网络保险——未来中国保险业不可忽视的发展空间，本文主要内容关键词为：发展空间论文,不可忽视论文,未来论文,中国保险业论文,网络论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
随着信息技术的发展，“网络”正悄然而迅速地向我们走来。它不仅使信息业产生了深刻的变化，同时也在影响着社会的各行各业，网络保险，也就成了未来中国保险业不可忽视的发展空间。通过网络，保险公司可以快速而便捷的推介自己的产品和服务。想购买保险的人可通过点击不同的网址，在同一电脑屏幕上查询各个保险公司的产品、报价，比较各种保险产品的差异，还可通过网络电话或电子邮件向保险公司提出咨询。决定投保时，可在网上通过公司的要约网页发出要约，并将保险费通过网上银行划人保险公司帐户，整个投保过程简洁迅速，更免去了营销员反复上门“推销”的麻烦，投保人可以在比较自主的环境下做出自己的投保决策。当发生保险责任事故或期满领取时，投保人也可通过网络申请给付。保险公司接到申请后，可立即进行调查核实。有时保俭公司需要向某家医院调查某个被保险人的病历，有时需要向公安部门核实某个被保险人是否死于意外，通过网络这一切都将显得十分的便捷，在这种情况下，行业、部门之间的联网就更加重要了。保险公司确定赔付或给付后，可将款项通过银行网络转到被保险人的帐户下。
一、网络保险已成为国际保险市场的新热点
在英国，保险销售已大举移师线上。据有关专家估计，英国网上保险市场到2005年将值31亿美元，届时将有20%的一般保险将在互联网上进行。而现在虚拟保险“超市”已经应消费者要求出现，并提供抵押保险和基金的购物比价。
在美国，1998年美国86%的保险公司在网上发布产品资料信息，比上一年提高19%；有61%的保险站点提供代理商地址咨询，比上一年增加25%，有43%的保险公司把发展互联网业务作为公司战略规划的重要组成部分，比上一年增加19%。在网络服务的内容上，涉及信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等等；在保险品种上，包括健康、医疗人寿、汽车、财险等。同时，互联网还被用于公司内部的经营管理，决策人员开始利用互联网进行收集资料、统计分析、业务培训等等。据统计，美国网上保险费早在3年前的1997年已高达3.9亿美元，而明年，预计将会有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。
1999年7月，日本出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。这家保险公司由总部位于美国的AFLAC公司和日本电信共同投资设立和管理。这家名为aflacdirect.com的网络保险公司将利用AFLAC和日本电信的资源来开设一家服务对象定位于40岁以下客户的网站。在网站开通以后，网民可以直接通过互联网向网站投保或获取保险信息、利用在线计算器计算保险金。AFLAC公司计划在未来五年售出30万份保险。
作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就在德国试行了网上直销。目前，这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。
国外许多知名保险公司已经开始在保险业务特别是寿险营销中引进电子商务。通过网络媒体，传统的保险销售手段发生变革，保险公司不仅拓展了业务，更完善了服务体系。国际在线保险将持续热下去，据美国的行业协会分析，在未来十年内，超过三成的商业保险险种和近四成的个人险种将在互联网上在线交易。
在我国，网络保险还是新生事物，大多数保险公司对于网络保险的认识还处于摸索阶段。我国目前已开通网站的保险公司在网络销售方面还处于最初阶段，即静态信息给予阶段，仅仅提供险种内容、经营机构、投保意向书等内容。1999年3月9日，由朗络电子商务有限公司与中国太平洋保险公司北京分公司合作开通的网站，真正实现了“网上投保”。为了解决网上支付问题，朗络公司与国外数家银行建立了广泛的业务联系，顾客可以使用中国银行长城信用卡、工商银行牡丹信用卡、建行龙卡及VISA、Mastercard、AE等信用卡在网上实现支付。与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响较大的是一家是由中国人寿、平安、友邦、太平洋等十几家保险公司协助建立的易保网(www.ebao.com)，它以中立的网上保险商城为定位，打出了“网上保险广场”的旗号，使保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需在一个网站浏览就能完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只需在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险公司现有的满足客户需要的险种，使客户能很方便的选择适合自己的险种，甚至直接将客户带进网上保险网页，通过信用卡完成保费支付，尽管如今能进行网上支付的城市只限于北京和上海，但在不久这种便捷的支付方式将遍及全国。
二、网络保险前景广阔
（一）中国网民的壮大，上网资费的进一步下调给网络保险提供了契机
中国从1994年进入国际互联网络以来，互联网从无到有，迅速发展壮大。据中国互联网络信息中心每半年发布一次的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，中国内地网民人数已从1997年10月的62万发展到2000年初的890万，网站数也从1500个发展到2000年初的15000多个，两年多时间分别增长14倍和10倍多。全球目前共有近2亿6千万人连上了互联网。截至1999年，在网民人数的排名上，中国已经继美、日、英、德等国之后跻身世界八强之列。而从发展速度上来讲，据预测，中国将成为新世纪里世界上最大的互联网络市场之一。
与此同时，上网资费也在年年下调。国家信息产业部早在1999年11月1日，就对中国电信拨号上网用户的网络使用费按每小时4元收取，12月1日开始对拨号上网用户的通话费按现行电话资费50%收取。如今，100元包月，1000元包年，各ISP公司争相提供优惠的上网服务已使中国人上网不再是一项奢侈的消费。中国的网民人数正在翻番式的增加，这一趋势近几年将保持下去，网络保险必将随之而发展。
（二）网络保险快捷方便，大大拉近了保险公司与客户、市场之间的距离
目前，各保险公司普遍推行的是保险代理人营销机制，在这种营销机制中，客户完全处于被动地位，大多情况下是通过保险营销人员的讲解了解保险知识，缺乏与保险公司的直接、主动的交流。这样就会导致由于营销人员急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，目前保险营销人员的素质也不够高。据中国社会事务调查所(SSIC)调查结果显示，北京市有19%的人因为“保险营销人员素质太差”而拒绝保险。保险营销人员的素质不高和目前保险营销中推行的人海战术，使大约10%的居民对保险推销人员采取“紧闭门户，置之不理”的态度，造成营销效率低下。保险营销人员的整体素质不高也导致约66%的居民不了解保险，保险业的发展因而受到很大程度的影响。
网络保险开拓了保险业务的时间和空间，互联网使保险业务延伸到全球任何地区的任何一台上网电脑，实现全天侯24小时作业，促使保险市场进一步向国际化、全球化方向发展；通过网络，客户可在任何时间主动选择和实现自己的投保意愿，不必消极地接受保险中介人的硬性推销，并可以在多家保险公司及多种产品中实现多元化的比较和选择；同时网上投保更公正透明，在很大程度上可以减少中介环节，由此排除中介环节知悉或侵犯投保人隐私的可能性，从而降低保险公司的承保风险。
对保险公司来说，由于网上可以提供关于保险消费者的大量信息，因此保险公司可以更好地了解保险市场和保险顾客，能取得一种险种潜在消费者的信息，更好地了解保险消费者需求的变化等等。不仅如此，保险公司还可以通过网络向更多的“网上客户”发布新险种的信息，在保险监管部门的监管和催促下保险公司还可能在网上发布更多的涉及公司情况的公开、公正的信息；保险监管部门和保险中介部门也可以在网上发布有关保险环境等情况的真实信息。这样看来，网络保险可以使保险市场的信息更完全，从而有利于减少保险市场上各保险主体、客体，以及监管部门的信息不对称。另外，网络利用使得保险市场的信息传输更快，“信息时滞”减少，可以更好地使保险信息接近经济学意义上的“信息完全”。
（三）通过计算机和网络技术可大大降低营销成本，拓宽保险业务，提高公司的市场竞争力和信誉
与传统的保险方式相比，网络保险有哪些优势？大多数人都会认为网络保险的经营成本会远远低于传统保险方式。的确，据有关数据显示，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%-71%的费用。在我国，代理人佣金一直是制约国内保险业参与国际竞争的一道障碍，佣金过高（最高曾达40%），而服务质量又低，使得我国的保险业相对国外保险缺乏竞争力。而网络保险的出现能大大减少保险公司聘用的代理人数目，提高代理人质量。
通过Internet开展保险业务，保险公司只需支付低廉的网络服务费，就可以一天24小时在全球范围内进行经营，同时免去了代理人、经纪人等中介而直接与保户进行业务往来，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间。而对于保险公司，通过网络就可以有效地与各种人群相互联系，特别是中介人无法接触或不愿接触的客户，这样就能获取更多的业务，规模经济将更加突出，因而从理论上更加符合“大数法则”，有利于保险企业的经营稳定性。可以说，网络保险不仅增加了业务量，而且在质的方面也得到了优化。成本的降低，不仅使保险公司增加赢利，而且由于各种费用的减少，降低各险种的保险费率，从而也让保户受益，使公司在客户中的信誉得到极大的提升。
（四）网上保险蕴藏商机无限
我国保险业目前已进入快速发展时期。据统计，1999年国内保费总收入达1247亿元，比1980年增长近200倍，平均年增长率为39.6%，保险公司总资产去年达1990.8亿元。不过与发达国家相比，我国目前的保险营销仍处于初级阶段。国家统计局最新的一份调查统计资料表明，城市家庭购买保险的比例为38%（其中12%购买了家庭财产保险，33%购买了医疗保险，55%购买了人寿保险。），这一数字与国外商业保险60%至70%的覆盖率相比远未饱和，国内商业保险市场有待进一步开拓。我国保险业的不发达，与我国的保险业起步晚、市场经济体制不成熟等宏观经济环境和一些历史因素有关，同时也受目前各保险公司推行的保险代理人营销机制的影响。这使得我国保险业市场一方面潜力巨大，有待于大力开发，而另一方面，又由于传统保险经营方式的缺陷，不能充分发掘其潜能，从而导致了我国保险业发展的低水平。而网络保险可以在很大程度上克服目前我国传统保险业存在的问题，极大的调动国民的投保积极性，进一步开发我国的保险市场。
三、发展网络保险面临巨大挑战
（一）网络保险对传统经营模式提出了人才、管理、技术等方面的挑战
在目前，我国保险公司的硬件和软件均不能适应现代保险管理的高要求。过去，传统的保险展业主要通过报纸、电视、咨询等方式进行，收集反馈信息也主要通过问卷、书面投诉等形式，工作量大、耗时长、费用高、准确性差；现在保险公司通过网络和数据库可以快速、准确的发布和收集信息。例如当公司想把自己险种和个性化服务全部介绍给保户，只需更新一下服务器信息瞬时就可覆盖全国。因此，保险公司Internet网络业务主页制作前，必须确定自己的市场定位，明确企业的险种、费率、核保、理赔等具体环节及企业的CI策略，以及运用哪些技术手段来实现等。
保险业务主页的信息披露一定要充实、富有新意并且要不断创新，同时利用各种媒介，如网络中介，推广公司主页，当访问者访问公司主页时会被主页的技术制作、尤其是保险业务丰富的内涵所深深地吸引，发展“注意力经济”，以挖掘准客户群，进而促进网上保险业务的生成，直接在网上完成从投保到赔付的业务流程，就不仅实现了保险公司的电子商务，而且也在竞争激烈的市场上占有了优势，拥有了更广阔的发展空间。
世界发达国家电子商务在未来5至10年间，将从目前的初级阶段发展到中级或高级阶段，企业间的商务活动80%左右用电子商务方式进行，商家与消费者、消费者与消费者的商务活动60%与40%左右将用电子商务方式进行。网上保险营销对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，而目前我国的保险从业人员素质不高，在互联网这个虚拟的世界中，竞争尤为激烈，如果没有较高的综合专业水平与计算机水平，难以适应高科技发展要求。电子商务的发展在新世纪将不断创新，在全球经济一体化的前提下，政府、企业都将走向国际化、标准化、市场化、开放化的发展道路，保险企业员工必须学习了解电子商务、掌握电子商务运作方法，才能使企业无论在保险业务处理还是具体管理上，在电子商务应用方面有所作为。不过，还要看到网络保险将涉及到一些相关的行业，如医院、银行等。在发展网络保险的过程中，各行业既要克服一定的障碍又要求彼此间的协调，因此保险业的网络化需要一个过程。
（二）网络安全成为保险业新的研究课题
这里所说的网络安全不仅包括网络黑客攻击，还包括网络欺诈等问题。由于保险电子商务工程涉及银行、电信等多个行业，这一工程的完善需要较长的时间，网上黑客的袭击使目前计算机网络系统的自身安全缺乏保障，网上保险商务存在不安全隐患；网上投诉、理赔容易滋生欺诈行为。而保险电子商务由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的背景及利益关系，仅仅依靠网上运作还难以支撑网络保险，如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为、如何实现网上核保与网上理赔及支付等，在我国仍有很长的一段路要走，它既需要技术、资金、管理、人才等方面的支持，也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。显然，要加快建立和完善网上保险业务，必须尽快解决目前制约该项业务发展的诸多因素，如保险当事人双方之间充分、有效、及时的信息披露；理顺整个供应链上的信息流、网上安全、客户隐私保护、网上交易的法律效力；为客户提供个性化服务及为客户建立网站等。
（三）针对网络，不失时机的开展技术创新
创新是一个民族发展不竭的动力。当今的世界，科学技术日新月异，知识经济已初露端倪，以科技进步为基础的综合国力的竞争日渐成为国际竞争的主体。加入WTO以后，保险公司的竞争对手更主要的是国际保险巨头，与之相比，尽管我们占有地利、人和的优势，但在很多方面都明显存在差距，处于不利的境地。如果不进行创新，我们就无法实现跳跃式发展，就无法尽快缩小同国际大保险公司的差距。
网络渗入了保险业，使得与网络相关的险种也日益丰富，例如前不久，美国针对“黑客”攻击就推出了“黑客保险”业务。同样针对其它网络风险的险种将会层出不穷。未来的网络保险业还应具有独立的专门软件开发能力，不但要开发保险公司内部管理与计算的软件，还要大力开发一些利于客户了解公司最新信息，便于客户咨询、要保、报案等经常交流用的软件，进一步拉近公司与客户的联系。
网络保险不仅在我国而且在世界都是新事物，是保险业创新的结果。我们民族保险业决不能失去这个千载难逢的机遇。如果说中国的保险业在代理人时代落伍了，那么我们决不能再落伍于网络信息时代！