互联网金融风险的法律监管创新研究
唐细宗
中共泉州市委党校，福建 泉州 362000
摘 要： 互联网金融的发展，在丰富我国金融发展空间的同时，也带来了一系列的问题，这些问题，主要是由于互联网金融风险监管体制不完善、监管存在空白、法律法规滞后等原因造成的。因此，必须从互联网金融带来的新问题入手，从风险监管的模式、措施和监管主体等方面进行创新，才能适应互联网金融风险监管的需要，更好地控制金融风险。
关键词： 互联网金融；金融风险；法律监管；监管创新
一、我国互联网金融监管的现状及存在问题
(一)我国互联网金融监管的现状
2015年7月，工信部、国家互联网信息办公室等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》[1]，这是互联网金融监管提上日程后，首次出台指导意见。随后，银监会、保监会、证监会等部门，也结合自身的职责权限，出台了互联网金融监管的各种细则。经过几年的发展，我国的互联网金融监管业已形成总体的框架。
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互联网金融，主要涉及第三方支付平台和移动支付平台、P2P借贷平台、众筹融资平台等[2]。从第三方支付平台和移动支付平台看，目前这方面的金融业务，在互联网金融中是普及率最高的；P2P借贷平台，由于便捷的融资功能也广受关注，但较低的准入门槛，让这里成了非法活动的沃土；众筹融资平台，由于各种因素的制约，发展缓慢，但证监会已经认可了众筹融资的合法性，只是关于众筹融资的法律条文亟待完善。
(二)我国互联网金融监管存在的问题
关于第三方支付平台和移动支付平台的监管，存在的主要问题有：
一是目前对于第三方支付平台的监管，主要是从支付工具的角度去进行的，忽视了第三方支付的风险因素，也导致了监管无法做到全覆盖；二是第三方支付平台和客户之间存在信息不对称的情况，导致风险因素加大；三是第三方支付在识别犯罪方面存在较大的欠缺，容易成为不法分子洗钱、套现、诈骗的平台。
关于P2P借贷平台，存在的监管问题主要有：
互联网金融的快速发展，很容易造成风险监管法律法规、监管措施等的滞后，从而出现监管体制不完善的问题。从第三方支付、P2P借贷、众筹融资等互联网金融存在的问题看，法律法规的不完善，导致很多金融行为无法可依，而监管措施的缺乏，则导致了很多需要监管的地方处于盲区。
目前来看，虽说我国的互联网金融监管框架已经基本形成，但是，对于在互联网金融监管过程中权责的划分，依然存在诸多不太清晰的地方，特别是对于职责的划分，存在重复交叉，或者监管盲区，导致互联网金融机构的诸多行为，无法处于有效的监管之下，也就为违法活动提供了可以滋生的土壤。
二、我国互联网金融监管存在问题的成因分析
在我国，互联网金融监管存在问题涉及面较广，原因较为复杂，概括地讲，主要包括以下几个方面：
科学的文化遗产保护理念要落实到实践中去，也就是合理利用文化遗产资源，即对待文化遗产坚持有扬弃地继承，有创造地发展。 我们应该认识到文化遗产既有精华也有糟粕，应该批判地继承。 既不全盘否定，也不盲目追捧，而是在坚持马克思主义科学观点的前提下有所选择，才能充分发挥文化遗产在社会主义现代化进程中坚定文化自信、汇聚发展力量的作用。
(一)互联网金融风险监管体制不完善
一是行业监管准则缺乏，存在的法律漏洞，无法形成对该行业的违法制约；二是监管主体不明确，虽然银监会出台过关于该平台监管的相关规定，但监管主体依然不明确，导致跑路问题频发；三是监管部门对P2P借贷平台的行业风险控制管理不够规范，导致相关平台的风险控制能力较差。关于众筹融资平台，存在的监管问题主要有：
(二)互联网金融存在较多监管空白
一是监管部门对众筹融资的定位不清晰，一方面抑制了该行业的发展，同时容易产生大众信任危机；二是监管手段较为传统落后，线上监管方式亟待进一步丰富完善；三是征信体制缺乏，无法纳入央行的征信体制中，加大了对项目发起人资信筛查的难度，容易引发金融风险。
(三)现行法律中的条款存在与互联网金融相悖的情况
相对于传统金融而言，互联网金融的风险更难以监控，这主要是因为互联网金融存在虚拟性，以及地点的不固定性、交易过程的不透明性等[3]，使得整个金融交易的行为缺乏有效地监控；此外，互联网业务一般存在交叉渗透，一旦一个环节出现风险，可能会危及整个系统，这些都是传统金融不常存在的问题。
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三、我国互联网金融监管创新的必要性分析
(一)互联网金融催生了新问题
互联网金融风险监管模式的创新，首先需要建立多重监管相结合的形式，即在保持运用传统金融监管的模式的基础上，结合互联网金融的特点，在做好机构监管的同时，做好功能性监管，确保纵向监管和横向监管相结合[4]，让跨行业经营的不同主体的同一业务都处于监管之下，有助于在监管中发现问题，解决问题。
互联网金融是一种新兴的事物，相对于传统的金融而言，存在诸多新的内容和方式，比如交易和收益方式的改变，从而导致以往的法律，无法适应互联网金融监管的需要。要想实现对互联网金融风险的监管，必须对现行法律中，不太适应互联网金融监管的部分进行修改完善，并出台专门的法律法规，让互联网金融监管行为有法可依，有法必依。
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(二)传统金融监管模式的不适应
在传统金融监管模式中，我国用分业经营的模式，有效解决了监管困难的问题，从而使得传统金融的风险监管由银监会、保监会和证监会各负其责，覆盖了传统金融可能出现的所有风险。而这一模式，运用到互联网金融监管中，就会出现监管盲区，因为互联网金融大多是混业经营，就会出现多个监管主体对同一个互联网金融业主进行监管，其中，难免会存在协调困难、相互扯皮等现象，导致互联网金融风险监管无法顺利进行；其次，互联网金融还存在一个技术性风险，这也是传统金融所没有的，而且，很多传统金融业，由于业务的拓展，纷纷向互联网金融进军，一旦相关的技术存在问题，就会导致技术性风险，这也是传统金融监管模式没有涉及的领域。
四、我国互联网金融监管创新的对策
(一)监管模式的创新
在互联网金融中，由于销售、服务、担保、经营等各个环节，相比传统金融都出现了新的形式，也就势必会诞生一些新的问题，比如互联网金融的信用问题、流动性问题和系统性风险等问题，这些问题，是在传统金融监管中所没有的。为应对这些新问题，必然要对金融监管做出创新。
其次，做好传统金融的分业监管，与互联网金融的联合监管的有效融合。在互联网金融监管中，我国确立了依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管的原则，按照这一原则，在互联网金融风险监管中，证监会、银监会、保监会、公安机关、财政部门、工商部门可以联合办公，共同实现对互联网金融风险的联合监管。
(二)监管措施的创新
在互联网金融风险监管的措施上，主要可以从加强国际合作和完善监管技术两个方面入手。在加强国际合作上，由于互联网金融存在很多跨境业务，这就注定了在监管上必须执行跨国监管，但是，由于各国的法律、制度存在差异，必要时可以参照国际公约达成共识。在技术措施的创新上，首先需要完善互联网金融风险监管措施，加强对数据的监管，消除风险于萌芽之中，避免系统性风险的爆发，这就需要依靠强大的互联网技术，做好对互联网金融数据的跟踪、汇总和分析工作，建立风险预测和防范的体系，一旦出现风险，可以及时预警和处理；其次，要尽快建立互联网金融的安全技术标准，不但一个国家要建立一个统一的标准，国际上也要建立普遍适用的标准，只有如此，才能结合互联网金融跨国经营的特点，有的放矢地预防各种技术风险。
(三)参与主体的创新
互联网金融的风险监管主要涉及到政府部门、行业组织、互联网金融企业、消费者等，一般来说，以上所说的每一个主体，都有权利、有义务参与到互联网金融风险监管中，只不过，所担负的责任各不相同而已。
政府部门，在互联网金融风险监管中处于主导地位，需要做到互联网金融的准入、退出等方面的监管，这其中，主要包括资质审核、经营监管、违法违规处罚、监督等；行业组织，由于来自于市场，对市场了解熟悉，在互联网金融风险监管中首先要做到自律，其次要做到对互联网金融企业和消费者的监督和管理，并通过指定一些细则，加强对互联网金融企业和消费者的行为规范的管理，并及时披露信息，实现信息共享；互联网金融企业的主要职责是做好内部控制，打造并完善风险监管的体系，从技术设计、业务流程、操作方案、内部稽核、风险评估等各个方面，确保风险监管工作有效进行。
目前，在底盘FlexRay的具体诊断中，基本是通过测量供电、线路的通断以及节点阻值来判断故障点的。节点又分为通用节点、中间节点、末端节点。根据车型及具体配置的不同，每个控制单元在实际线路中的排列位置(节点位置)是不同的。一般来说，系统由休眠状态进入到工作状态时，每个控制单元都可以唤醒系统。唤醒后，冷启动控制单元(N30/4、N73、N68)授权进行唤醒模式的数据同步。系统工作时，至少要有两个冷启动控制单元能够正常工作，控制单元的供电正常、终端电阻及其连接线路正常。由于ESP控制单元在网络中起着网关的作用，同时又是一个重要的冷启动控制单元，损坏后造成了系统的紊乱，影响到了车辆的启动。
[ 参 考 文 献 ]
[1]徐佳豪，李荣，张博，李雷.互联网金融的风险度量[J].科技经济导刊，2018(31).
[2]贾楠.中国互联网金融对银行业风险影响及其系统性风险度量研究[J].经济问题探索，2018(04).
[3]庞敏，邱代坤.互联网金融风险产生的路径与防范对策分析[J].理论探讨，2017(04).
[4]刘镜秀，门明.P2P网络借贷市场对资本市场的风险溢出效应[J].技术经济，2016(11).
中图分类号： F832
文献标识码： A
文章编号： 2095-4379- (2019 )34-0123-02
作者简介： 唐细宗(1963- )，男，汉族，福建泉州人，中共泉州市委党校，副教授(兼职律师)，主要从事行政法、国家赔偿法、国家工作人员职务犯罪等研究。
标签：互联网金融论文; 金融风险论文; 法律监管论文; 监管创新论文; 中共泉州市委党校论文;