基于聚类分析的河北省农业保险发展环境探析，本文主要内容关键词为：河北省论文,探析论文,环境论文,农业论文，此文献不代表本站观点，内容供学术参考，文章仅供参考阅读下载。
一、河北省农业保险发展环境问题的提出
河北省是一个地势复杂，地貌多样，同时兼有平原、盆地、丘陵、高地、滩涂和山地的沿海大省。复杂的地貌不仅造成了经济发展的差异和农业生产的不同侧重，也造成了复杂的农业灾害，因此河北省各地区农业保险发展的整体环境存在一定差异。
但是目前河北省在根据各个地区的具体情况，有针对性地发展农业保险这方面做得远远不够，仅提出地方可以根据当地特点开展农业保险，并未做出更具体的规定。保险公司在开展农业保险业务的时候，也没能很好地考虑到农业保险发展环境在不同地区之间的差异。这就给农业保险在河北省的发展带来障碍，并造成了一定资源的浪费以及农业保险需求挖掘不理想的状况。
因此，为了解决农业保险在河北省各地区发展缺乏针对性的问题，本文采用系统聚类分析法将河北省各地区按农业保险发展环境进行分区，通过分析各类地区的特点，制定出更加符合当地实际的农业保险发展对策。
二、河北省各地区农业保险发展的环境差异聚类分析
系统聚类的基本思想是首先将所要聚类的指标各自单独看成一类，再确定类与类之间的相似统计量，根据相似统计量将最接近的若干类合成若干新类，再确定新类之间的相似统计量，继续合并，直到合成一类为止。
本文意图将河北省的11个地区按照经济环境、农业生产环境、农业风险环境、政策环境和技术环境五个指标分为三类，系统聚类分析法操作简便，分类结果准确，能很好地为进一步研究河北省农业保险的地区发展提供理论依据。
本文在分析中，采用了Pearson相关系数和组内链接的系统聚类法。Pearson相关系数是将数据标准化以后的夹角余弦，组内链接法是采取考虑两组中所有个案之间距离的计算方法
(一)指标选取
本文原始数据均来源于《河北农村统计年鉴》(2008-2012)，部分数据来源于《河北经济统计年鉴》，通过数据整理并对某些指标进行处理而得到。由于2012年的部分指标无法得到，为了避免缺失指标而造成的聚类分析结果不准确，本文选取的指标为2007年到2011年的数据进行分析研究。
1.经济环境：决定农村居民是否购买农业保险的直接因素是农村居民的购买能力，本文以农村居民人均收入来描述农业保险发展的经济环境。
2.农业生产环境：农业生产环境表示的是某一地区的农业生产结构，决定了该地区需要什么样的农业保险。本文以各地区的农业、林业、牧业及渔业的产值来描述农业保险发展的农业生产环境。具体做法是将农、林、牧、渔的产值分别与总产值相除，得出相应权数，并将各产值与相应的权数相乘再加总得出加权平均数。农业生产环境就是以这个加权平均数来衡量的。
3.农业风险环境：农业风险环境指标是以旱灾、水灾、风雹灾、霜灾、病虫灾、以及其他常见灾害在河北省各地区的成灾率来衡量的。与农业发展环境的衡量指标类似，同样将分别将旱灾、水灾、风雹灾、霜灾、病虫灾、其他灾的受灾面积与总受灾面积相除，得到权数，再将各种灾害的受灾面积与相应权数相乘再求和，得到加权平均的受灾面积，再以同样的过程求得加权平均的成灾面积，最后将两个加权平均的成灾面积和受灾面积相比，得到描述农业风险环境的成灾率。
4.政策环境：政策环境指标体现的是农村居民可以从政府方面获得的购买农业保险的支持，政府对农业保险进行支持离不开政策补贴，而政策补贴需要政府的财政收入作为支持，因此本文选取了河北省各地区政府财政收入来描述这个指标。
5.技术环境：技术环境衡量的是某一地区农业机械化程度，体现了农业的发展水平。本文选取了农业机械总动力指标来描述影响河北省农业保险发展的技术环境，反映河北省各地区农业的机械化程度。
(二)聚类分析
应用SPSS20.0软件的系统聚类分析对河北省11个地区2007年到2011年的农业保险发展环境分别进行聚类分析。2007年-2011年各指标数据如表1至表5所示。
将2007年到2011年河北省各地区按农业保险发展环境差异分类所得到的结果进行总结并分析，最终得到河北省各地区按农业保险的发展环境进行分类的结果，显示见表6。
(三)结果分析
从分类结果可以看出，第一类地区普遍为经济环境水平相对较高或处于中上水平，地理环境方面平原相对较多，农业生产水平较高，产值较高，农业风险处于中等水平，地方财政收入比较高，可以支持政策性农业保险的能力也比较强，同时有比较高的机械化程度。可见，第一类地区由于具有较好的经济环境和政策环境，农村人口有相对雄厚的经济实力购买农业保险，一定程度的农业风险也带来了相应的保险需求，总体来看，第一类地区在购买能力和购买需求方面都有利于农业保险的发展。
第二类地区的经济环境指标很高，在河北省处于领先水平，农业生产环境处于中游水平，而农业风险环境指标比较低，在河北省内仅处于中下水平，尤其是廊坊地区，农业风险基本位于河北省最低水平，地方政府的财政收入也比较高。可见第二类地区的经济水平比较好，这类地区的农村居民对农业保险的购买力比较强，但是由于农业风险相对较低，在一定程度上对农村居民的购买意愿造成影响。
第三类地区中的四个地区经济发展水平在河北省属于低水平，经济环境较差。在农业生产方面，张家口和承德地区的农业生产环境指标均在河北省处于最低水平，沧州和衡水也处于较低的位置。另外张家口和承德在农业风险方面却处于河北省最高水平，只有衡水的农业风险相对比较低。第三类地区的地方财政收入与其他两类地区相比非常低，机械化程度相对也比较低。衡水地区农业风险较低，造成对农业保险的需求也较低，并且其经济环境较差，进一步降低了农业保险的有效需求水平，因此不利于农业保险的发展。而张家口、承德和沧州地区虽然农业风险较大，有潜在的保险需求，可是由于其经济环境较差，农村居民的购买力受到约束，因此也不利于农业保险的发展。总的来说，第三类地区虽然经济水平较差，阻碍着农业保险的发展，但是潜在保险需求比较大，有很强的市场潜力。
三、河北省农业保险发展建议
通过上述实证分析将河北省各地区按农业保险发展的环境差异分为三类，这三类地区在经济环境、农业风险环境、农业生产环境、政策环境、技术环境等方面都存在一定的差异，单一的农业保险险种和政策必然无法恰当满足所有地区的需求。所以，根据河北省农业保险发展环境存在差异的具体现状，对河北省农业保险提出如下发展对策：
(一)按地区所属分类不同实行险种差异化
第一类地区的农、林、牧、渔四种产业中，主要以农业和牧业为主，因此第一类地区农业保险发展的主要力量应集中在农作物保险和畜牧保险上，扩大现有农作物保险和畜牧保险的险种，为农户提供覆盖面更广的农业保险服务。进一步地，由于第一类地区的地理位置适合农作物生长，常见作物的产值都相对较高，是河北省的农业生产的主产区，因此这一类地区的农作物保险的发展需要侧重于关系到人民基本生活需求的农作物，如小麦、玉米、大豆、各类蔬菜等常见作物。另外，畜牧保险也应侧重猪、牛、羊、家禽等与农民日常生活密切相关的牲畜和禽类。在自然灾害方面，第一类地区主要受到旱灾和风雹灾的影响，另外保定的霜灾相对比较严重，因此这一类地区农业保险的发展还应重点设置针对旱灾、霜灾和风雹灾保险险种。
第二类地区的地貌形态与第一类地区相比相对复杂，农业生产平均产值略低于第一类地区，但也是河北省农业生产的主要产区。这类地区在以发展农业和牧业为主的基础上，由于水力资源的丰富，渔业产值相对较高，与其他两类地区相比，渔业在农、林、牧、渔四种产业中所占比重相对较大，因此这一类地区应当重视渔业渔工保险的发展，同时与第一类地区相类似，在农作物保险和畜牧保险方面重点发展针对与农民日常生活密切相关的农作物和牲畜家禽的保险险种。第二类地区中，常见的自然灾害除旱灾和风雹灾之外，由于其特殊地理位置，水灾所带来的损失也比较严重。因此，第二类地区在设置针对旱灾和风雹灾的农业保险险种之外，还应当重视发展针对水灾的农业保险险种。
第三类地区的张家口和承德地区地形复杂，与其他地区相比，不适合农作物生长，但林地和草地面积广阔，牧业产值相对比较高。因此，第三类地区在发展农业保险时，除了应与第一和第二类地区一样发展与农民日常生产生活密切相关的农业保险险种，还应当侧重发展林木业保险。此外，这一类地区还应当考虑到张家口和承德的特殊性，对这两个地区特有的农作物如莜麦、荞麦和甜菜等作物加以重视，设置针对这些作物的农业保险险种。另外沧州地区的渔业产业也有一定发展，所以第三类地区对渔业渔工保险也应该有所重视。第三类地区的自然灾害风险与其他两类地区相比相对较高，除旱灾、风雹灾之外，水灾以及张家口和承德地区的霜灾也比较严重。因此第三类地区在注重旱灾和风雹灾之外，还应当加强发展针对水灾和霜灾的农业保险险种，尽量做到农业保险能够将常见灾害风险基本覆盖。
(二)实行差异化的保障水平、费率及政府补贴
1.应按地区所属分类经济发展水平的不同实行保障水平差异化
目前河北省农业保险在全省范围内保障水平是统一的，种植业补贴险种的保险金额为每亩260元到400元不等；养殖业补贴险种的保险金额为能繁母猪1 050元/头，奶牛5 600元/头，但最高不超过市价的70%。结合前文的分类情况，可以看出第二类地区经济环境最好，农民有能力购买更高保障水平的农业保险，且对投保所需资金的变动不敏感，因此可以在现有农业保险保障水平的基础上再提供保障水平更高的农业保险产品供农民选择；而第一类地区的经济水平虽然不如第二类地区，却有更高的农业风险，因此有更高的农业保险需求，这类地区的农民也有选择更高保障水平的农业保险的经济实力，因此也应与第二类地区相同，在现有基础上另外提供保障水平更高的农业保险产品；第三类地区虽然农业风险很高，当地农民有很高的农业保险需求，但是受到当地经济发展水平的制约，更高保障水平的农业保险难以推广，因此为这一类地区提供能保障农民基本生活的农业保险即可。
2.应按地区所属分类平均农业风险的不同实行费率差异化
保险费率的设定应当根据损失发生的概率来决定，本文所划分的三类地区在农业风险方面存在差异，因此也应当根据各地区的具体情况制定不同的农业保险费率。图1是根据三类地区的农业风险环境数据所得出的三个地区的平均农业风险。可以看出，三类地区按农业灾害风险从小到大排列依次为：第二类地区、第一类地区、第三类地区。因此，保险公司应当针对第二类地区设定最低的农业保险费率，而对第三类地区设定最高的农业保险费率，第一类地区的保险费率水平应设定在第二类和第三类地区之间。
3.应按地区所属分类平均人均年收入的不同实行补贴政策差异化
图1 三类地区2007-2011年的平均农业风险
数据来源：河北农村统计年鉴2008-2012卷。
农业保险的准公共产品特性要求其必须有政府介入提供政策补贴才能顺利发展。图2显示的是三类地区农村人口2006年到2011年的平均人均年收入。从图2中可知，第三类地区的农村人均年收入是三个地区中最低的，第二类地区的农村人均年收入最高，第一类地区处于三类地区的中间水平。另外从上一节的分析可知，第三类地区由于农业灾害风险比较大，保险公司针对这类地区所制定的保险费率是最高的，而第二类地区农业风险较低，对应着相对较低的农业保险费率。因此综合以上分析，政府应当对第三类地区的农户提供最高的农业保险补贴政策，其次为第一类地区，提供给第二类的补贴力度最小。
图2 三类地区2007-2011年农村人口平均人均年收入
数据来源：河北农村统计年鉴2008-2012卷。
综上，根据分类结果，河北省应当根据三类地区各自不同的特点，有针对性地发展农业保险。在农业保险险种方面，要根据各类地区的农业生产特点和灾害类型设置更加适合当地的农业保险险种；在保险费率方面，要根据各个地区的风险大小分别制定，实现费率差别化；在保障水平和政府补贴额度方面，要根据各个地区的经济发展水平和农民的保险意愿，设定差异的保障水平和政府补贴额度。这样才能更加合理地配置资源，减少政府和社会资源的浪费，进一步推动河北省农业保险的发展，最终达到促进河北省农业稳定发展的目标。
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