摘要：金融可以有效的支持国民经济进行迅速的发展，促使现阶段我国将“互联网消费”作为经济发展的主要驱动力，迎合时代发展的需求。但在实际的互联网金融消费过程中，还存在一些问题，增大了消费金融风险，基于此，作者结合自身了解，对我国互联网消费金融风险及其防范进行详细的分析研究，以供相关工作人员参考。
关键词：互联网消费；金融；风险；防范
引言：随着时代不断发展，我国经济产业的结构逐渐调整，发展金融消费成为当前实现经济增长的有效措施，进而促使互联网消费金融逐渐兴起。近年来，传统的消费金融逐渐发生改变，并以此为基础，促使互联网技术与消费金融进行有效的融合，利用多元化的互联网金融产品促使人们进行消费，进而带动经济增长，满足当前经济发展的需求。
1互联网消费金融的概念定义与特点分析
1.1概念定义
现阶段，随着经济全球化的加快，消费金融逐渐兴起，并迅速占领金融市场，其自身的发展对于我国的金融与经济发展来说具有重要的意义。实际上，互联网消费金融主要是指，以传统的消费金融为基础，将现阶段先进的互联网技术进行有效的融合，通过二者的融合创新，发展出一种新的金融服务模式，相对来说，互联网消费金融比传统的消费金融更注重消费者的体验。我国的互联网消费金融存在明显的狭义与广义。狭义上，主要是指利用当前的互联网技术，向个人或者其他家庭等进行合理的金融服务，例如，贷款消费等。广义上，主要是指与金融有关的所有消费活动，并且在消费活动中合理的应用互联网技术，其兼容互动的服务对象范围较广，例如，包含个人、家庭等，利用现阶段的互联网技术平台，进行信贷、理财、资产管理、配置以及风险管理等，以满足当前时代的需求。
1.2特点
1.2.1方便快捷
传统的消费金融不同，互联网消费金融更注重自身的服务性，注重客户的体验，具体来说，其便捷性主要体现在以下几方面：首先，在业务流程方面，针对客户而言，如果客户的申请资料完善，可以进行快速的放款，提升工作效率；其次，通过自身的及时还款，客户可以有效的提升自身的信用，申请更高的信用，满足实际的需求。
1.2.2小额分散
相对而言，互联网消费金融更具有普惠性，其服务范围远远大于传统的消费金融，保证服务更多的消费群体。与此同时，互联网消费金融还包括与生活学习息息相关的各个方面，例如，旅游贷款、装修贷款、教育贷款等，具有明显的普惠性。
1.2.3大数据化
互联网消费金融的基础是现阶段的互联网技术平台，可以利用自身的性质对不同的客户群体进行有效的划分，同时针对不同需求的用户进行不同信贷产品的研究与开发，以满足当前实际的需求。互联网消费金融平台还具有良好的大数据信息功能，进而掌握所有消费群体的消费情况，降低风险，提升风险防范。
2互联网消费金融的发展现状与发展趋势分析
2.1发展现状
现阶段，受我国的经济发展影响，互联网消费金融的机构体系、信贷规模、金融产品的种类以及经营环境逐渐发生改变，例如，以现阶段的互联网消费金融经营环境为例，在实际的发展过程中从宏观的角度进行分析，经济环境、行业发展潜力以及政策环境是现阶段互联网消费金融发展最主要的环境因素，如，现阶段我党在十八届三中全会提出“发展普惠金融，鼓励金融创新”，而在“十三五”规划中也提出“适应消费加快升级”理念，进而促进我国互联网消费金融迅速发展，满足当前时代的需求。从微观的角度进行分析，我国经济不断增长，人们的生活水平逐渐提升，消费能力增强，促使人们不满足即期消费，进而促使互联网消费金融逐渐发展。
2.2发展趋势
据相关数据显示，我国互联网消费金融以爆炸式增长，例如，在2013年，我国互联网消费金融交易规模总量约为六十亿，而在2016年，我国互联网消费金融交易规模总量增长到四千三百六十亿，年增长率高达200％，并根据现阶段的发展趋势进行预测，在未来的发展中，互联网消费金融交易额将持续增高。同时，其消费逐渐体现出场景化，例如，现阶段的阿里巴巴、京东、淘宝等互联网平台逐渐进行消费信贷业务，将原本的单一消费信贷业务转变为多样的线上线下融合闭环信贷业务，如，装修贷、旅游贷、教育贷等，以此来满足当前实际的需求。互联网消费金融发展逐渐多元化也是未来发展的主要趋势，为满足消费者的不同需求，将传统的消费金融逐渐转变为现阶段的直接支付的现金贷类，促使人们的消费更加多元化。
3互联网消费金融的风险分析
3.1市场风险
3.1.1市场风险
市场风险主要是指，现阶段商品的价格变动、汇率变化以及市场的利率变化等对互联网消费金融机构的发展带来的影响，并导致其在未来的发展过程中对于收益产生的不确定影响，进而影响金融机构自身的经济效益。实际上，互联网消费金融主要包括利率风险与价格风险，价格风险主要是指价格的变动产生的影响，而利率风险则主要是指实际的金融产品利率定价受央行的基准利率影响，进而对互联网消费金融的经济效益带来严重的影响。
3.1.2法律风险
法律风险主要是指现阶段互联网消费金融相关的法律法规不健全而形成的风险，进而影响金融机构实际的经济效益。
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3.1.3监管风险
监管风险主要是指，由于现阶段的监管监督机构在实际的工作过程中未能充分发挥出自身的监管作用，而导致互联网消费金融发展处于无序状态，影响行业的健康发展。
3.2操作高风险
操作风险主要是指由于实际的管理机制或制度不健全而引起的风险，例如，管理机制落后、系统失误等。同时，技术风险也是当前较为普遍的风险，例如，金融机构电脑被黑客攻击、相关的设备设施不完善等。
3.3信用风险
信用风险主要来自消费者，又被称为违约风险，主要是指在实际的消费过程中，借款者未能进行如期的还款，进而对金融机构造成损失。
4互联网消费金融的风险防范对策分析
4.1降低市场风险
4.1.1建立完善的监管制度
完善的监管制度是降低市场风险的重要措施，可以从根本上对现阶段的互联网消费金融机构的发展进行合理的规范，从而保证其合法合规发展，保证消费者的合法权益。具体来说，可以从以下几方面开展：首先，加强对现阶段的互联网消费金融机构进行监管，保证监管机构充分发挥出自身的作用，通过有法可依，提升监管效率，明确实际的监管细则。其次，对互联网消费金融机构进行定期的财务信息审查，保证财务信息进行合理的披露，促使消费者与监管部门加深对互联网消费金融机构的了解，尤其是相对来说较为重要的贷款坏账率、资格条件等，从而保证互联网消费金融机构获取可观的经济效益。
4.1.2建立完善的个人征信体系建设
现阶段，我国个人征信体系尚处于不完善阶段，直接影响互联网消费金融发展，并且，由于互联网消费金融市场的狼性发展必须以完善的个人征信体系为基础，因此，工作人员应从监管、服务以及立法三个方面进行建设完善：首先，将现阶段的征信范围进行确定，同时扩大征信人群，将相关的互联网消费金融平台等信贷的信息进行良好的记录，以满足实际的需求。其次，建立完善的征信体系制度，明确实际的分工、合作发展等，坚持现阶段我国发布的实际条例。最后，建立完善的征信体系专业化机构，利用专业化机构将分散的相关信息进行合理的集中，最终实现信息共享。
4.2控制操作风险
4.2.1建立完善的内部管理制度
实际上，无论是哪一种互联网消费金融消费模式，都必须以互联网技术为基础，例如，消费者在进行消费过程中，需要进行登录官网、注册等操作，导致在实际的消费过程中，消费者的信息一旦被泄露，对资金与账户的安全难以保证。以此，应建立完善的内部管理制度，具体来说，可以从以下两方面开展：
一方面，加强对工作人员的管理，定期进行培训，不断提升工作人员自身的素养与水平，从而提升现阶段的实际服务质量，同时，保证消费者的信息安全，加强员工自身的信息保护意识，加强对消费者的权益进行保护。另一方面，加强现阶段的技术管理，加大资金的投入力度，积极引进国外先进的信息技术，进而保证互联网消费金融平台的安全，避免发生信息安全事故。同时，不断进行研究创新，结合现阶段我国的实际情况，研究出符合我国消费金融发展需求的技术，从根本上促使其稳定发展。
4.2.2建立完善的风险防控体系
在互联网消费金融发展过程中，存在风险是不可避免的，因此，必须建立完善的风险防控体系，进而降低风险，满足当前实际的需求。具体来说，可以从以下几方面开展：首先，严格在贷款前期进行审查，灵活应用现阶段的征信系统，并利用现有的大数据计算，进行贷款者信息审核，保证相关信息的真确性、合法性以及有效性。
4.3减少信用风险
4.3.1提升消费者自身的信用意识
信用是一个人的隐性财富，在实际的信用消费过程中，如果一个人的自身信用不够，将难以在金融机构进行合理的借贷，因此，应注重提升消费者自身的信用意识，促使消费者知信用、用信用以及讲信用，从根本上满足当前时代的需求。
4.3.2提升消费者自身的消费金融知识
互联网消费金融是现阶段的一种新型消费模式，既保留着传统消费的本质，又包含互联网的特点，为保证其稳定的发展，应有效的提升消费者自身的信用意识，从而避免进行盲目消费。
5结束语
综上所述，在当前的时代背景下，互联网消费金融发展是必然的选择，也是未来发展的主要趋势，因此，为保证其稳定的发展，应建立完善的监管制度与内部管理制度，完善风险防控体系，提升消费者自身的信用意识与金融消费意识，同时建立完善的个人征信体系，以满足当前时代发展的需求。
参考文献：
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作者简介：
夏云慧身份证号码：34122719890505xxxx
论文作者:夏云慧
论文发表刊物:《基层建设》2018年第35期
论文发表时间:2019/2/13
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