南开大学
摘要：普惠金融是对我国商业银行等传统金融发展的有效补充，其可以为中小企业以及个人等难以从传统金融机构获得信贷支持的群体提供金融服务，将金融服务惠及更多对企业和个人。目前在互联网背景下我国农村地区普惠金融在发展过程中还存在很多问题，在一定程度上限制了普惠金融对进一步发展。本文重点对互联网背景下农村普惠金融发展存在的问题以及相应对发展建议进行了探讨。
关键词：互联网；农村；普惠金融；问题
普惠金融进入是近些年引入我国的一种新兴金融发展理念，普惠金融在我国主要以小微企业、城镇低收入人口等作为重点服务对象，其主要目的是为整个社会群体以及社会各个不同阶层提供全面系统的金融服务。就目前我国普惠金融发展现状来看，我国农村地区普惠金融的发展水平远低于城市普惠金融的发展水平，表现出城乡普惠金融发展明显不均衡的现状，目前这已经成为我国普惠金融进一步发展的主要瓶颈[1]。在农村普惠金融难以进一步发展的大背景下，互联网的快速发展为农村普惠金融注入了新的发展动力，对普惠金融的进一步全面发展提供了有力的技术支持。互联网金融完全颠覆了传统金融发展理念，近些年在我国得到了快速的发展，互联网金融客户可以不受时间和地点的限制，随时随地可以开展互联网金融交易，并且互联网金融具有便捷性、流动性以及成本低等优势，这对于普惠金融的发展起到了积极的促进作用。但是不可否认的是，目前互联网背景下我国农村普惠金融发展还存在一些问题，有待于进一步解决，更好推动农村普惠金融的发展。
1 互联网背景下农村普惠金融发展存在的问题分析
1.1 农村地区互联网基础设施不完善，居民对互联网认识程度较低
据我国互联网络信息中心统计数据显示，截止到2018年6月底我国农村地区的互联网普及率为36.5%，我国城镇地区的互联网普及率为72.7%，农村地区的互联网普及率明显落后于城镇地区。同时我国农村地区的网民规模为2.11亿，而同期我国城镇地区的网民规模为5.91亿，农村地区和城镇地区的网民规模在我国所有网民中的占比分别为26.3%和73.7%。由此可见，经过这些年的发展虽然我国互联网普及率得到了显著提升，但是相对来说，在农村地区的互联网普及程度远远落后于城镇地区，并且农村地区与城镇地区之间的差距存在越拉越大的趋势。
农村地区居民由于对互联网认知程度不够，进而对互联网金融没有充分的了解，不利于农村地区普惠金融的发展，导致在农村地区普惠金融在发展过程中存在推广速度慢、发展障碍多等多种问题。进一步分析互联网在农村地区普及程度差的原因，主要包括两个方面：一是部分农民自身文化知识缺乏，即使最简单的汉语拼音等也不能掌握；二是农村地区居民对网络知识非常缺乏，导致他们在互联网普及过程中对稍微复杂的软件无法理解和掌握。除此之外在金融知识普及方面，农村地区的宣传普及力度明显不够，金融知识教育宣传相对滞后，导致人们对互联网金融没有充分的了解，而对于互联网金融的普惠特性更无法理解。相对来说，大部分农村居民还是更倾向于选择商业银行等传统金融机构开展金融业务，而对互联网金融推出的各种新型金融产品和金融服务持有怀疑的态度，存在较为严重的排斥心理。这也表明了在农村地区互联网金融服务并没有真正渗透到居民的思想意识中，导致农村地区的互联网金融基本上无法发挥作用，进而对农村地区互联网金融的普及以及普惠金融的健康发展造成了严重的阻碍。
1.2 农村地区征信系统不完善
近些年互联网金融在我国取得了蓬勃的发展，但是由于发展速度过快，导致我国的征信系统建设相对滞后。目前我国最主流最权威的征信机构为中国人民银行征信系统，但是该征信系统的使用门槛较高，如果没有接入征信中心的接口权限，那么便无法对该征信系统的相关数据进行查询。除此之外，在征信信息使用的过程中需要支付相关费用。因此不管是从使用门槛还是从使用成本等方面，都将一大批互联网金融机构排斥在外。只有那些业务规模庞大、资金实力雄厚的金融机构才能够拥有征信信息使用的权利。对于大量的中小型互联网金融机构来说，由于他们难以获得想要的征信数据，进而难以有效促进其互联网金融业务的拓展。现阶段我国人民银行征信系统的征信数据主要来源于传统的商业银行，因此中国人民银行征信系统的征信数据可以对商业银行进行共享，但是基本上不会对其他新型金融机构进行共享。因此整体来说我国的征信系统尚不完善，不能有效满足金融市场发展的需求，在一定程度上限制了互联网金融的进一步发展。特别是对于农村地区来说，互联网金融机构绝大多数属于中小型规模，资金实力较弱，因此难以在目前的征信体系下获得相应的征信数据，进而难以有效实现自身的发展。
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1.3 互联网监管主体不明确
在互联网金融发展的大背景下，农村地区互联网金融参与主体更加多元，既有商业银行等传统金融机构又有互联网金融机构，还要传统金融机构与新兴互联网金融机构的交叉。而互联网金融机构与传统金融机构具有完全不同的性质、完全不同的组织架构以及不同的监管要求。我国传统的金融监督管理体制已经难以有效适应时代的发展，无法有效满足我国金融行业进一步发展的需求。在实际监督管理工作开展过程中，难以有效明确监管主体，导致监管工作难以落实到位，甚至出现问题责任相互推诿的现象[2]。除此之外，关于农村普惠金融的发展，我国现有的法律法规主要是基于商业银行等传统金融机构设立的，目前对于互联网金融还没有建立系统完善的监督管理制度，尚未出台关于互联网金融具体业务的准入标准以及相关细则，这就导致在互联网金融交易过程中一旦发生纠纷，便难以有效保障交易双方的合法权益。
2 互联网背景下农村普惠金融发展建议
2.1 加大农村地区互联网金融普及宣传工作
相对来说，农村地区居民的文化程度较低，对于新兴金融模式更加难以理解，难以接受。这就要求在农村普惠金融发展的过程中，首先要加大对互联网金融以及普惠金融的普及宣传力度。充分采用电视媒体、手机社交软件、书刊报纸以及线下金融知识普及等多种方式向农村地区居民反复介绍互联网金融以及普惠金融相关知识，提高农村居民对互联网金融以及普惠金融的正确认知。同时在对互联网金融进行普及宣传过程中，还应该教育指导居民开展一些简单的互联网金融交易，让居民通过自己的切身操作深刻体会到互联网金融所带来的便利性、安全性和高效性，提高农村地区居民互对联网金融的使用意愿。
2.2 加强农村地区互联网基建工作
互联网在农村地区普惠金融发展过程中具有不可替代的重要作用。因此要想实现农村地区普惠金融的发展，应该加大对农村地区居民互联网的普及程度，进一步加强农村地区互联网的基建工作，为互联网的普及奠定坚实的硬件基础。当地政府以及有关部门可以设立互联网基建工作专项基金，用于金融基础设施的建设；同时成立专门的项目组，为普惠金融基础设施建设提供服务。国家政府对于互联网运营商还可以提供一定的政策优惠，降低农村地区居民使用互联网的成本，更好推动互联网在农村地区的普及和发展。在配套机制建设方面，国家政府可以给予一定的政策优惠和财政补贴，在农村普惠金融发展过程中感受到实实在在的政策红利。地方政府还可以通过招商引资工作引进大型优质的互联网平台项目，为农村地区普惠金融项目创造良好的发展空间。
2.3 优化完善征信系统提高对信贷风险的抵御能力
农村地区普惠金融的发展离不开信用体系的建设。对于互联网金融机构来说由于发展时间相对较短，自身实力相对较弱，征信数据收集分析方面还存在很多的缺陷和不足。因此在农村信用体系建设方面，互联网金融机构除了依靠自身力量外，还需要借助商业银行等传统金融机构的信贷数据支持。相对于城镇居民来说，农村地区居民在工作以及收入等方面具有特殊性，类型更加多样，情况更加复杂。因此只有对农村地区居民采用多角度、全方位的综合评价，才能够获得更加真实、可靠、有效的农村地区居民信用数据，有效降低农村地区居民在信贷过程中的信息不对称问题。除此之外，农村地区互联网金融机构之间也可以开展协同合作，建立信用信息共享机制，通过发挥多家互联网金融机构之间的协同作用，有效提高征信数据的完整性，降低征信数据获取成本，更好推动农村地区普惠金融的发展。
2.4 将城市和农村地区的互联网金融监督管理体系
良好的金融监督管理体系是规范金融交易行为，防控金融风险的重要保障。建立系统完善的互联网金融监督管理体系，可以有效防范农村普惠金融发展过程中可能出现的金融风险。农村地区互联网金融监督管理体系建立过程中，首先要明确监管主体，明确准入规则和退出机制，为普惠金融的发展创造安全有序的良好环境。除此之外，还应该在原有互联网金融相关法律法规的基础上，针对农村地区进一步完善细化互联网金融立法工作，加快农村地区互联网法治发展进程，为农村地区普惠金融的发展提供有效的法律保障。同时还应该加强对法律法规的执法力度，对在农村普惠金融发展过程中出现的违法犯罪行为进行严厉打击，有效规范农村地区互联网普惠金融的发展。
参考文献：
[1] 陈少兰，刘红军，郑文辉. 互联网金融对农村普惠金融发展的助推作用[J]. 江苏农业科学，2018，46（14）：347- 351.
[2] 王婷婷，杨亮. 中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究——基于互联网金融的运用视角[J]. 华北金融，2017（1）：44-49.
论文作者:吕莎
论文发表刊物:《中国经济社会论坛》学术版2019年第3期
论文发表时间:2019/7/23
标签：互联网论文; 金融论文; 地区论文; 农村论文; 金融机构论文; 征信论文; 我国论文; 《中国经济社会论坛》学术版2019年第3期论文;