摘要：由于互联网的快速普及与发展，也促使了P2P网络借贷的出现。目前，P2P网络借贷的形式层出不穷，而其在为个人提供小额信用交易的过程中，也存在着各类风险，因此需要针对P2P网络信贷实施相应的监管措施，从而将此类风险予以解决。所以，在本篇文章中，笔者将概述我国P2P网络借贷的发展状况并对其中的风险进行分析，从而提出相应的监管对策，以此给有关部门与人员提供参考。
关键词：P2P网络借贷；风险；监管
随着消费方式以及消费观念的不断转变，人们也开始利用P2P网络借贷平台进行一定额度的超前消费，而P2P网络借贷也得到了迅速的发展。在P2P借贷平台快速增多的同时，也存在着操作、业务管理、信用风险等，所以有必要针对P2P借贷平台采取监管措施，并将其风险进行控制，从而给贷款人、投资人、网贷平台提供更加安全合理的借贷与投资环境。
1 P2P网络借贷在我国的发展概况
P2P网络借贷主要是个人对个人进行贷款交易的商业模式，其本质为民间借贷的创新形式，其出现的原因与互联网的发展有着紧密的联系；由于互联网与金融的深度融合，也促使了P2P网络借贷的出现。早在2006年我国就出现了第一家P2P网络借贷公司，其名字为易信公司；而在2008年时，便出现了新的小额无担保P2P网络借贷平台，其名字为拍拍货。这两家公司的出现，也表明我国P2P网络借贷市场的初步形成；所以，在网络贷款市场的发展下，也促使了更大的集团与公司进入P2P网络贷款市场中，例如：在2011年时平安集团便成立了陆金所，并且其出资金额已达到4亿元，这样使得P2P 网络借贷平台有了充足的资金作为保障，而与此类业务有关的公司，也快速的出现与发展。截止至2018年，我国的P2P网络借贷公司已有2164家公司，而交易额已突破8万亿元的大关，并且行业前100名的公司，其占市场份额已超过90%。
2 我国P2P网络借贷的风险
2.1 借贷的信用风险
目前，我国的P2P网络借贷市场规模较大，并且涉及到的借款人以及借贷平台数量众多，而在进行网络借贷交易的过程中，最为核心的风险在于信用风险。由于存在着大量的借款人无法及时偿还借款以及借款平台有可能出现倒闭、破产或“跑路”的情况，从而让P2P网络借贷的信用风险处于较高的水平。信用风险处于高水平的状态，主要原因在于存在着严重的信息不对称，以借款平台为例：借款平台在发放贷款的过程中会对个人的材料进行审核，以此来决定发放的额度，但是P2P网络借贷平台无法对个人的信用状况进行系统的分析，并且我国的信用评价体系，也处于不完善的状态，所以，在缺乏更加标准的风险评价体系之时，借贷业务的信用风险始终处于较高的状态。更有部分借款人在觉察到违约成本不高，恶意逃债，拖欠还款，逾期逃避还款等，等待P2P平台资金链断裂破产或倒闭，以此逃脱还款义务，这也加剧了P2P平台倒闭。除此之外，投资者在将资金融入至平台的过程中，由于平台经营者为获得更高的收益，便会出现对大量不能如期偿还的人员进行贷款发放，使得此类资金长时间处于高风险的投资状态中，而一旦出现连锁的信贷问题，同样会使得平台的资金出现断裂，从而导致平台出现破产并给投资者带来严重的经济损失。与此同时平台为了自身的利益，也会设置资金池将资金为自己所用，进一步提高了资金风险。
2.2 借贷的操作风险
由于P2P网络借贷缺乏政府的强力监管，便会存在着各种类型的操作风险。P2P网络借贷平台在对借款人的资料进行审核的过程中，其真实性依然处于较低的水平，因为在进行贷款申请的过程中存在着身份证造假、个人收入、学历、固定资产信息造假等，这样就会使得P2P网络借款业务存在着合同诈骗的情况。平台的正常运作与发展离不开投资者的资金注入，而部分平台便会出现些投资款出逃的情况，例如：2018年12月车投宝P2P网络借贷公司出现了集资跑路的情况，该公司涉及1000多名的投资者，而其金额已经达到了2700万元；所以，在出现平台集资跑路的情况下，便会给投资者带来巨大的操作风险。
期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆除此之外，部分个人在进行网络贷款的过程中，在其自身无力偿还借款时，便会在多个平台中进行申请贷款，以达到循环偿还债务的目的，而此种情况将会导致风险急剧扩散，并且在单个借款人出现无法偿还债务时，也会让多个贷款平台同时受到了影响。出现上述情况的主要原因在于各大平台间并未建立信息共享机制，从而让部分不良借款人员有了可以操作的机会，而此类操作风险也会影响到平台的正常运作。
2.3 业务管理的风险
任何公司在开展任何业务的过程中，都会存在着业务管理的风险，而P2P网络借贷业务也同样存在着管理风险，例如：网络借款的过程中要求进行实名认证，这样能够对借款申请人起到一定的制约作用，但是网站在大量收集个人隐私信息的过程中后，若被非法用户入侵，其将造成借贷双方的资料出现泄漏，这样不仅会给借款个人带来巨大影响，同时也会给平台造成巨大的损失。目前，绝大多数P2P网络借贷公司设置了相应的风险管理机制，但是由于各公司间的资源、技术、能力等方面存在着较大的差异，所以，部分公司并对征信系统进行完善，当存在大量的不良信贷业务时，便会给平台的正常运作带来极大的业务管理风险。
3 针对我国P2P网络借贷的监管措施
3.1 建立信息披露机制
目前，P2P网络借贷平台之所以存在着较大的风险，一方面在于政府的监管力度不够，另一方面也在于未建立更加完善的信息披露机制。我国众多的P2P网络贷款平台存在着自我封闭的情况，而金融行业的特点，则要求对信息进行适当的披露，这样才能够促进整个行业的信息交流，从而促进该行业向良好的方向发展。在未建立信息披露的机制前提下，行业内的关键信息与指标无法获取，这样就会导致大量借贷平台做出错误的方案；所以，在缺乏信息披露的情况下，也会存在着更大的信用风险以及操作风险，这样对于投资者而言，其予自身的财产安全无法得到保障，所以，面对P2P网络借贷平台，投资者处于“持币观望”的态度，这样平台能够获取的融资渠道便会减少，而对于个人贷款申请人而言，没有足够的信息披露机制，也会对平台产生信任危机，从而让平台的业务拓展受到了巨大的阻力。所以，地方政府应当主动牵头并与金融机构进行配合，从而制定更加完善的信息披露机制，以此来确保平台、借款人、投资者三方的安全。
3.2政府加强对P2P网络借贷平台的监管
目前，各类P2P网络借贷不断出现，并且通过各大网站或自媒体平台进行大量的传播，这样也会让大量的群体，拥有各种渠道去申请个人网络贷款。但是，大量的P2P网络借贷平台以民间借贷为名，而其实质上开展高额利息贷款，所以，部分借款人在完成借款之后，其将面临着高额的利息偿还。目前，政府对P2P网络借贷平台的监管并未出台具有针对性的法律以及平台运行管理制度，所以，大量不具备营运资质的P2P网络借贷平台也在大量的涌现，同时其运作模式也违反国家的法律。所以，为了P2P网络借贷市场的良性发展，政府应当以制度为基础并配合相应的行政手段，从而实现对P2P网络借贷市场的监管，例如：在制定监管制度的过程中，应当对借贷的利息与金额进行限制，从而避免网络借贷成为高利贷新的衍生形式；对投资流入及借款流出的资金进行银行托管，不允许平台直接接触资金，以免留有资金池。除此之外，政府还应当利用行政手段，对非法集资、非法营运的P2P网络借贷平台进行打击，并坚持从线上与线下两方面发力，从而将P2P网络借贷的交易纳入政府监管范围内，将目前以行P2P借贷网络之名，行不法之实的平台引导至良性退出，以此来确保P2P网络借贷平台朝着正确化和规划的方向发展。
4 结束语
综上所述，P2P网络借贷近几年正在以较快的速度发展，并且其以各种形式不断扩大，但是当前该行业正面临着多方风险的威胁，而为了促进该行业的良性发展，则需要采取应对措施来解决此方面的问题，从而规范市场，并促进我国民间金融借贷市场的繁荣。
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[3]李芸琪.P2P网络借贷主要风险及防范路径分析[J]科技经济导刊,2019(11).
论文作者:郭丹芳
论文发表刊物:《知识-力量》2019年10月41期
论文发表时间:2019/9/11
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