基于“反洗钱”策略的大额现金管理监测系统设计，本文主要内容关键词为：监测系统论文,现金论文,反洗钱论文,策略论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
目前我国商业银行现金管理业务仍采用手工操作的方式，管理信息滞后，管理效果不理想的问题十分突出。由于没有建立相应的大额现金支付数据库和实时查询系统，以开户单位异常大额现金支付的监控只是落实在形式上。同样，由于没有大额现金支付数据库，也就无从对辖区大额现金支付情况进行统计、对比、分析。特别是现金管理工作由货币信贷部门调整到货币金银部门后，面临的困难和安全问题更加突出。大额现金管理监测系统的运行，可避免传统现金管理手工操作所形成的管理信息滞后等缺陷，大大提高银行的反洗钱能力。
一、大额现金管理监测系统的主要功能
《大额现金管理监测系统》由人行大额现金管理监测系统和商业银行大额现金管理系统两个子系统组成。
（一）人行大额现金管理监测系统的主要功能
1.异常大额现金支付检查
系统可以检查以下几个方面的支现业务异常：(1)开户单位取款明显超过其实际需求；(2)开户单位连续支现；(3)开户单位在多家行连续提现；(4)个人取款时间出现异常；(5)个人连续提现；(5)个人在多家行连续提现，等。人行系统在检查到以上异常支现业务以后，一方面，将异常情况显示在“异常监视”窗口中，另一方面，将及时地通知各商业银行，商业银行审批程序会感知来自人行的异常通知，并根据具体情况采取适当的措施。
2.账户管理与检查
备案和管理开户单位的基本账户，检查账户支现资格，并对账户进行合法性校验。
3.人员管理与检查
掌握开户银行现金专管人员的信息，检查开户银行各级现金管理人员的审批权限。
4.大额现金业务查询
以各种口径对所辖商业银行的大额现金支现业务进行查询。单位大额现金业务可按开户行、按账号、按取款日期、按单位名称、按金额范围、按账户性质、按提现用途、按提现方式，按单位性质等进行查询，个人大额现金支现业务可按开户行、按存取款日期、按姓名、按账号、按金额范围、按存取款方式、按证件类型等进行查询。
5.大额现金业务统计
以各种口径对所辖商业银行的大额现金支现业务进行统计，并以表格、柱状图、饼图、趋势线的形式直观的展现出来。大额现金支现业务统计分基本统计和综合统计两个部分：基本统计包括大额支付数据统计、账户提现占比、金额范围占比、开户银行支现占比、提现用途占比、提现方式占比、单位性质占比统计等；综合统计包括按开户行统计、按账户性质统计、按时间段统计、按金额范围统计、按用途数据统计、按提现方式统计、按单位性质统计等。
6.大额现金业务汇总报表
产生各种业务报表、备案表和分析表等，如《个人大额现金存款登记表》、《大额现金支付登记表》、《异常大额现金交易报备表》。
7.大额现金业务对比分析
从多个方面对所辖商业银行的大额现金支现业务对比分析。对比分析同样分基本对比分析和综合对比分析两部分，基本对比分析包括大额现金支付对比分析、账户提现占比、金额范围占比、开户银行支现对比、提现用途对比、提现方式对比、单位性质对比等，综合对比分析包括按开户行数据对比分析、按账户数据对比分析、按时间段数据对比分析、按金额范围数据对比分析、按用途数据对比分析、按提现方式数据对比分析、按单位性质数据对比分析、按账户性质数据对比分析等。
8.异常支现业务分析
查询系统检查出的各种大额现金支现异常，并分析每个大额现金支现异常的详细情况。异常支现业务主要有开户单位取款明显超过其实际需求、开户单位连续支现、开户单位在多家行连续提现、个人取款时间出现异常、个人连续提现、个人在多家行连续提现等。
9.系统管理
系统管理包括系统维护、参数设置、编码维护、机构维护、人员维护、角色权限维护、修改密码、数据备份等。这里重点说明一下参数设置和编码维护功能，它的作用是设定包括商行系统和人行系统在内的整个大额现金管理监测系统使用的参数，例如，在“单位取款明显超过其实际需求”异常检查中，究竟要超过多少（百分比）才算“明显超过其实际需求”，系统缺省为100%，这个参数一旦确定以后，各个商业银行都将执行统一的标准。系统允许人行根据运行情况，动态调整各种参数，调整后各商行数据库参数将自动刷新，以便保持一致。
（二）商行大额现金管理系统的主要功能
1.审批管理
大额现金支付审批是商业银行加强现金监管业务的最重要的一环。审批管理主要包括审批录入、审批，委托审批及大额现金支付异常提示等功能，支持网络远程审批。商行现金专管人员在审批一笔大额现金支付业务时，系统将给出有无异常嫌疑的提示，如果有，作为把关人的审批人员，应当慎重处理当前业务，履行必要手续，并负有相关责任。
2.大额现金收支异常检查
系统能够自动检查开户单位和个人在大额现金支付活动可能出现的各种异常，查询人行系统对该开户单位和个人的大额现金支付异常的通知，并将检查结果醒目提示审批人。
3.账户管理
账户管理包括账户登记、账户变更、账户注销、账户查询等功能，根据账户不同性质，分别登记开销户情况，严格审查支现资格。
4.人员权限管理
记录商行现金专管人员的基本信息，根据人行和商业银行现金支付内审制度，明确各级现金管理人员的岗位职责和审批权限。
5.现金报款预约管理
报款点以上的支现业务应当首先进入预约系统，经逐级审批后方可办理支现业务。
6.储蓄业务管理
主要登记备案大额储蓄和大额个人异常支付业务，达到储蓄业务的一般管理。
7.大额现金业务查询
全面查询分析大额现金收支业务数据。既可进行一般性的查询，也可以按机构、按账户性质、按单位性质、按提现方式、按提现用途、按行业进行分类查询，以及储蓄业务查询和连笔支付查询等。
8.大领现金业务统计
以多种口径对商行大额现金收支业务数据进行统计。
9.大额现金业务报表
产生各类报表。支持联机方式和软盘方式报表。对于商行和人行没有联网的地区，可以使用软盘方式报表。内容可以包含商行大额支付台账，这样人行就可以详细查看商行大额支付记录，而不是简单的几张报表。
10.大额现金业务异常分析
分析查询各种大额现金收支业务异常。
11.政策法规
收录有关现金管理方面的法规和政策文件，便于商业银行现金管理人员正确理解现金管理的重要性，紧迫性和有效执行有关制度。
12.系统维护
进行系统参数、机构、人员等一般性管理，如添加分支机构、添加人员、分配人员角色权限、数据备份等。
二、大额现金管理监测系统的特点
（一）实时性
人民银行和商业银行联网，商业银行现金业务数据以及商行自己检测的现金业务情况可以及时传输到人民银行，人民银行可以根据这些汇总数据分析、检测可能出现的支付异常并及时通知商业银行，从而构成了一个严密的反洗钱、反非法套现和违规用现网络。
系统也可以不联网工作。
（二）统一性
系统中使用的各种参数如审批起限、报款起点等由人行系统统一设定，然后复制到商行系统，保证公平竞争。比如连续提现异常，在多长的时间段、多少笔提现才算异常？如果人行设置为一周之内同一账户发生5笔大额现金交易记录就视为异常，那么所有商业银行都执行同样的标准。
（三）灵活性
支持多种通讯线路（DDN、FR、PSTN等），在有条件联网的地区，数据汇总、异常通知可实时传输，在没有联网的地区，可以通过软盘方式进行数据交换。
（四）定制性
系统参数如备案起点、报款起点、核定标准、异常判别条件等，都可以有当地人民银行定制，确定后，统一分发到各商业银行。
（五）安全性
本系统与商业银行业务互不影响，人员密码加密存放，各网点不直接对数据库进行操作（数据库访问由中间层完成），因此保证了系统安全性。
（六）可靠性
商业银行与人民银行通讯，当主线路故障时，系统自动切换到备用线路。此外，系统提供了可靠数据备份工具。
（七）开放性
如果必要，系统可对公安、工商、税务等部门提供访问接口，上述职能部门可以通过HTTP协议访问人行系统，查阅开户单位和开户人的大额现金交易记录，实现更大范围的金融监管。
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