点数量的增长无法说明国有商业银行在机制、服务上优于竞争者,更无法说明五大国有商业银行已经具备了核心竞争力,相反,部分银行在某些方面不同程度的出现了改革不够深入的问题。对于国有商业银行来说,要通过深化改革解决当前的出现的各种问题,从前一阶段的体制改革向下一阶段的机制改革转化。1、大力推进市场化改革,通过有效的差异化战略降低金融风险、减少资源浪费,帮助国有商业银行摆脱同质化竞争的危机,以提高银行的利润水平,提升国有商业银行的核心竞争力,争取更多的细分市场的客户,从而最终为国有商业银行在市场竞争中赢得长期的竞争优势。首先要大力推动业务战略的差异化,各国有银行要立足自身目标市场和客户,充分发掘特色业务,坚持有所为有所不为,围绕核心强项业务探索开展新业务,降低核心产品的可替代性和可模仿性,在市场上形成竞争优势。通过高附加值、高市场契合度、高品质的差异化金融产品和服务,进一步培育和提升自身核心竞争力。其次要加强市场差异化战略,盲目扩大机构数量已经不适应转型发展的要求,各家国有银行要准确把握市场布局的战略定位,结合自身比较优势和资源禀赋,将优先的资源集中于熟悉的市场、联动性强的领域上。在国际业务方面,要提高国际国内两个市场的统筹规划能力,重点服务企业“走出去”战略。最后,要加强组织结构的集约化管理,通过高效的营运支持,提高差异化竞争水平。要在加强垂直化的条线管理的同时增强部门和条线间的横向协同配合,围绕核心竞争力加大资源投入,推进业务产品创新。2、打造先进的风险文化,提升国有商业银行的软实力。努力形成集中垂直的全面风险管理体制,确立以“叁道防线”为主体的全面风险管理体制。通过强化风险识别能力,提高风险计量能力,提升风险选择能力,打造风险安排能力,夯实组合管理能力,提升国有商业银行的核心竞争力。3、完善有效制衡机制和公司治理机制。经过数十年的股份制改革后,国有商业银行已经基本实现向现代化银行转变的第一步,在下一阶段,要强化公司治理,提高经营决策的科学性和营运管理的稳健性。首先,完善对股东行为的制衡机制,防止股权过度集中可能导致的大股东控制问题,同时也要注意到股权分散容易引起的内部人控制问题。要加强对主要股东行为的约束,规范股东权利义务。同时,要加强对最高管理层的激励约束,摈弃过度注重短期效益的理念,建立科学合理的绩效考评体系,加快完善与风险挂钩的薪酬体系和延期支付机制、支点股权激励等中长期激励方式。4、明确国有商业银行的商业化目标,有效构建银行家的生成、评价机制；加强对客户、市场进行细分的分析研究能力,明确精准的客户和市场目标定位,不断进行改进业务流程和运作体系的工作；加大科技投入,推行组织和服务系统的创新；进一步强化组织的沟通和学习,疏通信息流通的渠道,充分尊重员工的反馈意见,大力培养员工的团队协作精神和参与意识。5、时刻保持敏锐的洞察力和高度的市场前瞻性,树立以科技创新支撑发展的经营理念,在外部经营和服务、内部管理等方面充分融入科技因素；从自身的市场需求和战略需求出发,根据市场上客户群体的变化和经济发展状况,制定出适合自身发展的科技创新战略并逐步推进实施；通过对业务人员的技术培训和科技人员的业务培训,建立一支新型的复合人才队伍,确保业务与技术的协调一致,最大限度发挥科技创新优势；充分依靠现代互联网和信息技术,提升技术创新的能力,建立起以客户服务为中心的业务流程,尽量压缩管理环节,提高业务流程的反应速度和金融服务质量。本文创新之处如下：1、本文重点从经济学的角度入手,摈弃了以往核心竞争力研究泛而繁的研究方式,通过文献研究,梳理理论界对核心竞争力的定义,结合国有商业银行的特殊性,创新核心竞争力的概念,从定义上规范国有商业银行核心竞争力,即国有商业银行的核心竞争力是在一定的生产技术水平、社会经济体制、社会综合发展水平下,商业银行能够在竞争的市场环境中提供给客户某些特殊的价值的同时不易被对手模仿,使得商业银行在未来保持长期稳定可持续的动态、综合的内在能力,是在考虑到社会责任的前提下,商业银行利用自身禀赋资源和外界市场环境拓展现有市场、创造未来机会、在长期中赢得竞争优势的一种动态的能力。2、以更严谨的理论为基础对核心竞争力进行系统分析,具体以波特的价值链理论为基础,分析了我国商业银行的价值链,基于商业银行内、外部价值链的深入研究,对国有商业银行核心竞争力的构成因素进行分析,为后续构建国有商业银行核心竞争力评价体系建立基础。3、基于对国有商业银行的定义和影响因素进行定性的分析,在4个准则层和9个指标层的基础上,初步建立国有商业银行核心竞争力评价指标体系。通过合理设计调查问卷,用层次分析法对我国5家国有商业银行核心竞争力进行排序,定量地分析了我国国有商业银行核心竞争力的相对强弱。由于个人学术研究能力、写作时间和占有的参考文献等方面的影响,本文的研究尚存在以下几点不足,有待今后的研究中改进：1、目前,学术届对核心竞争力理论的研究尚处于“战国”时代,较缺乏对核心竞争力理论系统性研究的相关文献资料,同时产业经济学各分支理论本身就处于一个不断完善的过程中,如何从规范的产业经济学角度系统的认识核心竞争力具有较大难度。2、由于国有商业银行核心竞争力须对我国银行业有深入透彻的了解,当前国有商业银行处于不断变化的内外部市场环境中,对核心竞争力的影响因素也处于一种动态的状态,对国有商业银行核心竞争力进行评价的指标体系设计的全面性和合理性有待进一步完善。
孙宗宽[5]2013年在《中国中小商业银行发展战略研究》文中研究说明以大型国有商业银行以外的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行为范畴的中小商业银行已成为我国银行业金融机构的重要组成部分，中小商业银行的发展壮大，对于扩大银行业金融服务领域和范围、提高区域发展金融服务水平，带动其他中小金融机构发展、增强我国银行业整体服务能力和改革绩效，发挥了重要的作用。在全球后金融危机时期，我国经济发展逐步向内生经济增长模式转变，经济增长放缓、内需倚重、区域经济发展不平衡减弱、中产阶层不断扩大、城镇化加速推进、技术创新和绿色经济特征凸出、要素市场化改革全面推动、利率市场化改革加速推进、逆周期宏观审慎监管框架建立并实施，经济金融发展趋势及发展特征与以往历史时期大不相同，中小商业银行发展面临全新的环境。面对经济金融形势变化和趋势特征，适应经济金融改革举措的整体推进，在经历了以往的改革过程后，我国中小商业银行发展迫切需要建立目标明确、特征突出、重点得当的新的发展战略，以满足中小商业银行自身发展、区域经济和社会发展、国家发展的需求，实现中小商业银行转型发展，有效履行经济社会服务职能。本文以战略理论、最优金融结构理论、中小商业银行发展理论等为理论基础，按照规范分析和实证分析相结合的方法，系统论述和规划了我国中小商业银行发展战略。在阐明选题的价值和意义、明晰逻辑起点和理论基础、梳理我国中小商业银行发展战略环境基础上，设置非平衡面板数据计量模型，实证分析我国中小商业银行发展的要素体系及其战略绩效，并构建我国中小商业银行发展战略总体框架，明确了相关战略目标、战略特征和战略重点；围绕总体发展战略，深入分析并形成了关于我国中小商业银行公司治理、业务发展、流程再造、风险管理、信息科技建设、人力资源建设、区域金融生态环境建设七大领域的子战略，全面协同支撑总体发展战略。本文的理论和实证分析获得并支撑了一些有价值的结论。第一，提出我国中小商业银行发展战略要素体系。选取2001-2010年由12家股份制银行、46家城市商业银行、13家农村商业银行组成的我国中小商业银行相关非平衡面板数据，构建计量模型，实证分析并形成了公司治理、业务发展、风险管理、人力资源建设、信息科技建设、流程再造、金融生态环境建设七大中小商业银行发展战略要素体系。第二，构建了我国中小商业银行发展战略的总体框架，明确了相关战略目标、战略特征和战略重点。我国中小商业银行发展的战略目标，是从改革经营和管理、改善生态环境入手，积极稳妥、循序渐进地推进中小商业银行沿着高效、稳健、可持续的方向发展，建立特色鲜明、服务优良的现代银行，实现多层次、差异化、特色化发展，有效市场竞争，动态匹配经济社会发展需求，充分服务地方经济、中小企业、城乡居民的和谐金融服务。公司治理、业务发展、流程再造、风险管理、信息科技建设、人力资源建设、金融生态环境建设等七个领域协同一致的政策框架，构成了我国中小商业银行发展的战略重点和主要支柱。第叁，通过分析中小商业银行公司治理的地方政府控制的特殊属性，以及中小商业银行叁元分类结构特征、政府控制、监管约束、市场影响等公司治理四类因素，构建地方政府控制下公司治理成本效益的理论框架，刻划我国中小商业银行公司治理的均衡态势和发展路径，形成了我国中小商业银行公司治理渐进改革的“叁步走”优化路径。第四，通过重点分析成长期企业规模经济和范围经济的效率属性、根植当地和跨区域经营相互促进、利率市场化推进、小微企业融资困境四类主要影响因素对我国中小商业银行业务发展的规范和要求，形成了巩固和扩大传统业务、创新加强新型业务的中小商业银行业务发展思路和策略。第五，通过分析中小商业银行流程再造的理论、实践和现状，指出地方政府支持的推动力、战略规划内在要求的拉动力、高管层认识的统一性，构成了流程再造的动力源支撑。中小商业银行流程再造应按照循序渐进的原则，实施业务战略模块的流程改造，匹配组织架构的整合和优化，配套流程再造的保障支撑。第六，通过重点分析中小商业银行科学发展、内涵集约经营模式、规模扩张、差异化和特色化经营、上市规划、中小商业银行核心竞争力、监管趋势等对中小商业银行风险管理提出的新要求和形成的新趋势，构建了中小商业银行风险偏好体系和机制建设的框架和内容，形成了匹配总体战略、夯实传统风险管理基础、逐步建立基于风险资本约束机制为核心的全面风险管理体系的中小商业银行风险管理思路和策略。第七，通过构建低层次人力资本向高层次人力资本转化、反映人力资源制度功效的中小商业银行人力资本模型，刻划中小商业银行人力资本提升的战略逻辑和经济机制，得出中小商业银行人力资源制度有效提升了人力资本水平，促进产出增长，实现效率增进。并以2001-2010年我国71家中小商业银行面板数据实证分析支持了理论模型结论。指出我国中小商业银行战略转型时期，需要重视人力资源制度的中长期绩效，遵循中小商业银行人力资本提升的战略逻辑和经济机制，构建人力资本战略，加强人力资本战略的匹配性和协同性，提升和塑造吻合自身禀赋和战略要求的人力资本。第八，通过重点加强地方政府治理，有序推进利率市场化和资本市场建设，加强涵盖征信体系、支付体系、会计审计、法律、监管、存款保险、危机和破产机制的金融基础设施建设，形成了我国中小商业银行生态环境建设的重点内容和措施。
陈华[6]2012年在《我国农村商业性金融发展研究》文中提出解决好农业、农村、农民“叁农”问题,关系党和国家事业发展的全局,也始终是党和政府工作的重中之重。金融在现代经济社会发展中发挥着越来越重要的先导性和基础性作用,发挥好农村金融的基础性支持作用,对于解决“叁农”问题,实现农业发展、农村繁荣和农民增收至关重要。进一步深化农村金融体制改革,加快构建结构完善、系统安全、运行高效的农村金融体系,实现农村金融的平稳较快发展,有利于实现金融资源,乃至整个经济社会资源在城乡之间的合理高效配置,有利于促进城乡经济社会的统筹发展和内需型国民经济战略的实现,关系到农业现代化的实现和新农村建设的成败,也直接关乎亿万农民的金融权益和发展权益。改革开放以来,我国农村金融改革已经取得了很大进展,形成了以商业性金融、政策性金融和合作性金融叁位一体、分工协作的基本制度框架,农村金融机构为“叁农’提供金融服务的水平和能力有了明显改善。但是我国长期存在的城乡金融发展不平衡、农村金融机构对农户提供金融服务不到位和农村信贷资金供给不足等问题,尚未得到根本解决。农村金融资源不足,农户、农业和农村中小企业受到不同程度的信贷约束,伴随农村资金大量外流的状况,长时间内难以根本改变。总之,中国农村金融深化程度较低、发展水平相对滞后,与农村经济社会发展和新农村建设的金融服务需求之间,还存在着较大差距。但是,我国农村金融发展陷入困境的根本原因,不在于农业本身具有的弱质性、农户经营的分散性及农村经济社会发展的相对滞后性,以及由此决定的农村金融天然具有的高风险、高成本和低收益特征和由此导致的农村金融市场的失灵,而在于农村金融发展思路的摇摆及制度创新的滞后和保守,难以适应农村经济金融发展的实际需要。我国叁十年来农村金融改革发展的实践已经证明,按照以政策性金融和合作性金融作为农村金融主渠道的发展思路,既无法解决农村金融的抑制问题,又无法解决农村金融机构自身的可持续发展问题。要扭转我国农村金融发展面临的困境,必须采取以商业性金融为主的发展思路,大力开展制度创新并加大政府的政策扶持,构建既符合现代农业特点和农民需求、又能够实现可持续发展的新型农村商业性金融体系。中国银监会于2006年12月22日发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和于2012年5月26日发布的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》,让我们看到了希望。本文正是基于上述研究视角,以揭示农村商业性金融的内涵为切入点,通过比较研究和深入剖析首次揭示了农村商业性金融的“农村金融”和“商业性金融”二重属性,继而对农村商业性金融的理论基础、功能定位、发展条件和路径选择进行了研究。在建立农村商业性金融的相关理论框架基础上,本文对改革开发以来我国农村商业性金融的发展历程、发展规律和发展经验进行了系统的总结,并对比国外农村金融制度安排寻求经验借鉴。同时,结合中国农业银行实施的商业化改革和服务“叁农”战略,力图为我国农村商业性金融的改革和发展寻求实践指导,并旗帜鲜明地提出应以商业性金融作为我国农村金融供给的主渠道,以构建农村商业性金融体系为基本目标的农村金融改革思路,最后提出了促进农村商业性金融发展的财税、货币扶持政策。本文的主要创新点,一是通过农村金融与城市金融及商业性金融与政策性金融、开发性金融、合作性金融的分析比较,首次揭示出农村商业性金融的“农村金融”和“商业性金融”二重属性；二是结合农村商业性金融发展的经济条件、制度环境和文化基础等环境条件,提出了农村商业性金融发展的现实路径选择；叁是以中国农业银行为案例进行分析,为农村商业性金融的改革发展提供实践经验借鉴；四是提出了农村商业性金融体系的核心特征、构成要素及构建思路。
周正清[7]2017年在《商业银行盈利模式转型研究》文中进行了进一步梳理近年来,商业银行面临的经营环境有了显着变化,金融业竞争加剧、金融需求多元化、综合经营步伐加快,对商业银行利润持续增长提出挑战。商业银行在深切感受到利率市场化带来的冲击的同时开始不断调整自身盈利结构,大力发展非利息业务,非利息业务规模和收入贡献持续上升,盈利模式逐步转型。当前,发展非利息业务作为各商业银行的一项重要战略,受到学术界的广泛关注。国外对非利息业务的研究较为深入,并对非利息业务发展的成因取得共识,但在非利息业务对商业银行的收益和风险方面并未达成共识。国内商业银行非利息业务起步较晚,相关研究受业务分类、数据可得性等影响相对滞后。因此,在国内商业银行致力于开展非利息业务的背景下,全面深入分析非利息业务的影响因素,对银行绩效的影响以及由此产生的潜在风险,对于更好地认识非利息业务的本质,促进非利息业务服务于银行业乃至整个实体经济有着重要意义。为此本文开展的主要研究工作包括:第一,分析非利息业务的影响因素。研究非利息业务发展的基础和主要影响因素,并进一步研究不同类型银行非利息业务影响因素的差异性、非利息收入不同组成部分影响因素的差异性以及国际金融危机前后非利息业务影响因素的差异性。第二,检验非利息业务对银行收益的影响效应。在构建银行综合绩效的基础上,实证检验非利息业务发展对银行收益的影响,并解释影响的主要机制。进一步分析非利息收入不同组成部分、手续费及佣金收入不同组成部分对银行收益影响的差异性。研究规模效应在非利息业务发展与银行收益方面的作用,研究规模门限值的存在性,并对不同规模银行非利息业务发展对银行收益的差异性进行研究。第叁,检验非利息业务对银行风险的影响效应。从动态视角实证研究非利息业务发展对银行风险的影响,并进一步研究非利息收入不同组成部分对银行风险影响的差异性,解释差异产生的主要机制。第四,测算银行业最优非利息收入占比。实证研究非利息业务发展对银行稳定性的影响,论证两者之间的倒U型关系,进而测算国内银行业最优非利息收入占比。本文发现:首先,国内商业银行非利息业务的推动因素主要是银行规模、净息差、资本约束、直接融资占比,说明规模效应、传统存贷业务衍生、资本约束、金融脱媒对非利息业务发展起到促进作用。抑制因素主要是银行经营管理能力、综合经营等,说明商业银行开始从业务风险评估非利息业务,而综合经营尚未完全发挥促进非利息收入增长的作用。进一步研究非利息收入不同组成部分可以发现,银行规模、净息差、科技进步对非利息业务的促进作用主要体现在手续费及佣金净收入方面,而资本约束、直接融资则体现在投资业务方面,大型银行主要从传统存贷业务衍生非利息业务,而中小银行则更侧重于发展投资业务。金融危机后,国内银行开始更为审慎地评估非利息业务的本质和风险,而更为严格的资本充足要求促进了资本消耗较低的非利息业务发展。其次,非利息业务并未提升商业银行整体综合绩效,这与监管环境制约、国际金融危机冲击、较高的前期投入成本、交叉补贴策略等有关。手续费及佣金净收入对银行绩效具有明显的稳定和提升作用,而投资业务的巨大波动导致了银行综合绩效的下滑。手续费与佣金收入构成中,托管、理财、银行卡等相对独立、与资本市场结合更为紧密的业务收入占比提高会促进综合绩效的改善。当资产规模超过8178.95亿元时,非利息业务有助于提升综合绩效。再次,非利息业务的发展会加大银行风险,这一效应主要来自非利息收入的高波动性,其中投资业务的高波动性是非利息收入高波动性的重要原因,中小银行的投资业务对银行风险的影响最明显。此外,国内商业银行最优非利息收入占比为40.22%。在达到最优非利息收入占比前,非利息业务的扩大能够发挥多元化效应,有助于商业银行降低整体业务风险。当接近最优非利息占比时,非利息业务所蕴藏的风险逐步显现,多元化效应趋于弱化。这一阶段监管部门应引导商业银行优化非利息业务结构,加大非利息业务的风险管控,大力发展附加值高、利润贡献相对稳定的业务。本文可能的创新及对现有文献的贡献之处在于:第一,研究样本范围显着拓展。本文探索将研究范围扩大到城市商业银行和农村商业银行,与以往文献将研究范围局限在大型国有商业银行、股份制商业银行相比,结论具有更广泛的适用性。第二,研究方法较以往文献有所突破。鉴于银行风险积聚、传染和爆发往往需要一段时间,非利息业务对银行风险的影响通常具有持续性,本文从动态视角研究非利息业务对银行的风险影响问题。与以往研究采用静态面板固定效应/随机效应研究为主相比,采用系统GMM方法并结合动态面板数据对非利息业务的风险进行评估,解决了风险评估模型中被解释变量与其滞后项的内生性问题,使结论更具说服力。第叁,研究变量更为细化。首先,对非利息业务影响因素进行进一步细化研究。分别考虑不同非利息收入组成部分、不同规模商业银行非利息业务、金融危机前后非利息业务的影响因素,研究存在的差异并提出合理解释。其次,从综合绩效角度研究银行收益问题。利用因子分析主成分法构建银行综合绩效,以此为基础研究非利息业务的收益效应,克服以往文献使用单一盈利性指标的局限性,增强结论的可信度。此外,引入非利息收入与银行规模交互项研究规模效应。区别于以往文献较多关注不同性质银行间某些关键变量的比较,本文以银行规模为切入点,不仅研究非利息业务对综合绩效的直接效应,还研究非利息业务通过银行规模对综合绩效的间接效应,并对综合绩效影响的规模门限进行了测算。第四,研究国内商业银行最优非利息收入占比问题。从国外商业银行非利息业务的发展实践看,尽管各家银行出于战略目标的差异在非利息收入占比方面存在不同,但从国际银行业的角度看,非利息收入占比普遍存在先快速增长再增速放缓的现象。本文尝试从中国银行业数据出发,以非利息业务与银行稳定性关系入手研究最优非利息收入占比的存在性问题,并测算出这一最优占比为40.22%,为非利息业务发展的行业决策管理提供重要参考。基于国际比较和国内实证研究,本文提出相应政策建议。一是营造非利息业务良好发展环境,提升银行管理水平,拓宽银行资本补充渠道,增强金融科技实力,推动综合经营试点。二是优化非利息业务结构,推动托管业务、财富管理业务、信用卡业务等与资本市场关联度高、业务带动性强、利润贡献相对稳定的非利息业务发展。叁是加强非利息业务风险防范,加强分类风险管理,强化风险管理基础,加大投资业务风险管理力度。
李东[8]2013年在《中国商业银行可持续发展研究》文中提出金融是现代经济的核心,而银行业在整个金融系统中往往占有举足轻重的位置。商业银行体系不稳定,必然引起经济金融的动荡,因此,保持商业银行的长期稳健发展对经济金融的稳定与发展具有重要意义。商业银行可持续发展是指商业银行在遵循金融发展和自身发展客观规律的前提下,不断适应经济社会发展环境的变化,通过建立健全经营管理体制,优化内部运行机制,合理有效地开发和配置资金、机构、人力等金融资源,提高金融效率,增强盈利能力、风险防控能力和业务创新能力,提供优质的金融产品和服务,创造良好的企业文化和品牌形象,同时在追求当前发展的过程中,不以牺牲未来的利益为代价,并积极协调规模与效率、管理与创新、质量与速度、长远利益与短期利益、自身效益与社会效益之间的关系,最终实现全面、持续、均衡、稳健发展。对商业银行可持续发展水平进行测度和比较,将有助于准确掌握商业银行现在和未来发展状况,制定促进商业银行可持续发展的对策,进而实现商业银行与经济、社会、环境相互影响、相互作用下的协调发展。本文对商业银行可持续发展的研究主要是以金融可持续发展理论为指导,同时借鉴金融生态理论、银行危机理论等理论成果。首先,本文对商业银行可持续发展的内涵进行界定,系统阐述了商业银行可持续发展的涵义、特点、总体原则和基本要求,重点分析了商业银行实现可持续发展对银行业以及对经济社会发展的促进作用。其次,分析影响商业银行可持续发展的主要因素,并从资源、能力、效率、环境四个方面进行分类说明,找到反映这些因素的典型指标,构成商业银行可持续发展评价指标体系。然后,通过聚类分析法对商业银行可持续发展评价指标体系进行筛选,并结合数据的可获得性及指标的代表性,建立可直接用于计量的商业银行可持续发展测度指标体系。在此基础上,运用因子分析法对商业银行可持续发展水平进行测度。最后,根据测度结果,对5家国有控股大型商业银行,8家股份制商业银行,3家上市城市商业银行,2009-2011年间的可持续发展水平进行评价和比较。既进行综合比较,也进行分类比较；既进行测度指标比较,也进行因子得分比较；既进行不同类型之间商业银行总体可持续发展水平的比较,也进行同一类型内部各商业银行可持续发展水平的比较。通过比较,找到不同类型商业银行在可持续发展方面的优势和劣势,进而制定促进商业银行可持续发展的总体战略和具体措施。通过测度与比较得出结论：2011年,招商银行、兴业银行和民生银行的可持续发展水平排在前叁名,华夏银行和农业银行排在后两名,总体上看,股份制商业银行的可持续发展水平高于国有控股大型商业银行,国有控股大型商业银行的可持续发展水平高于上市城市商业银行。国有控股大型商业银行在资产规模、中间业务收入、资本实力、盈利能力、政策支持等方面具有比较优势；股份制商业银行在风险防范、人力资源、流动性管理、薪酬福利、发展能力、客户服务等方面具有比较优势；上市城市商业银行在成本控制、人均利润、社会效益方面具有比较优势。2009至2011年,在国有控股大型商业银行内部,建设银行和工商银行的可持续发展水平一直排在前两位,中国银行和交通银行的可持续发展水平位于中游,农业银行的可持续发展水平最低。在上市的股份制商业银行内部,招商银行和兴业银行的可持续发展水平一直位于前两名,华夏银行可持续发展水平处于最末位。民生银行可持续发展水平的排名基本稳定在叁四名之间,中信银行可持续发展水平的排名呈现上升趋势,上海浦东发展银行、光大银行、深圳发展银行可持续发展水平的排名出现下降态势。已上市的城市商业银行和农村商业银行的可持续发展水平要明显高于非上市的城市商业银行和农村商业银行。研究结果表明：资源因素是商业银行可持续发展的基础；能力因素是商业银行可持续发展的条件；效率因素是对资源和能力的有效整合,是商业银行可持续发展的核心；环境因素是商业银行可持续发展的重要保障。只有统筹兼顾资源、能力、效率、环境四个方面因素,才能有效促进商业银行的可持续发展。本文提出：完善公司治理结构和内部控制机制,推进综合经营和跨国经营,加强金融创新与风险防控的协调平衡,同时培育和改善金融生态环境,是实现商业银行可持续发展的必由之路。本文的创新之处：一是从资源、能力、效率、环境四个维度全方位地分析影响商业银行可持续发展的因素,构建了涵盖各项影响因素的商业银行可持续发展评价体系。二是评价指标除了选取经济(财务)指标外,还选取了政策支持度、客户满意度和公益捐赠指数等定性指标和特色指标,力求更加全面地反映商业银行与经济、社会、环境相互影响、相互作用下的协调发展。叁是在指标筛选过程中,采取聚类分析和典型性分析相结合的方法,既精简了指标数量,又避免了纯数据计算与实际情况的偏差。四是根据测度结果,对商业银行可持续发展水平进行评级,为商业银行的纵向、横向比较及政策制定提供了参考依据。五是在比较分析中增加了社会责任因子,将商业银行履行社会责任情况进行量化,并纳入到整体的分析框架之中,使商业银行可持续发展的内涵得到更加突出的体现。六是运用叁年数据进行因子分析,既得到不同商业银行可持续发展水平的年度排名,又反映出同一家商业银行可持续发展水平的动态变化过程,使商业银行可持续发展的比较更加全面、系统。
顾准[9]2014年在《农村商业银行可持续发展研究》文中提出近年来,我国农村商业银行在农村信用社改革的基础上,队伍不断壮大；在充分发挥自身优势的情况下,各项业务快速发展；已经成为我国金融体系中重要的组成部分。对支持地方经济发展、扶持中小企业成长发挥了重要作用。由此可见,对于农村商业银行的可持续发展研究非常必要。H农村商业银行于2005年1月8日正式成立,虽然其发展历史只有短短的9年时间,但H农村商业银行已经取得了骄人的成绩。然而,随着外部经济环境和内部经营管理的不断变化,H农村商业银行自身存在的一些问题也逐渐显现。如自身资产规模偏小、产品竞争力差、客户群体单一、人才储备不足等问题已经开始制约其业务发展的速度与质量。本文通过对可持续发展理论和金融可持续发展理论进行研究,明确了农村商业银行可持续发展的定义、影响农村商业银行可持续发展的制约因素并制定出农村商业银行可持续发展的具体评价指标体系。把可持续发展理论运用到H农村商业银行的实际经营管理中,采用定性分析与定量分析相结合的方法,把抽象的可持续发展理论通过具体的量化指标,分析总结出H农村商业银行可持续发展中存在的不足并提出农村商业银行实现可持续发展的相关建议。
刘斌[10]2008年在《商业银行可持续发展评价研究》文中认为金融可持续发展是国内外商业银行业研究的热点问题。科学地评价商业银行可持续发展的水平和能力有利于预测和控制银行风险、提高金融资源的配置效率、争取最佳的经营效益。本文首先介绍了目前国内外关于金融资源论和金融可持续发展理论的研究。在借鉴、分析这些理论的基础上,作者从金融可持续发展引出了商业银行的可持续发展,对商业银行可持续发展的内涵和重要意义进行了阐述,把商业银行可持续发展评价分为可持续发展的水平评价和能力评价。其中,从盈利、规模、发展、结构和质量五个方面建立了我国商业银行可持续发展的水平评价指标体系。在评价方法上,作者选用了因子分析法,运用流行的统计分析软件SPSS建立实证分析模型。通过分别对股份制改革前后叁个重要年份的银行业数据进行实证分析,因子分析法得出了商业银行可持续发展水平评价的两个因子,并就因子组成与变化进行了阐释。由此得出了我国商业银行业在发展模式上的重大变迁及与可持续发展密切相关的因素。最后,作者运用定性的分析方法,综合了影响商业银行可持续发展能力的非财务因素,包含制度因素和经营能力两个大的方面。其中制度因素涉及产权制度和公司治理;经营能力涉及经营管理能力、金融创新能力和国际化能力这叁个方面。
参考文献：
[1]. 我国商业银行零售业务创新研究[D]. 许友清. 北京交通大学. 2008
[2]. 我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究[D]. 王信. 西南财经大学. 2014
[3]. 中小企业融资难研究[D]. 尹杞月. 西南财经大学. 2012
[4]. 国有商业银行核心竞争力研究[D]. 李广新. 西南财经大学. 2013
[5]. 中国中小商业银行发展战略研究[D]. 孙宗宽. 西北农林科技大学. 2013
[6]. 我国农村商业性金融发展研究[D]. 陈华. 财政部财政科学研究所. 2012
[7]. 商业银行盈利模式转型研究[D]. 周正清. 上海社会科学院. 2017
[8]. 中国商业银行可持续发展研究[D]. 李东. 辽宁大学. 2013
[9]. 农村商业银行可持续发展研究[D]. 顾准. 福建师范大学. 2014
[10]. 商业银行可持续发展评价研究[D]. 刘斌. 沈阳大学. 2008
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