后金融危机时代商业银行核心竞争力的提升路径，本文主要内容关键词为：商业银行论文,核心竞争力论文,路径论文,金融危机论文,时代论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
1990年Prahalad和Hamel[1]首次提出“核心竞争力”概念以来，国内外理论界和实际部门开始关注商业银行核心竞争力的变化并开展了研究，Amy、William[2]和国内的宋安平[3]、陈小宪[4]等是其中突出的代表。自2007年次贷危机特别是2008年金融危机以来，由于竞争的加剧、许多商业银行的亏损甚至倒闭破产，引起了学术理论界与实务部门对商业银行核心竞争力的关注。因此，正确认识危机前后中国商业银行核心竞争力的变化，找出其原因与对策，是摆在我们面前一项重要的时代课题。
一、金融危机前后中国商业银行核心竞争力的变化分析
中国商业银行可分为全国性商业银行与城市商业银行两大类。全国性商业银行包括国有商业银行与股份制银行。截至2008年底，全国性商业银行资产总额40.64万亿元，负债总额38.25亿元，所有者权益2.4万亿元，各项存款33.57万亿元，各项贷款20.63万亿元，均较上年有较大增长；商业银行资本充足率整体加权平均资本充足率为12%，达标率为100%，超过国际监管水平，资产质量大幅改善，盈利能力、抗风险能力、流动性管理水平均有较大提升，核心竞争力得到了一定程度的培育。城市商业银行尽管起步较晚，但经过近年的财务重组、引入战略投资者、增资扩股，近几年来信贷不良率逐年下降，目前已基本摆脱由历史原因造成的财务风险。截至2008年底，平均信贷不良率已下降至2.51%，平均资本充足率达到12.58%，比上年上升了2.79个百分点，资本充足率都达到了8%的监管标准，保持了强劲的盈利增长势头。
根据《银行家》杂志2006～2009年各年《商业银行核心竞争力评价报告》[5]以及《中国城市商业银行竞争力评价报告》[6]，可以明显地看出，危机前后中国商业银行核心竞争力发生了较大的变化，排名变化如表1所示。
为了研究的方便，本文选取工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银行、中信银行、民生银行、浦发银行8家银行，对体现核心竞争力“公司治理”、“风险管理”、“信息科技”、“发展战略”、“产品与服务”、“人力资源”、“市场影响力”等7项指标进行比较分析，构建蛛网分析模型如图1、图2所示。由图可知：(1)国有商业银行总体竞争力高于股份制银行，但股份制银行表现出更强劲的动力和成长力，竞争力成长速度高于国有商业银行。(2)由于产权制度不完善，国有商业银行公司治理水平低于同类股份制银行。(3)其他指标如风险管理水平、信息科技水平，虽然国有商业银行比股份制商业银行更高，但成长性低于股份制银行。
金融危机前后中国商业银行的核心竞争力之所以出现这些变化，与这些银行在危机背景下采取的措施息息相关，从而使核心竞争力指标产生差异，导致了银行的整体核心竞争力出现变化，产生变化的因素可用表2表示。
二、影响中国商业银行核心竞争力因素的简要分析
目前，金融危机尚未结束，金融业的竞争压力因各种因素却日益加大，中国商业银行仍然面临不良资产长期居高不下，资本金严重不足，金融案件频繁发生等内外交困的状况，传统管理体制的束缚依旧存在，业务产品创新、信息化等技术因素和经营理念、组织架构、业务流程、治理结构、人力资源等管理因素阻碍了其核心竞争力的发挥。具体体现在：(1)公司治理方面。由于体制的影响，我国商业银行市场化程度不足，公司治理还不完善，在经营过程中常受到多方面的干扰，既要维持自身利益，又要为国家政策服务，相比之下，公司治理水平与外资银行仍存在较大的差距。(2)风险管理方面。目前，我国商业银行不同程度的存在风险控制能力较差，风险承担主体不明确，风险管理制度建设落后，人才匮乏，导致商业银行整体风险控制意识和能力较差。(3)信息科技方面。商业银行领导的科技意识不强，科技开发人员的学历、学识与素质不高，对市场发展所需要技术的分析与看法落后于发展的需要。(4)发展战略方面。我国商业银行不同程度存在自身定位与发展战略不明确，国际化程度低，业务模式和营运模式不能满足银行自身发展需要的问题，商业银行的持续发展能力明显不足。(5)产品与服务方面。我国商业银行产品与服务创新不足，中间业务规模效应难以突出，利差收入仍是中资银行的主要收益来源，面向机构的中间业务和面向个人客户的零售业务在整体收入中还难达到主导地位。(6)人力资源方面。国内商业银行对人力资源对银行发展的重要影响和作用认识还存在不足，对人力资源的开发与管理重视不够。(7)市场影响力方面。目前，商业银行对自身影响力有一定关注，开始履行一定的社会责任，但离真正的合格的市场影响主体还存在较大的差距。
表1 2005～2008年中国商业银行核心竞争力排名演变
数据来源：根据《银行家》杂志2006～2009年各年《商业银行核心竞争力评价报告》整理。①其中2005～2006年核心竞争力的评估指标包括“人力资源”、“公司治理”、“组织流程”、“发展战略”、“产品服务”、“信息科技”6项。2005年，工商银行因财务重组，未进行商业银行核心竞争力评价。②2007年《银行家》杂志仅公布核心竞争力前五名银行名单。③2008年年核心竞争力的评估指标包括“公司治理”、“风险管理”、“信息科技”、“发展战略”、“产品与服务”、“人力资源”、“市场影响力”7项。
三、提升中国商业银行核心竞争力的路径选择
相比发达国家和同类发展中国家的商业银行，目前中国商业银行的核心竞争力还存在较大差距，尤其是即将进入后金融危机时代，中国商业银行更应该未雨绸缪，探索提升自身核心竞争力的有效路径。
（一）强化公司治理。商业银行在开发与营销受客户欢迎的富有特色的产品与服务的过程中，其投入与产出的比率取决于商业银行的公司治理水平。银行公司治理完善是一项全新的制度创新，是培育银行核心竞争力进行制度创新的一项系统工程。因此，商业银行必须立足全局，统筹兼顾各项业务的发展和优化管理，根据市场变化调整其产品、服务，灵活多变，按照国际商业惯例进行业务运作，通过业务模式和营运模式创新促进综合发展，完善自身规范和高效的公司治理。
（二）加强风险管理。风险管理是专业性很强的工作，涉及的内容多，包括信用风险、流动性风险、市场风险、资本充足率、核心资产状况等许多内容。首先，银行的产品都应该有风险定价，风险管理水平低的银行，对产品的风险加价就应该相应提高；其次，风险管理关乎商业银行核心竞争力的决定性因素，商业银行必须自上而下，逐渐形成风险管理文化理念，提高对风险管理重要性的认识，并自觉在工作中控制风险。最后，商业银行要建立严密的风险管理和控制体系，深化内部稽核部门和纪检检查部门的垂直管理体制，建立自上而下的层级约束机制，以强有力的连带责任追究方式，加强风险管理。
图1 四大国有银行核心竞争力
图2 四大股份制银行核心竞争力
（三）注重信息科技。商业银行的信息技术水平是商业银行运用科学技术进行产品与服务开发的能力，体现了商业银行产品与服务中科学技术的含量。各商业银行今后可采取统一战略，集中开发金融科技产品，提高数据信息共享和利用价值。通过整合现有的业务网络系统，要在全国各商业银行之间打破各系统的孤立信息非共享的局面，通过统一的技术标准创建综合信息网络，将各种智能交换和增值服务的多种金融信息系统互联起来，构成一个以银行与银行、银行与客户的资金往来，会计结算的原始数据为基础的数据处理平台和支付平台，在此基础上，各商业银行靠产品、靠服务来各显其能，以创造自己的竞争优势。
（四）合理制定发展战略。随着加入世贸组织银行业的过渡期的结束，中国银行业逐渐从封闭走向全面开放，面对竞争环境和金融格局的巨变，如何采取有力的措施提升我国商业银行的国际竞争力，不仅直接关系到大型商业银行的生存发展，而且深刻影响我国整个经济金融体系的稳健与安全。商业银行的发展战略是商业银行增强核心竞争力的重要途径。建议各商业银行找准自身定位，选择适合自己的经营范围、目标客户和核心业务，制定成熟可行的发展战略，以利于自身可持续发展。
（五）积极推选产品与服务创新。商业银行要显示出强劲的竞争优势，就要拥有不断持续创新的能力，并根据内外环境的变化、条件的变化，不断进行创新，以维护、巩固和发展核心竞争力，否则将失去其持续的竞争优势和地位。随着我国金融业的全面开放，银行同业竞争将日趋激烈，在传统利润空间不断缩小的情况下，金融创新直接关系到商业银行的生存和发展。当前，我国商业银行需要以观念创新为前提，根据客户的不同偏好，在模仿的基础上，坚持创新。
表2 国有银行与股份制银行核心竞争力提升措施比较
数据来源：根据各商业银行年报、官方网站数据及《2008～2009年中国城市商业银行竞争力评价报告》整理。
（六）深入开展人力资源体系建设。人才资源是商业银行第一资源。国内商业银行需要认识到人力资源对银行发展的重要影响和作用，注重人力资源的开发与管理，有目的、有计划、有组织、有重点地对人力资源进行深入挖掘，经常对员工进行各种形式的培训，提供接受继续教育的机会和保障，提高员工的专业知识与技能，建立各种形式的激励机制，根据业绩进行考核，促使员工不断自觉地提升自我的知识与技能，为员工的成长与提拔重用设计合理的途径与方式，激发员工的主动性、积极性与创造力，使商业银行始终保持旺盛的生机与活力。
（七）拓展自身市场影响力。市场影响力是最终体现商业银行核心竞争力的重要指标，主要由商业银行的市场占有率，社会美誉度和客户满意度构成。在商业银行的经营过程中，商业银行自身的行为时刻在向社会公众传递信息，并逐渐累积其声誉与信誉，公众是否认同并广泛接受商业银行的声誉与信誉，直接影响商业银行对公众的吸引力，进而影响商业银行的核心竞争力。因此，商业银行应树立以客户为中心的理念，积极创造客户价值，从而提高社会美誉度与客户满意度，最终拓展自身市场影响力。
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