对商业银行授信审批业务引入电子化的思考，本文主要内容关键词为：商业银行论文,电子化论文,授信论文,业务论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、授信审批业务引入电子化的意义
授信审批业务引入电子化，利用电子化系统处理授信审批业务，不仅可以提高工作效率，强化内控管理，而且可增强贷款审批的科学性，提升授后监控水平，从而推动商业银行授信业务快速健康发展。
（一）实现网络处理，提高工作效率
客户经理向分行贷审会上报材料，只需点一下“提交”，就可让流程往下自动进行了，不需抱着一大堆纸质材料从客户科长到支行行长、再到分行授信审查员和授信处长、再到贷审会，一个一个地找人签字，这样无疑就可节省大量的时间，提高工作效率。
利用授信审批电子化系统，在贷审会开完后，贷审会委员的表决意见完全可以不用人工逐个统计，而是由系统即时自动生成针对每一个贷款客户的《表决单》，并同时传送到授信处、放款中心和支行营销部门，大大节省了表决单的统计和流转时间。
（二）加强内控管理，降低人为风险
授信审批电子化系统不仅可将整个审批流程进行固化，而且可将每个环节必须做的工作、必须填写的内容都做出明确的要求，上报贷审会的材料如果出现缺项、漏项或者要素不全等各种不规范的现象，材料将无法向上一级提交，这就使客户经理必须认真地做好前期的各项调查工作，确保上报材料的完整性。
授信审批电子化系统可对授信材料的修改作出严格的规定，以确保客户经理上报材料的准确性、严肃性。材料一旦提交给上一级人员和岗位，本人就无法再作任何修改，上一级人员也不能在非自己的工作范畴内越俎代庖，除非正式将材料退回修改。而每一次退回，都会留下明确的记录，对客户经理来说，就意味着自己工作的差失。这也就能够使客户经理增强责任心，在材料提交前进行认真审核，确保材料的准确性。
（三）遏制盲目随意，突出科学公正
一方面，利用授信审批电子化系统，贷审会委员可以在贷审会召开前随时通过网络查看所有上报材料，并根据贷款审查工作的需要进行深入细致的研究和分析。如果贷审会委员认为材料不充分，或者有必要与客户经理进行信息交流的时候，可以在网上向客户经理或者支行信贷管理负责人提出问题，要求他们予以解答，从而更好地把握客户的情况。
另一方面，利用授信审批电子化系统，贷审会委员也可以在贷审会召开前提出问题，通过网络与其他贷审会委员进行沟通和讨论。这样，贷审会委员在贷审会召开后表决时就可减少盲目性，增加准确性和科学性，从一定意义上保证贷款投放的质量。
（四）增加提醒服务，强化授后监控
授信审批电子化系统可专门设置“工作监督”模块，针对每一个授信客户，提醒客户经理需要在什么时间进行多少次定期监控和不定期监控。这种提醒功能，往往能促使客户经理充分重视并按时完成监控工作。
授信审批电子化系统可通过对授后监控报告的内容作出具体而明确的规定，如现场查访客户的会谈时间、会谈地点、会谈方式、参加会谈的本行人员、参加会谈的客户单位人员、谈话记录、勘察记录、发现的问题、建议等，都必须一一填写清楚，缺一不可，从而使客户经理认真进行调查和监控工作。另外，监控报告的提交时间也可由系统自动记录，从根本上杜绝事后用倒推法补填监控报告的现象。
利用授信业务审批电子化系统，相关职能部门可随时进入工作监督界面，了解检查全行所有客户授后监控的情况。这就丰富和完善了授信管理部门对授后监控工作的非现场检查手段，使每一个客户经理的工作都随时在上级领导和相关部门的检查视线之内。
（五）简化信息管理，增强保密性能
授信审批电子化系统采用完全电子化的管理方式，由于系统本身的约束，任何授信客户的信贷信息都将是完整规范的，相关材料的顺序、格式等都将是整齐划一的，且可自动形成电子档案。这样，就可克服人工操作的随意性和不确定性，增强信贷业务的规范性，同时方便信贷信息的统计、保管和查询。再则，所有的授信申请资料都是电子文档，都在授信审批电子化系统里面，进入系统要受到严格的授权控制，因此可以大大增强信贷信息的保密性。
二、授信审批电子化系统的功能
根据目前商业银行一般授信管理模式的要求，授信审批业务电子化系统，应该实现在网络上进行资料传递、审查签批、数据统计、业务查询、工作提醒和工作监督等六个方面的功能。
（一）资料传递功能
授信审批的一般流程是市场营销部门中的客户经理提出授信申请，即提交授信报告，授信管理部门中的审查员和部门主管进行审查审核，并提出审查审核意见，然后提交贷审会，由贷审会委员和信贷执行管理人员在各自的权限范围内进行签批和提出意见。按照目前各家商业银行的做法，基本上都是客户经理拿着纸质的授信申请报告等客户资料传递到部门和个人。而授信审批电子化系统的最基本功能就是实现资料在网络上自动向上传递，按照顺序逐一到达各个审查审批者。通过这种自动传递功能，各种沟通和交流才能够实现网上运转。
（二）审查签批功能
按照授信审批电子化系统，在客户经理提交授信申请报告后，其后面各个层级的用户，包括客户科长、支行主管行长、分行授信处审查员、授信处长、贷审会委员、信贷执行官等，均能够在网上对授信材料进行审查，并根据自己的权限范围签署自己的意见。如果认为资料不完善、不明确，需要进一步补充，也可以直接将材料退回上一个环节和上一个用户。通过网上审查和签批，既避免了客户经理拿着授信申请资料一个一个地找人审查签批，提高了效率，又可以使审批者能够独立地完成审查签批，增加了审批的客观性。
（三）数据处理功能
授信审批电子化系统还应具备数据的集中和处理功能，从而满足基本的统计要求。如对于客户经营情况中的一些量化指标，要能够自动计算出结果，以便各级审查者进行分析判断。贷审会的表决结果，也必须能够自动生成，不需要再进行人工计算。具体到每个客户的贷款总额，也要能够自动统计，自动归并。这样，既节省了时间，提高了工作效率，又能够避免人为因素造成的操作失误。
（四）业务查询功能
业务查询功能，就是用户进入系统后，可以实时获取在系统上存在的任何自己需要了解和想知道的信息。当然，系统应根据不同的用户或不同的身份设定不一样的查询权限。全部的业务查询应包括通知书查询、业务进度查询、文件查询、授信统计查询、客户资料查询等模块。
（五）工作提醒功能
授信审批电子化系统应具有很强的工作提醒功能。用户无论在何时进入系统，系统的页面上都应清清楚楚地显示出提醒信息。在未来一段时间内哪一天需要做什么工作、目前有什么工作该做而没有做等，这些信息，都要具体而明确。
（六）工作监督功能
在授信审批业务电子化系统上设计工作监督功能，主要是为了方便上级对下级的了解和掌控，从而督促各项工作的开展。比如某一客户经理没有在规定的时间内完成监控工作，系统就出现红字警示“超时未完成定期监控”字样，支行主管行长或分行授信管理部门看到警示后，就应及时提出批评并督促客户经理尽快完成定期监控。
三、授信审批电子化系统的管理
（一）身份认证管理
为了有效防止外来人员对系统和业务的干扰，确保系统的正常运行，必须进行严格的用户身份认证管理。每一个合法的用户都要有一个惟一的用户号和证书文件，进行任何操作都必须凭用户号、证书文件和密码，在系统检验认可后方可登陆进入。
（二）用户权限管理
授信审批电子化系统必须具有强大的用户权限管理功能，对用户实行严格的分级权限控制。在系统中，每个用户的权限都是固定的，权限范围内的工作，要在系统菜单中一一列示，而非权限范围内的工作，则根本无法达到操作的目的。
对用户进行权限管理要遵循以下两个原则：一是地位越高，权限越大。即上级应可以随时了解下一级人员的工作情况，调阅下一级的授信材料，对下一级人员的工作进行监督。比如分行高级授信执行官可以对系统中的所有用户进行监督，而支行的主管行长则只能对本支行范围内的系统用户进行监督。二是平级之间，互不干涉。在系统中，地位相等的用户没有相互了解对方信息或者监督对方的权限。
（三）临时授权管理
在系统中，每一个用户的权限都是固定的，但在现实工作中，因出差、休假、生病等原因，人员的临时变动和角色的临时替代则是十分正常的事情。为了有效解决这一矛盾，授信审批电子化系统必须包含临时授权管理。也就是说，一个用户可以根据自己的需要，在一定的时间内，将自己的权限授给其他用户，从而使其他用户可以在系统上进行本来只有自己才有权进行的操作。同时，用户也可以随时收回已授出的权限。
（四）系统日常管理
为保证授信审批电子化系统的正常运行，还必须对系统进行日常的管理。要设立系统管理员和系统维护员两个岗位，共同承担系统的日常管理职责，这两个岗位要相互制约，不能相互替代。
系统管理员的职责是进行系统用户的日常管理，在系统中给不同的用户下放不同的权限。在遇到系统故障等特殊情况下，对异常的账务、信息进行手工修改和处理。
系统维护员的职责是对系统进行技术上、程序上的维护，以及对系统进行技术操作层面的完善。为了保证系统的安全，系统维护员不能对系统中的业务进行任何的修改或处理。