对我国银行保险的反思与建议，本文主要内容关键词为：建议论文,我国论文,银行论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
银行保险亦称为银保合作，是指通过银行或邮政网络销售保单的营销方式。它是金融服务业在日益激烈的竞争中走向全球化和一体化的产物。在保险业发达的西方国家，银行保险获得了巨大成功。我国的银行保险起步于1995年，至2002年呈现快速发展的势头，2002年，银行保险业务保费收入由2001年的47亿元激增至388亿元，占寿险保费收入的17.1％。2003年又实现保费收入765亿元，同比增长63％，已成为人身保费收入的第三根支柱(占人身保险业务收入26％)。
一、我国银行保险发展中存在的问题
当前，我国的银行保险业务是一个低水平的扩张过程，在这个过程中存在的主要问题有：
1．银行和保险公司合作短期化
银行保险产品对保险公司来说举足轻重，但是其业务量和所能支付给银行的代理手续费相对于银行庞大的资产量和业务规模来说则微不足道。目前，银行代理销售保险产品的手续费收入占银行总收入的比重不足为2％，银行的绝大部分利润还是来自于存贷款利息差。银行并没有把银保业务当作一项新的利润增长点来发展，对银保合作缺乏长远的战略构想，表现在对银行保险在人员、网点和技术上的投入不足，谁给的手续费高就销售谁的产品上，合作行为短期化现象比较严重。
2．银行保险产品单一
目前，我国银行保险产品中95％以上的产品都是分红险等简单、雷同的产品。各公司在开发新产品时，多是把目光盯在同业公司已推出的产品上，对现有产品的非关键性条款进行简单的修改后重新包装推出，当前流行的分红型产品更多意义上属于一种储蓄性的产品，更强调保险产品的投资收益率。而真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性导致了银行代理人在保险产品的销售过程中起着决定性的作用。
3．手续费恶性竞争，经营成本上升
目前，银行保险的竞争已进入白热化，由银行主导的银保市场环境越来越明显，同质化的银保产品使得各家保险公司只能通过手续费来竞争稀缺的银行网点资源，保险公司给银行的手续费率的高低成了争夺银行网点的关键。保险公司给银行的代理手续费一般为2％—3％，但为了争取合作协议，有的保险公司已悄悄把代理手续费提高到5％—6％。节节攀升的手续费，极大地削弱了银保产品的成本优势，银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行，另一方面保户实际得到的分红也达不到预期水平，进而对银行保险的长期健康发展埋下了隐患。
4．客户享有的便利有限
银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前在我国，通常只是利用银行收取保费，而在保单售出后的后续服务功能的开发上远远不能满足客户的需求。例如在保单更改、理赔等方面，通过银行投保的客户不能享受到细致周到的服务。
5．技术性障碍
受银行与保险公司电子化管理水平参差不齐等客观因素的影响，我国的银行与保险公司没有实现联网，导致我国银行保险出现了许多问题，如出单慢、保单送达成本高、业务管理复杂等。此外，网络的安全及技术性问题也不同程度地制约了银行保险业务的发展。
二、现阶段我国银行保险存在问题的原因分析
银行业与保险业相互结合已经有悠久的历史，一般认为银行保险的真正出现是从20世纪80年代的欧洲开始的，经过20多年的发展，欧洲的银行保险业已经相当成熟，银行和保险公司之间的合作紧密无间。欧洲发达国家在放松了对金融业的监管之后，绝大多数国家允许银行保险混业经营。在一体化经营的金融环境中，银行和保险公司属于一个金融集团公司，或者是同一集团下的子公司，即银行和保险公司的利益是一致的，都是以集团公司的利益最大化为目标，银行和保险公司的利益服从于集团的总体利益，因而他们之间没有根本上的利益冲突。而我国实行的是分业经营、分业监管的金融制度，从《商业银行法》和《保险法》的规定来看，商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身领域，不得交叉经营，也不允许相互投资，也没有银行保险进行资本联合的可能。这与国外放松金融管制，允许银行、保险业混业经营的情况正好相反，银行与保险公司有着各自独立的利益，在合作的时候难免会产生利益上的冲突，给我国银行保险的发展带来了一定的制度障碍。由此可见，我国银行保险业问题的根源在于我国分业经营的金融体制，银行和保险公司缺乏合作的根基，因此导致了银行和保险公司合作的短期化、代理手续费竞争等问题。
三、对我国银行保险发展的建议
1．改善环境
如前所述，我国金融业实行的是分业经营、分业监管的原则，但在实践中，从银保合作的参与机构、合作内容、发展速度来看，我国现有的制度环境已经明显地滞后了。因此应尽快修改相关法律，放宽银保合作的法制环境以及改革监管体制，加强对混业经营的监管，这是银保合作的内在要求，也是银保合作发展给我国理论界及管理部门提出的新的紧迫的课题。
2．转变观念
银行和保险公司都应当提高认识、注重理念更新，立足长远，树立全方位现代化的经营理念，避免短期行为和思维。要从战略的高度，把银保合作业务看成未来银行和保险公司增强竞争力的重要手段，调整经营战略，给予银保业务以高度重视。将其列入公司发展计划，统一规划协调。同时，要扎实做好合作的各项基础工作，特别是要健全银保业务的组织管理体系，推动银保业务迅速、持续、稳定、规范、有效地发展。
3．创新产品
不断开发新的业务合作品种，是银保合作发展的前提。应参照发达国家经验，不断开发银保合作的新形式，拓展银保合作的新领域，根据不同层次的客户设计相应的保险产品，制定相应的营销策略。如在商业银行和保险公司的结合方面，要多开发一些投资连接型保险产品以及与信贷和存款相关的产品。在投资银行和保险的结合方面，要多设计一些风险管理、资产管理和证券投资兼顾的金融产品。
4．提高技术
银保合作业务的发展需要信息交流技术的支持，如网络技术、计算机技术、数据库技术等。大量技术设备和技术人员的配备需要很高的投入，而见效却不一定很快。因此，银行和保险公司必须从长远利益出发，投入足够的资金，加快电子化建设，尽快实现银保联网，加强银保间信息的输送和反馈，提高业务能力和业务效率，有效地防范各种风险发生。
5．储备人才
人才是发展银保合作的根本保证。在激烈的人才竞争中，银行与保险公司应想方设法引进高素质的金融专业人才。同时，要加大现有员工的培训力度，特别是要针对银保业务技术性、专业性较强的特点，培养使用的专业人才，重视提高作业人员的管理水平和规范化操作。