专栏15：财富的温度，本文主要内容关键词为：温度论文,专栏论文,财富论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
财富也有温度？有。这种温度、取决于人对待财富的态度。
前些日子，袁隆平参加母校武汉四中110周年校庆，当场捐赠了10万元奖励优秀学子。当有人问及如何看待他值1000亿元身价这一说法时，袁隆平说：“用财富衡量科学家价值大低级、太庸俗。钱是要的，因为要生活，但君子爱财取之有道；钱是拿来用的，该用则用，不挥霍不浪费，不小气不吝啬。”
平平淡淡的几句话，却充分体现了他对待财富的态度，而正是这种态度，使他的财富始终保持在“常温”水平，让人不由得肃然起敬！
是的，对待财富不能太热，太热了就是拜金主义。如果做什么事都以“值多少钱”来衡量，无利不往，什么亲情、家庭、社会责任都抛弃了，人生的意义除了金钱之外还能有什么呢？
“用财富衡量科学家价值太低级、太庸俗”，这句话发人深省。其实，不仅仅是科学家，每个人的价值都不立该只体现在财富上。经商办企业的人也是如此。比尔·盖茨成了世界首富，但他又“千金散去”办慈善，再次回归平民，谁能说他的人生价值就是他所拥有的财富？
当然，对待财富也不能太冷。财富虽不是生活的全部内容，但也绝不是生活中可以缺少的内容。对财富太冷了，远离财富、鄙视财富、仇视财富也不是一种积极的生活态度，于己于人、于国于民也是无益的。
财富就像人体一样，温度过高、过低都是不健康的表现，不冷不热才是最佳的状态。袁隆平能用一颗平常心对待个人的财富，这是一种人生的境界和智慧。其价值是无法用金钱来衡量的。
为此，郭世邦正在部署后台IT系统，确保其能够在年内上线。而为了这套系统，他向很多咨询机构请求了帮助，并认真学习富国银行的一些做法。富国银行是一家总部位于美国的商业银行，是美国第一的小企业贷款发放者。它的成功原因之一是其背后的数据库分析系统，多年来它并不急于扩张客户量，而是通过提高单客户利润率和风险控制来盈利。郭世邦相信新系统能够很大程度上解决客户经理和后台审核人员人手不足和工作繁琐的问题，但却坚持对具体细节秘而不宣。“现在这套系统和我们的商贷通操作手册是部门的核心机密，连总行其它部门的同事都不会知道。”郭说。
这种创新是否过于激进，是其它商业银行讨论的话题。“民生银行确实在走一条别人都没有走过的路，但是能否成功现在还很难说。首先，民生银行如何确定行业的样本数量足够大？难道真的是行业内的随便什么企业都贷款吗？再者，这样的批量贷款如何抵御可能发生的全行业系统风险？”一位不愿意透露姓名的股份制商业银行风险管理人士提出这样的疑问。国泰君安银行业分析师伍永刚也对《第一财经周刊》说：“分析人士与机构投资者对于民生银行的创新还是抱着先观望的态度，民生银行的股价一直偏低证明了这一点。”
实际操作中，商贷通的客户经理并没有完全省略贷前资质审查的环节，只是要提供的贷款资料从30页缩减到了3页，而商贷通在推广的初期仍然存在着一些操作上的问题。
刘力就是这样的一个例子。他所在的民生银行支行为了赶业务进度，将一笔尚未完成抵押品抵押手续的商贷通贷款发放了出去。然而客户也没有能够拿到贷款，因为民生银行为避免资金风险，将这笔放出去的贷款冻结在了客户的账户中，签署了冻结协议的客户并不能动用这笔贷款，直到完成抵押手续。这笔贷款被计入2009年支行业绩，刘力完成了4000万左右的商贷通贷款。“收入应该能比2008年多一些。”刘说。
快到第一个付息日时，刘力接到贷款户的电话，对方称自己不打算还贷了。这消息让刘力急得几晚没有睡好。对方的理由很简单：他没有使用这笔钱，并且他也实在没钱还。刘力只能一天许多个电话与对方交涉。
客户最后还是没有违约，决定按时归还那笔自己根本没有使用过的资金的利息。刘力估计，对方只是觉得气恼，想讲讲条件。因为商贷通是分期付息，贷款到期后一次性还本，“第一期利息到账之后，我会立即终止这笔贷款，收回本金，这个客户我不敢再做了。”刘力心有余悸地对《第一财经周刊》说。
根据民生银行公布的资料，在2009年的300多亿商贷通贷款中，坏账率低于1%，平均利率比贷款基准利率上浮了约9%。按照这样的标准民生银行能够获得超过大公司贷款的利润水平。根据分析师伍永刚的计算，只要将坏账风险控制在2%以内，利润都是可观的。这个指标也得到了郭世邦的认同：“银监会也表示中小企业贷款的坏账率可以适当放宽，虽然没有具体说能放宽到多少，但是有官员私下和我讨论的时候，也比较认同2%的指标。”
但是商贷通的利率上浮水平并不是平稳不变的。根据公开资料，在2009年上半年，商贷通贷款的平均利率是上浮5%左右；前三季度为上浮8.41%；全年的利率水平则上浮了9%。利率水平取决于民生银行认为自己所承担的风险水平，因此，这样的变化很可能说明了商贷通产品在逐步扩大的时候，不仅取得了额外的利息收入，也开始承担越来越大的风险。风险是无限的，但是利率上浮空间却有限。
“利率肯定不能过高地上浮，不然会给贷款人店大欺客的印象，民生银行的招牌也就砸了。”民生北京分行的一位客户经理说。因为他手中的大公司客户业务足够维持自己的业绩，因此他无意发展商贷通的客户。更加危险的情况可能是，当利率上浮到一定的水平，好企业就不愿意承担过高的融资成本从而会放弃商贷通，而争相申请贷款的将越来越多是那些原本就没打算归还贷款，或者打定主意拿着贷款去做投机的申请人。“这样的情况也是我们一直在思考并希望避免的，利率水平一定有一个合理的幅度，通过借助于行业协会的贷前调查，贷后管理，我们希望能够管理好这种风险。”郭世邦如是解释。
董文标希望民生银行能够在3年的时间里发展30万商贷通贷款户，按照平均每个贷款户100万人民币计算，这是一个3000亿人民币的贷款规模。根据民生银行此前完成H股IPO的招股说明书，其总商业贷款规模2009年为9000亿人民币。照此计算商贷通的贷款将占总贷款的1/3。
若能保质保量完成，民生银行将彻底改变资产结构，更重要的是将在中小企业的汪洋大海中树立自己的品牌；若不能完成，民生银行也许又要花几年的时间消化疯狂扩张时期的不良资产。一切都取决于当下。
民生如何做批量贷款
①总行确认值得进入的行业
②省级分行负责集中审核、打包贷款，确定浮动利率
③一线支行经理负责拉小企业客户
④用信息系统和大数理论把坏账率控制在2%以下
好处：审核简便、放贷迅速、成本低利润高
坏处：保障大样本的压力、行业风险、高利率可能招致恶性拖欠（出于保护采访对象的原因，文中的刘力为化名）