谈如何提升工程保险临分业务市场排分效率
汤蓓 李丹 中国人民财产保险股份有限公司湖南省分公司再保险部
摘要： 中国经济和技术的快速发展对包括工程保险在内的很多领域都提出了挑战。工程保险所有参与方的第一要务就是满足中国经济发展对保险产业提出的知识和技术的要求，从而建立起健全的工程保险市场。再保险以分散和转移承保风险、扩大承保能力，减低财务波动性的方式助力工程保险发展，使得临时分保排分工作变得尤为重要。
关键词： 再保险；工程险临时分保；排分效率
中国经济和技术的快速发展对包括工程保险在内的很多领域都提出了挑战。因此，工程保险所有参与方的第一要务就是满足中国经济发展对保险产业提出的知识和技术的要求，从而建立起健全的工程保险市场。我国工程保险市场近三年平均增速在13%左右，截至2018年底其保费规模达121亿人民币。工程保险的快速发展离不开足够的承保技术与承保能力，再保险成为助力其发展的重要手段之一。
一、工程保险的定义和基本特征
工程保险是指针对工程项目在建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。工程保险属财产保险领域，但它与普通的财产保险相比存在较大差异，该特性直接影响到自留额的设定和相应再保险分出安排，因此，我们有必要先了解一下工程保险的基本特征。一是承保的风险具有特殊性。承保风险标的大部分裸露于外，自身抵御风险的能力较差，面临巨灾风险。二是保障风险具有综合性。其主要保险责任范围一般由物质损失部分和第三者责任部分构成，风险多样化。三是被保险人具有广泛性。对工程项目拥有保险利益的当事人均可成为被保险人。四是保险期限具有不确定性。保险期限一般依据工期而定，通常较长。五是保险金额具有变动性。保险期间内，物质损失部分随着工程建设进度，不同时点的实际保险金额不同。六是存在高保额风险单位、高额赔款趋势，且受通货膨胀的影响。
二、工程保险的再保险分出设计
从笔者所在险企对工程险业务的再保险分出安排情况来看，公司首先建立了涵盖车险、财产险、船舶险、货运险、责任险、部分特险在内的商业性险种范围的协议分保成数合约，在该合约中所有工程险业务均可获得固定比例的再保险保障。其次，公司结合具体承保政策、风险偏好以及业务风险特征，对外签署了《企财险和工程险溢额合约(1)》，合约针对不同的风险类型设立了工程险每一风险单位自留额、合约线数、合约责任、合约分保手续费等条件，只要符合合约条件的工程险业务均可办理合约分出，获得承保能力支持。再者，对于超过公司溢额合约承保能力、溢额合约除外以及非常规的工程险业务，公司一般还可采取临时分保的方式予以处理。随着我国经济的快速发展，高保额工程保险业务越来越多，以至于合约承保能力无法满足原保险需求；同时，高涉水、高隧道占比或超长工期的工程项目也越来越多，而此类项目的工程保险一般很难获得财产险再保合约的支持。因此，在工程保险业务的再保险排分中，临时分保已成为转移和分散该类业务风险的重要手段。近年来，笔者所在险企分公司的工程保险临分需求较为突出，该险类业务临分分出保费比重占分公司整个临分分出保费的40%左右。
所谓临时分保(facultative reinsurance)是指保险人根据其自身承保能力和以往的承保需要，临时选择再保接受人，逐笔协商，逐笔成交的一种再保险方式。通常包括特约临分和普通临分两种方式，本文重点讨论的是普通临分业务。
临时分保主要具备如下特点：一是随意性。对于一笔业务而言，临时分保双方均有选择权，在该笔业务分保合同达成前，双方不受约束。二是个体性。以个别保单或一个风险单位为分保基础，逐笔议定、形式多样。三是时效性。临时分保手续繁琐，成本高，时效性非常强。分出公司在承保前必须将分保条件及时通知接受公司，如果由于时间延误在分保确定之前发生损失，分出公司将承担全部责任。为此，有效确保工程保险临时分保排分效率显得尤为重要。
国内再保险运营长期以来处于“刀耕火种”的时代。《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中明确提出建设区域性再保险中心的目标和任务。笔者所在公司在推进再保险数字化建设中进行了大胆尝试，目前已搭建起支持再保险价值链移动互联化的再保险运营管理平台，该平台的推广和应用不仅重塑交易规则、规范业务流程、降低对中介的依赖，还极大地提升了再保险从业者的工作效能。平台对区块链技术的应用在国内再保险业界尚属首例。
三、如何提升工程保险临分业务排分效率
(一)强化业务培训，宣导公司再保险保障
近年来直再保市场“剪刀差”不断扩大，国内险企通常采用价格竞争策略扩大业务范围，而国际再保主体多采用预先“锁定盈利”的倒算模式来判断业务条件进行再保定价。笔者以为，我们可从以下几方面缩小差距：一是逐步提高业务前端的风险定价能力，有效改善国内工程险业务承保条件。二是努力完善工程项目临分资料，尽量满足再保人对关注风险点的信息获取需求。三是定期梳理再保人对工程项目的常规性核保政策，加强内部反馈，相应改善原保险承保条件，如：费率、免赔额(率)、地下工程条款(Tunnel Clause)、慕再水工条款(Special Endorsement for Wet Risks)等。四是有效增强直销队伍销售能力，通过“去中介降成本”策略，调优工程险业务获取渠道，扩大临分议价空间，提高临分业务排分成功率。五是整合资源，加强合作，在力求共赢的前提下，与再保人签署工程险业务预约临分协议，使再保险真正发挥出助力工程险业务健康发展的积极作用。
房屋本身是为了满足人们居住需求的一种基本生活保障，是重要的生活必需品。而在调研中发现，鄱阳县农民建造新房时存在过于注重外在效果的情况。鄱阳县农民在建造宅基地时，往往优先考虑房屋室外装修，普遍存在新房外墙粉刷、门窗精致、富丽堂皇，房屋内部依然处于毛坯房、无软装状态。这一消费倾向有时与其自身的消费能力不符，为支付装修新房的高昂费用，应对加重的经济负担，农民往往省吃俭用，开源节流，主要表现在3个方面。
(二)规范业务流程，优化再保险实务操作
事先了解再保险人的风险偏好与承保能力情况非常重要。不同的再保险人提供的承保能力相差较大，除再保险人考虑自身资本金规模因素以外，再保险人承接份额的多少直接与其风险偏好有关，故针对同一风险，有的再保人会持积极乐观的态度，有的再保人较为谨慎，有的再保人则采取回避。为此，再保险部门应根据本企业在临分授权、再保人资信管理等内控要求，结合市场发展动态，做好再保险市场调研、统计以及市场细分工作，以保证临分邀约的时效性、针对性和达成率。
(三)梳理排分渠道，了解再保险人风险偏好
各保险公司临分业务流程大体上一致，主要为以下环节：业务部门提出临分需求(比例or超赔、分出份额、分保手续费率、特殊需求)→收集风险资料→确定临分权限→制定分保策略，选择目标再保险市场→对外发出邀约→根据再保人反馈，调整修改分保方案并反馈业务部门→对外确认各再保险人份额→制作分保账单，送交再保人签章→完成相关资料归档工作。在风险资料收集方面应尽量保证项目信息的完整，资料主要涉及：工程可研报告、保单/拟定承保条件、项目介绍、工程量清单、施工平面图、主要设备介绍及分项保额、施工现场防灾措施/制度介绍、时间进度表、承包商资质及相关工程经验等。此外，笔者所在险企在临分业务排分中还需遵循“先分保 后出单”、“合约优先”、“临分业务授权管理”、“再保人资信管理”等基本原则。
建筑企业工程信息化管理建设对提高企业管理水平、规范企业管理流程、降低企业成本和提高企业管理者管理创新能力等方面有着突出的优势。在工程项目管理过程中，企业要寻求适合自身发展的信息化建设方案，结合工程项目具体情况，加强和完善信息化管理建设。通过加强市场信用制度建设、设计激励性合约、应用新型项目管理模式等方式来消除信息不对称的格局。令工程项目管理信息化建设进入新的层次。
(四)加强内部协同，缩小直再保市场“剪刀差”
险企通常利用再保险来实现承保风险的分散，扩大承保能力，减低财务波动性，故各公司会结合资本金状况、发展规划和业务需求建立起特有的再保险保障体系。要提高临时分保排分效率，公司营销团队、核保人员首先需了解公司整体或各板块业务的自留额管控要求、公司现有自动承保能力以及对拟承保风险的认知和判断，这一系列工作的开展很大程度上有赖于再保险知识和政策的宣导和传播。
(五)倡导科技赋能，加快数字化平台建设
从事业单位内部控制工作的水平来看，人员风险意识与竞争机制的构建也成为了可参考的制度方案。如果领导层与员工层斗殴能意识到公共服务与外部环境可能产生的财务风险，那么就可以针对性地进行风险控制机制体系的建立。行政事业单位与一般企业单位的区别在于不具备市场竞争，不需要强化自身在市场中的地位。正因如此，很多单位才疏忽了风险管理工作的作用，忽视了在实际情况下行政事业单位面临的潜在问题。所以，如何在“竞争”中提升风险意识，以更好的管理水平结合自身的业务工作，是符合自身发展的必然结果，也是建立风险评估体系，适应经济全球化趋势下的必要途径。
临时分保已越来越广泛的运用于工程保险业务的再保险安排中，因为只有提升临时分保排分效率，才能提前抢占再保市场承保能力，及时有效的分散业务风险，并获得最优的再保险排分条件。
注释：
信息化水平评价，也称为信息化评估或信息化测评。通过对企业信息化总体水平进行评估，建立信息化标杆单位，对比企业内部单位和标杆的差距，为企业制定登高计划，明确信息化建设目标，帮助企业建立内部信息化水平评价体系的实践方案，对企业信息化基本发展状况形成标准、客观及定量的分析结论，为信息化工作提供基础数据，从而有依据性的衡量、统筹及指导信息化工作的开展，成为促进信息化与业务深度融合的重要抓手和工具。进行企业信息化水平评价可以深化公司全员对信息化的认识，推动信息化企业建设，进而提升现代化企业的核心竞争力。
(1) 溢额再保险(surplus reinsurance)是指以保额为基础，先确定每个风险单位分出公司承担的自留额，当保额超出自留额时，将超出部分办理再保险，并以自留额和再保额与总保额的比例为基础，确定再保险公司和分出人的责任比例的一种分保方式。溢额再保险属于比例分保的一种方式。