无人驾驶技术与车险行业发展转型研究
● 周俊言
摘要： 近年来人工智能发展迅猛并逐渐向汽车行业渗透，无人驾驶汽车正逐步走进我们的生活。本文简要介绍了当前无人驾驶技术以及车险行业发展的现状，结合时代背景指出了现阶段车险行业所面临的主要问题；同时详细阐述了无人驾驶技术给车险行业带来的冲击，并提出了相应的建议及解决方案，最后对无人驾驶时代下车险行业的未来发展进行了讨论和预测。
关键词： 无人驾驶 汽车保险 行业现状 行业发展转型
一、无人驾驶技术发展现状
无人驾驶汽车是汽车自动化、智能化程度的最高级别。无人驾驶汽车集环境感知、规划决策、辅助驾驶于一体，集中运用了计算机、现代传感等高新技术，是计算机科学、模式识别和人工智能高度发展的产物。作为汽车未来的研究方向，无人驾驶汽车对于众多行业都有着深远的影响。
（一）国内外研究成果显著
美国于20世纪70年代最先开始了对无人驾驶汽车的研究，其中最著名的是由来自斯坦福大学的谷歌工程师Sebastian Thrun所领导团队研发的谷歌版无人驾驶汽车。我国在20世纪80年代开始该领域研究，1992年国防科技大学成功研制出中国第一辆真正意义上的无人驾驶汽车。
（二）投资基金规模快速增长
在过去几年中，自动驾驶技术已经成为带动整个汽车科技行业投资增长的主要动力。与该行业其他领域相比，行业对于自动驾驶技术的投资无论是在投资数量方面抑或是投资额度方面，都实现了更快的增长。
随着自动驾驶巡航技术的渐渐成熟，以及机器学习和人工智能技术的发展，有专家预测，未来传统汽车将会被逐渐淘汰，最终被彻底停运使用。这些革命性的变化不仅发生在汽车行业上，很多与汽车有关联的行业都会受到影响并发生巨变。
二、我国车险行业发展现状及问题
车险即机动车辆保险。我国汽车保险可以分为交强险和商业险。目前，除了国家强制机动车所有人必须购买的交强险，其它汽车保险可分为两大类。这两类保险一共包含两类基本险种：一类是基本险；另一类是附加险。
（一）我国车险发展现状
1.汽车保险保费收入稳步增加。近年来，随着中国经济的持续增长和汽车产业的迅速发展，我国汽车保有量不断上升，加之相关车险政策不断出台，使我国机动车辆保险稳步发展，其保险费收入占我国财产保险保费收入的比重最大。
车险行业的转型离不开法律的支持与保护。无人驾驶下车险行业的发展不仅需要提高定损勘察等相关技术水平，还要解决相关法律法规不完善的问题。制定好相关的法律法规、准确定义复杂的主体、严格界定责任，才能妥善处置无人驾驶运营下可能发生的事故、纠纷等。
（二）我国车险面临的问题
1.顺风车出事故是否理赔。随着人们生活水平的提高和共享经济的不断发展，合乘拼车正在逐渐兴起。但按照“家庭自用车”性质投保的车辆，一旦参与顺风车运营，发生事故后造成的经济和人员损失，保险公司是否应该进行赔偿，目前国内尚无统一的认定标准。对于无人驾驶顺风车是否应该理赔及保费的厘定问题也同样需要解决。
蓝宝石矿床的成因主要有：玄武岩型、伟晶岩型、矽卡岩型、碱性煌斑岩型、片麻岩型和砂矿型。中国蓝宝石矿床属于玄武岩型，其所生成的蓝宝石呈巨大的斑晶状，以深蓝色为主，不透明，澳大利亚也有此类蓝宝石，但是东南亚玄武岩型的蓝宝石颜色绚丽、透明度高；伟晶岩的蓝宝石如克什米尔蓝宝石其颜色纯正且饱和度高，但矿产资源较少；矽卡岩型矿床是世界蓝宝石的主要矿床类型，如斯里兰卡的蓝宝石，透明度高，颜色总类丰富；煌斑岩的蓝宝石产地是美国蒙大拿州，其蓝宝石颜色均匀但不鲜艳；片麻岩的蓝宝石颗粒较小、品质差，在美国、斯里兰卡和中国等地都有；次生矿的蓝宝石以砂矿形式存在的较多，且是蓝宝石原石的重要来源。
实际工作中审计与资产评估相结合尤为重要。在进行资产评估时一般会采用与审计方法相同或相似的程序，主要在于审计师怎样进行审计？进行审计时，我们需要使用公允价值的方法来计算资产的价值，然后确定结果。计提资产减值准备或确定公允价值变动损益等，相比之下与资产评估有共同之处。正是因为如此，审计与资产评估才有了千丝万缕的联系。但是问题也接踵而来，在实际操作中如何处理好评估与审计的关系，将直接影响到评估和审计结果以及过程中的质量问题。在阅读一些相关资料后，我认为资产评估与审计存在着相辅相成的关系，具有相互包容、相互协作的内涵。
传统汽车保险多关注财产风险。而无人驾驶技术的风险，主要是在设计和责任上，将来汽车责任保险可能会替代机动车保险。无人驾驶汽车大都是汽车厂商和科技公司合作生产的，责任主体多元，若使用过程中出现问题，如何分割责任，如何界定事故赔付标准，都是保险公司所面临的问题。
三、无人驾驶技术对车险行业发展的冲击
随着无人驾驶技术的发展与逐步商用，汽车保险行业即将迎来一场前所未有的变革，一些新兴保险科技创业公司也开始运用创新技术与新的经营模式打破传统，迎接未来自动驾驶带来的挑战。
（一）机动车保险费率厘定难
确定车损险保险费率的主要因素有两大类：一是从车因素；二是从人因素。而无人驾驶汽车的出现，在很大程度上将剔除人为操作失误的因素。目前无人驾驶汽车还没有广泛的出险数据作为参考，所以无人驾驶汽车保险费率的厘定仍存在问题。
（二）机动车保险份额下降
毫无疑问，无人驾驶时代的到来将对传统汽车保险产生重大影响，但这些影响并非没有带来机遇，无人驾驶技术的日益成熟在某种程度上也会推动我国车险行业的变革与升级，使传统的商业汽车保险模式焕然一新。
这一时期是蒋介石对国民党意识形态建构的重要阶段，其基本的指向是将三民主义儒学化，一定程度上放弃了对三民主义本体的解释，结合自身的观念做了新的发挥。黄道炫的研究表明，蒋介石着力建构的力行哲学是以自己崇奉的王阳明哲学为核心，但又不放弃孙中山学说的外壳，其在调和孙中山的“知难行易”说与王阳明的“致良知”方面做了很多努力，目的就是在不放弃孙中山这一理论旗帜的基础上自我树立。⑱从结果来看，蒋介石所宣扬的力行主义，实际上偏离了意识形态建构的正常逻辑，一定程度上削弱了意识形态的功能，具体表现就是不主张在党义问题上有任何理论争辩，而只强调实行主义，其中的悖论在于本体论不深究，那所谓力行的依据又从何而来?
（三）机动车保险盈利空间受到挤压
在无人驾驶时代里，由于无人驾驶汽车一定程度上避免了人为驾驶失误，无人驾驶技术的安全性能要比人工驾驶提高很多，其交通事故率自然会大幅下降，也会导致汽车保险的风险保费大幅降低。考虑到汽车保险在财产保险业务中的占比之高，再加上近年来我国车险费改不断推进，保险公司的盈利空间将不断受到挤压。
（四）机动车保险责任界定难
3.车险理赔服务能力不足。当前众多中小保险公司所普遍面临的一个突出问题就是车险理赔服务能力不足。从而导致众多中小保险公司难以完全满足消费者的服务需求，也在一定程度上拉低了保险行业的整体服务水平。
四、解决方案
（一）推行车险信息平台大数据战略
保险行业的诞生与发展从来离不开统计与数据，未来大数据也必将为车险行业带来新的发展契机，信息社会的发展为汽车保险的转型升级奠定了坚实的数据基础。在无人驾驶时代，由于无人驾驶汽车的复杂科技构造，如何厘定保费是一个重要问题，而大数据战略在完善车险定价模型方面起到了至关重要的作用。
2. 承保利润下降，盈利空间减小。虽然目前我国机动车辆保险的保费在稳步增加，但同时，每年的赔款支出较高，且增长幅度较大。而在费用支出方面，近年来由于市场竞争十分激烈，车险手续费及相关营业成本都有所增加。使车险行业的盈利空间受到压缩。
（二）推行费用承担和责任的二次传递制度
无人驾驶时代下车险行业发展的主要问题之一是如何解决车辆事故问题以及事故发生责任的判定和划分。为解决该问题，保险公司可以推行费用承担和责任的二次传递制度，将事故发生的原因具体细分。
（三）主动对接厂商
虽然许多汽车产业、科技公司、互联网产业巨头都已涉足无人驾驶，但目前尚无保险业积极主动参与或合作无人驾驶技术研发的任何消息。而面对无人驾驶时代来临所带来的颠覆性影响，保险公司应主动革新保险经营理念，着眼大时代下的新发展，摆脱以往低层次的费用竞争，跳出保险做保险，在技术革新和产业研发上加大投入力度，以适应新时代保险需求。
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（四）完善相关法律法规
2. 交强险承保机动车数量逐年增加。近年来，我国机动车承保数量呈逐年增长趋势。但从增长速度来看，近年来，我国机动车承保数量增速呈现波动下滑的态势，原因是2010年以来，全国多个省（市）出台限制机动车辆的措施。
五、无人驾驶时代下的车险行业发展转型预测
复旦大学中国保险科技实验室主任许闲曾表示：“无人驾驶汽车问世，会促使人们重新考虑持有车辆成本，再加上共享经济的冲击，车辆购买量或会下降。”这种情况下，未来车主购买的传统机动车责任保险份额会相对减少，而汽车生产厂商会转而承担更多责任。厂商替代了“保险公司”事故承保的角色，厂商车辆出厂时就将事故维修成本计算到车价之中，传统车险不再有销售市场。
曾经我们班有一个学生，因为家庭困难、父母知识浅薄、教育无方造成他性格古、怪脾气暴躁，且经常不完成作业，学习一直不尽人意，可是在一次大扫除中，我们班被轮为扫厕所，其他同学都闲脏，不愿意干，只有他提着水桶不断地冲洗。看着他干得满头大汗、还满脸微笑。我情不自禁把他搂入怀中，称机给他一点鼓励。他听后不断地点头。从那以后他自己也变得活泼开朗了，见了老师总是打招呼，后来我又因势利导，鼓励他前面发展，鼓足干劲，力争上进。结果，在老师和同学的帮助下，他的成绩有了起色。
（一）大部分车险险种仍需保留，责任险或成主要险种
虽然目前各国对于无人驾驶技术的资金技术投入非常高，很多国家的无人驾驶技术已经趋于成熟，但其计算机系统还无法达到类脑计算机体系的高度，更是难以解决许多驾驶突发状况。国内外无人驾驶技术路测过程中就发生过很多意外事故。因此在无人驾驶时代，车险并不会被淘汰。
（二）无人驾驶顺风车的保费厘定
如前文所提到的在共享经济下，越来越多的人倾向于选择顺风车出行。而在无人驾驶时代，个人拥有汽车的需求将大幅度减少，并且同一辆汽车将会出现多个所有权和使用权，无人驾驶顺风车的发展值得我们关注和期待。
近来发生的滴滴顺风车事故，人们希望无人驾驶汽车的出现可以提高出行安全。许多研究无人驾驶技术的科技公司也已经提出了“与出租车公司建立合资运营企业”的战略模式。而对于解决无人驾驶时代下顺风车的保费厘定及理赔问题，保险公司或许应该再建保险体系。
（三）无人驾驶将改变保险商业模式
无人驾驶技术的出现对于中国车险市场来说，无疑是严峻的考验。面对上文中所提到的车险价格厘定、车险形式变化等问题，保险公司必须革新以往传统的商业保险模式以跟上时代的发展。
当马老师给我描述李之恒家里多穷，他是多么努力，多么有出息的时候，我走神了。如果现在叫我去努力回忆李之恒是个什么样的人，我眼前浮现的形象却是我大学一个室友的模样。
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六、总结
“无人驾驶”的序幕逐渐拉开，这对于车险行业而言是机遇与挑战并存的时代。汽车保险在防范和化解风险，增强全社会抵御风险能力、促进经济社会稳定运行等方面的作用不言而喻，并且也为提高社会保障的整体水平、全面建成小康社会以及推进社会主义现代化建设作出了重要贡献。车险行业应充分认识自己肩负的责任，发挥其在我国社会经济制度体系中的重要作用，为保障广大人民群众的美好生活作出应有的贡献。
参考文献：
［1］刘少山.第一本无人驾驶技术书［M］.唐洁， 吴双，李力耕.1版.电子工业出版社，2017-05： 7-18，198-203.
［2］佚名.2018年中国汽车保险市场分析报告-行业深度分析与发展趋势研究［R］.中国 报告网，2018.
［3］朱倩倩.无人驾驶时代车险业发展分析［J］.汽车工业研究，2018，01期.
（作者单位：吉林财经大学）