妈妈银行：掌控孩子正在发育中的理财观念，本文主要内容关键词为：观念论文,妈妈论文,孩子论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
在“月光族”和“啃老族”越来越多的当今，从小培养孩子的理财能力显得尤其重要。可要让这些在蜜罐中泡大的孩子树立理性的理财观念，该有多难！这不，叶雨母子俩打起了心理仗……
智斗小财迷：为零花钱记账
6年前，我携6岁的儿子兆君从日本回沈阳过春节时，特地嘱咐父亲，不要给压岁钱，别惯坏了孩子，要给也别超过5元。
第一天，兆君接过姥爷5元的小红包后，就去小超市与他的小表哥一起花掉了。第二天，兆君起床后径直去找姥爷要10元红包；第三天，他又跑去找姥爷要“大票”的。姥爷好奇地问他：“大票是多少？10元吗？”兆君说：“是100元的。”姥爷知道兆君对人民币的认识几乎是零，明白一定是兆君的小表哥在背后捣鬼。但平时难以见到外孙，姥爷自然满足了他。于是，兆君和小表哥用这钱又买回一堆花花绿绿的零食。
那天，我外出办事回家，见兆君正认真地数他的小钱袋子，那表情简直就是现代版的小葛朗台。我惊诧，短短几天，儿子怎么变成了小财迷？老爸非常了解我的个性，未待我开口教训孩子，便开口教训我：“不许骂孩子，让他高兴几天！”我很想分辩，但还是把话咽了回去，姑且让儿子过几天幸福到极点的日子吧。
离开沈阳后，我要收缴儿子580元的压岁钱。他显然已尝到花钱的甜头，马上提出抗议：“那80元我要留着！”“不行，妈妈从来是说话算数的。”儿子见没有讨价还价的余地，很不情愿地交出了宝贝钱袋。
但接下来的日子，我只要带他进超市，他就疯狂地把想吃的食品猛扔进购物筐中，我只好一次次与儿子斗智斗勇。“妈妈以前说过，每次出来只允许你买一样喜欢的东西，如果买两样需要妈妈同意。对吧？”儿子先是沉默，过了一会儿，他突然搬出姥爷来压我：“记得。可是姥爷也说了，兆君想吃什么，要是妈妈不让买，就告诉他！”
我晕！嘿嘿，现在山高皇帝远，“将在外，君命有所不受”，姥爷能奈我何！我说：“姥爷一年只见你几天，是想让你开心。就像一年只过一次元旦，哪能天天这样！”儿子仍小声嘟囔着：“我们家也不是没有钱，妈妈怎么这么小气！”我因势利导，“钱，咱家虽然不缺，但从小要学会节约，不能乱花！”一番苦口婆心地理论下来，总算以我的小胜利收场，儿子最后只拿了一样他心爱的零食。
但是好景不长。儿子上了小学，见别的孩子都有自主支配的零花钱，他竟不经同意，私自拿他爸爸的钱去买了游戏卡。那天，面对我的“审问”，他说：“周末我和小朋友一起出去玩，人家都有钱买玩具、买零食，我心痒痒，就……”我这才惊觉，这让孩子产生了社交障碍。综合各个家庭给零用钱的信息，我决定每周给他200日元。
儿子知道他有固定的零花钱后，兴奋得眼睛里闪着光。而我的心思则是想让他从中学会自主消费、理智消费，于是给他添了许多“附加要求”，“你每花一笔钱必须有记录，妈妈要检查是不是合理。”“还有，你每周只能用100日元，剩下的一半存进存钱罐，以后你想买什么就用存的钱去买。”儿子先是不停地“嗯”，听到这话时，马上反应过来：“那以后您不给我买吃的了？那我把钱攒够了是不是可以买卡、买游戏机？”“是的。但如果你用光了，妈妈是不会再给的。”尽管觉得条件苛刻，儿子眨巴眨巴眼睛想了想，还是兴高采烈地答应了。
超支不补，约束“月光”儿
两个月后，就在我为彻底改掉了儿子擅自拿钱的习惯而沾沾自喜的时候，儿子突然对我说：“您能把一个月的零用钱一次性地给我吗？”我问为什么，他说：“每周100日元太少了，我想买东西的时候，钱不够。”我突然明白，只靠少给钱来控制孩子的消费并不是最好的办法，关键是要教他学会克制、懂得自控。于是，我们又开始续演下一集家庭情景剧“磨嘴皮”。
“每个月给你900日元，其中的500日元你存进存钱罐，剩下的400日元你可以自由支配。”
“好哇，好哇，我不会胡乱花钱的。”
发“月钱”那天，我反复叮嘱：“这是四周的零用钱，用完就没了。”儿子连连允诺。可我心里直打鼓，这样尝试的结果，可能成功，也可能失败，到时只能见招拆招了。
儿子拿到钱，欢天喜地跑出去了，下午4点多，他揽着一批“战利品”回来，然后进了自己房间，悄悄记账去了。我想，八成他把400日元快花光了。我决定不再说教，并且提醒自己：如果未来三周他的零用钱没了，千万不能心软再给钱，得让他尝尝苦头。
晚上儿子睡了以后，我忍不住翻看他的记账本。天哪！长长的一串，而且400日元花得只剩下3日元。这才一周哇，我倒要看还有三周他怎么过。
原以为第二个周末儿子会向我伸手，我早早准备了一堆要教训他的话。可是，两个周末过去了，风平浪静，儿子不提钱的事，倒是我有点儿沉不住气了，琢磨儿子没钱了不能出去玩，是不是很委屈，几次有再给他一点儿钱的冲动。
第三周的周末，儿子活蹦乱跳地去玩了。可到了周日，儿子吞吞吐吐地开了口：“妈妈，我还要点儿零花钱。可以吗？”看到他那可怜巴巴的眼神，我有意把视线移到别处。我知道，现在我们双方在打心理仗，就看谁能最后坚持住。
两种声音在我的脑海里嗡嗡作响：“我晚育，生他时在阵痛中度过了难耐的35小时，难道连这点儿小小的愿望都不能满足他？”“爱有很多种方式，满足一个小孩的欲望其实很容易。而不满足他们，并诱导他们明白一些道理，才是真正要花心思的。规则就是规则，如果你不坚持，孩子就会失去自制的能力。”
我很快恢复常态，硬起心肠说：“这可不行。你常说你已是小男人，小男人说话要算数！我们都不能违约。”儿子仍不甘心：“可是我想买那小手枪。”我坚定地说：“小手枪超市有卖，你忍耐两周吧！这种商品没有保质期，等下个月拿到钱再买也不迟。”儿子“投降”了：“唉，早知道有这种小手枪卖，我怎么也要省下点儿钱。”儿子开始懂反省了，我很欣慰。
第二个月，儿子拿到“月钱”后并没有径直去买小手枪。我有些意外：“你怎么改主意了？”“妈妈说了，钱是有数的，买了这个就不能买那个……”“那你又想买什么？”“暂时保密，钱还没攒够，还差好多钱。”我这才发现，第二个月，儿子的零用钱居然三周半没动用，比上月进步了。“那你是不是喜欢上别的东西了？”“我说出来怕妈妈笑我。”原来他看中了一款儿童游戏卡，要一千多日元。
买游戏卡是正当的要求，本来我完全可以包揽下来给他买，但他会认为来得太容易，不知珍惜。于是我帮他想办法：“你每周出去玩一次，只带50日元，这样你每月就可剩下200日元，两个月加起来就是400日元。你只要这么做了，我就把这两个月要你放进存钱罐的共1000日元奖励你，正好够你买那套卡。”“成交！”儿子举起小手和我击掌。两个月后，他按我说的方法存钱，如愿地买回了那套卡。
妈妈贷款：从小控制消费欲望
自从刻意教孩子合理使用零用钱后，儿子的变化反反复复，这让我懂得：克制欲望并不是一件容易的事情，做家长的不能一劳永逸，只能因势利导，不断对孩子“耳提面命”。
儿子上三年级时，他的要钱计划开始步步升级：“妈妈，我的零用钱能不能再多点儿？”听到我说“不行”，他反问我：“那每次放到存钱罐里的500日元，能偶尔不存吗？”在听到还是“不行”的回答后，他说：“那可不可以……3个月……”我装作没听清，儿子解释：“就是说妈妈一次性给我3个月的零用钱，让我自己管理，因为我想买新的游戏卡。”
儿子又给我出了一道难题。如果真的一次性给他，就凭他满脑子的主意，怕是曾经学会的克制可能全废弃了；若不给，那也得让他明白，超前消费并不是只有快乐。我让他先去洗澡，10分钟后再给答案。
蓦地，我想到了贷款。何不让他在我这里贷款呢？当儿子洗完澡出来，我说：“你知道‘贷款’是什么吗？”他一脸迷茫地望着我。“简单地说，比如买房吧，一般在买房前会先交首付，就是房款的一部分，不够的那部分向银行借款，但是还款时得支付利息。”
儿子摇着好奇的小脑袋：“可是银行不会贷给小孩子呀！”“但妈妈可以贷给你呀！”“您是说‘妈妈贷款银行’？”我笑，这词亏他想得出！得到确认，儿子兴奋起来：“妈妈，我可以贷多少钱？”“我不会一次贷给你几个月的零用钱，但可贷给你一套卡的钱。不过，你得每月分期还给妈妈！”“太好了，成交！”儿子兴奋地嚷道。
于是我提出贷款给他1500日元，每月还200日元，七个月还清的方案。儿子说：“最后那一个月得还300日元呢！”儿子的心算还真不赖！
自从给儿子贷款后，我一直偷偷地观察他。他显出了超常的成熟，第一个月就还了275日元贷款。“不是只还200日元吗，你怎么多还了？”“我想早点儿还清！”儿子真的懂得理智消费了。我很想知道他是怎么省下这些钱的。后来他告诉我，周末出去玩，两次没带钱，一次带了，但想到要还款就没花，这样就省出来了。我担心他会对别人的食物眼馋，他说，我都9岁了，已经是小男人了。
儿子贷款后的第二个月只用了100日元，还款300日元。后来，鉴于儿子的表现，我提前一个月解除他的还贷计划以示对他奖励。儿子高喊：“妈妈真好！”我趁势引导：“但以后还是要规划零用钱，尽量不贷款。你能做到吗？”“当然可以。我现在已经能够控制自己了！”
从儿子9岁起，他的小钱包有了剩余。2010年圣诞节那天，儿子在给圣诞老人的信中表达了想得到游戏机的愿望。为了让他享受存钱购物的欢悦，我决定让他开启存钱罐购物。开启前，我吩咐他用相机拍照留念，然后我开始采访：“请问儿子先生，一枚枚硬币存进存钱罐，现在要打开了，你是什么心情？”“我开心！”“为什么会开心？”儿子挠挠头皮：“因为我存了好久呀，还有……我扔进存钱罐后，看到想要的东西没钱买，有时都后悔全扔进去了。可现在不后悔了，打开了一定有很多钱。请问妈妈记者，这样回答正确吗？”“对！对！”存钱罐被打开时，儿子数完他的财产，手舞足蹈地欢呼着：“大钱！大钱！妈妈，好多钱啊！我要用这钱购买网游，以后再继续存，用存的钱去夏威夷旅游！”
2011年，我们一家回到北京，儿子也在我不断灌输的节约理念下欢快地成长。
一次，我洗衣服时发现儿子的一条短裤缝补过的地方又开线了，便扔了。没想到儿子批评我：“妈妈太浪费了！老师说过，只要能穿、能用的，都不应该扔掉，因为还有贫困地区的孩子连衣服都穿不上。”说得我脸上有点儿发热……
儿子穿的衣服大多是他表哥不能穿后送给他的，姥爷问他开不开心，儿子说：“妈妈不用花钱为我买衣服了，我当然开心。”
今年，兆君将满12岁，消费时已知道货比三家了。为了买模型手枪、刀具类的小玩具，他问遍学校附近所有的小店，得知价格上下相差十几元后，他选定要价最低的小店买回了心仪的物品，他因此还得到了同学的美誉——“理财王子”。