摘要：近年来，房地产金融逐渐在国家整体金融中占据主导地位。因此，加快我国房地产金融合理化是现阶段发展的必然要求。目前，对我国房地产金融各方面的研究还比较缺乏,本文就我国房地产金融的发展进行了研究。
关键词：房地产金融；发展状况；存在问题；完善对策
引言：
现阶段，随着我国社会经济实力的不断提高，房地产业的发展推动着中国的经济结构。然而，在房地产业继续发展的同时，也存在一些问题，主要是在房地产金融方面，因为中国房地产金融的一些制度和政策并不完善，致使房地产金融市场的运行将会出现一些问题。
一、我国房地产金融发展的现状分析
1.1房地产信贷业务占商业银行业务的比重不断增加
根据房地产市场的情况，我国有关部门也对房地产行业进行了强有力的宏观调控。然而对房地产行业影响甚微。相反，房地产投资发展越来越快。由于我国房地产金融市场没有融资渠道，房地产业在开发和实施时必须向商业银行借款。因此，为了保证房地产业的稳定发展，有必要保持房地产信贷的高效发展，加大商业银行房地产信贷业务的压力。
1.2房地产金融证券化发展
房地产证券化也是房地产金融体系中一种重要的融资模式，是房地产金融体系中一种相对创新的金融投资模式。目前，我国房地产证券化的发展已经相对成熟，许多房地产公司已经成功上市，房地产上市公司的总资产也在逐年增加。因此，房地产证券化受到高度重视。房地产证券化的发展对房地产金融有一定的促进作用。
二、房地产金融的重要性
2.1大力促进居民住房消费能力的提高
房地产金融的发展为投资者提供了多样化的投资方式。目前，我国金融体系的产品还比较缺乏，不能广泛使用。然而，在中国建立健全的房地产金融体系可以吸引更多的投资者进入房地产行业。例如，通过房地产金融，一些散户投资者可以进入一些大型房地产信托单位进行投资，这样这些散户投资者也可以拥有与大型房地产开发商相同的权利。稳定健全的房地产金融可以有效提高居民的住房消费能力。
2.2合理促进房地产业的发展
房地产金融体系的健康发展可以极大地支持房地产的发展，为房地产企业的发展奠定一定的基础，促进房地产企业的发展和经营。多元化的房地产金融体系可以有效促进房地产业的发展，合理配置资源，提高房地产资源利用率，实现第一产业的健康发展。
2.3可以有效维护市场经济的良好发展
房地产金融体制的运作，可以有效整合一些分散的资金，如一些经济单位或部门，从而为一些大规模的投资获得巨额资金，可以为企业规模的发展进行合理的投资，也可以为政府部门的基础设施建设进行投资，投资者可以根据不同的金融产品选择符合自身需求且风险较低的产品，可以实现经济效益的最大化发展，大力推进房地产业和金融业的合理整合和融合。
三、我国房地产金融发展当中存在的问题
3.1房地产结构失衡
目前，我国房地产金融业的发展还不够成熟和完善。由于我国房地产金融的融资方式相对单一，主要来自间接方式，即商业银行贷款，而直接融资方式很少或根本没有，在我国只有那些经济实力强、规模大的房地产公司才能上市，但目前我国有许多小型房地产公司，占房地产公司总数的很大比例。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆一旦房地产企业因某种原因无法偿还贷款，将给银行带来巨大的资本风险。
3.2缺乏个人信息评估系统
目前，我国还没有建立个人信用评级体系，也没有统一的个人信用评级评价和一定的评价标准。因此，不完整的信息也会导致一些欺骗，导致银行贷款担保的缺乏和一些安全问题。如果没有这样的信用体系，如果房地产开发商不偿还贷款或出售抵押品，一旦这种行为发生，银行将无法应对，对银行贷款产生不利影响。
3.3房地产信贷投向不合理
长期以来，在传统金融模式和福利分房制度的影响下，中国形成了重生产轻消费的观念，而银行投资一直偏向于房地产开发建设。开发商申请的贷款金额远远大于个人申请的贷款金额。同时，个人贷款的偿还期相对较长，通常在15至20年之间。由于还款期较长，将会有许多不确定性。同时由于还款方式不灵活，借款人在面临经济压力时会拖欠还款，个人贷款需要抵押和评估程序的处理也是复杂多样的。
四、解决我国房地产金融发展当中存在问题的对策
4.1建立多元化的房地产金融体系
中国应积极建立多元化的房地产金融体系，全面建设和发展房地产金融市场，根据房地产项目的不同规模和水平进行多元化融资。根据不同需求，合理融资，合理调整房地产金融体系和政策发展。同时，在融资时应建立房地产投资信息基金等机构，通过发行股票或受益凭证来整合和统一资金管理，房地产投资信托应聘请专业人员进行管理，并通过一定的策略，实施房地产金融的专业管理和系统投资，确保房地产金融体系的稳定和发展。
4.2完善个人体系征信制度
我国应加强个人信息数据库建设，实现个人住房贷款数据的统一管理。通过互联网和信息技术的结合，将企业和个人的信用记录集中起来，建立全国个人信用数据库。如果客户有不良信用记录，他们的经济活动将受到严格限制。商业银行贷款时有权对于某些信贷和不良贷款取消资格；同时，信用报告系统还可以跟踪借款人的收入和资产，预测提前还款的能力，从而降低银行贷款的风险。
4.3建立完善的制度与配套措施
我国应积极制定住房抵押贷款的相关政策和配套措施，合理规定房地产金融体系的义务和责任。同时，相关政策的制定也是房地产金融业务的根本依据。首先，我们必须建立住房贷款的法律法规。其次，要为住房抵押贷款建立法律基础。最后，一些现有的法律和政策应该得到修订和改进。同时，应建立一定的评价机制，降低房地产金融体系风险。
4.4对房地产金融监管制度进行完善
首先，要建立完善的房地产信托监管体系，并对其进行严格监管，特别是重点对低层次的房地产信托机构进行监管，防范风险。二是加强职能监督。金融管理必须与时俱进，在监管的同时，要积极适应金融创新发展的需要，根据创新内容调整监管目标和方法，有效防范金融风险的发生。最后，金融监管政策的实施应适应金融业的未来发展和社会发展趋势，建立一套完整的房地产金融体系，促进房地产金融的发展。
结束语：
综上所述，现阶段，我国房地产金融体系的建设还不够完善，在实施过程中会出现许多问题，影响深远。因此，我国应积极构建良好的房地产金融体系，建立完善的房地产金融法律政策，在一定程度上监督和制约房地产金融体系的发展，减少房地产业的不良行为，合理保护人民的住房需求，促进社会经济的可持续和谐发展。
参考文献
[1]李儒光.浅析我国房地产金融发展问题与对策[J].时代金融,2017(03)
[2]刘庆雁,刘会君,张家春.我国房地产金融的发展、问题及对策[J].中国房地产金融,2006(12).
论文作者:黄玉云 庄光宾
论文发表刊物:《知识-力量》2019年11月46期
论文发表时间:2019/10/18
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